Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда Алтайского края от 17 декабря 2013 г. по делу N 33-10298/13

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Явкиной М.А.,

судей Рудь Е.П., Храмцовой В.А.,

при секретаре Бычковой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Гутмана В. М. на решение Железнодорожного районного суда "адрес" Алтайского края от ДД.ММ.ГГ

по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Гутману В. М., Гурьеву Ю. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Явкиной М.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ответчикам, с учетом уточнений просило взыскать в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 859 015 руб. 67 коп., из которых 750 694 руб. 99 коп. - остаток ссудной задолженности, 98 720 руб. 68 коп. - задолженность по плановым процентам, 4 800 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу, 4 800 руб. - задолженность по пени по просроченным плановым процентам. Также просит взыскать плановые проценты по кредитному договору за период с 06.04.2013г. по 15.08.2013г. в размере 62 776 руб. 61 коп., задолженность по комиссии за коллективное страхование в размере 11 173 руб. 11 коп., расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование требований указывает на то, что 29.09.2010г. между Банком и Гутманом В.М. был заключен кредитный договор N 629/1014-0000200, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей на срок по 29.09.2015г., под 23,3% годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 29-го числа каждого календарного месяца. В обеспечение исполнения обязательств Гутмана В.М. между банком и Гурьевым Ю.В. 29.09.2010г. был заключен договор поручительства, на основании которого поручитель взял на себя солидарные обязательства отвечать в полном объеме за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Также 29.09.2010г. заемщиком Гутманом В.М. было подано заявление о желании быть застрахованным, для чего присоединиться к программе коллективного страхования с уплатой комиссии в размере 0,29% от суммы кредита, но не менее 299 руб.

Поскольку заемщик систематически не исполняет свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить кредит в полном объеме не позднее 05.04.2013г., а также заявил о намерении расторгнуть кредитный договор с 06.04.2013г., однако до настоящего времени задолженность по договору не погашена.

Размер взыскиваемой пени уменьшен банком на 90% в добровольном порядке.

Решением Железнодорожного районного суда "адрес" Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворены.

С Гутмана В.М., Гурьева Ю.В. в солидарном порядке в пользу ВТБ 24 (ЗАО) взыскана задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 859 015 руб. 67 коп., из которых: 750 694 руб. 99 коп. - остаток ссудной задолженности, 98 720 руб. 68 коп. - задолженность по плановым процентам, 4 800 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу, 4 800 руб. - задолженность по пени по просроченным плановым процентам.

С Гутмана В.М., Гурьева Ю.В. в солидарном порядке в пользу ВТБ 24 (ЗАО) взысканы плановые проценты по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ, начисляемые по день исполнения решения суда, за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 62 776 руб. 61 коп.

С Гутмана В.М. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) взыскана задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в части задолженности по комиссии за коллективное страхование в размере 11 173 руб. 11 коп.

С Гутмана В.М. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 006 руб. 81 коп.

С Гурьева Ю.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 895 руб. 08 коп.

С Гутмана В.М., Гурьева Ю.В. в доход муниципального образования - "адрес" взыскана госпошлина в размере 516 руб. 03 коп. в равных долях по 258 руб. 08 коп. с каждого.

В апелляционной жалобе ответчик Гутман В.М. просит решение суда изменить в части взыскания комиссионного вознаграждения по коллективному страхованию, приняв в этой части новое решение об отказе в удовлетворении данных требований.

В качестве доводов жалобы ссылается на то, что комиссия за коллективное страхование взыскана судом незаконном, так как в деле имеются документы, свидетельствующие о том, что договор страхования заключен не с истцом, а с другим юридическим лицом - ООО "ВТБ-Страхование". Истцом не представлено документов, подтверждающих право требования комиссионного вознаграждения за коллективное страхование. Кроме того, в соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Лица, участвующие в деле, будучи надлежаще извещенными о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседании не явились, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела при данной явке.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Гутманом В.М. заключен кредитный договор N629/1014-0000200, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. на срок по 29.09.2015г. (л.д.9-11). По условиям договора Гутман В.М. обязался погашать сумму кредита, производить уплату процентов за пользование им в размере 23,3% годовых и комиссий ежемесячно не позднее 29 числа каждого месяца. Пунктом 2.6 кредитного договора предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств по дату полного исполнения всех обязательств.Исполнение обязательств заемщика было обеспечено поручительством физического лица Гурьева Ю.В. По условиям договора поручительства указанное лицо приняло на себя обязательство солидарном отвечать перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая сумму кредита, проценты, неустойки, штрафы и убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором (л.д.13-14).

Поскольку при рассмотрении дела судом было установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, суд обоснованно применил положения ст.ст. 309, 310, 809, 810, 363 Гражданского кодекса Российской Федерации и взыскал с заемщика и поручителя в солидарном порядке задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом, пени по просроченному долгу и процентам.

Так как в указанной части решение суда не оспаривается, следовательно, в данной части оно не является предметом рассмотрения судебной коллегии в силу положений ст.3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

В материалах дела имеется заявление заемщика Гутмана В.М., которое содержит просьбу к банку о включении его в число участников программы страхования по рискам "потеря жизни и постоянная полная потеря трудоспособности" страховой компании ООО СК "ВТБ-Страхование" со ставкой ежемесячной страховой премии в размере 0,29% от суммы остатка задолженности, но не менее 299 руб. (л.д.15).

В пункте 1 заявления указано, что Гутман В.М. уведомлен, что программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита. Также заемщик уведомлен, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению (п.4.4).

Исходя из условий кредитного договора и, учитывая факт добровольного подписания Гутманом В.М. заявления, с указанием его волеизъявления на подключение к Программе страхования (что следует из возможности выбора между графами "прошу включить" и "прошу не включать" в пункте 3 заявления), доводы жалобы о том, что услуга по подключению истца к Программе страхования была ему в нарушение ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязана, являются несостоятельными. Доказательств обратного в материалах дела и в апелляционной жалобе не содержится, коллегией не установлено.

Не принимаются также во внимание доводы жалобы об отсутствии у ВТБ 24 (ЗАО) права требования комиссионного вознаграждения по страхованию.

Как следует из пункта 4.1 заявления, заемщик Гутман В.М. выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. Выбор страховой компании, заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется банком самостоятельно.

С учетом того, что ответчиком Гутманом В.М. дано согласие на заключение договора личного страхования в пользу выгодоприобретателя - ВТБ 24 (ЗАО), данное обстоятельство согласуется с положениями п.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору.

Факты перечисления страховой премии по договору коллективного страхования, о присоединении к которому выразил желание заемщик Гутман В.М., подтверждаются представленными мемориальными ордерами (л.д.66-76). Исполнив за ответчика обязанность по оплате страховой премии, ВТБ 24 (ЗАО) приобрело право требования оплаченной суммы в размере 11 173 руб. 11 коп. со страхователя.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы у судебной коллегии не имеется.

Руководствуясь ч.1 ст.3271, ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу ответчика Гутмана В. М. на решение Железнодорожного районного суда "адрес" Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: