Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 ноября 2013 г. по делу N 33-14224/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Ткачевой А.А.

судей: Анфиловой Т.Л.

Портянова А.Г.

при секретаре КСВ

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя РООЗПП ... СЭФ на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 сентября 2013 года, которым постановлено:

в удовлетворении требований ... Республики Башкортостан в интересах КСА к ООО ... о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования жизни клиента, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с Коммерческого банка " ... (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу КСА причиненных убытков в сумме ... руб., признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования жизни клиента, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с Коммерческого банка ... (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу КСА причиненных убытков в сумме ... руб., взыскании с Коммерческого банка ... (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу КСА компенсации морального вреда в размере ... руб., взыскании с Коммерческого банка ... (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу КСА неустойки в размере 3% в день от стоимости оказанной услуги в размере ... руб. по кредитному договору N ... от дата года, взыскании с Коммерческого банка ... (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу КСА неустойки в размере 3% в день от стоимости оказанной услуги в размере ... руб. по кредитному договору N ... от дата года, взыскании с ответчика штрафа, судебных издержек в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... отказать за необоснованностью.

Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей РООЗПП ... (далее по тексту РООЗПП " ... ") обратилась в суд с иском в интересах КСА к ООО КБ ... о защите прав потребителей.

Свои требования РООЗПП ... мотивировала тем, что дата между КСА и Коммерческим банком ... (Общество с ограниченной ответственностью) ныне Коммерческий банк ... (Общество с ограниченной ответственностью) заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком исполнения 18 месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе страхования жизни клиента и из указанной суммы кредита ... руб. был списан в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании. дата между КСА и Коммерческим банком ... (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком исполнения 48 месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе страхования жизни клиента. КСА обратился с заявлением в банк, просил вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанных комиссий. Банк, в своем письменном ответе, законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. В связи с чем, дата КСА обратился в Региональную общественную организацию защиты прав потребителей ... с заявлением (жалобой) о защите в судебном порядке своих законных прав и интересов.

На основании изложенного, истец просил признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования жизни клиента, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого банка ... (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу КСА причиненные убытки в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, неустойку в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги в размере ... руб. по кредитному договору N ... от дата г., неустойку в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги в размере ... руб. по кредитному договору N ... от дата Кроме того, взыскать с ответчика штраф за нарушение прав потребителя в пользу КСА и РООЗП ... , судебные издержки в размере ... рублей в пользу РООЗП ...

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель РООЗПП ... СЭФ решение суда просит отменить, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что заключенный сторонами кредитный договор противоречит действующему законодательству, в типовом бланке подключения к программе страхования отсутствует пункт о возможности выбора страховщика, сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, в связи с чем, финансовые обязательства истца увеличились, несмотря на то, что фактически истец не имел возможности пользоваться этими денежными средствами.

Банком, при заключении кредитного договора не была представлена полная информация об оказываемой банком услуге по заключению договора страхования, и информация о размере непосредственно страховой премии.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя КБ ... (ООО) - Х, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Разрешая спор, суд правильно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истец в оферте указал и своей подписью подтвердил, что договор заключается в полном соответствии с документам, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, доводы истца об ущемлении условиями кредитного договора его прав потребителя являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Выводы суда являются правильными и подтверждаются материалами дела.

В соответствии с ч. 4 ст. 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Судом первой инстанции установлено, материалами дела также подтверждается, дата между КСА и Коммерческим банком ... (Общество с ограниченной ответственностью) (ныне Коммерческий банк ... (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор N ...

Согласно п.п. N ... Договора N ... сумма кредита составила ... руб., включая сумму комиссии за обслуживание кредита и подключение к Программе страхования. Полная стоимость Кредита (процентов годовых) составила 28%.

В разделе 4 Договора предусмотрено взимание комиссии за подключение к Программе страхования, которая составила сумму в размере ... руб.

дата между КСА и Коммерческим банком ... (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор N ...

Согласно п.п. N ... Договора N ... сумма кредита составила ... руб., включая сумму комиссии за обслуживание кредита и подключение к Программе страхования. Полная стоимость Кредита (процентов годовых) составила 25,46%.

В разделе N ... Договора предусмотрено взимание комиссии за подключение к Программе страхования, которая составила сумму в размере ... руб.

Согласно кредитному договору, Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО ... Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору и договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

КСА по кредитному договору N ... от дата получил кредит на сумму ... рублей сроком исполнения на 18 месяцев под 28% годовых. Согласно разделу 4 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Данная комиссия в размере ... рубля была удержана банком из суммы кредита заемщика дата года.

В соответствии с п. N ... договора общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) составила ... рублей.

Срок кредита определялся на основании п. N ... договора и составил 18 месяцев, под 28% годовых.

КСА по кредитному договору N ... от дата получил кредит на сумму ... рублей сроком исполнения 48 месяцев под 25,46% годовых.

Согласно разделу 4 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Данная комиссия в размере ... рублей была удержана банком из суммы кредита заемщика дата года.

В соответствии с п. N ... договора общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) составила ... рублей.

Срок кредита определялся на основании п. N ... договора и составил 18 месяцев, под 25,46% годовых.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не имел возможности отказаться от страхования жизни и здоровья, поскольку в противном случае ему в выдаче кредита было бы отказано, ему не были известны условия страхования, являются несостоятельными.

В соответствии с положением ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, истец об условиях заключенного договора знал, имел возможность от его заключения отказаться, однако, добровольно, этого не сделал.

В соответствии с п.п N ... Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ ... (ООО) Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компаний или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

При заключении оспариваемого истцом договора его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Пункт 4 кредитных договоров, которые подписал КСА, содержат условия оказания услуги подключения к программе страхования, в том числе, указание на то, что КСА ознакомлен и получил на руки положения правил страхования.

Как видно из заявления, подписанного КСА на подключение дополнительных услуг, в нем перечислен ряд страховых компаний, а также возможность отказаться от страхования.

Довод апелляционной жалобы о том, что сумма комиссии за подключение к программе необоснованно включена в общую сумму кредита, также является не состоятельным.

Как видно из п. N ... кредитного договора, для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк предоставляет кредит, при этом банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента (л.д. N ... ).

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой, истец понимал, в какие правоотношения с банком он вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств.

О своем согласии с условиями договора ответчик поставил собственноручную подпись в заявлении, кроме того, получил сумму кредита, пользовался ею, что уже предполагает волеизъявление истца на совершение определенных действий.

При указанных обстоятельствах, суд правомерно отказал КСА в удовлетворении исковых требований, поскольку оспариваемые договоры он заключил добровольно, на основании выраженного волеизъявления, реализуя в полной мере имеющиеся у него права. Условия заключенного между сторонами договора в оспариваемой части действующему законодательству не противоречат, какие-либо основания для признания недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья отсутствуют.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не нашли подтверждения при рассмотрении дела апелляционной инстанцией, все они являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции, этим доводам дана надлежащая правовая оценка судом первой инстанции. Нарушений норм материального или процессуального права судебная коллегия не усматривает. Оснований для изменения или отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 сентября 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу РООЗПП ... , действующего в интересах КСА - без удовлетворения.

Председательствующий А.А.Ткачева

Судьи Т.Л.Анфилова

А.Г.Портянов