Апелляционное определение СК по гражданским делам Белгородского областного суда Белгородской области от 05 ноября 2013 г. по делу N 33-3634

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Мотлоховой В.И.,

судей Кущевой А.А., Стефановской Л.Н.

при секретаре Сидоровой Е.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании 05 ноября 2013 года

апелляционную жалобу представителя ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк - Абрамова Г.А.

на решение Красногвардейского районного суда Белгородской области от 01 августа 2013 года по гражданскому делу по иску закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы" Банк к М.В.Ф. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.

Заслушав доклад судьи Кущевой А.А., судебная коллегия по гражданским делам

УСТАНОВИЛА:

Согласно кредитному договору N от 29.08.2010 г. ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк предоставил М.В.Ф. кредитную карту с лимитом "данные изъяты" руб. с условием уплаты процентов, комиссий за выдачу наличных денежных средств, за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях, за предоставление услуги "СМС банк" и включение в программу страховой защиты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком (п. 2.3.).

Погашение должно осуществляться ежемесячными платежами в размере не менее "данные изъяты"% от задолженности, минимум "данные изъяты" руб., в случае неуплаты платежа предусмотрен штраф.

В связи с невыполнением условий договора ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк инициировал обращение в суд о взыскании с М.В.Ф. задолженности в размере "данные изъяты" руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу - "данные изъяты" руб., просроченных процентов - "данные изъяты" руб., штрафа - "данные изъяты" руб., комиссии за обслуживание карты - "данные изъяты" руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" руб.

Истец просил расторгнуть в одностороннем порядке кредитный договор по состоянию на 08 октября 2012 г. Банк сформировал заключительный счет на сумму долга "данные изъяты" руб., которую просил взыскать.

Решением суда иск признан обоснованным частично. Суд обязал взыскать с М.В.Ф. в пользу ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк задолженность по кредитному договору в размере "данные изъяты" руб., судебные расходы - "данные изъяты" руб., а всего "данные изъяты" руб.

Представитель ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк - Абрамов Г.А. обратился с апелляционной жалобой на указанное решение, считает его незаконным и необоснованным в части отказа в удовлетворении требований, вынесенных с нарушением норм материального и процессуального права, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют материалам дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит изменению.

Кредитный договор между сторонами суд признает смешанным, заключенным в соответствии с ч. 3 ст. 421, ч. 1 ст. 435, ч. 3 ст. 438, ч. 1 ст. 819 ГК РФ. Заявление М.В.Ф. рассмотрено банком в качестве оферты, и оно было акцептовано, что выразилось в выдаче ответчику карты и открытии на его имя банковского счета.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Материалами дела установлено, что 29.08.2010 г. между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банком и М.В.Ф. заключен кредитный договор N, предоставлена кредитная карта с лимитом "данные изъяты" руб. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком (п. 2.3.).

Погашение должно осуществляться ежемесячными платежами в размере не менее "данные изъяты"% от задолженности, минимум "данные изъяты" руб., в случае неуплаты платежа предусмотрен штраф.

Факт заключения соглашения на указанных условиях подтверждается: анкетой-заявлением и общими условиями выдачи кредитной карты (л.д. 11-12, 13-24); приказом об изменении тарифов (л.д. 25, 26), выпиской по номеру клиента (л.д. 31-33, 46-75), расчетом задолженности (л.д. 35-41, 44-45).

Довод апеллирующего лица о том, что суд необоснованно отказал в удовлетворении требований банка по взысканию неустойки, сделав вывод, что соглашение о неустойке не было заключено надлежащим образом в письменной форме, согласовано с заемщиком, а также договор не содержит условий о штрафных санкциях, подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Указанный кредитный договор заключен путем направления М.В.Ф. оферты и акцептом банка посредством совершения действий по открытию счета, перечисления суммы кредита на счет заемщика, оформленных вышеуказанными документами, что свидетельствует о соблюдении в рассматриваемом случае письменной формы и соответствует положениям ст.ст. 428, 432, 433, 434, 438, 850 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Факт использования кредитной карты М.В.Ф. с 30.08.2010 года по 08.10.2012 года подтверждается выпиской по номеру договора N с 01.07.2010 г. по 28.03.2013 г., выпущенной на его имя банковской карты. По состоянию на 28.03.2013 г. сумма задолженности составила "данные изъяты" руб.

М.В.Ф. принял данные условия, поскольку пользовался кредитной картой до 05.08.2012 г.

Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, зарегистрировано в Минюсте РФ 25.03.2005 N 6431), предусматривает возможность кредитования посредством пластиковых карт путем установления правила о том, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 Положения). Данным же положением установлено, что эмиссия (выпуск) банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (ч. 2 п. 1.6 Положения).

В связи с этим кредитование посредством кредитных карт будет признаваться надлежащим и с соблюдением установленной формы договора, если эмиссии предшествовал договор, фактически представляющий собой смешанный договор о выпуске карты и об открытии счета, в рамках которого в безналичной форме клиент совершает операции (в том числе и по обналичиванию денежных средств). В силу этого выдачу кредита, опосредованную только выдачей пластиковой (платежной) карты без каких-либо иных соглашений, следует признать как нарушение установленной формы кредитного договора.

Таким образом, кредитный договор подлежит оформлению в письменной форме в виде отдельного документа либо нескольких документов, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях.

Правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, который был заключен между сторонами путем присоединения М.В.Ф. к условиям, подписания согласия на кредит и активацией кредитной карты.

Согласно содержанию заявления, подписанного М.В.Ф. данное заявление вместе с памяткой, условиями и правилами предоставления банковских услуг, а также тарифами составляют между М.В.Ф. и банком договор о предоставлении банковских услуг. М.В.Ф. согласился выполнять условия и правила предоставления банковских услуг, а также регулярно ознакамливаться с их изменениями на сайте ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" www.tesbank.ru (п. 4.1. общих условий).

Условия договора, включая общие условия и тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном общими условиями (п. 2.9.); своей подписью М.В.Ф. подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете.

Согласно п. 5.6. в случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 7.1. банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах.

Тарифами по кредитным картам (л.д. 28) предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа (п. 9), совершенную первый раз подряд - "данные изъяты" руб., второй раз подряд - "данные изъяты"% от задолженности плюс "данные изъяты" руб., третий и более раз подряд - "данные изъяты"% от задолженности плюс "данные изъяты" руб.

Истец просил взыскать с ответчика штрафные проценты за неоплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере "данные изъяты" руб., просроченные проценты - "данные изъяты" руб., возврат уплаченной государственной пошлины при подаче иска - "данные изъяты" руб., при подаче апелляционной жалобы - "данные изъяты" руб.

Таким образом, указанный размер неустойки предусмотрен соглашением сторон .

Руководствуясь п. 2 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Красногвардейского районного суда Белгородской области от 01 августа 2013 года по гражданскому делу по иску закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы" Банк к М.В.Ф. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт изменить в части взыскания неустойки (штрафа), увеличив размер взысканной суммы до "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек, а также взыскать государственную пошлину в сумме "данные изъяты" рублей. В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи