Определение Московского городского суда от 25 декабря 2013 N 4г-13419/13 (ключевые темы: договор банковского вклада - страховой случай - кредитные организации - агентство по страхованию вкладов - реестр обязательств банка перед вкладчиками)

Определение Московского городского суда от 25 декабря 2013 N 4г-13419/13

Судья Московского городского суда Клюева А.И., рассмотрев кассационную жалобу представителя Арабчикова А.Ю. по доверенности Токаревой Г.В., поступившую 18 декабря 2013 года, на решение Таганского районного суда г. Москвы от 26 июля 2012 года и определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 10 июля 2013 года по делу по иску Кильдиватова И.Ю., Арабчикова А.Ю. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Кильдиватов И.Ю., Арабчиков А.Ю. обратились в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, уточнив требования, просили взыскать с ответчика в пользу Кильдиватова И.Ю. денежные средства в размере *** руб. *** коп. в счет страховых выплат и *** руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, в пользу Арабчикова А.Ю. денежные средства в размере *** руб. *** коп. в счет страховых выплат и *** руб. как процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование своих требований указывали на то, что каждым из них в КБ ЗАО "НАЦПРОМБАНК" был открыт лицевой счет, куда производились перечисления денежных средств от ООО "ГРУша" в счет погашения задолженности по заработной плате. КБ ЗАО "НАЦПРОМБАНК" был признан банкротом. На этот момент на счете истца Кильдиватова И.Ю. находились денежные средства в размере *** руб. *** коп., а на счете истца Арабчикова А.Ю. - *** руб. Поскольку у банка была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, истцы обратились к ГК "Агентство по страхованию вкладов" с требованием о выплате им страхового возмещения в размере вклада, находящегося на счете, однако ответчик отказал истцам в выплате страхового возмещения.

Решением Таганского районного суда г. Москвы от 26 июля 2012 года в удовлетворении исковых требований Кильдиватова И.Ю., Арабчикова А.Ю. - отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 10 июля 2013 года решение Таганского районного суда г. Москвы от 26 июля 2012 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе представитель Арабчикова А.Ю. по доверенности Токарева Г.В. просит отменить состоявшиеся по делу судебные постановления и направить дело на новое рассмотрение.

В соответствии с частью 2 статьи 381 Гражданского процессуального кодекса РФ по результатам изучения кассационных жалобы, представления судья выносит определение:

1) об отказе в передаче кассационных жалобы, представления для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции, если отсутствуют основания для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке;

2) о передаче кассационных жалобы, представления с делом для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Как усматривается из судебных постановлений, они сомнений в законности не вызывают, а доводы жалобы в соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального Кодекса РФ не могут повлечь их отмену или изменение в кассационном порядке, в связи с чем оснований для передачи кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции не имеется.

Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст. 426 ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Договор банковского вклада, в силу ст. 836 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если снесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В соответствии со ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранных гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежит страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст.ст. 6-9 вышеуказанного ФЗ участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "Об банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст.5 настоящего Федерального закона.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст.11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорации (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками. Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 ст.10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 ст. 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленным порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 ст. 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счете в банке, указанный вкладчиком.

Судом установлено, что на конец ноября 2011 года ООО "ГРУша" имело в банке расчетный счет, на котором находились денежные средства.

Приказом Банка России от 28 ноября 2011 года N *** у КБ ЗАО "НАЦПРОМБАНК" отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 28 ноября 2011 года.

Кильдиватов И.Ю. и Арабчиков А.Ю. имели в банке лицевые счета, обратились в ГК АСВ с требованием о выплате страхового возмещения, однако, им в выплате было отказано.

В подтверждение факта внесения истцами денежных средств в заявленном размере в кассу банка истцом Арабчиковым А.Ю. были представлены платежное поручение N *** от 21.11.2011 г. на сумму *** руб. *** коп. и платежное поручение N *** от 23.11.2011 г. на сумму *** руб. *** коп., а истцом Кильдиватовым И.Ю. были представлены платежное поручение N *** от 23.11.2011 г. на сумму *** руб. *** коп. и платежное поручение N *** от 23.11.2011 г. на сумму *** руб. *** коп.

23 ноября 2011 г. по счету Кильдиватова И.Ю. банком были совершены приходные записи о переводе на указанный счет сумм в размере *** руб. *** коп. и *** руб. *** коп., со счета ООО "ГРУша";

21 ноября 2011 года по счету Арабчикова А.Ю. банком была совершена приходная запись о переводе на указанный счет сумм в размере *** руб. *** коп., а 23 ноября 2011 г. - *** руб. *** коп. со счета ООО "ГРУша", открытому в КБ ЗАО "НАЦПРОМБАНК".

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что операции по внесению денежных средств на счета Арабчикова А.Ю. и Кильдиватова И.Ю. были фиктивными, фактически операций по снятию и внесению денежных средств не производилось.

В соответствии с п.2 ст.2 и п.1 ст. 5 указанного ФЗ страхованию подлежат именно вклады, т.е. денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. Действия Банка, ООО "ГРУша" и истцов по переводу средств с расчетного счета юридического лица на счета физических лиц не повлекли внесения денежных средств на счета истцов, не породили у Банка обязанностей, характерных для договора вклада, а потому не породили обязательств Агентства по выплате страхового возмещения истцам.

Неисполнение банком своих обязательств перед кредиторами подтверждается, в частности, заявлением Банка России о признании банка несостоятельным, в которых установлено, что при проведении проверки банка были выявлены расчетные документы клиентов неоплаченных по состоянию на 24.11.2011 г. на сумму *** руб. *** коп.

В соответствии с планом счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденного Положением ЦБ РФ от 26.03.2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" на счетах отражаются средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств.

Из отзыва Временной администрации по управлению КБ ЗАО "НАЦПРОМБАНК" на заявление Банка России о признании КБ ЗАО "НАЦПРОМБАНК" несостоятельным (банкротом) следует, что, списанные с расчетных счетов клиентов, но не проведенные по корсчету банка средства отражались на балансовом счете N *** "Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств".

Согласно данным оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета кредитной организации, а также ведомости по счетам бухгалтерского учета по состоянию на дату отзыва лицензии 28.11.2011 г., представленных банком по требованию временной администрации, общая сумма средств, числящихся на б/с N ***, составляет *** руб.

Из них сумма неисполненных платежных документов клиентов, а также платежей по возврату средств в связи с закрытием в банке счета получателя, неисполненных в срок более 14 дней, составляет *** руб., то есть на момент отзыва лицензии у КБ ЗАО "НАЦПРОМБАНК" на осуществление банковских операций у него имелись неисполненные в течение 14 дней после наступления даты их исполнения платежные документы на сумму свыше тысячекратного минимального размера оплаты труда, что в соответствии с п.2 ст.2 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" является признаком банкротства.

По состоянию на 21.11.2011 г. банк был неплатежеспособен, а его клиенты, включая ООО "ГРУша", не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке.

Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены наличными, а потому действия истцов и третьего лица ООО "ГРУша" по перечислению денежных средств 21.11.11 г. и 23.11.11г. были совершены в условиях фактической неплатежеспособности КБ ЗАО "НАЦПРОМБАНК", когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.

Судом обоснованно указано, что действия истцов представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку в КБ ЗАО "НАЦПРОМБАНК", не свидетельствующую об исполнении условий договора банковского вклада, направлены на получение страхового возмещения. КБ ЗАО "НАЦПРОМБАНК" вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе, на счете ООО "ГРУша", в связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25.07.2001 г. N 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

При таких обстоятельствах, суд, оценив собранные по делу доказательства, руководствуясь положениями ст.ст. 836 ГК РФ, ст. 2,5, 6-9, 12 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Кильдиватова И.Ю. и Арабчикова А.Ю.

Оснований для иного вывода не имеется.

Доводы кассационной жалобы представителя Арабчикова А.Ю. по доверенности Токаревой Г.В. сводятся к изложению позиции по делу и несогласию с выводами судов первой и апелляционной инстанций, что не может служить основанием для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений, при их вынесении существенных нарушений норм материального или процессуального права допущено не было.

Принцип правовой определенности предполагает, что стороны не вправе требовать пересмотра вступивших в законную силу судебных постановлений только в целях проведения повторного слушания и получения нового судебного постановления другого содержания. Иная точка зрения на то, как должно было быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены или изменения вступившего в законную силу судебного постановления нижестоящего суда в кассационном порядке.

Доводы кассационной жалобы требованиям принципа правовой определенности не отвечают.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 381 ГПК РФ,

определил:

в передаче кассационной жалобы представителя Арабчикова А.Ю. по доверенности Токаревой Г.В. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 26 июля 2012 года и определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 10 июля 2013 года по делу по иску Кильдиватова И.Ю., Арабчикова А.Ю. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции отказать.

Судья

Московского городского суда А.И. Клюева