Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 18 ноября 2013 г. по делу N 11-11701/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Власова О.П.

судей Белых А.А., Грисяк Т.В.

при секретаре Барабановой О.Ю. рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Челябинске 18 ноября 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на решение Кусинского районного суда Челябинской области от 08 июля 2013 года.

ОАО "Альфа-Банк", Черюсова О.В., извещавшиеся о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в суд не явились и о причинах своей неявки не сообщили, не просили об отложении рассмотрения дела, в связи с чем судебная коллегия, в соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав доклад судьи Власова О.П. по обстоятельствам дела, объяснения представителя Черюсовой О.В. - адвоката Козловой А.С., не согласившейся с доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Черюсовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ***копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере ***

В обоснование заявленных требований ОАО "Альфа-Банк" указано, что 17 августа 2012 года между ОАО "Альфа-Банк" и Черюсовой О.В. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере *** рублей под 12,99% годовых. Черюсова О.В. воспользовалась денежными средствами, однако принятые на себя обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами не исполняет.

ОАО "Альфа-банк", Черюсова О.В. в судебном заседании участия не принимали. Представитель Черюсовой О.В. - адвокат Дунаева О.Б., назначенная судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, с исковыми требованиями не согласилась.

Суд постановил решение, которым с Черюсовой О.В. в пользу ОАО "Альфа-Банк" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании N M0QDA320S12081700591 от 17 августа 2012 года в размере основного долга

1

- *** копеек, начисленных процентов - *** копеек, неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере *** копеек, неустойки за несовременную оплату основного долга в размере *** копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ***копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО "Альфа-Банк" отказано.

В апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" просит отменить решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере *** копейки и штрафа на комиссию в размере *** копеек, а также пропорционального уменьшения размера госпошлины. Ссылается на то, что в рамках соглашения о кредитовании заемщику был открыт текущий счет, взимание комиссии за обслуживание которого действующее законодательство не содержит. Также указывает, что Закон РФ "О защите прав потребителей" не регулирует правоотношения сторон по кредитным договорам. Просит также взыскать расходы на уплату государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере *** рублей.

Заслушав представителя ответчика, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав новые доказательства - расписку Черюсовой О.В. в получении банковской карты, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере *** копейки и неустойки за нарушение обязательств по уплате комиссии за облуживание счета в размере *** копеек, изменению в части взыскания расходов по уплате государственной пошлины по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В свою очередь, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

При этом, к кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (? 1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами ? 2 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

Из материалов дела следует, что 17 августа 2012 года Черюсова О.В. обратилась в ОАО "Альфа-Банк" с анкетой-заявлением на получение

2

/

персонального кредита (офертой), в рамках которого просила предоставить кредит в размере *** рублей на 36 месяцев под 12,99% годовых, с суммой ежемесячного платежа - *** рублей. При этом Черюсова О.В. своей подписью подтвердила, что понимает и согласна с тем, что акцептом ОАО "Альфа-Банк" оферты будет являться момент зачисления кредитных средств на счет. ОАО "Альфа-Банк" 17 августа 2012 года акцептовало оферту Черюсовой О.В. путем совершения действий по зачислению на счет N 40817810404900900709 суммы кредита в размере *** рублей (л.д.9), что свидетельствует о принятии ОАО "Альфа-Банк" в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предложения Черюсовой О.В., оформленного анкетой-заявлением на получение персонального кредита, заключить соглашение о кредитовании, то есть письменная форма договора считается соблюденной.

Следовательно, 17 августа 2012 года между ОАО "Альфа-Банк" и Черюсовой О.В. заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

При этом соглашение о кредитовании содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Между тем, заемщиком надлежащим образом не исполняются принятые обязательства, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по расчету ОАО "Альфа-Банк" по состоянию на 31 мая 2013 года составляет *** копейки, в том числе по основному долгу - *** копеек, по процентам - *** копеек, по неустойке за несвоевременную уплату процентов - *** копеек, по неустойке за несвоевременную уплату основного долга - *** копеек, по комиссии за обслуживание текущего счета - *** копейка, по неустойке за нарушение обязательств по уплате комиссии за облуживание счета - *** копейки (л.д. 7).

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с Черюсовой О.В. и отказывая в удовлетворении требований о взыскании с Черюсовой О.В. задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета и неустойки за нарушение обязательств по уплате комиссии за

3

облуживание счета, суд исходил из того, что взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Закона РФ "О защите прав потребителей" и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, не является самостоятельной банковской услугой.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о необходимости исключения из суммы задолженности комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа по комиссии, поскольку эти выводы противоречат обстоятельствам дела.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно анкете-заявлению на получение персонального кредита, поданному Черюсовой О.В., она подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" и обязалась выполнять условия указанного договора. Предложила ОАО "Альфа-Банк" в соответствии с общими условиями заключить с ней соглашение о кредитовании и открыть ей в валюте РФ текущий кредитный счет, на который зачислить персональный кредит (п.п. 1,2). В случае зачисления суммы персонального кредита на текущий кредитный счет Черюсова О.В. просила выдать к указанному счету расчетную карту "MasterCard Unembossed" (п. 12). 18 августа Черюсова О.В. получила в ОАО "Альфа-Банк" банковскую карту "MasterCard Unembossed" (PIL), выданной к счету 40817810404900900709, что подтверждается представленной по запросу судебной коллегии распиской (л.д. 153). Согласно индивидуальных условий предоставления потребительского кредита комиссия за обслуживание счета составляет 0,99% от суммы кредита ежемесячно что составило *** копеек (л.д.8, 13). Из выписки по счету N 40817810404900900709 следует, что 18 августа 2012 года Черюсова О.В. получила через банкомат наличными денежными средствами со счета *** рублей с использованием банковской карты N 521178++++++7301 (л.д. 9).

Таким образом, банком обоснованно начислялась плата за обслуживание банковского счета.

Согласно п. 1.4 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-11 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты

4

осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее -держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п. 1.5-1.8 названного положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что открытый Черюсовой О.В. текущий кредитный счет не является ссудным, а комиссия за его обслуживание по своей правовой природе отличается от комиссии за ведение ссудного счета. У суда первой инстанции не имелось законных оснований для отказа в удовлетворении иска ОАО "Альфа-Банк" в части взыскания с Черюсовой О.В. комиссии за обслуживание текущего счета, а также неустойки за нарушение обязательств по уплате комиссии за облуживание счета в соответствии с п. 5.3. Общих условий предоставления персонального кредита.

Расчет задолженности по комиссии за обслуживание счета и неустойки за нарушение обязательств по уплате комиссии за облуживание счета судебной коллегией проверен, признан верным.

В связи с изложенным решение суда первой инстанции в данной части подлежит отмене с постановлением по делу в указанной части нового решения об удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк" к Черюсовой О.В. в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета в размере ***и неустойки за нарушение обязательств по уплате комиссии за облуживание счета по соглашению о кредитовании M0QDA320S12081700591 от 17 августа 2012 года в размере ***.

Также подлежит изменению решение суда первой инстанции в части взыскания с Черюсовой О.В. в пользу ОАО "Альфа-Банк" расходов по уплате государственной пошлины.

5

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования ОАО "Альфа-Банк" были удовлетворены в полном объеме, то с Черюсовой О.В. подлежат взысканию судебные расходы банка по уплате государственной пошлины в полном размере - ***.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 98, ч. 4 ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с Черюсовой О.В. в пользу ОАО "Альфа-Банк" подлежит взысканию сумма в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере *** рублей.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кусинского районного суда Челябинской области от 08 июля 2013 года в части отказа в удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк" к Черюсовой О.В. о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета и неустойки за нарушение обязательств по уплате комиссии отменить, принять в этой части новое решение: Взыскать с Черюсовой О.В. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по комиссии за обслуживание счета по соглашению о кредитовании N M0QDA320S12081700591 от 17 августа 2012 года в размере *** копейки и неустойку за нарушение обязательств по уплате комиссии в размере ***

Это же решение в части взыскания расходов по уплате

государственной пошлины изменить, взыскать с Черюсовой О.В.

О.В.в пользу ОАО "Альфа-Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере ***

Это же решение в остальной части оставить без изменения.

Взыскать с Черюсовой О.В. в пользу ОАО "Альфа-Банк" расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере ***рублей.

Председательствующий

Судьи: