Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 08 августа 2013 г. по делу N 11-7949/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего: Фортыгиной И.И.,

судей: Протозановой С.А., Власова О.П.,

при секретаре: Барабановой О.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кочутиной В.Х. на решение Сосновского районного суда Челябинской области от 24 мая 2013 года по иску Кочутиной В.Х. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Фортыгиной И.И. по обстоятельствам дела, объяснения представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) Расторгуевой М.В., настаивавшей на законности вынесенного решения, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Челябинское областное общественное учреждение защиты прав потребителей "Совет Потребителей Челябинской области" обратилось в суд с иском в интересах Кочутиной В.Х. к КБ "Ренессанс Капитал" о признании (с учетом уточненных требований) недействительным условия кредитного договора, заключенного между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Кочутиной В.Х., об оплате комиссии за предоставление услуги "подключение к программе страхования" и о взыскании с ответчика суммы, оплаченной за предоставление указанной услуги в сумме *** рублей, процентов в размере *** рублей, компенсации морального вреда в сумме *** рублей. В основание иска указано на то, что включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за "подключение к программе страхования" противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей".

Суд постановил решение, которым в иске отказал.

В апелляционной жалобе истец Кочутина В.Н. просит решение суда отменить и вынести по делу новое решение ввиду неправильного определения юридически значимых обстоятельств, неправильного применения норм материального и процессуального права. Указывает, что

2

суд неверно сделал выводы о заключении договора страхования, поскольку истец страхователем по договору не являлся. Страхователем по договору выступал банк, а истица лишь была подключена к "Программе страхования". При этом Гражданский кодекс РФ не предусматривает возможности выплаты страхователю от застрахованного лица денежных средств, то есть самой комиссии. Считает, что иск предъявлен о возвращении стоимости услуги, поскольку истица могла самостоятельно осуществить страхование, уплатив меньшую страховую премию. Указывает также на то, что истице не предоставлена информация о том, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга.

Истец Кочутина В.Н., представители Челябинского областного общественного учреждения защиты прав потребителей "Совет Потребителей Челябинской области" и третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование" при рассмотрении апелляционной жалобы участия не принимали, извещены надлежащим образом, судебная коллегия считает возможным на основании норм части 3 статьи 167 ГПК РФ и части 1 статьи 327 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав объяснения представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) Расторгуевой М.В., настаивавшей на законности вынесенного решения, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ установлено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Из материалов дела следует, что *** года между Кочутиной В.Х. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен кредитный договор N ***, по условиям которого общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, составила *** рублей, срок кредита определен в 30 месяцев; полная стоимость кредита составила - 21.79% годовых (л.д.22-23, тома 1).

В день заключения кредитного договора банк исполнил принятые обязательства, осуществив выдачу наличных денежных средств с текущего счета клиента N *** в размере *** рублей. Данное обстоятельство подтверждено выпиской по лицевому счету Кочутиной В.Х. (л.д. 129).

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из условий раздела 4 кредитного договора, банк оказывает Кочутиной В.Х. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, которая включает действия банка по заключению со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договора страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Как установлено статьей 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить указанную обязанность соглашением сторон, что нашло своё отражение в оспариваемом истцом кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, Банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заёмщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Программой страхования, согласно пункту 6.1 Общих условий предоставления кредита, - является программа, в рамкой которой Банк с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности к трудовой деятельности II или III степени)

4

по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях Банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте (л.д. 161-192, тома 1).

*** года между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" заключен договор страхования NGG 1304/07, застрахованными лицами по которому выступают физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежей, (л.д.5-13, тома 2).

Выпиской из списка застрахованных - реестром платежей к договору страхования подтверждено включение истца в список застрахованных (л,д.132, тома 1). Дополнительное соглашение N *** и платежное поручение N *** от ***года свидетельствуют об исполнении банком обязанности по перечислению денежных средств страховщику за страхование Кочутиной В.Х. (л.д.130-131, тома 1).

Приказом КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) от *** года изменена ставка комиссии за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней по нецелевым кредитам (Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование") и установлена новая ставка в размере 0,99 % от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита с *** года ( *** х 0,99% х 30 мес. = *** рублей) (л.д. 196, тома 1).

*** года истец Кочутина В.Х. подала заявление в банк на подключение дополнительных услуг, на основании которого истица была подключена банком к программе страхования с уплатой банку суммы комиссии единовременно в размере *** рублей. При этом, заемщик указала в заявлении на подключение, что согласна на участие в программе страхования, хотя вправе была отказаться от неё (л.д. 127, тома 1).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что истица ознакомлена с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки и имела возможность, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ООО КБ "Ренессанс Капитал", обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта или в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных, приемлемых для истца, условиях.

В соответствии с пунктами 6.2.1, 6.2.2 Общих условий Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Такого условия предоставления кредита как обязательное подключение к программе страхования в Общих условиях предоставления кредитов не содержится.

Суд первой инстанции учел, что в материалы дела не представлено доказательств того, что истица обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, и получила отказ в этом. Более того, из объяснений Кочутиной В.Х., данных в ходе судебного заседания суда первой инстанции, следует добровольность выраженного согласия на подключение дополнительных услуг (л.д. 111, тома

1).

Таким образом, включение в кредитный договор, заключенный между Кочутиной В.Х. и КБ "Ренессанс Капитал", условия о страховании ее жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, поскольку доказательственно не подтверждена невозможность заключения кредитного договора без названного условия. Довод апелляционной жалобы о не добровольности подключения к программе страхования не влечет отмену решения суда первой инстанции, поскольку опровергается вышеназванными доказательствами: заявлением на подключение дополнительных услуг (л.д. 127, тома 1), объяснениями истца Кочутиной В.Х. (л.д. 111, тома 1), содержанием кредитного договора (л.д.22-23, тома 1).

Нарушений требований Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора и договора страхования судебной коллегией не усматривается.

Довод апелляционной жалобы Кочутиной В.Х. о том, что суд неправомерно посчитал заключенным договор страхования между истцом и ответчиком не имеет правового значения для существа спора, поскольку основан на неверном толковании содержания кредитного договора и договоров страхования.

6

Судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела, правильно применены нормы материального и процессуального права. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сосновского районного суда Челябинской области от 24 мая 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Кочутиной В.Х. - без удовлетворения. * /

Председательствующий