Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда Кемеровской области от 21 ноября 2013 г. по делу N 33-11159

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе

председательствующего: Першиной И.В.,

судей: Ветровой Н.П., Казачкова В.В.,

при секретаре: Черновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Першиной И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Манжес Т.Ю. на решение Ленинского районного суда г.Кемерово от 17 сентября 2013 года по иску Манжес Т.Ю. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитных договоров, применении последствий недействительности, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

Манжес Т.Ю. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" и просила:

-признать недействительными в силу ничтожности условия кредитных договоров: N от ДД.ММ.ГГГГ года, N от ДД.ММ.ГГГГ года, N от ДД.ММ.ГГГГ года, N от 14.03.2013, заключенных между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Манжес Т. Ю., в части подключения к программе страхования и взимания платы за услугу по подключению к программе страхования;

-применить последствия недействительности каждого договора в указанной части и взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Манжес Т.Ю. суммы, уплаченные ею в качестве комиссий: по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты"; по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты"; по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты"; по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты"

- взыскать на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" "данные изъяты" в качестве денежной компенсации морального вреда; на основании п.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойку за нарушение сроков устранения недостатков услуги в размере "данные изъяты"; расходы на оказание юридических услуг в размере "данные изъяты"

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N N, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" (включающей плату за подключение к программе страхования- "данные изъяты") сроком на 24 месяца под 24,31% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N N, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" (включающей плату за подключение к программе страхования - "данные изъяты") сроком на 1102 дня под 21, 78 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N N, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" (включающей плату за подключение к программе страхования- "данные изъяты".) сроком на 1098 дней под 21, 80 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N N, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" (включающей плату за подключение к программе страхования- "данные изъяты") сроком на 45 месяцев под 30, 47 % годовых.

Считает, что все заключенные кредитные договоры в части условий о взимании комиссии за присоединение к программе страхования нарушают ее права, поскольку не соответствуют требованиям закона, в частности, положениям ч. 1 ст. 779, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, пункту 2 ст. 16, 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку предусматривают обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк.

Определением от 17.09.2013г. постановлено:

Произвести по делу по иску Манжес Т.Ю. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, о защите прав потребителей замену ответчика и привлечь к участию в деле в качестве ответчика общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (л.д.267).

Манжес Т.Ю. исковые требования поддержала.

Представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит" в судебное заседание не явился. В отзыве на исковое заявление иск не признал, просил отказать в его удовлетворении.

Представитель УФС по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области в судебное заседание не явился.

Решением суда постановлено:

Манжес Т.Ю. в удовлетворении исковых требований к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, о защите прав потребителей -отказать.

В апелляционной жалобе Манжес Т.Ю. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

Указывает, что условия в кредитных договорах о страховом взносе (комиссии) за присоединение к программе страхования заемщика противоречит требованиям законодательства.

Условие в договорах о том, что заемщик должен уплачивать ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхования заемщика свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствие с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Так как выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положения пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ. Следовательно, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42,48 ГК РФ). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования (пункт 3 статьи 927,935 ГК РФ).

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка РФ.

В соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. При этом указанное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Следовательно, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, что не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с пунктом 1 статьи 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) или соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги).

Судом указанные обстоятельства не были приняты во внимание, что привело к вынесению незаконного и необоснованного решения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав Манжес Т.Ю., поддержавшую апелляционную жалобу, просившую решение суда отменить, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ст.327.1 ч. 1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, принятого в соответствии с требованиями закона и установленными по делу обстоятельствами.

В соответствии со ст.9 Закона РФ от 26.01.1996 г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии со ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами.

Согласно ст.166 п.1 ГК РФ сделка, недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 п.2 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.16 Закона РФ "О защите нрав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Относительно оказания услуги по подключению к страхованию подлежат применению положения главы 39 "Возмездное оказание услуг", где в п.1 ст. 779 ГК РФ сказано, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как установил суд 1 инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Манжес Т.Ю. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N N по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" (включающей плату за подключение к программе страхования- "данные изъяты" (п.4 договора)) сроком на 24 месяца под 24,31% годовых (л.д.9-10).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N N по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" (включающей плату за подключение к программе страхования - "данные изъяты" (п.4 договора)) сроком на 1102 дня под 21, 78 % годовых (л.д.13-14).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N N по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" (включающей плату за подключение к программе страхования- "данные изъяты" (п.4 договора)) сроком на 1098 дней под 21, 80 % годовых (л.д.11-12).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N N, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" (включающей плату за подключение к программе страхования- "данные изъяты" (п.4 договора)) сроком на 45 месяцев под 30, 47 % годовых (л.д.17-18).

За период действия названных кредитных договоров Манжес Т.Ю. уплатила в качестве комиссий за присоединение к программе страхования: по договору N "данные изъяты", по договору N "данные изъяты" по договору N "данные изъяты" по договору N "данные изъяты" (л.д. 19-28).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитных договоров о подключении заемщика к Программе страхования не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик добровольно подключился к данной услуге, имел возможность получить кредиты без подключения к данной программе и уплаты соответствующих платежей, с чем судебная коллегия согласна.

Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда, по следующим основаниям.

Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как болезнь, инвалидность или смерть заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из имеющихся в материалах дела Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), утвержденных приказом председателя Правления банка в 2011,2012,2013гг., с которыми ответчица была ознакомлена при заключении кредитных договоров, следует, что программа страхования ? программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности I или II группы (с ограничением способности к трудовой деятельности II или III степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей страховой компании (п.6.1); услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию (п.6.2.1); услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о Карте (п.6.2.2).

Как следует из материалов дела, при оформлении кредитов Манжес Т.Ю. подписала заявления с предложением о заключении договоров на неотложные нужны (договоров о карте) на условиях банка, одним из которых является оплата за включение в программу страхования заемщика. Своей подписью под данным заявлением Манжес Т.Ю. подтвердила, что осознает, понимает и согласна с условиями кредитования (л.д. 9-14,17-18).

Кроме того, указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела (л.д.73-77), из которых следует, что Манжес Т.Ю. добровольно направила заявления банку о желании застраховать себя от несчастных случаев и болезней, была согласна с условиями договоров страхования. Манжес Т.Ю. были собственноручно подписаны данные заявления, проставлены отметки в соответствующих полях заявления, из буквального содержания которых следует, что истец выражает желание подключиться к программе страхования.

При таких данных судебная коллегия считает, что материалами дела не подтверждается, что банк обусловил получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог бы существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размера страховой суммы.

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность. Банки имеют как общеустановленную п.1 ст.49 ГК РФ правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако из существа правоотношений, возникающих между банком и клиентами, страхование последних в рамках Программы страхования ни к одному из указанных запрещенных видов деятельности не относится. Банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны названных договорных правоотношений по страхованию - в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации, с которой имеется соответствующее соглашение. Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиентам услуги по их страхованию не выходит за пределы установленной для банков правоспособности и может быть совершена банком.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований Манжес Т.Ю.

Разрешая дело, суд в полном объеме определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права, дал оценку доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, рассмотрел дело в соответствии с требованиями норм процессуального права и принял законное и обоснованное решение, не подлежащее отмене.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г.Кемерово от 17 сентября 2013 года в обжалованной части оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий - И.В. Першина

Судьи - Н.П. Ветрова

В.В.Казачков