Апелляционное определение СК по гражданским делам Смоленского областного суда Смоленской области от 12 ноября 2013 г. по делу N 33-4879/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Дмитриевой Г.И.,

судей: Бобриковой Л.В., Федоришина А.С.,

при секретаре Лялиной О.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ОАО "АЛЬФА-БАНК" на решение Духовщинского районного суда Смоленской области от 9 июля 2013 года, которым исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Номуродову И.У. удовлетворены частично: с Номуродова И.У. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" взысканы задолженность по соглашению о кредитовании N ... от 29.08.2012 г. в размере ... руб. и судебные расходы в возврат государственной пошлины ... руб.; в остальной части иска отказано.

Заслушав доклад судьи Дмитриевой Г.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Номуродову И.У. о взыскании задолженности в сумме ... руб., а именно: просроченный основной долг - ... руб., начисленные проценты - ... руб., комиссия за обслуживание счета - ... руб., штрафы и неустойка - ... руб.

В обоснование заявленных требований указало, что 29.08.2012 г. в соответствии с кредитным соглашением на получение персонального кредита N ... , заключенным между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Номуродовым И.У., последний получил денежные средства в сумме ... руб. с уплатой 14,99 % годовых сроком на 1 год 6 месяцев. Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не выполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность.

Истец ОАО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Номуродов И.У. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Судом постановлено вышеприведенное решение. В апелляционной жалобе ОАО "АЛЬФА-БАНК" просит решение отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на необоснованный отказ суда во взыскании в пользу банка комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета и пропорциональное уменьшение размера присужденной государственной пошлины.

Учитывая, что решение суда в той части, в которой требования истца удовлетворены, сторонами не обжалуется, оно не является предметом проверки суда апелляционной инстанции в указанной части.

Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не находит.

Судом первой инстанции установлено, что 29.08.2012 г. между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Номуродовым И.У. заключено соглашение о кредитовании N ... , согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере ... руб. с уплатой 14,99 % годовых сроком на 1 год 6 месяцев. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере ... руб.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполнил надлежащим образом.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по соглашению на 16.05.2013 г. составляет ... руб., из них: просроченный основной долг - ... руб., начисленные проценты - ... руб., комиссия за обслуживание счета - ... руб., штрафы и неустойка - ... руб.

Пунктами 1.6, 2.1, 2.5 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в заявлении анкете, обязуется предоставить клиенту кредит в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании и зачислить кредит на текущий счет/текущий кредитный счет. Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета в даты, указанные в графике погашения и в анкете-заявлении. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.

В соответствии с заявлением-анкетой установлена оплата комиссии за обслуживание счета в размере 1,490 % от суммы кредита.

Согласно условию в п. 1 заявления-анкеты Номуродов И.У. не давал своего согласия на открытие текущего счета, либо текущего кредитного счета (л.д. 11,12).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, взимание ОАО "АЛЬФА-БАНК" с заемщика платежей, не относящихся к плате за кредит (комиссия), свидетельствует о возложении на потребителя соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права о денежных обязательствах.

При этом довод жалобы о том, что взимание комиссии предусмотрено нормами о банковском счете, положения о котором применяются к отношениям банковского вклада, что открытие банковского счета представляет собой самостоятельную банковскую услугу, судебной коллегией не принимается. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным банком РФ от 26.03.2007 г. N 302-П (действовавшего на момент открытия счета).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Такие ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 г. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, что было сделано Банком в данном случае, законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Как усматривается из материалов дела, ОАО "АЛЬФА-БАНК" предоставляет Номуродову И.У. кредит путем перечисления денежных средств на открываемый текущий кредитный счет. Тем самым предоставление кредита обусловлено открытием для заемщика текущего кредитного счета в банке, а также банк обязывает его уплатить комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, открываемого фактически для обслуживания предоставленного кредита. Из условий договора не усматривается возможности предоставления ответчику кредита иным путем, кроме как зачислением на текущий кредитный счет, что также свидетельствует о невозможности использования клиентом названного счета в иных целях, кроме как для расчета по кредиту.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализируя указанные нормы закона, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" при заключении кредитного договора с Номуродовым И.У. были нарушены требования ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в частности, в договор включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством в сфере защиты прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Поскольку открытие и ведение текущего кредитного счета вызывалось только предоставлением кредита и не предусматривало возможности проведения по указанному счету иных операций кроме связанных с предоставлением и возвратом кредита, то взимание указанных комиссий противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей.

В апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" ссылается на то, что счет, открытый на имя ответчика, не является ссудным счетом, а является текущим кредитным счетом, за обслуживание которого Банк правомерно взимает комиссию.

Между тем, данный довод жалобы не опровергает законность и обоснованность обжалуемого решения.

Из содержания общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) следует, что денежные средства, предоставленные истцом, подлежат перечислению на текущий счет/текущий кредитный счет.

Пунктом 2.3 указанных условий предусмотрено, что для учета полученного Клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет.

Из содержания п. п. 2.5.1 и 2.5.2 вышеуказанных условий следует, что текущий счет открывается для выдачи и внесения денежных средств через банкомат или кассу Банка.

Пунктом 2.5.3 договора предусмотрено, что по текущему кредитному счету возможны операции по оплате услуг, товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием Карты, выпущенной по заявлению Клиента к текущему Кредитному счету.

Материалы дела не содержат доказательств того, что с помощью данной карты производились какие-либо операции по оплате дополнительных услуг.

Таким образом, по текущему счету осуществлялись только операции непосредственно связанные с обслуживанием кредита, дополнительные услуги Банком не предоставлялись.

При этом действия Банка по открытию и ведению счета не являются самостоятельной услугой.

Тем самым, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по включению в соглашение о потребительском кредите условий о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом, и в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются незаконными.

Истцом каких-либо доказательств оказания ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, которая бы соответствовала перечисленным нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета, не представлено, поскольку открытие и обслуживание текущего кредитного счета осуществлено банком в рамках отношений по предоставлению кредита.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности, следовательно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В связи с этим суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета.

Доводы апелляционной жалобы не содержат ссылок на обстоятельства, не исследованные судом и (или) опровергающие его выводы, а потому основаниями к отмене решения суда быть не могут.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Духовщинского районного суда Смоленской области от 9 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "АЛЬФА-БАНК" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: