Апелляционное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда Саратовской области от 19 ноября 2013 г. по делу N 33-7269

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Рябихина О.Е.,

судей Кучминой А.А., Шмидт Т.Е.,

при секретаре Туктагановой А.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Коммерческий банк "Русский Славянский банк" к Гавва Людмиле Николаевне о взыскании задолженности по договору потребительского кредита по апелляционной жалобе Гавва Людмилы Николаевны на решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 21 августа 2013 года, которым исковые требований удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Рябихина О.Е., объяснения Гавва Л.Н. и ее представителя Ефремова И.И., поддержавших доводы жалобы, представителя закрытого акционерного общества Коммерческий банк "Русский Славянский банк" Ефимовой М.С., просившей решение суда оставить без изменения, обсудив доводы жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Закрытое акционерное общество Коммерческий банк "Русский Славянский банк" (далее - КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО), банк) обратилось с исковыми требованиями к Гавва Л.Н. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, в обоснование которых указало, что 13 мая 2011 года между банком и Гавва Л.Н. заключен договор потребительского кредита N 260/2011/1, в соответствии с условиями которого истец обязался предоставить ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 1500000 рублей, с уплатой 18 % годовых за пользование денежными средствами, неустойки (пени) в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае нарушения исполнения обязательств по договору, сроком по 12 мая 2016 года.

Ежемесячный платеж по договору составил 38089 рублей 78 копеек, дата ежемесячного платежа - 12 число каждого месяца.

Получение заемщиком денежных средств подтверждается распоряжением кредитного отдела от 19 мая 2011 года, расходным кассовым ордером N 2 от 19 мая 2011 года.

В нарушение условий кредитного договора заемщик с декабря 2012 года не вносит ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по основному долгу и по кредиту и начисленным процентам.

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается выпиской по ссудному счету 45507810707000000260, расчетом взыскиваемой суммы.

Согласно условиям договора потребительского кредита, банк вправе досрочно взыскать кредит, причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, в том числе в случае неисполнения обязательств по ежемесячному погашению кредита, процентов в соответствии с установленным графиком, выявления сведений о неплатежеспособности заемщика.

В связи с систематическими просрочками внесения ежемесячных платежей по кредиту в адрес заемщика направлено требование о погашении задолженности от 20 мая 2013 года, требование Банка по настоящее время не исполнено.

По состоянию на 24 мая 2013 года задолженность ответчика перед банком составила 1216355 рублей 35 копеек, в том числе: сумма основного долга - 1121294 рубля 60 копеек, сумма просроченных процентов - 22140 рублей 73 копейки, сумма процентов на просроченный основной долг - 1201 рубль 60 копеек, сумма пени - 71718 рублей 42 копейки.

С учетом уточнения исковых требований истец просил взыскать с Гавва Л.Н. в свою пользу задолженность по договору потребительского кредита N 260/2011/1 от 13 мая 2011 года в сумме 1216355 рублей 35 рублей по состоянию на 24 мая 2013 года, в том числе: сумма основного долга - 1121294 рубля 60 копеек; сумма просроченных процентов - 22140 рублей 73 копейки; сумма процентов на просроченный основной долг - 1201 рубль 60 копеек; сумма пени - 71718 рублей 42 копейки; а также проценты за пользование денежными средствами исходя из суммы задолженности по основному долгу 1121294 рубля 60 копеек по ставке 18 % годовых за период с 25 мая 2013 года по день фактического возврата кредита и пени по ставке 0,5 % за каждый день просрочки, исходя из суммы задолженности по основному долгу 1121294 рубля 60 копеек за период с 25 мая 2013 года по день фактического возврата кредита.

Решением Октябрьского районного суда г. Саратова от 21 августа 2013 года иск удовлетворен в полном объеме.

С Гавва Л.Н. в пользу КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) взыскана задолженность по договору потребительского кредита N 260/2011/1 от 13 мая 2011 года по состоянию на 24 мая 2013 года в виде: основного долга - 1121294 рубля 60 копеек; просроченных процентов - 22140 рублей 73 копейки; процентов на просроченный основной долг - 1201 рубль 60 копеек; пени за несвоевременное внесение платежей - 71718 рублей 42 копейки.

С Гавва Л.Н. в пользу КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) взысканы проценты за пользование денежными средствами исходя из суммы задолженности по основному долгу 1121294 рубля 60 копеек по ставке 18 % годовых за период с 25 мая 2013 года по день фактического возврата кредита.

С Гавва Л.Н. в пользу КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) взысканы пени по ставке 0,5 % за каждый день просрочки исходя из суммы задолженности по основному долгу 1121294 рубля 60 копеек за период с 25 мая 2013 года по день фактического возврата кредита.

С Гавва Л.Н. в пользу КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) взыскана государственная пошлина в размере 14281 рубля 78 копеек.

Не согласившись с принятым решением, Гавва Л.Н. подала на него апелляционную жалобу, в которой просила решение суда отменить, вынести по делу новее решение, которым расторгнуть договор потребительского кредита, заключенный между банком и Гавва Л.П., взыскать с ответчика в пользу банка сумму основного долга 1121294 рубля 60 копеек, просроченные проценты 22140 рублей 73 копейки. В качестве доводов ссылается на то, что неустойка в размере 0,5 % за каждый день просрочки явно несоразмерна, так как почти в 20 раз больше ставки рефинансирования.

В возражениях на апелляционную жалобу КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании Гавва Л.Н. и ее представитель Ефремов И.И. поддержали доводы жалобы, представитель банка Ефимова М.С. просила решение суда оставить без изменения.

В связи с тем, что решение суда в части взыскания основной суммы долга, просроченных процентов, сторонами не обжаловано, законность и обоснованность решения проверяется судебной коллегией только в обжалуемой части (ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ).

Требование апелляционной жалобы Гавва Л.Н. о расторжении договора потребительского кредита в силу ч. 4 ст. 327.1 ГПК РФ не подлежит принятию и рассмотрению судом апелляционной инстанции, поскольку оно не было предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ч. 1 ст. 330, ст. 301 ГК РФ).

Из положений ст. 333 ГК РФ следует, что суд вправе уменьшить неустойку, размер которой не соответствует последствиям нарушения обязательства.

Из анализа указанных норм следует, что законом предусмотрено уменьшение неустойки (пени), установленной соглашением сторон и являющейся частью обязательств должника перед кредитором.

Из материалов дела следует, что 13 мая 2011 года между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и Гавва Л.Н. заключен договор потребительского кредита N 260/2011/1, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 1500000 рублей, с уплатой 18 % годовых за пользование денежными средствами, сроком до 12 мая 2016 года (л.д. 17-23).

Получение ответчиком денежных средств подтверждается распоряжением кредитного отдела КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) от 19 мая 2011 года (л.д. 24), расходно-кассовым ордером N 2 от 19 мая 2011 года (л.д. 25), выпиской по текущему счету по потребительскому кредиту ответчика Гавва Л.Н. (л.д. 26-36).

Ответчик свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнила.

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору, в том числе непогашения в срок задолженности по кредиту по уплате процентов банк имеет право с даты просрочки платежа начислять штрафную неустойку (пени) в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Как следует из материалов дела, ответчик в нарушение условий кредитного договора неоднократно допускала несвоевременное и неполное погашение кредита согласно графику, Гавва Л.Н. с декабря 2012 года не вносит ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по основному долгу и по кредиту и начисленным процентам, в связи с чем по кредиту образовалась просроченная задолженность.

Согласно условиям договора потребительского кредита, банк вправе досрочно взыскать кредит, причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом, в случае неисполнения условий договора, в том числе в случае неисполнения заемщиком обязательств по ежемесячному погашению кредита, процентов в соответствии с установленным графиком, выявления сведений о неплатежеспособности заемщика.

Согласно расчету, по состоянию на 24 мая 2013 года задолженность ответчика перед банком составила 1216355 рублей 35 копеек, в том числе: сумма основного долга - 1121294 рублей 60 копеек; сумма просроченных процентов - 22140 рублей 73 копейки; сумма процентов по просроченному долгу - 1201 рубль 60 копеек; сумма пени - 71718 рублей 42 копейки.

Давая оценку природе предусмотренных договором пеней, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности заемщика за невозврат суммы займа и процентов по нему в срок, судебная коллегия пришла к выводу, что с учетом приведенных выше положений материального закона, имеются основания для обсуждения вопроса о несоразмерности подлежащих уплате пени последствиям нарушения обязательства, о чем заявлено стороной ответчика в суде апелляционной инстанции, и, соответственно, - применения ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, правовую природу взыскиваемых пеней, конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение размера подлежащей взысканию на будущее неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; имущественное положение и состояние здоровья должника; явную несоразмерность размера пени за нарушение сроков возврата кредита (0,5 % за каждый день просрочки исходя из суммы задолженности по основному долгу 1121294 рубля 60 копеек), судебная коллегия считает возможным снизить размер пени за просрочку исполнения обязательства, предусмотренный договором, с 0,5 % до 0,1 % в день за каждый день просрочки исходя из суммы основного долга 1121294 рубля 60 копеек за период с 25 мая 2013 года по день фактического возврата кредита, поэтому решение в данной части подлежит изменению.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к размеру пени, рассчитанному по состоянию на 24 мая 2013 года, судебная коллегия не усматривает.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно и установлены на основании доказательств, признанных судом при их оценке достаточными, выводы суда вытекают из фактических обстоятельств, установленных в мотивировочной части решения на основе надлежащей оценки исследованных доказательств. Предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в остальной части не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 21 августа 2013 года в части взыскания пени за период с 25 мая 2013 года по день фактического возврата кредита изменить.

Взыскать с Гавва Людмилы Николаевны в пользу закрытого акционерного общества Коммерческий банк "Русский Славянский банк" пени по ставке 0,1% за каждый день просрочки исходя из суммы основного долга 1121294 рубля 60 копеек за период с 25 мая 2013 года по день фактического возврата кредита.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи