Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 05 декабря 2013 г. по делу N 33-2054/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Соснина А.Е.,

судей Юровой О.В. и Лелекова Н.Г.,

при секретаре Яковлеве А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 12 сентября 2013 года, которым постановлено:

иск Межрегиональной общественной организации "Союз по защите прав потребителей и страхователей", в интересах Соловьевой Ю. М. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм по кредитному договору, процентов и компенсации морального вреда удовлетворить;

признать недействительными в силу ничтожности условия об обязанности оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ... по договору "номер" от "дата", заключенного между Соловьевой Ю. М. и НБ "ТРАСТ" (ОАО);

взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Соловьевой Ю. М.: комиссию в размере ... ; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... , компенсацию морального вреда в размере ... , штраф в размере ... ;

взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Межрегиональной общественной организации "Союз по защите прав потребителей и страхователей" штраф в размере ... ;

взыскать с Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ...

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Лелекова Н.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация "Союз по защите прав потребителей и страхователей" обратилась в суд с иском в интересах Соловьевой Ю. М. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) (далее - НБ "ТРАСТ" (ОАО), Банк) о признании недействительным условия п. 3.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части оплаты ежемесячного взимания комиссии за расчетное обслуживание счета в размере ... от суммы кредита по договору "номер" от "дата", о взыскании необоснованно полученной суммы в размере ... за период с "дата" по "дата", процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... , а также о взыскании компенсации морального вреда в размере ... , штрафа за несоблюдение требований Закона "О защите прав потребителей" в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Исковые требования обоснованы тем, что "дата" между Соловьевой Ю.М. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключен кредитный договор "номер" сроком на ... , в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в размере ... Процентная ставка по кредиту установлена в размере ... годовых. Также в соответствии с кредитным договором предусмотрена выплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере ... от суммы зачисленного на счет Банком кредита, что составляет в общей сумме ... Полагает, что действия ответчика по взиманию комиссии за расчетное обслуживание счета и включение в Кредитный договор условий, ущемляющих права истца, как потребителя, нарушают требования действующего законодательства.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать, указывая на нарушение судом норм материального и процессуального права.

Заслушав объяснения представителя Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) Гизатуллина С.Р., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия предусмотренных законом оснований для отмены или изменения решения суда не находит.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из содержания статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами. Уплата комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, поскольку все свои расходы по ведению счетов, зачислению денежных средств на счета клиентов и по расчетно-кассовому обслуживанию банк обязан осуществлять за счет установленной кредитным договором процентной ставки.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета, а также расчетно-кассовое обслуживание счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом первой инстанции установлено и это следует из материалов дела, что "дата" между Соловьевой Ю.М. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключен кредитный договор "номер" сроком на ... , в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в размере ... Процентная ставка по кредиту установлена в размере ... годовых. Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты. Пунктом 3.8 договора предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере ... от суммы кредита или ... в месяц. Уплата данной комиссии подтверждается соответствующей выпиской по лицевому счету в материалах гражданского дела. Истцом перечислена в пользу Банка в общей сложности денежная сумма по уплате указанной выше ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере ...

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку включение Банком в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовой обслуживание счета ущемляет установленные законом права потребителя, что является основанием для признания такого условия недействительным.

В силу пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 1 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Поскольку условие кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии, являются ничтожными, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании с Банка в пользу Соловьевой Ю.М. в качестве неосновательного обогащения сумму уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере ... , а также процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ...

Установив факт нарушения прав истца, как потребителя, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой определен судом исходя из фактических обстоятельств дела, характера и объема причиненных потребителю нравственных страданий, а также с учетом требований разумности и справедливости.

При таких обстоятельствах суд на основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" правомерно взыскал с ответчика в пользу истца и Межрегиональной общественной организации "Союз по защите прав потребителей и страхователей" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Доводы жалобы не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По существу доводы апелляционной жалобы сводятся к иному толкованию указанных норм закона и к своей оценке установленных судом обстоятельств, что не может являться основанием для отмены решения суда.

Таким образом, судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, правильно применены нормы материального права, нарушения норм процессуального права не допущено. Апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда проверены исходя из доводов апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 12 сентября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) - без удовлетворения.

Председательствующий А.Е. Соснин

Судьи О.В. Юрова

Н.Г. Лелеков