Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 07 ноября 2013 г. по делу N 33-13468/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Нурмухаметовой Р.Р.

судей Мугиновой Р.Х.

Портянова А.Г.

при секретаре Батыевой Ю.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - Сайфуллина М.Ю. на решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 19 августа 2013 года, которым постановлено:

В удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан поданного в интересах Асылбаева М.М. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Заслушав доклад судьи Мугиновой Р.Х., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующая в интересах Асылбаева М.М., обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ранее ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал") о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, ссылаясь на то, что дата между Асылбаевым М.М. и ответчиком был заключен кредитный договор N ... В соответствии с условиями договора ответчик обязался предоставить Асылбаеву М.М. кредит в сумме ... рублей на ... месяца, а Асылбаев М.М. - возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых, и оплатить комиссию за подключение к Программе страхования в размере ... рублей. Истец направил в ООО КБ "Ренессанс Капитал" претензию о неправомерности удержания комиссии и просил вернуть денежные средства в размере ... руб. в добровольном порядке. дата поступил письменный ответ банка о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования.

Суд постановил вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе истец указывает, что судом нарушены нормы материального и процессуального права. Просит решение суда отменить, вынести новое решение, по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика Хусаинова А.Д., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с частью 1 статьи 327 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на

условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, между Асылбаевым М.М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор N ... от дата года, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о Карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 16-17).

Согласно разделу 2 договора, общая сумма кредита составляет ... рублей, выдаваемых на срок ... месяца под ... % годовых. Согласно разделу 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.

Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 11 группы в результате несчастного случая или болезни.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

Судебная коллегия приходит к выводу, что судом первой инстанции исковые требования обосновано были оставлены без удовлетворения ввиду следующего.

В соответствии с пунктами 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" являющихся неотъемлемой частью договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Как усматривается из представленных материалов кредитного договора, заявления на предоставление кредита, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Асылбаев М.М. при заключении кредитного договора, согласился, подписав названные документы.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Асылбаев М.М. подписал указанное заявление на подключение дополнительных услуг, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями (л.д. 228-229).

Следовательно, договор N ... заключен между сторонами дата и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку Асылбаев М.М. выразил желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п.п. 6.3.1 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Асылбаев М.М. запросил у Банка, согласно подписанной им анкете от дата ... рублей на срок ... месяцев, в процессе согласования сторонами условий договора, сумма кредита составила ... рублей, срок ... месяца, включая комиссию за Подключение к Программе страхования. При этом он письменно выразил согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств от дата (л.д. 16-17, 228, 229).

Кроме того, получив согласие истца на услугу по Подключению к Программе страхования, Банк в соответствии с разделом 6 Условий рассчитал истцу сумму комиссии ( ... рублей х ... % х ... месяца = ... рублей) и дата списал указанную сумму со счета истца, на основании условий заключенного договора. С размером комиссии за подключение к Программе страхования истец был ознакомлен. Услуга по Подключению к Программе страхования оказана истцу в полном объеме. Вся собранная информация о заемщике была обработана Банком и, в соответствии с условиями Договора страхования N N ... от дата и передана в страховую компанию ООО "Группа Ренессанс Страхование", что подтверждается выпиской из списка застрахованных- реестра платежа к договору страхования N N ... от дата года. Также Банком из собственных средств уплачен в отношении истца страховой взнос, что подтверждается копией платежного поручения. Заемщик оплатил услугу Банка в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Задолженность по комиссии за Подключение а Программе страхования у Заемщика отсутствует. Банк оказал Заемщику платную услугу на основании договора и получил за нее плату, в соответствии с условиями договора.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования Асылбаев М.М. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования Асылбаев М.М. также был ознакомлен, данное обстоятельство подтверждается его подписью.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что Асылбаеву М.М., при заключении кредитного договора, была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем, суд первой инстанции в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан действующей в интересах Асылбаева М.М. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании незаконными условий кредитного договора по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек отказал обосновано.

Судом первой инстанции установлены все фактические обстоятельства и исследованы доказательства, представленные сторонами по делу, правильно применены подлежащие применению нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение.

Судебная коллегия считает, что оснований, установленных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для изменения или отмены судебного решения суда первой инстанции, по настоящему делу не имеется.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 19 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан Сайфуллина М.Ю. - без удовлетворения.

Председательствующий Р.Р. Нурмухаметова

Судьи: Р.Х. Мугинова

А.Г. Портянов

Справка: судья Абдрахманов О.М.