Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда Иркутской области от 05 декабря 2013 г. по делу N 33-9886/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Орловой Е.Ю.,

судей Малиновской А.Л. и Александровой М.А.,

при секретаре Кайгородцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исаевой Т.Н. к открытому акционерному обществу Банк "Открытие", открытому акционерному обществу "Открытие Страхование" о понуждении открытого акционерного общества "Открытие Страхование" произвести в пользу открытого акционерного общества Банк "Открытие" по кредитному договору страховую выплату по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика Исаева Г.А.

по апелляционной жалобе ответчика ОАО "Открытие Страхование" на заочное решение Кировского районного суда города Иркутска от 12 августа 2013 года,

УСТАНОВИЛА:

Исаева Т.Н. обратилась в суд с иском к ОАО Банк "Открытие", ОАО "Открытие Страхование" о понуждении ОАО "Открытие Страхование" произвести в пользу ОАО Банк "Открытие" по кредитному договору "данные изъяты" страховую выплату в размере "данные изъяты". по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика Исаева Г.А ... В обоснование иска указала, что "дата изъята" её мужем Исаевым Г.А. в Иркутский филиал Банка "Открытие" был заключен кредитный договор "данные изъяты" целью приобретения в собственность транспортного средства автобуса марки 2227 SK, "данные изъяты" на срок 60 месяцев с внесением ежемесячного платежа в размере "данные изъяты". Также "дата изъята" согласно заявлению - оферте Исаев Г.А. был застрахован от несчастных случаев и болезней по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от "данные изъяты", заключенному между ОАО Банк Открытие" и ОАО "Открытие Страхование". В соответствии с договором страхования и кредитным договором размер платы за страхование от несчастных случаев составил за весь период кредитования "данные изъяты".

В силу п.1 заявления на включение в договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, при наступлении страхового случая страховая выплата производится страховой компанией ОАО "Открытие Страхование" назначенному Выгодоприобретателю по договору страхования - ОАО Банку "Открытие" - в размере неисполненного денежного обязательства (задолженность по основному долгу, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции/пени, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором). В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней под "несчастным случаем" понимается: "внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли Застрахованного или выгодоприобретателя".

"дата изъята" наступил страховой случай - смерть застрахованного Исаева Г.А., поэтому в соответствии с заключенным договором страхования ответчик ОАО "Открытие Страхование" обязано выплатить ОАО Банку "Открытие" всю задолженность по кредитному договору, образовавшуюся на день смерти застрахованного лица Исаева Г.А.

Однако ответчик ОАО "Открытие Страхование" письменно отказал в выплате задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что данное событие страховым случаем не является, так как смерть застрахованного произошла в связи с совершением умышленного преступления.

Считает, что отказ ответчика ОАО "Открытие Страхование" в признании случая не страховым в отношении смерти Исаева Г.А. не соответствует ни условиям договора страхования, ни Правилам Страхования от несчастных случаев, утвержденным генеральным директором ОАО "Открытие Страхование" от "данные изъяты", с которыми Исаев Г.А. не был ознакомлен, ни действующему гражданскому законодательству.

Согласно графику погашения кредита и выплаты процентов Исаев Г.А. обязался погашать ежемесячно денежную сумму в размере "данные изъяты". Страховой случай наступил через 2 месяца после оплаты двух платежей по кредиту, следовательно, возмещению подлежит страховая сумма в размере "данные изъяты". Поскольку истец Исаева Т.Н. состоит в зарегистрированным браке с застрахованным Исаевым Г.А., то является наследницей имущества как переживший супруг, а потому к ней переходит и право требования страховых выплат в погашение автокредита.

На основании изложенного, просила суд обязать страховую компанию ОАО "Открытие Страхование" произвести в пользу ОАО Банк "Открытие" по кредитному договору "данные изъяты" страховую выплату в размере "данные изъяты". по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика Исаева Г.А. на основании Договора Страхования от "данные изъяты".

В судебном заседании истец Исаева Т.Н., представитель истца Лапердин В.Н., действующий на основании ордера N от "данные изъяты", исковые требования поддержали, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражали.

Надлежащим образом уведомленный о дне и месте судебного разбирательства ответчик ОАО "Открытие Страхование" представителя в судебное заседание не направил, об отложении судебного разбирательства не просил.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика ОАО "Открытие Страхование" Соколова А.Е., действующая на основании доверенности "данные изъяты", исковые требования Исаевой Т.Н. не признала. Ранее в судебных заседаниях представитель ответчика ОАО Банк "Открытие" Ермолаева А.Г., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от "данные изъяты", исковые требования Исаевой Т.Н. полагала обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Представитель ответчика ОАО "Банк Открытие" в судебное заседание не явился, ответчик уведомлен о дне и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания суду не представил.

Заочным решением Кировского районного суда города Иркутска от 12.08.2013 исковые требования Исаевой Т.Н. к ОАО "Открытие Страхование" удовлетворены частично. На ОАО "Открытие Страхование" возложена обязанность произвести в пользу выгодоприобретателя ОАО Банк "Открытие" страховую выплату в размере "данные изъяты". по договору N от "дата изъята" добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней по страховому случаю "смерть" застрахованного лица Исаева Г.А., произошедшему "данные изъяты" В оставшейся части в удовлетворении требований Исаевой Т.Н. к ОАО "Открытие Страхование" отказано. В удовлетворении исковых требований Исаевой Т.Н. к ОАО Банк "Открытие" о понуждении произвести в пользу ОАО Банк "Открытие" по кредитному договору "данные изъяты" от "дата изъята" страховую выплату в размере "данные изъяты". по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика Исаева Г.А. отказано.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ОАО "Открытие Страхование" Соколова А.Е. просит решение суда по данному делу отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, взыскать с Исаевой Т.Н. в пользу ОАО "Открытие Страхование" расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение апелляционной жалобы в размере "данные изъяты" ... В обоснование жалобы указывает на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела. Исходя из буквального толкования условий страхования, несчастный случай - это внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой смерть застрахованного, произошедшее независимо от воли застрахованного. Судом не принято во внимание, что такое событие как "самоубийство" выделено в отдельное исключение из страховых рисков по договору страхования. Смерть Исаева Г.А. в связи с совершением им умышленного действия, повлекшее применение огнестрельного оружия сотрудниками полиции, страховым случаем не может быть в виду того, что эти действия содержали в себе волю застрахованного. В результате противоправных действий Исаева Г.А., которые были подконтрольны застрахованному, произошли указанные события. Исаев Г.А. знал о противоправном характере своих действий и должен был предвидеть последствия этих действий.

В возражениях на апелляционную жалобу истец Исаева Т.Н., представитель ответчика ОАО "Банк "Открытие" Меньшиков А.В. просят оставить заочное решение суда по данному делу без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Александровой М.А., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта, постановленного по делу.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

При рассмотрении настоящего дела суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права, дал надлежащую оценку всем собранным по делу доказательствам в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и установил, что 06.09.2012 между Исаевым Г.А, и ОАО Банк "Открытие" был заключен кредитный договор "данные изъяты", в соответствии с которым Банк предоставил Исаеву Г.А. кредит в сумме "данные изъяты". на приобретение транспортного средства (2227SK Автобус класса А) на срок 60 месяцев до "данные изъяты", с уплатой ежемесячного платежа в размере "данные изъяты". В соответствии кредитным договором заёмщик выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности в ОАО "Открытие Страхование" на срок 60 месяцев с взиманием ежемесячно в дату уплаты ежемесячного платежа платы за страхование в размере 0,12 % от суммы предоставленного кредита, размер единовременной компенсации страховой премии, оплаченной Банком (страхование жизни и трудоспособности заёмщика), взимаемый ежемесячно в дату уплаты ежемесячного платежа, составляет 0,05 % от суммы предоставленного кредита. Выгодоприобретателем по страхованию жизни и трудоспособности заёмщика является Кредитор (Банк). В случае получения Кредитором страхового возмещения в результате смерти, обязательства Заемщика по кредитному договору прекращаются в размере полученного возмещения.

Из заявления Исаева Г.А. на включение в договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней следует, что Исаев Г.А. понимает и соглашается, что, подписывая настоящее заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от "данные изъяты", заключённому между ОАО Банк "Открытие" и ОАО "Открытие Страхование" с назначением ОАО Банк "Открытие" выгодоприобретателем по договору страхования в части задолженности по кредитному договору (задолженность по основному долгу, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции/пени, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором) при наступлении любого страхового случая на период действия договора страхования с предназначением страховой выплаты для погашения задолженности по кредитному договору. При наступлении страхового случая страховая выплата производится ОАО Банк "Открытие" в размере неисполненного денежного обязательства (задолженность по основному долгу, начисленные но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции/пени, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором) по кредитному договору "данные изъяты" от "дата изъята" с Банком, но не более страховой суммы (суммы кредита) (л.д.19).

Из списка застрахованных лиц за период с "дата изъята" по "данные изъяты", являющегося приложением N к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от "данные изъяты", заключённого ОАО Банк "Открытие" и ОАО "Открытие Страхование" следует, что Исаев Г.А.о. включен в Договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков ОАО Банк "Открытие".

Согласно Договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от "данные изъяты", заключённому между ОАО "Открытие Страхование" (страховщик) и ОАО Банк "Открытие" (страхователь), страховщик на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней застрахованных, при этом Банк является страхователем. Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённые 30.01.2012, являются неотъемлемой частью договора. В силу п. 2.2 вышеназванного договора страховщик принял на себя обязательство за обусловленную плату (страховую премию), уплаченную страхователем, произвести предусмотренную договором страховую выплату Застрахованному (или иному Выгодоприобретателю) независимо от сумм, причитающихся застрахованному по социальному страхованию и обеспечению или в порядке возмещения вреда при наступлении определенных страховых случаев, в том числе предусмотренном п.2.2.1 - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 "Исключения" Правил страхования. При наступлении страховых случаев, предусмотренных договором, страховая выплата осуществляется на счёт Выгодоприобретателя, единовременно в размере суммы задолженности застрахованного по кредитному договору (задолженность по основному долгу, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции/пени, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором) на дату осуществления страховой выплаты, но не более страховой суммы, определённой в соответствии с п. 4.3 настоящего договора.

Согласно п. 4.1.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ОАО "Открытие Страхование" 30.01.2012, не является страховым случаем событие, предусмотренное п. 3.3 Правил, если оно произошло в результате умышленных действий застрахованного или выгодоприобьретателя.

Согласно п. 4.1.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ОАО "Открытие Страхование" 30.01.2012, не является страховым случаем смерть в результате совершения или попытки совершения умышленного преступления Страхователем, Застрахованным или Выгодоприобретателем либо иным лицом, прямо или косвенно заинтересованным в получении страхового обеспечения по договору страхования.

На основании договора "данные изъяты", заключённого между Исаевым Г.А. с ООО "Марсель Авто", кредитные денежные средства заёмщик Исаев Г.А. приобрёл транспортное средство марки 2227SK, наименование (тип ТС) автобус класса А, "данные изъяты".

Согласно свидетельству о смерти "данные изъяты", выданному отделом регистрации смерти по г. Иркутску управления службы ЗАГС Иркутской области "дата изъята" Исаев Г.А. умер "данные изъяты".

Смерть Исаева Г.А.о. наступила в результате кратковременного внешнего события - множественных огнестрельных пулевых ранений таза, живота, бедер с повреждением костей таза, петель кишечника, сопровождавшегося развитием гнойной бронхопневмонии и полиорганной недостаточности (акт судебно-медицинского исследования трупа "данные изъяты").

"дата изъята" в ОАО "Открытие Страхование" поступило уведомление Исаевой Т.Н. о наступлении "дата изъята" страхового случая - смерти застрахованного Исаева Г.А.о. (л.д.101).

Согласно страховому акту "данные изъяты" от "дата изъята" ОАО "Открытие Страхование" вынесено заключение данное событие страховым случае не признавать, отказать в страховой выплате, так как смерть застрахованного произошла в связи с совершением умышленного преступления (факт покушения на убийство) (л.д.25).

ОАО "Открытие Страхование" в адрес Исаевой Т.Н. были направлены сообщения N от "данные изъяты", N от "данные изъяты", N от "данные изъяты", N от "данные изъяты", о том, что указанное в уведомлении событие, произошедшее "дата изъята" с застрахованным Исаевым Г.А.о., не может быть признано страховым случаем, так как смерть застрахованного произошла в результате совершения им умышленного преступления (покушение на убийство), что подтверждено документально и является исключением из Правил страхования.

Проанализировав в совокупности содержание кредитного договора "данные изъяты", заявления Исаева Г.А. на включение в договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, условия Договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от "данные изъяты", заключённого между ОАО Банк "Открытие" и ОАО "Открытие Страхование", условия Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные генеральным директором ОАО "Открытие Страхование" 30.01.2012, суд пришел к выводу, что в данном случае страховой случай наступил. При этом суд исходил из того, что смерть застрахованного лица Исаева Г.А.о. наступила в результате несчастного случая, от действий третьего лица, правомерность либо неправомерность которых не имеет правового значения. Какой-либо заинтересованности Исаева Г.А.о. на получение страхового обеспечения не установлено. Правила страхования предусматривают, что смерть застрахованного не является страховым случаем, если она наступила в результате умышленных действий самого застрахованного, однако по настоящему делу не установлено, что смерть Исаева Г.А.о. наступила в результате его умышленных действий. В связи с этим пункты 4.1.1, 4.1.5 Правил страхования к рассматриваемым правоотношениям применены быть не могут. При таких обстоятельствах, отказ ответчика в выплате страхового возмещения судом признан незаконным.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку истец обратился к ответчику с требованием о страховом возмещении в связи с наступлением страхового случая в соответствии с условиями договора страхования.

Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст.ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.

Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика основаны на ином толковании условий Договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от "данные изъяты", заключённого между ОАО Банк "Открытие" и ОАО "Открытие Страхование", Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ОАО "Открытие Страхование" 30.01.2012, истолкованных судом первой инстанции в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

Все доводы ответчика, приведенные в апелляционной жалобе, являлись предметом судебного разбирательства, суд первой инстанции дал им правильную оценку и обоснованно признал эти доводы несостоятельными по мотивам, изложенным в решении суда.

Таким образом, решение Кировского районного суда города Иркутска от 12.08.2013, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным, в связи с чем отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда города Иркутска от 12 августа 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий Е.Ю. Орлова

Судьи А.Л.Малиновская

М.А. Александрова