Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 декабря 2013 г. по делу N 33-14415/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Ткачевой А.А.

судей: Анфиловой Т.Л.

Портянова А.Г.

при секретаре КЛ

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Национального Банка ... А на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 апреля 2013 года, которым постановлено:

исковые требования ХАГ удовлетворить в части.

Признать недействительным договор о предоставлении кредита N ... от дата, заключенный между ОАО НБ ... и

ХАГ в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств и расчетно-кассовое обслуживание, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ОАО НБ ... в пользу ХАГ уплаченную сумму комиссии за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание в размере ... руб.

Признать недействительным договор о предоставлении кредита N ... от дата, заключенный между ОАО НБ ... и ХАГ в части взыскания страховой премии, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ОАО НБ ... в пользу ХАГ убытки в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя - ... руб., штраф в размере ... руб.

Взыскать ОАО НБ ... государственную пошлину в доход государства в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ХАГ обратилась в суд с иском к ОАО НБ ... о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировала тем, что дата между истцом и ОАО НБ ... заключен кредитный договор N ... со следующими условиями: - п. N ... размер кредита ... руб.; п. N ... процентная ставка за пользование кредитом - 13% годовых; п. ... срок возврата кредита 60 месяцев; п N ... комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) - 0.99%; - п. N ... комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - ... рублей; - страховая премия (единовременно) - ... руб.

В соответствии с условиями договора эти суммы у нее были удержаны. Считая, что условия договора нарушают действующее законодательство в области защиты прав потребителей, а кроме того, кредитор незаконно обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования, истец просила признать пункты договора об оплате комиссии за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание незаконным, применить последствия недействительности ничтожных условий и взыскать ... руб. незаконно полученной комиссии за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание, ... руб. незаконно полученной страховой премии; за пользование чужими денежными средствами в размере суммы на день вынесения решения; неустойку в размере ... руб., ... руб. консультационные и ... руб. за юридические услуги; ... руб. - компенсацию морального вреда; штраф в размере пятидесяти процентов от присужденного в пользу потребителя.

Суд вынес приведенное выше решение.

Не соглашаясь с решением суда, в апелляционной жалобе представитель Национального Банка ... (ОАО) А просит его отменить как незаконное и необоснованное, считая, что выводы об отсутствии возможности истца отказаться от страхования, являются не обоснованными, неправомерно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойка не подлежала взысканию ввиду того, что Закон "О защите прав потребителей" к данным правоотношениям не применим, взысканные расходы на услуги представителя и сумма компенсации морального вреда завышены.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ХАГ - Р, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения, однако считает, что имеются основания для изменения решения в части.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с ч. 1-3 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между ХАГ и ОАО НБ ... был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб.

В соответствии с подписанными сторонами условиями предоставления кредита, заемщику ХАГ был открыт счет, перечислены денежные средства.

Условия предоставления кредита предусматривают комиссию за зачисление кредитных средств, в размере ... руб.

Из содержания заключенного договора видно, что банковский счет открыт для совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита.

В силу ч. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, выдача кредитных средств является обязанностью банка.

Согласно выписке из лицевого счета N ... ХАГ уплатила комиссию за зачисление кредитных средств в размере ... руб.

Кроме того, с истца ежемесячно удерживалась комиссия за расчетное обслуживание в размере ... руб. Всего с дата по дата удержано ... руб.

Таким образом, действия банка, обуславливающего заключение кредитного договора дополнительными обязательствами в виде оплаты комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание, нарушают права заемщика, так как банк при кредитовании, кроме выполнения своих обязанностей, каких-либо дополнительных услуг, которые требовали бы комиссионного вознаграждения, не предоставляет, следовательно, включение в договор суммы комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание, является неправомерным.

Оснований не согласиться с выводами суда у судебной коллегии не имеется.

Удовлетворяя исковые требования ХАГ в части признания недействительным незаконно полученной страховой премии, суд исходил из того, что договор страхования в интересах ХАГ отсутствует.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда.

Как следует из материалов дела, в качестве страховой компании выступает ЗАО ...

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Ответчиком не представлено доказательств того, что договор страхования составлен в пользу ХАГ В графе "Выгодоприобретатель" указан НБ ... Договор страхования в интересах ХАГ отсутствует.

Заявление о предоставлении кредита, подписанное ХАГ имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления ХАГ на заключение договоров.

Из п. N ... Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (Приглашение делать оферты) следует, что клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков Анкеты и Заявления, изготовленных типографским способом.

Таким образом, Банк обязал заемщика принять его условия, лишив его возможности самостоятельно определиться с выбором услуг страхования, их объемов, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов.

Кроме того, в материалах дела не содержится, судом не добыто, а ответчиком не представлено доказательств того, что договор страхования действительно заключен, денежные суммы по страхованию перечислены страховщику.

Судом апелляционной инстанции также было предложено представить в судебное заседание доказательства, подтверждающие страхование, а также позволяющие сделать вывод, что ХАГ была ознакомлена с возможностью получения кредита в случае отказа от страхования.

Однако, таких доказательств представлено не было.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования ХАГ в части признания пункта договора об оплате комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание незаконным, применении последствий недействительности ничтожных условий и взыскании незаконно полученной комиссии в размере ... руб., взыскании незаконно полученной страховой премии в размере ... руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой, регулирующей обязательства вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

В соответствии с указанием ЦБ России от дата N ... процентная ставка рефинансирования с дата составляет 8,25%.

Согласно ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Истец просит взыскать с ответчика проценты исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения.

Проверив расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно которому проценты за период с дата по дата составляют ... руб., судебная коллегия признает его верным.

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Суд пришел к обоснованному выводу о том, что ко взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере ... руб.

При этом в соответствии с правилами 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации судом учтены требования разумности и справедливости, приняты во внимание нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего, потребитель был вынужден обратиться за судебной защитой.

Рассматривая спор, суд пришел к обоснованному выводу о том, что поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, с него на основании ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" в пользу ХАГ подлежит взысканию неустойка из расчета 3% в день за каждый день просрочки в сумме ... руб.

Судом установлено, что дата ХАГ в адрес банка была направлена претензия о возврате денежных средств, незаконно списанных в счет оплаты комиссий.

Банк требования потребителя в добровольном порядке не исполнил.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требование потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

На день подачи уточненного искового заявления сумма неустойки в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги составила ... руб.

Поскольку стоимость ненадлежащим образом оказанной услуги составляет ... руб., суд пришел к выводу о взыскании с ответчика неустойки в сумме ... руб.

Судебная коллегия не может согласиться с размером взысканной судом неустойки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Закрепив свободу договора в качестве одного из основополагающих принципов гражданского оборота, по смыслу вышеприведенных норм, Гражданский кодекс Российской Федерации предоставил при этом суду право уменьшать как законную, так и установленную сторонами неустойку, то есть применять одно из условий договора иначе, чем оно было определено сторонами.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Установление пределов снижения неустойки законодательством не предусмотрено.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 1 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" дано разъяснение, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Учитывая размер предоставленных кредитных средств, который составляет ... руб., другие обстоятельства дела, неустойка в сумме ... руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд не учел данное обстоятельство и принял решение, не отвечающее требованиям закона.

Судебная коллегия приходит к выводу о необходимости уменьшить сумму неустойки до ... руб., учитывая, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Соответственно, судом неправильно исчислен штраф, подлежащий взысканию с ответчика, а также государственная пошлина.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требование потребителя направленное в адрес кредитора в добровольном порядке не удовлетворено, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере ... руб. из расчета пятидесяти процентов от присужденной в пользу потребителя суммы.

Сумма процентов за пользования чужими денежными средствами в данный расчет не входит, поскольку данная сумма взыскана по нормам ГК РФ и не связана с нарушением прав потребителя, а потому, оснований для включения в сумму, из которой исчисляется штраф, не имеется.

С учетом удовлетворенных материальных и не материальных исковых требований в доход государства с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ...

С учетом изложенного, судебная коллегия считает необходимым изменить решение суда, указав, что с ОАО НБ ... в пользу ХАГ подлежат взысканиюубытки в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб., неустойка в размере ... руб., компенсация морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя - ... руб., штраф в размере ... руб.

Государственная пошлина подлежит взысканию с ОАО НБ ... в доход государства в размере ...

Доказательств, опровергающих выводы суда в остальной части решения, апелляционная жалоба представителя Национального Банка ... не содержит, ее доводы по существу сводятся к переоценке доказательств, содержат иную, неправильную трактовку существа спорных правоотношений и норм материального права их регулирующих, и основанием к отмене или изменению решения суда в остальной части являться не могут.

Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения в остальной части, судом первой инстанции не допущено, в связи с чем, решение в остальной части подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 апреля 2013 года изменить, изложив пятый и шестой абзацы резолютивной части в следующей редакции:

взыскать с ОАО НБ ... в пользу ХАГ убытки в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя - ... руб., штраф в размере ... руб.

Взыскать ОАО НБ ... государственную пошлину в доход государства в размере ...

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Национального Банка ... А без удовлетворения.

Председательствующий: А.А.Ткачева

Судьи: Т.Л.Анфилова

А.Г.Портянов

Справка: судья Рамазанова З.М.