Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда Кемеровской области от 26 ноября 2013 г. по делу N 33-11291

Судебная коллегия по гражданским делам

Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Гребенщиковой О.А.,

судей Третьяковой В.П., Латушкиной Е.В.,

при секретаре Беломестновой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Гребенщиковой О.А. гражданское дело

по апелляционной жалобе представителя ОСАО "Ингосстрах" К. на решение Центрального районного суда г. Кемерово от 11 сентября 2013 года

по иску А. к ОСАО "Ингосстрах" о взыскании страховой выплаты, убытков, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

А. обратилась в суд с иском к ОСАО "Ингосстрах" о взыскании страховой выплаты, убытков, процентов, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 10.11.2004 г. между ОСАО "Ингосстрах" в лице филиала ОСАО "Ингосстрах" в г.Кемерово (Страховщик) и Г. (Страхователь) был заключен полис по комплексному (личному и имущественному) ипотечному страхованию N со сроком действия до 09.12.2014 г.

Согласно секциям 1 и 2 предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю.

Выгодоприобретателем по договору назначено ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", являвшееся на момент заключения договора кредитором по договору займу N от 29.09.2004г. Согласно дополнительному соглашению N от 05.10.2005г. к полису N от 10.11.2004г. выгодоприобретателем назначается ЗАО АКБ "Совфинтрейд".

В соответствии с секциями 1, 2 договора Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях договора в пределах страховой суммы, установленной договором.

... года Г. умер.

19.06.2012 г. в Филиал ОСАО "Ингосстрах" направлено заявление о выплате страхового обеспечения.

17.07.2012 г. от страховой компании был получен отказ в выплате страхового возмещения, который был обоснован тем, что смерть застрахованного не является страховым случаем, поскольку явилась следствием действий Страхователя, совершенных в состоянии алкогольного опьянения.

Отказ ОСАО "Ингосстрах" в признании смерти Г. страховым случаем был обжалован в Центральный районный суд г.Кемерово. Решением

Центрального районного суда от 24.12.2012 г. по делу N требования А. о признании события страховым случаем удовлетворены, смерть Г. признана страховым случаем по договору страхования (личного и имущественного) N от 10.11.2004 года.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда решение Центрального районного суда г. Кемерово от 24.12.2012г. по делу N оставлено без изменения.

На момент смерти Г. ( ... г.) задолженность по договору займа N от 29.09.2004 г. составляла ... руб.

В связи с тем, что 17.07.2012 г. от страховой компании (Филиал ОС АО "Ингосстрах" в г. Кемерово) был получен отказ в выплате страхового возмещения, платежи по указанному выше договору займа ежемесячно вносились наследником на счет выгодоприобретателя (залогодержателя) - ЗАО АКБ "Совфинтрейд".

Согласно секции 2. Страхование жизни/трудоспособности договора по комплексному (личному и имущественному) ипотечному страхованию (Полис N) страховая сумма в случае смерти или полной постоянной утраты трудоспособности Застрахованного составляет ... руб.

На основании вышеуказанного, 24.04.2013 г. в филиал ОСАО "Ингосстрах" было направлено заявление о выплате страхового возмещения и страховой суммы по договору по комплексному (личному и имущественному) ипотечному страхованию (Полис N), а также выплате наследнику суммы выплаченной за период с 30.03.2012 г. по состоянию на конец апреля 2013 г.

По состоянию на 14.06.2013 г. долг перед выгодоприобретателем ОСАО "Ингосстрах" погашен в полном объеме - ... руб., в остальной части, а именно: выплата наследнику суммы выплаченной за период с 30.03.2012 г. по состоянию на конец апреля 2013г. и выплата страховой суммы, ответа на указанное заявление от филиал ОСАО "Ингосстрах" не поступило.

В тоже время, с момента наступления страхового случая (30.03.2012г.) в соответствии с условиями договору займа N от 29.09.2004г. на счет выгодоприобретателя ежемесячно вносились платежи в размере ... руб.

За период с 30.03.2012г. по 24.05.2013г. наследником была оплачена сумма в размере ... руб.

Ввиду несвоевременного исполнения страховщиком своих обязательств убытки, причинённые гражданину (должнику по кредитному договору) подлежат возмещению в порядке статьи 15 ГК РФ, в сумме ... руб.

Согласно секции 2. Страхование жизни/трудоспособности договора по комплексному (личному и имущественному) ипотечному страхованию (Полис N ) страховая сумма в случае смерти или полной постоянной утраты трудоспособности Застрахованного составляет ... руб.

Согласно Правил комплексного ипотечного страхования, секции 2 страхового полиса и ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации Страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы.

На основании указанного у ОСАО "Ингосстрах" с момента наступления страхового случая наступила обязанность по выплате страховой суммы в размере ... руб.

В адрес ОСАО "Ингосстрах" дважды направлялись заявления о необходимости произвести страховые выплаты, обязанность по выплате, которых у ОСАО "Ингосстрах" наступила в силу закону, обращение с исковым заявлением в Центральный районный суд г. Кемерово, в связи с отказом страховой, повторное направление в адрес ОСАО "Ингосстрах" заявления о необходимости произвести страховые выплаты, которое в свою очередь осталось до настоящего времени без ответа, согласно указанному, считает что в результате бездействия ОСАО "Ингосстрах" ей причинен моральный вред, который она оценивает в сумме ... руб.

С учетом уточнений просила суд взыскать с ответчика ОСАО "Ингосстрах" страховую сумму в размере ... руб., убытки в размере ... руб., проценты за пользование, чужими денежными средствами, начиная с 20.06.2012г. по день вынесения решения суда в размере ... руб. (на день подачи искового заявления, начисление процентов следует производить по день фактического исполнения обязательства, начиная со дня вынесения решения суда в размере 8,25%). Проценты за пользование, чужими денежными средствами, начиная с 25.05.2013г. по день вынесения решения суда в размере ... руб. (на день подачи искового заявления, начисление процентов следует производить по день фактического исполнения обязательства, начиная со дня вынесения решения суда в размере 8,25%). Компенсация морального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

В судебное заседание истец не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Ж., действующая на основании доверенности, уточнила требования и просила суд взыскать с ответчика страховую сумму в размере ... руб., убытки в размере ... руб., Проценты за пользование, чужими денежными средствами, начиная с 17.07.2012г. по день вынесения решения суда в размере ... руб. (на день подачи искового заявления, начисление процентов следует производить по день фактического исполнения обязательства, начиная со дня вынесения решения суда в размере 8,25%), проценты за пользование, чужими денежными средствами, начиная с 25.05.2013 г. по день вынесения решения суда в размере ... руб. (на день подачи искового заявления, начисление процентов следует производить по день фактического исполнения обязательства, начиная со дня вынесения решения суда в размере 8,25%). Компенсация морального вреда в размере 30000 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

Представитель ответчика ОС АО "Ингосстрах" К., действующая на основании доверенности, требования не признала.

Представитель третьего лица АБ "ГПБ-Ипотека" (ОАО) в суд не явился.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 11 сентября 2013 года постановлено:

Требования А. удовлетворить.

Взыскать с ОСАО "Ингосстрах" в пользу А. страховое возмещение в размере ... руб., убытки в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., проценты за пользования чужими денежными средствами в размере ... руб., штраф за несоблюдение досудебного порядка исполнения требований потребителя в размере ... руб., а всего ... руб.

Взыскать с ОСАО "Ингосстрах" в доход местного бюджета госпошлину в размере ... руб.

В апелляционной жалобе представитель ОСАО "Ингосстрах" К. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

Указывает, что согласно секции 2. Страхование жизни/ трудоспособности договора страховая сумма в случае смерти или полной постоянной утраты трудоспособности Застрахованного составляет ... руб., что соответствует размеру обязательства Страхователя по погашению задолженности по займу, увеличенного на 10%.

Платежным поручением от 06.06.2013 г. ОСАО "Ингосстрах" перечислило денежную сумму в размере ... руб. на счет АБ "ГПБ-Ипотека" (ОАО).

Таким образом, вывод суда о взыскании в пользу А. всей суммы страхового возмещения в размере ... руб. нельзя признать обоснованным.

С учетом частичной выплаты страхового возмещения, в пользу истца подлежала взысканию сумма в размере ... руб., из расчета ... руб. - ... руб.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя истца А. - Ж., возражавшую против доводов жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия находит решение суда в части взыскания компенсации морального вреда в размере ... рублей подлежащим оставлению без изменения, а в остальной части - изменению в связи с нарушением норм материального права по следующим основаниям.

Судом установлено, что 10.11.2004 г. между ОСАО "Ингосстрах" в лице филиала ОСАО "Ингосстрах" в г.Кемерово (Страховщик) и Г. (Страхователь) был заключен полис по комплексному (личному и имущественному) ипотечному страхованию N, со сроком действия до 09.12.2014г.

Согласно секциям 1 и 2 предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю.

Выгодоприобретателем по договору назначено ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", являвшееся на момент заключения договора кредитором по договору займу N от 29.09.2004г.

Согласно дополнительному соглашению N от 05.10.2005г. к полису N от 10.11.2004г. выгодоприобретателем назначается ЗАО АКБ "Совфинтрейд".

В соответствии с секциями 1, 2 договора Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях договора в пределах страховой суммы, установленной договором.

... года Г. умер.

19.06.2012г. в Филиал ОСАО "Ингосстрах" представителем истца -Ж., было направлено заявление о выплате страхового обеспечения.

От страховой компании, 17.07.2012г., был получен отказ в выплате страхового возмещения, который был обоснован тем, что смерть застрахованного не является страховым случаем, поскольку явилась следствием действий Страхователя, совершенных в состоянии алкогольного опьянения.

Отказ ОСАО "Ингосстрах" в признании смерти Г. страховым случаем был обжалован в Центральный районный суд г.Кемерово. Решением Центрального районного суда от 24.12.2012г. требования А. о признании события страховым случаем удовлетворены и смерть Г. признана страховым случаем по договору страхования (личного и имущественного) N от 10.11.2004г.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 11.04.2013г., решение Центрального районного суда г.Кемерово от 24.12.2012г. оставлено без изменения.

Неотъемлемой частью страхового полиса являются Правила комплексного ипотечного страхования ОСАО "Ингосстрах", утвержденные ОСАО "Ингосстрах" 19.11.2003г. Правила, обязательные для применения Страхователем, были получены Г. 10.11.2004г. в момент подписания полиса.

Согласно секции 2. Страхование жизни/трудоспособности договора по комплексному (личному и имущественному) ипотечному страхованию (Полис N) страховая сумма в случае смерти или полной постоянной утраты трудоспособности Застрахованного составляет ... руб., что соответствует размеру обязательств Страхователя по погашению задолженности по займу, увеличивается на 10%.

На момент смерти Г. ( ... г.) задолженность по договору займа N от 29.09.2004г., составляла ... руб., что не оспаривается ответчиком и подтверждается сведениями представленными ДО ЗАО "Красноярск Регион Ипотека" в г.Кемерово от 16.07.2013г.

24.04.2013г. в филиал ОСАО "Ингострах" вновь было направлено заявление о выплате страхового возмещения и страховой суммы по договору по комплексному (личному и имущественному) ипотечному страхованию (Полис N), а также выплате наследнику суммы выплаченной за период с 30.03.2012г. по состоянию на конец апреля 2013 г.

АБ "ГПБ-Ипотека" (ОАО), являющийся выгодоприобретателем по полису N, письмом от 23.05.2013г. за N, просил ОСАО "Ингосстрах" перечислить страховое возмещение в размере ... руб. и проценты ... руб., на указанные банковские реквизиты.

В свою очередь, ОСАО "Ингосстрах", 06.06.2013г. перечислило денежную сумму в размере ... руб. на счет АБ "ГПБ-Ипотека" (ОАО), что подтверждается представленным платежным поручением N от 06.06.2013г.

Разрешая требование о взыскании страхового возмещения в сумме ... рублей, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что поскольку в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования, секции 2 страхового полиса и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации Страховщик при наступлении страхового случая обязан был выплатить страховое возмещение. Данный вывод суда является правильным, основанным на нормам материального права и подтверждается установленными обстоятельствами.

Однако, размер страховой суммы, который взыскал суд - ... руб. - был определен судом без учета установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела, без учета норм материального права, подлежащих применению.

Действительно, в соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В то же время, в силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 2 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несен выгодоприобретатель.

Из обстоятельств дела усматривается, что выгодоприобретателем по договору личного страхования назначено ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", являвшееся на момент заключения договора кредитором по договору займу N от 29.09.2004г.

Согласно дополнительному соглашению N от 05.10.2005г. к полису N от 10.11.2004г. выгодоприобретателем назначается ЗАО АКБ "Совфинтрейд".

Впоследствие выгодоприобретателем по полису N становится АБ "ГПБ-Ипотека" (ОАО), которое письмом от 23.05.2013г. за N 2403-07/2619, просило ОСАО "Ингосстрах" перечислить страховое возмещение в размере ... руб. и проценты ... руб., на указанные банковские реквизиты.

В свою очередь, ОСАО "Ингосстрах", 06.06.2013 г. перечислило денежную сумму в размере ... руб., являющуюся остатком долга по кредитному договору (ипотека), стороной по которому являлся Г., на счет АБ "ГПБ-Ипотека" (ОАО), что подтверждается представленным платежным поручением N от 06.06.2013 г.

Таким образом, ответчиком была частично возмещена страховая сумма в связи погашением остатка задолженности Г. по кредитному договору в указанной выше сумме выгодоприобретателю, указанному в договоре личного страхования. Поэтому с учетом указанных обстоятельств, наличием выгодоприобретателяем иного лица, которое воспользовалось правом на частичное возмещение страховой суммы в пределах задолженности Г. на момент смерти по кредитному договору, в пользу истца подлежала взысканию страховая сумма за минусом ... рублей, что составляет ... рубля.

Поскольку судом неверно определен размер страховой суммы, подлежащий взысканию, то подлежит изменению и решение суда в части определения и взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с положениями части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что до ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем не было заявлено о возмещении страховой суммы, то проценты за пользование чужими денежными средствами следует взыскать с ответчика в пользу истца за период первоначального отказа ответчика в выплате страхового возмещения, то есть, с 17 июля 2012 года ( отказ ОСАО "Ингосстрах" в выплате) по 06 июня 2013 года на сумму ... рублей, из расчета ( ... х 318 х 8.25% :360), где:

-320 дней - период просрочки

-8.25% - учетная ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на дату подачи искового заявления.

- ... страховая сумма

Сумма процентов за период с 07 июля 2012 года по 06 июня 2013 года составит ... рубля

Сумма процентом за период с 07 июля 2013 года по 11 сентября 2013 года составит ... рубля из расчета ( ... рубля х 8,25% х 95 дней просрочки : 360 дней), где:

- ... - страховая сумма (разница между суммой, указанной в договоре, и суммой, выплаченной страховой компанией выгодоприобретателю по договору страхования).

Всего сумма процентов за незаконное пользование ответчиком страховой суммой, подлежащей выплате истцу, составляет ... рублей.

Судебная коллегия считает необходимым изменить решение суда и в части взыскания убытков с силу положений статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации до ... рублей, поскольку как следует из обстоятельств дела, истица в период с 30 марта 2012 года по 24 мая 2013 года оплатила выгодоприобретателю в счет условий договора займа N от 20 сентября 2004 года ... рублей.

19 июля 2013 года наследнику, т.е. истцу АБ "ГПБ- Ипотека" (ОАО) была возвращена выплаченная наследником сумма в размере ... рублей. Оставшаяся сумма в ... рублей не возвращена. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку является убытками истца, понесенными в связи с неисполнением ответчиком обязательств по выплате страховой суммы по договору страхования.

Однако, сумма в ... рублей - нотариальный тариф за выдачу А. свидетельства о праве на наследство по закону, - не может быть учтена как убытки истца, поскольку получение данного документа является правом наследника, связано с осуществлением прав как наследника в отношении наследственного имущества, в данном случае, страховой суммы, и по своей природе не является убытками. Указанная сумма подлежит исключению из размера убытков истца.

Учитывая, что ответчик необоснованно пользовался денежными средствами истца в сумме 31850 рубля с 25 мая 2013 года, поскольку 24 апреля 2013 года истцом было подано второе заявление ответчику о возмещении страховой суммы и указанной суммы убытков, до момента выплаты убытков в сумме ... рублей - 19 июля 2013 года, то есть 25 дней просрочки, то проценты в силу положений статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере ... рублей ( ... х 25х8,25%:360)

Поскольку оставшаяся сумма убытков в размере ... рублей истцу не выплачена, то за период с 19 июля 2013 года по 11 сентября 2013 года - день вынесения решения суда, то есть 55 дней просрочки, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля ( ... х 55 х 8,25%:360). Всего сумма процентов составляет ... рублей ( ... + ... )

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика следующие суммы: ... рубля - страховая сумма; ... рублей - убытки, ... рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, ... - штраф за несоблюдение добровольного порядка исполнения требований потребителя (( ... + ... + ... + ... ):2).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей от удовлетворенной суммы ... рублей ( ... рубля + ... рублей + ... рублей+ ... ) и ... рублей в соответствии с пунктом 3 статьи 333, 19 Налогового кодекса Российской Федерации за удовлетворении требований о компенсации морального вреда, всего ... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Кемерово от 11 сентября 2013 года в части взыскания с ОСАО "Ингосстрах" в пользу А. компенсации морального вреда в размере ... рублей - оставить без изменения, в остальной части решение суда изменить.

Взыскать с ОСАО "Ингосстрах" в пользу А. страховое возмещение в размере ... рубля, убытки в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка исполнения требований потребителя в размере ... рублей.

Взыскать с ОСАО "Ингосстрах" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

Председательствующий: О.А. Гребенщикова

Судьи: В.П. Третьякова

Е.В. Латушкина