Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от 07 ноября 2013 г. по делу N 33-5660/2013

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Сусловой Н.А.,

судей Ауловой Т.С., Нагорновой О.Н.,

при секретаре Глобу Н.В.,

рассмотрев в судебном заседании 07 ноября 2013 года дело по апелляционной жалобе "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) на заочное решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 06 июня 2013 года, по которому

Признан исполненным договор "Номер обезличен" от "Дата обезличена" о предоставлении и обслуживании банковской карты "Номер обезличен", заключенный между "Тенькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Ухановой В.И..

С "Тинькоф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) в пользу Ухановой В.И. взыскана компенсация морального вреда в размере ... , штраф в размере ... , всего взыскано ...

С "Тинькоф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) в доход бюджета МОГО " ... " взыскана государственная пошлина в размере ...

Заслушав доклад судьи Ауловой Т.С.,

УСТАНОВИЛА:

Уханова В.И. обратилась в суд с иском к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) в котором указала, что ответчик в соответствии с договором о выпуске и обслуживании кредитной карты "Номер обезличен" предоставил ей в "Дата обезличена" кредитную карту с лимитом ... Ежемесячно она была обязана выплачивать сумму займа с процентами. Первый платеж был произведен "Дата обезличена". Последним от "Дата обезличена" она досрочно погасила сумму займа с процентами, а "Дата обезличена" обратилась с заявлением к ответчику о расторжении договора и блокировании карты в связи с полным и надлежащим исполнением обязательств по возврату суммы займа с процентами.

Несмотря на то, что она в полном объеме выплатила сумму займа, до настоящего времени в ее адрес поступают от банка счета- выписки с расчетом процентов и штрафными санкциями за неоплаченные минимальные платежи, также поступают на телефон текстовые сообщения о необходимости внесения в пользу банка платежей по договору кредитной карты.

Истица в судебном заседании настаивала на требованиях искового заявления.

Представитель ответчика в судебном заседании участия не принимал.

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) просит решение суда отменить в связи с нарушением норм материального права, неверным установлением фактических обстоятельств по делу.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и не сообщивших об уважительных причинах неявки.

Проверив законность решения суда в порядке ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Условия комплексного банковского обслуживания в "Тенькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), утвержденные Решением правления ТКС Банк ЗАО от "Дата обезличена". предусматривают, что договор о выпуске и обслуживании кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратно стороне карты и активировать ее (л.д.123).

"Дата обезличена". между истцом и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты "Номер обезличен" составными частями которого являются Заявление-Анкета, подписанная Ухановой В.И. и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Ответчиком Ухановой В.И. была направлена кредитная карта "Номер обезличен" (продукт " ... " Тарифный план: ... ) с лимитом в ... и сроком действия до "Дата обезличена".

До "Дата обезличена". Уханова В.И. пользовалась денежными средствами Банка, оплачивая услуги и вносила минимальные платежи, информация о которых поступала в форме счетов-выписок на почтовый адрес истицы.

В счете-выписке за период с "Дата обезличена" по "Дата обезличена". (л.д.62) у Ухановой В.И. значилась задолженность на "Дата обезличена" в сумме ...

"Дата обезличена". почтовым переводом Уханова В.И. перевела в счет погашения долга ... , после чего "Дата обезличена". направила в адрес "Тенькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) заявление о расторжении договора "Номер обезличен" и блокировании карты в связи с исполнением обязательств (л.д.6). Данное заявление "Дата обезличена". получено доверенным лицом ответчика. Какой-либо ответ Ухановой В.И. на данное заявление направлен не был.

"Дата обезличена" на телефонный номер Ухановой В.И. поступило текстовое сообщение от "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о том, что действие карты истекает "Дата обезличена" и новая карта будет бесплатно направлена по адресу истицы.

Уханова В.И. новую карту не получала, а срок действия прежней истек, однако, из представленного расчета задолженности следует, что на "Дата обезличена". у истицы имеется задолженность в размере ... руб., состоящая из платы за обслуживание в размере ... , штрафов за просрочку погашения данной задолженности и процентов на них.

Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав установленные по делу обстоятельства во взаимосвязи с нормами действующего законодательства, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований иска Ухановой В.И.

Судебная коллегия находит приведенные выводы суда первой инстанции правильными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" предусматривает предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Пункт 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации устанавливает, что настоящее Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт банка. Эти операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.

Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Положением Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершенных с использованием платежных карт" в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели) операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

Таким образом, заключенный между банком - эмитентом и Ухановой В.И. (держателем) кредитной карты договор является смешанным договором, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты и совершении операций с использованием кредитной карты.

Согласно п.3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п.9.3 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тенькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), утвержденных Решением правления ТКС Банк ЗАО от "Дата обезличена" клиент вправе расторгнуть договор кредитной карты во время его действия, заявив об этом не менее чем за ... дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через Дистанционное обслуживание, полностью оплатив Банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в Банк все кредитные карты.

Судом установлено, что "Дата обезличена". Уханова В.И. направила в адрес "Тенькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) заявление о расторжении договора "Номер обезличен" и блокировании карты в связи с исполнением обязательств. Данное заявление "Дата обезличена" получено доверенным лицом ответчика. Какой-либо ответ Ухановой В.И. на данное заявление направлен не был. Срок действия карты истек "Дата обезличена".

С учетом приведенным правовых норм и Условий комплексного банковского обслуживания в "Тенькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты "Номер обезличен", заключенный "Дата обезличена" между истцом и Банком подлежал расторжению по истечении ... дней после получения ответчиком заявления Ухановой В.И. при условии полного погашения задолженности.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии "Номер обезличен" Ухановой В.И. следует, что на "Дата обезличена" у истицы имелась задолженность в размере ... , в том числе задолженность по кредиту ... , проценты по кредиту ... , плата за программу страховой защиты ... (п.13 Тарифного плана ... * ... %). Иной задолженности по расчету ответчика у истицы не имелось.

"Дата обезличена" согласно расчета, представленного "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) от Ухановой В.И. зачислено на счет ответчика ... И в этот же день ( "Дата обезличена".) в строке пополнение значится ... ( ... - ... ).

Из заключительного счета от "Дата обезличена", направленного ответчиком в адрес истицы следует, что в связи с неисполнением условий договора Ухановой В.И. кредитной карты "Номер обезличен" "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), ответчик истребует задолженность и расторгает договор. При этом задолженность у истицы перед Банком составляет ... , из них кредитная задолженность - ... , проценты - ... , иные платы и штрафы ... , что составляет плату за годовое обслуживание карты и штрафы за неуплату минимального платежа.

Согласно п.10 Тарифного плана Минимальный платеж (л.д.90) составляет ... % от задолженности минус ... Согласно Условий комплексного банковского обслуживания в "Тенькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок (л.д.126).

Исходя из определения понятия минимального платежа, содержащегося в Условиях комплексного банковского обслуживания в "Тенькофф Кредитные Системы " Банк (ЗАО), утвержденных Решением правления ТКС Банк ЗАО от "Дата обезличена"., на "Дата обезличена" у Ухановой В.И. отсутствовала задолженность по кредиту, проценты за пользование кредитом, задолженность по комиссионным платежам, о чем свидетельствует расчет представленной ответчиком.

Согласно продукта " ... " Тарифный план : ... плата за обслуживание основной карты составляет ... (п.3.1). Плата за обслуживание рассчитывается единовременно, не реже ... раза в год. В первый год рассчитывается банком не позднее первого рабочего дня после активации основной карты. В последующие годы - в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой основной карты ( "Дата обезличена" соответственно ... и ... ).

Вместе с тем, плата за обслуживание карты в размере ... , которая подлежит расчету единовременно, не реже ... раза в год должна была быть начислена Ухановой В.И. по договору "Дата обезличена", то есть после даты расторжения договора.

Таким образом, выводы суда о признании заключенного между сторонами договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты "Номер обезличен" исполненным являются верными и основаны на представленных в материалы дела доказательствах.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований иска Ухановой В.И. о признании договора банковской карты исполненным, к правоотношениям сторон правомерно были применены положения Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции исходил из положений, приведенных в решении суда норм действующего закона, имеющихся в деле доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выводы суда согласуются с установленными по делу обстоятельствами, отвечают требованиям закона, подлежащего применению, и являются правильными.

Доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, поскольку не свидетельствуют о наличии предусмотренных ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований к отмене состоявшегося судебного решения.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено. При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 06 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) - без удовлетворения.

Председательствующий-

Судьи-