Определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 16 декабря 2013 г. по делу N 11-13322/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Власова О.П.

судей Волошина А.Д., Грисяк Т.В.

при секретаре Звягинцевой А.А. рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Челябинске 16 декабря 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе ЗАО "Банк Русский Стандарт" на решение Центрального районного суда города Челябинска от 25 июля 2013 года.

Заслушав доклад судьи Власова О.П. по обстоятельствам дела, объяснения представителя ЗАО "Банк Русский Стандарт" - Чернициной К.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, объяснения Толкачева В.А., не согласившегося с доводами жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Толкачев В.А. обратился в суд с иском к ЗАО "Банк Русский Стандарт", ЗАО "Русский Стандарт Страхование" о признании кредитного договора от 27 мая 2011 года, признании договора страхования жизни от 27 мая 2011 года незаключенными, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере *** рублей.

В обоснование заявленных требований Толкачев В.А. указал, что 27 мая 2011 года он решил получить кредит в ЗАО "Банк Русский Стандарт". С этой целью он заполнил рад документов: заявление N 89461587 от 27 мая 2011 года, график платежей, договор страхования жизни, договор страхования от несчастных случаев. В заявлении было указано, что в случае предоставления кредита денежные средства будут перечислены на счет карты, о чем будет сообщено письменно либо по телефону. При этом, карту ему не выдали. Не дождавшись ответа от банка через месяц он посчитал, что в выдаче кредита ему отказано и взял кредит в другом банке. В августе 2012 года он получил CMC о том, что он является должником банка ЗАО "Банк Русский Стандарт". Из беседы с работниками ему стало известно, что по заявлению от 27 мая 2011 года ему был выдан кредит в сумме *** копеек, с открытого банком на его имя счета списывались денежные средства в счет погашения кредита и оплаты по договорам страхования. Истец полагает что ответчиками нарушены его права как потребителя, поскольку его не информировали надлежащим образом о выдаче кредита, а также о заключении договоров страхования.

1

ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с Толкачева В.А. задолженности по договору потребительского кредитования в размере *** копеек, в том числе суммы основного долга *** копеек, процентов за пользование кредитом *** копеек, платы за пропуск платежа по графику *** рублей, неустойки *** копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере *** копеек.

В обоснование требований ЗАО "Банк Русский Стандарт" указано, что 27 мая 2011 года Толкачев В.А. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, в котором он предлагал заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет (счет клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента, при наличии в графах "Личное страхование включено" и "Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору включено" указано значение "Да", перечислить со счета клиента в пользу страховой компании сумму денежных средств. В заявлении Толкачев В.А. согласился с тем, что принятием банком его предложения о заключении кредитного договора являются действия по открытию на его имя счета клиента. Рассмотрев заявление Толкачева В.А. банк открыл на его имя счет и зачислил на него сумму предоставленного кредита. После этого по поручению Толкачева В.А., указанному в заявлении от 27 мая 2011 года, перечислил денежные средства в размере *** рублей со счета клиента на счет карты, а также сумму страховой премии в размере *** копеек ЗАО "Русский Стандарт Страхование". В связи с тем, что ответчик не исполнял свои обязанности по полной оплате очередных платежей банк направил в его адрес требование со сроком оплаты задолженности в размере *** копеек в срок до 27 апреля 2013 года. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. За период с 28 апреля 2013 года по 17 июня 2013 года на сумму задолженности Банком начислена неустойка в размере *** копеек.

Толкачев В.А. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал. Пояснил, что ему не сообщали о выдаче кредита и перечислении суммы кредита на ранее открытый в банке счет, он данным кредитом не воспользовался. Представитель Толкачева В.А. - Карелин А.В. в судебном заседании на исковых требованиях своего доверителя настаивал.

Представители ЗАО "Банк Русский Стандарт", ЗАО "Русский Стандарт Страхование" в судебном заседании участия не принимали.

Суд постановил решение, которым признаны незаключенными кредитный договор от 27 мая 2011 года сумму *** копейки и договор страхования жизни от 27 мая 2011 года. С ЗАО "Банк Русский Стандарт", ЗАО "Русский Стандарт Страхование" в пользу Толкачева В.А.

2

взысканы расходы по оплате услуг представителя в размере *** рублей в равных долях. В удовлетворении иска ЗАО "Банк Русский Стандарт" к Толкачеву В.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования отказано. С ЗАО "Банк Русский Стандарт" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в сумме *** рублей.

В апелляционной жалобе ЗАО "Банк Русский Стандарт" просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе Толкачеву В.А. в удовлетворении исковых требований в полном объеме, и удовлетворении встречных исковых требований ЗАО "Банк Русский Стандарт". Ссылается на то, что судом необоснованно отклонено ходатайство о пропуске срока исковой давности и на отсутствие оснований для признания кредитного договора незаключенным.

В возражениях на апелляционную жалобу Толкачев В.А. просил решение суда оставить без изменения, жалобу банка оставить без удовлетворения. Ссылался на то, что денежные средства от банка он не получал, не пользовался ими, о выдаче кредита банк ему не сообщал.

Заслушав объяснения явившихся в судебное заседание лиц, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, ссылаясь на отсутствие доказательств осведомленности Толкачева В.А. о предоставлении ему кредита, то есть об акцепте банка направленной ему Толкачевым В.А. оферты, пришел к выводу об удовлетворении требований Толкачева В.А. о признании незаключенными кредитного договора от 27 мая 2011 года и договора страхования от 27 мая 2011 года и об отказе в удовлетворении исковых требований ЗАО "Банк Русский Стандарт" о взыскании задолженности по кредитному договору с Толкачева В.А.

Однако судебная коллегия с такими выводами суда согласиться не может.

з

"г

Of

Из содержания материалов дела следует, что 27 мая 2011 года Толкачев В.А. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, в котором предложил заключить на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет (счет клиента), используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе "Счет клиента", предоставить ему кредит в сумме, указанной в графе "Сумма кредита" путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В случае, если в графе "Личное страхование включено" указано значение "да", в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе "Страховая компания" сумму денежных средств, указанную в графе "Страховая премия". В случае, если в графе "Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору включено"указано значение "да" , в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании сумму денежных средств, указанную в графе "Страховая премия". При подписании заявления Толкачев В.А. указал, что он понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета клиента, а также то, что заявление, "Условия предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" и График платежей являются неотъемлемыми частями кредитного договора. В заявление также отражена следующая информация: сумма кредита - *** копейки, размер процентной ставки по кредиту - 36%, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита *** рублей, последний платеж *** копейки, дата его внесения ежемесячного платежа 27 число каждого месяца, дата полного возврата кредита - май 2014 года. Также Толкачев В.А. в своем заявлении просил перечислить денежные средства со счета клиента на счет карты. Толкачеву В.А. денежные средства в размере *** копеек 27 мая 2011 года были зачислены банком на счет N ***. В тот же день по заявлению Толкачева В.А. денежные средства в сумме *** рублей были переведены на счет ***, денежные средства в сумме *** копеек перечислены в счет оплаты приобретенной услуги по страхованию (л.д. 75, 78, 81).

Так, в силу ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

4

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положения ст. 433 указанного кодекса договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Факт подписания Толкачевым В.А. заявления (оферты), Условий предоставления потребительских кредитов, Графика погашения кредита Толкачевым В.А. не оспаривался. Банком приняты в соответствии с указанием клиента действия по перечислению денежных средств на карту клиента и в уплату страховой премии, что свидетельствующих о заключении договоров на указанных в оферте условиях. Кроме того, Толкачевым В.А. активирована банковская карта, на счет которой были переведены денежные средства по кредиту. При этом Токачевым В.А. в день заключения договора были изменены коды доступа по этой карте, что подтверждается аудиозаписью, расшифровкой этой аудиозаписи и распечаткой страниц компьютера. При этом доводы Толкачева В.А. о том, что он не был извещен банком о принятии положительного решения по его заявлению и перечислении денежных средств, несостоятельны. Действующим законодательством и договором между банком и Толкачевым В.А. не предусмотрено дополнительное письменное уведомление о заключении

5

ьоо

кредитного договора и перечисление денежных средств. Следует учесть, что Толкачев В.А. заполняя анкету выразил желание не получать от банка документы и информацию на электронную почту или CMC-услуги по кредитному договору. При этом Толкачеву В.А. были предоставлены письменные документы, содержание которых свидетельствует о заключении, как кредитного договора, так и договора страхования. В распоряжении Толкачева В.А. имелись: заявление и график платежей с номером кредитного договора, суммой кредита, датой перечисления денежных средств, условиями возврата денежных средств, в том числе сроках возврата, суммы подлежащей ежемесячному возврату и процентной ставке; договоры страхования с номером, сроках страхования и условиями страхования. Кроме того, Толкачев В.А. имея доступ к информации по своей банковской карте, самостоятельно имел реальную возможность убедится о состоянии баланса по карте и наличии на счете денежных средств. То обстоятельство, что Толкачев В.А. не снял денежные средства с карты или не воспользовался ими для оплаты услуг третьих лиц, само по себе не свидетельствует о незаключенности кредитного договора и договора страхования, поскольку Толкачевым В.А. в данном случае использовано право на распоряжение имеющихся на его карте денежных средств. При таких обстоятельствах у суда не имелось оснований для признания кредитного договора и договоров страхования незаключенными.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета Толкачева В.А., а также расчета задолженности, последним с декабря 2012 года обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему не исполняются.

Проверив представленный истцом расчет задолженности Толкачева В.А., согласно которому общая сумма долга по кредитному договору составляет *** копейки (сумма основного долга - *** копейки, проценты - *** копеек, плата за пропуск платежа по графику - *** рублей, неустойка - *** копейки), судебная коллегия признает его правильным.

6

Вместе с тем, учитывая возражения Толкачева В.А. на исковые требования ЗАО "Банк Русский Стандарт", в которых он просил при рассмотрении спора учитывать ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и не взыскивать неустойку в заявленном размере, судебная коллегия приходит к выводу о том, что заявленные ЗАО "Банк Русский Стандарт" штрафные санкции по кредитному договору в виде платы за пропуск платежа и неустойки за просрочку уплаты платежей на общую сумму ***) не соразмерны последствиям нарушения обязательств заемщиком по кредитному договору, в связи с чем подлежат уменьшению до *** рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования ЗАО "Банк Русский Стандарт" были удовлетворены, то с Толкачева В.А. подлежат взысканию судебные расходы банка по уплате государственной пошлины в размере - ***).

Таким образом, рассматривая заявленные требования, суд первой инстанции не дал надлежащей оценки указанным обстоятельствам, не применил закон, подлежащий применению, что привело к неправильному разрешению спора, поэтому решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием нового решения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Центрального районного суда города Челябинска от 25 июля 2013 года отменить, принять по делу новое решение.

Взыскать с Толкачева В.А. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору от 27 мая 2011 года по основному долгу в размере *** копеек, по процентам в размере ***копеек, штрафные санкции в размере *** рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** копеек.

В удовлетворении исковых требований Толкачева В.А.

Ъ О 2

В.А.к ЗАО "Банк Русский Стандарт", ЗАО "Русский Стандарт Страхование" о признании незаключенными кредитного договора от 27 мая 2011 года, договора страхования жизни от 27 мая 2011 года, взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере ***рублей отказать.

8