Апелляционное определение СК по гражданским делам Томского областного суда Томской области от 05 ноября 2013 г. по делу N 33-3285/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Руди О.В.,

судей: Клименко А.А., Мурованной М.В.,

при секретаре Мочаловой Т.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по апелляционной жалобе представителя ООО ИКБ "Совкомбанк" Лапиной К.Е. на решение Ленинского районного суда г.Томска от 26.06.2013

дело по иску Еремкиной Н. В. к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ "Совкомбанк" о взыскании денежных средств.

Заслушав доклад судьи Клименко А.А., объяснения представителя истца Пензина А.С., полагавшего решение законным и обоснованным, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Еремкина Н.В. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о взыскании денежных средств. Просила взыскать комиссию за подключение к программе страхования в размере /__/ руб. /__/ коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере /__/ руб. /__/ коп., неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке - /__/ руб. /__/ коп., компенсацию морального вреда - /__/ рублей, расходы по оплате услуг представителя - /__/ рублей.

В обоснование указывала, что 12.09.2012 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор /__/ о предоставлении кредита на сумму /__/ руб. /__/ коп. сроком на 60 месяцев под 28% годовых. Согласно условиям данного кредитного договора, истец при получении суммы кредита должна была внести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,4% ежемесячно от суммы кредита, а всего /__/ руб. /__/ коп. за весь период действия кредитного договора. 02 февраля 2013 года Еремкина Н.В. полностью исполнила все обязательства перед ответчиком, в связи с чем полагала, что оплате истцом ответчику подлежит страховая премия лишь за время действия договора страхования - то есть за 5 месяцев. Однако банк отказал в возврате страховой премии.

Дело рассмотрено в отсутствие истца Еремкиной Н.В.

Представитель истца Пензин А.С в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика Лапина К.Е. в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Обжалуемым решением, основании статей 12, 196, 329, 330, 333, 395, 420-422, 432, 434, 435, 438, 807, 809, 819, 942, 958, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статей 88, 94, 98, 100, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, статьи 15, пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", иск удовлетворен частично. С ООО ИКБ "Совкомбанк" в пользу Еремкиной Н.В. взысканы комиссия за подключение к программе страхования в размере /__/ рублей /__/ копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере /__/ рублей /__/ копеек, неустойка за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере /__/ рублей, компенсация морального вреда в размере /__/ рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме /__/ рублей, расходы по оплате услуг потребителя в размере /__/ рублей. В пользу МО "Город Томск" с ООО ИКБ "Совкомбанк" взыскана государственная пошлина в размере 1821 рубль.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Лапина К.Е. просит решение суда отменить и принять новое об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

В обоснование указывает, что заемщик путем подписания заявления на включение в программу добровольного страхования, письменно акцептовал публичную оферту о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, тем самым, заключив договор страхования, являющийся договором присоединения, и став стороной указанного договора.

Ответчик оказывал содействие истцу при заключении договора страхования его жизни и здоровья, действуя с его согласия и, фактически, по его письменному поручению. Указанное обстоятельство, вопреки выводам суда, свидетельствует о заключении истцом договора личного страхования. При этом законом не запрещено заключать соответствующие договоры страхования от имени банка в интересах и согласия заемщиков.

Указывает, что плата за подключение к программе страховой защиты заемщиков рассчитывается в процентном соотношении к сумме кредита, размер страховой премии не связан со сроком действия кредитных обязательств. Полагает, что досрочное исполнение заемщиком своего обязательства не является основанием прекращения договора страхования.

Считает, что, требуя расторжения договора страхования, заемщик не может рассчитывать на возврат ранее уплаченной страховой премии, поскольку условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью договора, прямо предусмотрено обратное.

В соответствии с ч.1 ст. 327, ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Еремкиной Н.В., ответчика ООО ИКБ "Совкомбанк", извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как подтверждается материалами дела, 12.09.2012 между Еремкиной Н.В. (заемщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк" (банк) путем акцепта банком заявления-оферты истца заключен смешанный договор открытия банковского счета и потребительского кредитования на сумму /__/ руб. /__/ коп. сроком на 60 месяцев, под 28% годовых.

Из содержания данного заявления следует, что стороны согласовали все существенные условия заключаемого договора, истец ознакомлен с условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк", являющимися неотъемлемой частью договора кредитования (заявления-оферты), согласен с ними.

В соответствии с п. 6 данного заявления заемщик дает банку свое личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, заемщик считается застрахованным от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Пунктом 4 указанного заявления заемщик, в случае акцепта банком настоящего заявления, поручает банку, без дополнительного распоряжения, перечислить с открытого по настоящему заявлению банковского счета денежные средства в необходимом размере в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. При этом заемщик подтверждает информированность о возможности внесения платы за включение в указанную программу не за счет кредитных средств. Плата за включение в программу страхования составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита умноженная на количество месяцев кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Заявлением на л.д. 20, подписанным Еремкиной Н.В. 12.09.2012, предусмотрено, что заемщик выражает намерение являться застрахованным лицом в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенным между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО " /__/". Содержанием данного заявления также предусмотрено, что участие заемщика в программе добровольного страхование не является обязательным для условий кредитования, не влияет на данные условия, является добровольным, личным желанием заемщика. При этом заемщик имеет право заключить аналогичный договор с иной страховой компанией, без участия банка.

Материалами дела подтверждается, что банк выполнил свои обязательства по договору и предоставил ответчику кредит на вышеназванных условиях. При этом со счета истца единовременно списано /__/ руб. в качестве платы за включение в программу страхования.

Выпиской по счету (л.д. 18) подтверждается, что 02.02.2013 истец исполнила свои обязательства по оплате кредита в полном объеме.

Претензией от 07.11.2012 Еремкина Н.В. обратилась к ответчику с требованием о возврате уплаченной страховой премии в сумме /__/ руб., полагая услугу страхования навязанной со стороны банка, а действия ответчика нарушающими требования Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, в претензии к банку от 22.02.2013 истец просит произвести возврат страховой премии пропорционально времени действия договора кредитования.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции также полагал, что перечисленная истцом ответчику плата за подключение к программе страхования подлежит взысканию с банка с учетом срока действия договора кредитования.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами, так как они противоречат требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Так, согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Таким образом, закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора.

При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья может утратить интерес (например, в случае, если он считает, что вероятность наступления страхового случая невелика).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Пунктом 2 Условий кредитования физических лиц ООО ИКБ "Совкомбанк" предусмотрено, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты подать в банк заявление о выходе из программы. При этом банк возвращает заемщику уплаченную сумму. В случае подачи заявления о выходе из программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу уплаченная сумма не возвращается.

Таким образом, поскольку условия договора о предоставлении кредита и Условия кредитования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

При таких обстоятельствах, в соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия полагает необходимым постановленное судебное решение отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь п. 2 ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г.Томска от 26.06.2013 отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении иска Еремкиной Н. В. к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ "Совкомбанк" о взыскании денежных средств отказать.

Председательствующий

Судьи: