Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 12 ноября 2013 г. по делу N 33-13728/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Демяненко О.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Национального банка "Траст" (ОАО) - Ахтариевой Л.Д. на решение Советского районного суда г. Уфы РБ от 19 апреля 2013 года, которым постановлено:

исковые требования Сорокиной (Штанько) Е.Н. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным договор о предоставлении кредита N ... от дата, заключенный между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и Сорокиной (Штанько) Е.Н. в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание и страхование жизни и здоровья заемщика.

Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Сорокиной Е.Н. уплаченную сумму комиссии за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание в размере ... рублей, уплаченную страховую премию в размере ... рублей, за пользование чужими денежными средствами ... рублей, неустойку в размере ... рублей, расходы на консультационные услуги ... рублей, юридические услуги в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей.

Взыскать ОАО Национальный банк "ТРАСТ" государственную пошлину в доход государства в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Сорокина Е.Н. (Штанько) обратилась в суд с иском к ОАО НБ "ТРАСТ" о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что дата между ней и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен кредитный договор N ... , в соответствии условиями которого размер кредита составляет ... рублей, процентная ставка за пользование кредитом - 8.5% годовых, срок возврата кредита 36 месяцев; комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) - 1.23%; комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - ... рублей; страховая премия (единовременно) - ... рублей.

В соответствии с условиями договора эти суммы у нее были удержаны. Считая, что условия договора нарушают действующее законодательство Российской Федерации в области защиты прав потребителя, а кроме того кредитор незаконно обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования, истец просит признать пункты договора об оплате комиссии за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание незаконным, применить последствия недействительности ничтожных условий и взыскать ... рублей незаконно полученной комиссии за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание, ... рублей незаконно полученной страховой премии; за пользование чужими денежными средствами в размере суммы на день вынесения решения; неустойку в размере ... рублей, ... рублей за консультационные и ... за юридические услуги; ... рублей компенсации морального вреда; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя.

Судом вынесено указанное выше решение.

Не согласившись с решением суда, ответчик в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене решения суда как незаконное и необоснованное вследствие вынесения его с нарушением норм материального и процессуального права.

В обоснование жалобы указывает, что программа страхования является добровольной, отказ клиента от заключения договора страхования не влияет на возможность предоставления кредита. Заемщик Сорокина (Штанько) Е.Н. лично подписала полис страхования и декларацию, тем самым самостоятельно приняла решение о заключении договора со страховой компанией, согласилась с его условиями. Также полагает необоснованным вывод суда о

применении при рассмотрении дела Закона "О защите прав потребителей", неправомерным взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, размера судебных расходов.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ указанное дело рассмотрено без участия лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя НБ "Траст" Ахметшину Л.Б., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя Сорокиной Е.Н. (Штанько) по доверенности Реброва А.В., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение суда является законным в том, случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст.55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ одним из оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Однако, вынесенное решение вышеуказанным требованиям не соответствует по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона ФЗ РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Из материалов дела усматривается, что дата Штанько Е.Н. обратилась в Национальный Банк "Траст" (ОАО) с заявлением, содержащим предложение (оферту) банку на заключение с ней кредитного договора, в рамках которого она просила предоставить кредит на неотложные нужды в размере ... рублей.

В заявлении от дата истец указал, что просит заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в использование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также оплату страховой премии по полису, указанному в п.4.3 (при его наличии) в размере, указанном в п. 4.7 (в случае если выразит согласие об оплате страховой премии за счет кредита). Она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию на ее имя Счета и ОКС; неотъемлемыми частями заявления и кредитного договора будут являться заявление от дата, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ "Траст" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт и график платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положение которых обязуется неукоснительно соблюдать.

На основании поданного истцом заявления Банк, открыл ей счет Клиента N ... , совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от дата, Условиях и Тарифах по кредитам, тем самым заключив кредитный договор N ... от дата на сумму ... рублей под 8,5% годовых на срок 36 месяцев.

Акцептовав оферту Клиента, Банк зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере ... рублей, что подтверждается выпиской со счёта N ...

Истец при подписании заявления согласился с условиями и графиком платежей, согласился осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании ЗАО "Страховая компания "Авива", согласился с условием, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, в случае, если окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности, не выполнение предусмотренных договором обязательств может повлечь гражданскую и уголовную ответственность.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что условия кредитного договора в части взимания платы за страхования жизни, здоровья, комиссии за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание применительно к положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит признанию недействительным, как ущемляющие права потребителя. Суд также пришел к выводу, что у истца в нарушение Закона о защите прав потребителей отсутствовала возможность выбора условий кредитования, заключения договора страхования жизни, его условий и страховой организации.

Решение суда в части признания условий кредитного договора об обязанности заемщика оплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание недействительным не обжалуется.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части признания недействительными условии кредитного договора о взимании платы за страхование жизни, поскольку в заявлении Штанько Е.Н. от дата о предоставлении кредита в разделе 4 указано, что она подтверждает свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании, указанной п. 4.1 Договора (ЗАО "Страховая компания "Авива").

В Заявлении также указано, что Заемщик поручает Кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в п.2.2., полученных в рамках договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п.2.16 и за вычетом суммы страховой премии в размере, указанном в п. 4.7, со счета, указанного в п. 2.15, на номер текущего счета/СКС на НБ "ТРАСТ" (ОАО), указанный в п. 5.1, если номер текущего счета /СКС в п. 5.1 не указан, то по известным кредитору реквизитам страховой компании, указанной в разделе 6; если в разделе 6 не указана страховая компания, по реквизитам получателя, указанным в разделе 7, а при их отсутствии - на СКС, указанный в п.3.3 ... В случае оплаты страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья на счет кредитора заемщик поручает кредитору в безналичном порядке единовременно в дату выдачи кредита перечислить со счета, указанного в п. 2.15 в пользу страховой компании, указанной в заявлении в п.4.1, по известным кредитору реквизитам, сумму денежных средств, указанную в поле "сумма оплаты страховой премии" за счет кредита (п.4.7), то есть ... рублей.

При этом, в приведенном заявлении заемщик подтверждает свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании, указанной в п.4.1, то есть в ЗАО "Страховая компания "Авива".

Согласие Штанько Е.Н. на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней содержится и в полисе N ... , что подтверждается ее подписью.

Все вышеперечисленные условия предоставления кредита приняты Заемщиком, о чем свидетельствует подпись Штанько Е.Н., проставленная на каждом листе Заявления, графика платежей, страхового полиса.

Изучив материалы дела, проанализировав представленные документы по кредитному договору, судебная коллегия приходит к выводу, что истец при оформлении и подписании заявления, а также при проверке правильности предоставленных им банку сведений, имел возможность, как произвести отказ от заключения с ним договора страхования - путем проставления соответствующих отметок, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником Банка сведений - отказаться от подписания указанного заявления и потребовать надлежащего повторного оформления.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование. При оформлении договора Клиенту предоставляется возможность на добровольной основе воспользоваться услугами ЗАО "Страховая компания "Авива" и застраховать свою жизнь и здоровье. Истец Сорокина Е.Н. (Штанько) указанной возможностью воспользовалась и собственноручно подписала страницу Заявления, на которой прописана данная услуга и ее стоимость.

Истица имела возможность страховаться не в ЗАО "Страховая компания "Авива", а в другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. На заключение и исполнение договора с Банком это никак не влияет.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

При таком положении, судебная коллегия, оценив пояснения лиц участвующих в деле, доказательства по делу, приходит к заключению, что в действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Сорокиной Е.Н. (Штанько) как потребителя услуг Банка в части взимания страховой премии, а потому не имеется оснований для удовлетворения ее требований о признаний недействительным условии кредитного договора N ... от дата в части взыскания суммы уплаченной страховой премии в размере ... рублей.

При изложенных выше обстоятельствах, решение суда не может быть признано законным и обоснованным, оно подлежит отмене в части взимания страховой премии с принятием по делу в этой части нового решения, которым в удовлетворении исковых требований Сорокиной Е.Н. (Штанько) к Национальному Банку "Траст" (ОАО) следует отказать, чем удовлетворить частично апелляционную жалобу ответчика.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнении денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для исчисления процентов более короткий срок.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения. Судебная коллегия исходит из заявленных требований. Просрочка возврата единовременной комиссии, удержанной с дата по дата составляет 1094 дней.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму единовременной комиссии и на сумму ежемесячных комиссии в размере ... рублей.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, сумма штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований истца составит ... рублей (комиссия) + ... рублей (неустойка) + ... рублей (моральный вред) /50% = ... рублей и подлежит взысканию с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Сорокиной (Штанько) Е.Н.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст. 103 ГПК РФ с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в доход государства подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям судебные расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 апреля 2013 года в части удовлетворения исковых требований о признании недействительным условий кредитного договора N ... от дата., заключенного между ОАО Национальный банк "Траст" и Сорокиной (Штанько) Е.Н. в части страхования жизни и здоровья заемщика и взыскания страховой премии отменить.

В отмененной части принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Сорокиной (Штанько) Е.Н. к Национальному Банку "Траст" (ОАО) о признании пункта кредитного договора N ... от дата об оплате страховой премии недействительным, применении последствия ничтожности части сделки, взыскании денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии в сумме ... рублей отказать.

Это же решение изменить в части взыскания штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, госпошлины, взыскав с Национального Банка "Траст" (ОАО) в пользу Сорокиной (Штанько) Е.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, штраф в сумме ... рублей, а также взыскав с Национального Банка "Траст" (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

председательствующий: А.А. Гизатуллин

судьи: О.В. Демяненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья: Ронжина Е.А.