Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 16 августа 2013 г. по делу N 11-8714/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Благаря В.А.,

судей Нилова С.Ф., Шумаковой Н.В.,

при секретаре Синенко А.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Яковлевой Татьяны Никифоровны на решение Тракторозаводского районного суда г.Челябинска от 03 июня 2013 года по иску Яковлевой Т.Н.к Открытому акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о признании недействительными положений кредитного договора, взыскании денежных средств.

Заслушав доклад судьи Благаря В.А. об обстоятельствах дела, объяснения представителя истца Яковлевой Т.Н. - Столяровой А.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Яковлева Т.Н. обратилась в суд с иском (с учётом уточнений) к Открытому акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" (далее - ОАО "УБРиР", Банк) о признании недействительными п.п.3.2, 3.5 кредитного соглашения N ***от 10 июля 2008 года, взыскании стоимости затрат за дополнительную плату за ведение карточного счёта ***рублей ***копеек, расходов на юридические услуги ***рублей, расходов на оплату нотариальной доверенности ***рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование указала, что 10 июля 2008 года между ней и ОАО "УБРиР" заключено кредитное соглашение N ***, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в сумме ***рублей под 10% годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с п.2.2 кредитного соглашения выдача кредитов заёмщику осуществляется путём зачисления на карточный счёт, открытый ему для осуществления расчётов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счёта с использованием банковской карты N ***от 10 июля 2008 года. В расчёт полной стоимости кредита также включена плата за открытие

2

и ведение карточного счёта ***, что является навязанной услугой. Условия кредитного соглашения, предусматривающего выдачу кредита путём зачисления на карточный счёт, нарушают права потребителя на свободный выбор услуг.

При рассмотрении дела в суде первой инстанции истец Яковлева Т.Н., её представитель Столярова А.А. в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ОАО "УБРиР" в судебном заседании участия не принял. Ответчик представил в суд письменные возражения на иск, в которых полагал требования необоснованными, а также заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, просил в удовлетворении исковых требований Яковлевой Т.Н. отказать в полном объёме.

Суд постановил решение об отказе в удовлетворении исковых требований Яковлевой Т.Н.

В апелляционной жалобе Яковлева Т.Н. просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новое решение, ссылаясь на то, что банковский счёт был открыт специально для операции по предоставления заёмщику кредита и возврату им денежных средств, в соответствии с заключённым кредитным соглашением, открытие банковского счёта для производства расчётов её с Банком не являлось обязательным, и данная услуга не могла быть навязана и оказана истцу за дополнительную плату. Взимание дополнительной платы за ведение карточного счёта противоречит действующему законодательству и нарушает права истца, как потребителя финансовых услуг. Фактически получение кредита было обусловлено заключением договора обслуживания счёта с использованием банковской карты и обязанностью заёмщика по внесению комиссионного вознаграждения Банку за данную услугу.

Истец Яковлева Т.Н., ответчик ОАО "УБРиР" о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены. Истец и представитель ответчика в суд не явились, поэтому судебная коллегия, в соответствии с положениями ст.ст.167, 327 ГПК РФ, находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

3

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.422 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 10 июля 2008 года между Яковлевой Т.Н. и ОАО "УБРиР" заключено кредитное соглашение N ***, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит ***рублей под 10% годовых сроком на 60 месяцев с ежемесячным погашением кредита и уплаты договорных процентов.

Как установлено п.2.2 кредитного соглашения, выдача кредита осуществляется путём зачисления на карточный счёт N ***, открытый для осуществления расчётов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счёта с использованием банковский карт N ***от 10 июля 2008 года, заключенного между ОАО "УБРиР" и Яковлевой Т.Н.

При этом установлено, что выдача кредита осуществляется после уплаты заёмщиком суммы комиссий и/или других платежей, если предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита (п.3.2 кредитного соглашения).

Согласно информационному расчёту размера эффективной процентной ставки по кредиту, предоставляемому по кредитному соглашению, с которым ознакомлен заёмщик, общая сумма платежа по кредиту ***рублей ***копейки, в том числе: размер основной суммы кредита - ***рублей, проценты по кредитному соглашению - ***рублей ***копейки, взимание комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения - ***рублей, дополнительная плата за ведение карточного счёта при наличии кредита - ***рублей, взимание комиссии за открытие и обслуживание карточного счёта ***рублей.

Установлено, что погашение задолженности по кредиту производится заёмщиком аннуитетными платежами, включающими: сумму основного долга; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно (п.3.5 этого же соглашения).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Яковлевой Т.Н. суд первой инстанции пришёл к обоснованному выводу о том, что предоставление кредита заёмщику путём зачисления на карточный счёт, открытый для осуществления расчётов с использованием карты,

4

следует отнести к дополнительной услуге ОАО "УБРиР", востребованной клиентом, за которую ответчиком обоснованно взималась плата, в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов.

Яковлева Т.Н. добровольно заключила с ОАО "УБРиР" кредитное соглашение и договор обслуживания счёта с использованием банковской карты, выбрав по своему усмотрению определённый вид банковской услуги, ввиду чего возникшие между сторонами правоотношения состоят непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. При использовании истцом банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счёта, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчётов с использованием банковской карты.

В соответствии с п. 1.1 договора обслуживания счёта с использованием банковских карт N ***от 10 июля 2008 года Банк открывает клиенту счёт для осуществления по счёту операций, отражающих безналичные расчёты клиента за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты. При наличии действующего кредитного соглашения указанный счёт используется для осуществления по счёту операций, отражающих безналичные расчёты клиента и его доверенных лиц по погашению кредита, в том числе досрочного, с использованием карт, выданных в рамках настоящего договора. При отсутствии действующего кредитного соглашения денежные средства становятся доступными для их расходования с использованием карт не позднее следующего для после их зачисления на счёт (п.2.3 этого же договора).

Согласно п. 1.4 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N ***"Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчётов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В силу п.п.1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных карт, кредитных карт,

5

осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путём списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

В силу ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

Таким образом, открытие банковского счёта является требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер, в связи с чем нарушения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

Исходя из вышеуказанного являются несостоятельными и не влекут отмену судебного решения доводы апелляционной жалобы о том, что услуга по открытию банковского счёта является навязанной, банковский счёт был открыт специально для операции по предоставления заёмщику кредита и возврату им денежных средств, в соответствии с заключённым кредитным соглашением.

Кроме того, в п.26 совместного Постановления Пленума ВС РФ от 12 ноября 2001 года N15 и Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года N18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" содержатся разъяснения о том, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Как следует из материалов дела, исполнение спорной сделки началось в момент внесения заёмщиком первоначального платежа в счёт уплаты комиссии 10 июля 2008 года, тогда как с требованием в суд она обратилась

6

19 февраля 2013 года, общий срок исковой давности три года предусмотренный ст. 196 ГК РФ истцом Яковлевой Т.Н. пропущен.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется. Суд правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и разрешил спор в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тракторозаводского районного суда г.Челябинска от 03 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Яковлевой Т.Н. - без удовлетворения

Председательствующий:

Судьи: