Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 ноября 2013 г. по делу N 33-14470/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Демяненко О.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Муртазине И.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Росгосстрах Банк" ... на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 июня 2013 года, которым постановлено:

признать пункты 1.4., 4.1.5. кредитного договора N ... от дата, заключенного между Зайцевым И.А. и ОАО "Русь-Банк" (ныне ОАО "Росгосстрах-Банк") в части оплаты комиссии за обслуживание кредита и подключения к программе коллективного страхования признать недействительными.

Взыскать с ОАО "Росгосстрах - Банк" в пользу Зайцева И.А. уплаченную комиссию за обслуживание кредита в размере ... руб., сумму страховой премии за подключение к программе коллективного страхования в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., штраф в размере ... рублей, консультационные услуги в размере ... руб., юридические услуги в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., услуги нотариуса в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб.

В удовлетворении требований Зайцева И.А. о взыскании денежных средств за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. отказать.

Взыскать с ОАО "Росгосстрах-Банк" государственную пошлину в доход государства в сумме ... руб.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Зайцев И.А. обратилась в суд с иском к ОАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителей, мотивируя тем, дата между ним и ОАО "Русь-Банк" (впоследствии переименовано в ОАО "Росгосстрах Банк") заключен кредитный договор N ... , по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере ... руб. под ... % годовых на ... месяцев со сроком возврата до дата. В соответствии с условиями договора на заемщика (истца) была возложена обязанность по оплате единовременной комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика в размере ... руб., которая включена в полную стоимость кредита и по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере ... % от суммы кредита. Согласно выписке по счету за период с дата по дата истцом произведены платежи по ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере ... руб. в сумме ... руб., также истцом произведен платеж по программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере ... руб. Просил признать недействительными пункт 1.4. кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и пункт 4.1.5. в части возложения обязанности по оплате платежа по страхованию жизни и здоровью заемщика и применении последствий недействительности сделки в указанных частях; взыскать уплаченную комиссию в размере ... руб.; платеж за присоединение к программе страхования в размере ... руб.; компенсацию морального вреда в размере ... руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда, неустойку в размере ... руб.; расходы на оплату юридических услуг в размере ... руб.; расходы по оформление нотариальной доверенности в размере ... руб., штраф.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО "Росгосстрах Банк" ... просит решение суда отменить в части взыскания страховой премии в размере ... руб., неустойки в размере ... руб., штрафа, указывая на то, что суд не учел, что присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика осуществлено добровольно. Кроме того, истцом не заявлялись требования об изменении условий кредитного договора или его расторжении, истец добровольно производила оплату комиссий. Размер взысканной неустойки считают завышенным, просят снизить.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Зайцева И.А. - ... , полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решении суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что включение банком в кредитный договор условий об оплате услуг за страхование жизни и здоровья и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителя.

Судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ООО "Русь Банк" и Зайцевым И.А. дата заключен кредитный договор дата, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ... рублей сроком до дата включительно под ... % годовых (л.д. 7-9).

Согласно п.5 дополнительного соглашения N ... к кредитному договору, полная стоимость кредита составляет ... % годовых (л.д. 10).

В полную стоимость кредита, в соответствии с п. 2,3 соглашения включены платежи по погашению основной суммы долга по кредиту, платежи по уплате процентов, платежи, связанные с присоединением к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере, платежи по уплате ежемесячно комиссии за обслуживание кредита в размере ... % от суммы выданного кредита.

Пунктом 1.3 договора предусмотрено предоставление кредита на потребительские цели, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании.

Пунктом 1.4 договора на заемщика возложена обязанность об оплате ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа банку комиссии за обслуживание кредита в размере ... % от суммы кредита.

Сторонами не оспаривается и выпиской по счету подтверждается, что за период с дата по дата с истца Зайцева И.А. взыскана ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по ... руб. на общую сумму ... руб.

Как правильно указал суд, указанный вид комиссии за обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.

При таких данных судебная коллегия считает обоснованным вывод суда первой инстанции, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита подлежат признанию недействительными с применением последствий недействительности ничтожных условий договора в виде взыскания с ответчика в пользу истца неосновательно удержанных денежных средств в размере ... руб.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Пунктом 2.4 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании.

Пунктом 4.1.5 заявщик обязан застраховать свою жизнь и здоровье по коллективной программе страхования в одной из страховой компаний, аккредитованных в банке.

Банк оказал истцу услугу "Подключение к программе коллективного страхования", заключив со страховой компанией ООО "Страховая компания" "Росгосстрах-Жизнь" договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика.

Для уплаты комиссии за названные действия, Зайцев И.А. уплатил банку сумму в размере ... руб., что подтверждается выпиской по счету за период с дата по дата (л.д.13-20).

Как разъяснил Верховный Суд РФ в пункте 4.1. "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Таким образом, включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Доказательств о возможности заключения истцом кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья, а также права выбора страховой компании, в материалах дела не содержится, ответчиком не представлено, а судом не добыто.

При таких данных доводы жалобы о том, что истец добровольно подписал условия договора, с которыми был ознакомлен и имел возможность не заключать кредитный договор на указанных условиях, судебная коллегия считает несостоятельными.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о признании недействительным условий кредитного договора в указанной части и применении последствий ее недействительности в виде взыскания с ответчика в пользу истца неосновательно удержанных денежных средств в размере ... руб.

Не подлежит изменению или отмене решение суда первой инстанции в части взыскания с ответчика неустойки.

В соответствии с п. 5 ст. 28 указанного ФЗ РФ в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Удовлетворяя исковые требования истца, суд правильно исходил из того, что ответчик в полном объеме не исполнил взятых на себя обязательств, а потому в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" должен выплатить истцу неустойку за период с дата по дата ( ... дня), в размере ... руб. Однако неустойка не может превышать сумму оказанной услуги, поэтому суд взыскал в пользу истца ... руб.

Учитывая разъяснение, содержащееся в п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата года, оснований для снижения данной величины неустойки в соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судебная коллегия не усматривает, взысканный размер соответствует последствиям нарушения банком прав истца.

Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции, в силу вышеприведенного законодательства компенсировал моральный вред, так как установил нарушение прав потребителя, определив размер возмещения с учетом характера нарушения прав потребителя и личности гражданина.

Решение суда в части взыскания штрафа в пользу потребителя постановлено судом в соответствии с требованиями п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей".

Вопрос о взыскании судебных расходов разрешен судом с учетом требований ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы, направленные к иному толкованию норм права, ошибочны и не могут служить основанием к отмене судебного решения.

Юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно, обжалуемое судебное постановление вынесено с соблюдением норм материального и процессуального права на основании представленных сторонами по делу доказательств, которым судом дана оценка в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО "Росгосстрах Банк" ... - без удовлетворения.

Председательствующий: А.А. Гизатуллин

Судьи: О.В. Демяненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья ...