Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда Алтайского края от 11 декабря 2013 г. по делу N 33-9627/13

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе

председательствующего Кавуновой В.В.,

судей Варнавского В.М., Титовой В.В.,

при секретаре Горской О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика А.С.Д.

на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 25 сентября 2013 года по делу по иску Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к А.С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Титовой В.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец ОАО "Альфа-Банк" обратился в суд с иском к ответчику А.С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере "данные изъяты"., возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты".

В обоснование требований указано на то, что ДД.ММ.ГГг. между ОАО "Альфа-Банк" и А.С.Д. в офертно - акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению присвоен N "данные изъяты", по условиям указанного соглашения ответчику выдан кредит в размере "данные изъяты" руб. на срок 36 месяцев под 22,97 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере "данные изъяты" руб. Однако заемщик А.С.Д. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме "данные изъяты"., в том числе: просроченный основной долг - "данные изъяты"., начисленные проценты - "данные изъяты"., неустойка по просроченному основному долгу - "данные изъяты"., неустойка по просроченным процентам - "данные изъяты"., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты".

Решением Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 25 сентября 2013 года исковые требования Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворены.

С А.С.Д. в пользу Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" взыскана задолженность по кредитному договору N "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГ в размере "данные изъяты"., в том числе: просроченный основной долг - "данные изъяты"., начисленные проценты - "данные изъяты"., неустойка по просроченному основному долгу - "данные изъяты"., неустойка по просроченным процентам - "данные изъяты".

С А.С.Д. в пользу Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" взысканы понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере "данные изъяты".

В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить или изменить, принять по делу новое решение. Принять новые доказательства, подтверждающие внесение в счет погашения займа "данные изъяты" руб. и "данные изъяты" руб., применить ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер неустойки до "данные изъяты" руб. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что представить доказательства в подтверждение погашения задолженности по договору займа в суд первой инстанции ответчик не имела возможности, поскольку не была извещена о наличие спора в суде, с ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг. находилась на лечении. Ответчиком не были получены ни исковое заявление с приложенными к нему документами, ни судебные повестки о подготовке дела к судебному разбирательству и слушании дела. Причины неявки ответчика в судебное заседание судом не выяснялись. При таких обстоятельствах А.С.Д. была лишена возможности непосредственно участвовать в судебном заседании и защищать свои права и законные интересы в соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, Банком не доказано, что возникли условия для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГг. ответчиком в счет погашения задолженности внесено "данные изъяты" руб., ДД.ММ.ГГг. - "данные изъяты" руб., ДД.ММ.ГГг. "данные изъяты" руб. Однако при вынесении решения указанные платежи не учтены. Кроме того, судом полностью удовлетворены требования о взыскании неустойки по просроченному основному долгу - "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., неустойка по просроченным процентам - "данные изъяты". с указанием на отсутствие оснований для применения положений ст.333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Поскольку ответчик была лишена возможности участвовать в судебном заседании, постольку не имела возможности выразить мнение о необходимости снижения заявленных ответчиком штрафных санкций, которые явно завышены и несоизмеримы.

Судебной коллегией по гражданским делам Алтайского краевого суда от 27 ноября 2013г. вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных для производства в суде апелляционной инстанции.

В суде апелляционной инстанции ответчик А.С.Д. против удовлетворения иска возражала, просила жалобу удовлетворить.

Представитель истца в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия рассматривает дело в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в его отсутствие.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика А.С.Д., обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения по основаниям, предусмотренным п.4 ч.1 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно п.2 ч.4 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принятие судом решения в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания является существенным нарушением норм процессуального права, влекущим безусловную отмену решения суда в апелляционном порядке.

При наличии такого основания суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ч.5 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Как усматривается из материалов дела, в судебном заседании не присутствовала ответчик А.С.Д.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГг. судебное разбирательство по делу назначено на "данные изъяты" час. ДД.ММ.ГГг., судебная повестка о вызове в суд с указанием дня слушания направлена в адрес ответчика, однако по истечении срока хранения конверт вернулся в суд (л.д. 40, 41).

В связи с неявкой сторон дело слушанием отложено на "данные изъяты" час. ДД.ММ.ГГг.

ДД.ММ.ГГг. судом предпринимались меры для извещения ответчика посредством телефонограммы. На звонок ответа не последовало (л.д. 43).

Судебная повестка о вызове в суд на "данные изъяты" час. ДД.ММ.ГГг. направлена ответчику, однако конверт возвращен в суд по истечении срока хранения ДД.ММ.ГГг. (л.д. 46, 47).

После ДД.ММ.ГГг. меры к надлежащему извещению ответчика судом не принимались.

Вместе с тем, из представленных в суд апелляционной инстанции листков нетрудоспособности, выписок из истории болезни стационарного больного следует, что А.С.Д. с ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг., с ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг., с ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг. находилась на стационарном лечении (л.д. 80, 81, 82), с ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг., ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг., ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг., ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг., с ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг. проходила амбулаторное лечение (л.д. 74-78).

При таких обстоятельствах извещение ответчика не может быть признано надлежащим, поскольку в связи с прохождением стационарного лечения ответчик в период с ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг. не имела возможности получить судебные извещения.

Таким образом, суд первой инстанции рассмотрел дело в отсутствие ответчика А.С.Д. не извещенной надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, что является основанием к отмене решения суда первой инстанции.

Вместе с тем, отменяя решение суда, судебная коллегия выносит новое решение, которым исковые требования Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворяет в части.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГг. А.С.Д. обратилась в ОАО "Альфа-Банк" с анкетой-заявлением на получение персонального кредита на сумму "данные изъяты" руб. сроком на 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа - "данные изъяты" руб., дата перечисления суммы кредита на счет - ДД.ММ.ГГг., дата осуществления ежемесячно платежа 3 числа каждого месяца, процентная ставка по кредиту 22, 970 % годовых, полная стоимость кредита - 25, 570 % годовых (л.д. 22-24).

Из анкеты-заявления А.С.Д. следует, что она ознакомлена и согласна с общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Согласно п. 2.1. Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанной в анкете-заявлении (л.д. 26-27).

Пункт 2.6. Общих условий предоставления персонального кредита устанавливает, что датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета клиента и зачисления указанной суммы на счет банка.

В силу п.2.8. Общих условий проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно, предусмотренной графиком погашения.

На основании п.2.9. Общих условий проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней, использования кредита. При этом, год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего кредитного клиента и зачисления суммы процентов на счет банка.

В соответствии с п.п.5.1, 5.2. Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга, процентов клиент выплачивает банку неустойку 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга), от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга), даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

Как видно из выписки по счету денежные средства перечислены на счет ответчика *** на основании договора N "данные изъяты" ДД.ММ.ГГг. в сумме "данные изъяты" руб. (л.д.19-оборот).

Поскольку заявление А.С.Д. представляет собой оферту, а перечисление денежных средств банком на расчетный счет ответчика ДД.ММ.ГГг. является акцептом на оферту, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу, что между А.С.Д. и ОАО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор.

В силу п.3.5 Общих правил клиент вправе досрочно погасить кредит полностью или в части. Досрочное погашение части кредита осуществляется на основании заявления о досрочном погашении части кредита, график погашения пересчитывается, в соответствии с выбранным клиентом в заявлении о досрочном погашении вариантом: размер ежемесячного платежа уменьшается, срок, на который предоставляется кредит, не изменяется; размер ежемесячного платежа остается прежним, при этом срок на который предоставлен кредит, уменьшается.

В соответствии с анкетой-заявлением, справкой по кредиту (л.д. 18) сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет "данные изъяты" руб.

На основании заявления А.С.Д. о досрочном погашении части кредита (л.д. 68), начиная с ДД.ММ.ГГг. размер ежемесячного платежа по кредиту составляет "данные изъяты" руб.

Как следует из приходного кассового ордера *** от ДД.ММ.ГГг. А.С.Д. внесено "данные изъяты" руб. в счет досрочного погашения части кредита (л.д. 69).

Вопреки возражениям ответчика, указанная сумма засчитана в структуру платежа, в соответствии с внесенной суммой сделан перерасчет кредита, таким образом, внесенная ответчиком сумма - "данные изъяты" руб. учтена истцом при расчете задолженности.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности, предоставленным истцом, просроченная задолженность по кредиту имеет место с ДД.ММ.ГГг.

На момент обращения истца в суд, задолженность ответчика составила "данные изъяты"., в том числе: просроченный основной долг - "данные изъяты"., начисленные проценты - "данные изъяты"., неустойка по просроченному основному долгу - "данные изъяты"., неустойка по просроченным процентам - "данные изъяты".

В ходе разрешения спора судом от ответчика поступило несколько платежей: ДД.ММ.ГГг. на сумму "данные изъяты" руб., ДД.ММ.ГГг. - "данные изъяты" руб., ДД.ММ.ГГг. - "данные изъяты" руб., ДД.ММ.ГГг. - "данные изъяты" руб.

В силу ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд апелляционной инстанции, проверив расчет образовавшейся задолженности по кредитному договору N "данные изъяты", приходит к выводу о том, что внесенные после предъявления иска платежи в общей сумме "данные изъяты" руб., подлежат зачету в сумму процентов за пользование кредитом в порядке, предусмотренном ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, размер начисленных банком процентов за пользование кредитом подлежит уменьшению до "данные изъяты".

Из п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом заявления ответчика, судебная коллегия находит размер подлежащей уплате неустойки ( "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.) явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, учитывая сумму задолженности, длительность просрочки по оплате кредита (с ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг.), в связи с чем полагает возможным снизить размер неустойки по просроченному основному долгу до "данные изъяты" руб., неустойки по просроченным процентам до "данные изъяты" руб.

Оснований для уменьшения размера неустойки до "данные изъяты" руб., о чем ходатайствовала ответчик А.С.Д. при подаче апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает.

Поскольку заемщиком допущено нарушение условий договора в части исполнения обязательств по возврату кредита, постольку у истца имелись законные основания для обращения в суд с иском, в связи с чем возражения ответчика в этой части признаются судебной коллегией несостоятельными.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции принимает новое решение о частичном удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" и взыскивает с А.С.Д. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность в сумме "данные изъяты"., в том числе: просроченный основной долг - "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., начисленные проценты - "данные изъяты"., неустойка по просроченному основному долгу - "данные изъяты"., неустойка по просроченным процентам - "данные изъяты" руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска ОАО "Альфа-Банк" оплачена госпошлина в сумме "данные изъяты". Учитывая, что иск удовлетворен частично, расходы на оплату госпошлины подлежат возмещению пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере "данные изъяты".

Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 25 сентября 2013 года отменить.

Исковые требования Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить частично.

Взыскать с А.С.Д. в пользу Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГ в сумме "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., в том числе: просроченный основной долг - "данные изъяты"., начисленные проценты - "данные изъяты"., неустойка по просроченному основному долгу - "данные изъяты"., неустойка по просроченным процентам - "данные изъяты".

Взыскать с А.С.Д. в пользу Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.

Председательствующий

Судьи