Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 05 ноября 2013 г. по делу N 33-13373/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Нурисламова Ф.Т.

судей Киньягуловой Т.М., Свистун Т.К.

при секретаре Гарееве Л.М.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Альфа-Банк" - Конопак О.В. на решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от 05 июля 2013 года, которым постановлено:

Иск Открытого акционерного общества "АЛЬФА БАНК" удовлетворить частично.

Взыскать с Пендюриной С.В. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА БАНК" задолженность по кредитному договору N N ... от дата в размере ... , судебные расходы по оплате госпошлины - ...

В удовлетворении остальной части иска Открытого акционерного общества "АЛЬФА БАНК" - отказать.

Заслушав доклад судьи Киньягуловой Т.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа Банк" обратилось в суд с иском к Пендюриной Л.В. о взыскании денежных средств, указывая, что дата ОАО "Альфа Банк" и Пендюрина С.В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер N N ... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Пендюриной Л.В. в размере ... руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления ПЕРСОНАЛЬНОГО КРЕДИТА (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от дата N 213", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом - 14.99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере ... руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ответчица принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Пендюриной С.В. перед ОАО "Альфа Банк" составляет ... руб., в том числе: просроченный основной долг в размере ... руб.; начисленные проценты в размере ... руб.; комиссия за обслуживание счета в размере ... руб.; штрафы и неустойки в размере ... руб.

ОАО "Альфа Банк" просил взыскать с Пендюриной С.В. задолженность по соглашению о кредитовании N N ... от дата в размере ... руб., в том числе: просроченный основной долг в размере ... руб.; начисленные проценты в размере ... руб.; комиссия за обслуживание счета в размере ... руб.; штрафы и неустойки в размере ... руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО "Альфа-Банк" в размере ... руб.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представителя ОАО "Альфа-Банк" - Конопак О.В. ставится вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы представителя ОАО "Альфа-Банк" - Конопак О.В., судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГПК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В силу ч. 2 и 3 ст. 434 ГПК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления Пендюриной С.В. от дата ОАО "Альфа-Банк" предоставил ей персональный кредит в сумме 94500 рублей (л.д. 15).

В соответствии с условиями анкеты-заявления на получение персонального кредита от дата сумма кредита оставляет ... руб., процентная ставка по кредиту определена в размере 14,99% годовых, кредит выдан на 24 месяцев, срок внесения ежемесячных платежей установлен не позднее 19-го числа каждого месяца в размере ... руб., комиссия за обслуживание счета составляет 1,49 % от суммы кредита ежемесячно (л.д. 15-16).

В соответствии с п.5.1 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (в части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, полученных до дата включительно составляет 1%, а с дата - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка (л.д. 21).

На вышеуказанных условиях дата между ОАО "Альфа-Банк" с ответчиком Пендюриной С.В. в офертно-акцепной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита N N ...

Таким образом, предоставленное заявление-анкета на получение персонального кредита в совокупности с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), представляет собой договор, заключенный между истцом и ответчиком в соответствии со ст. ст. 432 - 438 ГК РФ, в том числе и с соблюдением письменной формы договора.

В пункте 12 вышеуказанной анкеты-заявления Пендюрина С.В. просила, в случае зачисления суммы персонального кредита на текущий кредитный счет, выдать на указанную сумму расчетную карту MasterCart Unembossed (л.д. 16).

Комиссия за обслуживание счета, согласно п. 3 анкеты-заявления составляет 1,49 % от суммы кредита ежемесячно (л.д. 16).

Таким образом, сторонами, наряду с открытием Пендюриной С.В. счета потребительской карты, выдаче ей потребительской карты, обсуждался вопрос о кредитовании счета потребительской карты и уплате комиссии за обслуживание счета потребительской карты.

Тем самым, заключенный между ОАО "Альфа-Банк" и Пендюриной С.В. договор является смешанным, поскольку сочетает в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета, заключаемого в банковской системе, как правило, для предоставления денежных средств через банковские карты.

Поскольку между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя услугу по открытию и ведению текущего кредитного счета по банковской карте, банком взималась комиссия за совершение банком таких действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В случае использования банковской карты такая услуга могла быть оказана за предоставление банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счете заемщика (овердрафт).

В силу п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как было указано выше, Пендюрина С.В. подписала соглашение на согласованных с банком условиях, в том числе по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета, эти условия выполняла, более того, в рамках данного дела не оспаривала.

Из выписки по лицевому счету видно, что комиссия за обслуживание счета N ... взималась банком в различные периоды и в разных размерах (л.д. 13).

Кроме того, в деле имеются представленные ОАО "Альфа-Банк" выписки по ссудному счету N N ... , из которых видно, что данный счет используется ОАО "Альфа-Банк" для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и комиссия за обслуживание ссудного счета не взимается.

Как видно из выписки по выписке по лицевому счету, последний ежемесячный платеж по кредиту был произведен Пендюриной С.В. дата (л.д. 13).

Согласно расчету задолженности ОАО "Альфа-Банк" заемщик Пендюрина С.В. допустила просрочку уплаты, основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание счета (л.д. 11).

Основной долг Пендюриной С.В. по состоянию на дата составляет ... руб., начисленные проценты в размере ... руб., комиссия за обслуживание счета в размере ... руб., штрафы и неустойки в размере ... руб.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки. Суд, исследовав все обстоятельства по делу, обоснованно пришел к выводу о снижении размера неустойки до ... рублей.

Представленный истцом расчет проверен судебной коллегией, является верным, в связи с чем требования о взыскании суммы основного долга, начисленных процентов, комиссии за обслуживание счета судебной коллегией признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда в части отказа в удовлетворении иска ОАО "Альфа-Банк" к Пендюриной С.В. о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей подлежит отмене с вынесением нового решения о взыскании с Пендюриной С.В. в пользу ОАО "Альфа Банк" комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от 05 июля 2013 года отменить в части отказа в удовлетворении иска ОАО "Альфа-Банк" к Пендюриной С.В. о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей и вынести в указанной части новое решение.

Взыскать с Пендюриной С.В. в пользу ОАО "Альфа Банк" комиссию за обслуживание счета в размере ... рублей.

В остальной части решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от 05 июля 2013 года оставить без изменения.

Председательствующий Нурисламов Ф.Т.

Судьи Киньягулова Т.М.

Свистун Т.К.