Апелляционное определение Московского городского суда от 24 июля 2013 N 11-21155/13 (ключевые темы: кредитный договор - сроки исковой давности - комиссия за ведение ссудного счета - обслуживание ссудного счета - банковская деятельность)

Апелляционное определение Московского городского суда от 24 июля 2013 N 11-21155/13

Судья: Базарова В.А.

N 11-21155

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 июля 2013 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

Председательствующего Дедневой Л.В.

Судей Катковой Г.В. Грибова Д.В.

При секретаре Леоничевой Е.А.

Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Катковой Г.В.

Дело по апелляционным жалобам Гамзаева Э.Р.оглы и представителя ОАО "Банк Финсервис",

На решение Измайловского районного суда гор. Москвы от 19 марта 2013 года,

Которым постановлено: Признать недействительным п.6.6 кредитного договора N579979П от 21.06.2008г., заключенного между ОАО "Банк Финсервис" и Гамзаевым Э. Р. оглы, в части, касающейся взимания ежемесячной комиссии за операционное обслуживание ссудного счета за период с 17 декабря 2009г.

Взыскать с ОАО "Банк Финсервис" в пользу Гамзаева Э.Р.оглы сумму необоснованно уплаченной комиссии - *** руб., проценты на указанную сумму, в соответствии со ст.395 ГПК РФ, в сумме *** руб. и *** рублей в счет компенсации морального вреда.

В остальной части иска Гамзаева Э.Р. оглы отказать.

Взыскать с Гамзаева Э. Р. оглы в пользу ОАО "Банк Финсервис" сумму задолженности по кредитному договору - ***руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме *** руб.

В остальной части иска ОАО "Банк Финсервис" отказать.

установила:

Гамзаев Э.Р.оглы обратился в суд с иском к ОАО "Банк Финсервис" о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что 21.06.2008г. им был заключен с ответчиком кредитный договор, согласно которого ему был предоставлен потребительский кредит в сумме *** рублей сроком на 60 месяцев, с условием выплаты процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых.

В указанный договор было включено условие об уплате им (заемщиком) единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,9% от суммы кредита, названная сумма комиссии была с него удержана при выдаче кредита. Также, в соответствии с условиями кредитного договора, с него ежемесячно взималась комиссия в размере 0,9% от суммы кредита за ведение банком ссудного счета.

Взимание с него указанных сумм комиссии противоречит действующему законодательству и нарушает его права, в связи с чем истец просил признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ним и ответчиком, предусматривающие уплату им комиссии за открытие и ведение ссудного счета и применить последствия недействительности части сделки в виде возврата ему денежных средств, выплаченных, согласно условий договора в общей сумме *** руб. Также истец просил взыскать с ответчика проценты на указанную сумму, в соответствии со ст.395 ГК РФ, за период с 21.06.2008гг. по 17.12.2012г, представив расчет, и компенсацию причиненного ему морального вреда в размере *** рублей.

ОАО "Банк Финсервис" предъявило иск к Гамзаеву Э.Р.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что, в нарушение условий кредитного договора, Гамзаев Э.Р.о. не исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, в связи с чем банк просил взыскать с заемщика сумму задолженности по кредитному договору и расходы по оплате госпошлины (л.д.30-31).

Исковые требования ОАО "Банк Финсервис" и Гамзаева Э.Р.о. объединены в одно производство (л.д.75).

В судебном заседании Гамзаев Э.Р.о. свои требования поддержал, против иска ОАО "Банк Финсервис возражал. Не отрицал, что выплачивал сумму кредита до марта 2012г., затем прекратил выплаты по кредиту в связи с материальными трудностями, пояснил, что сумму основного долга по кредиту он не оспаривает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, дело просил рассмотреть в его отсутствие, представил письменные возражения по иску, указывая, что действующим законодательством банку предоставлено право включать в кредитные договоры условие о вознаграждении за оказанные услуги, ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами (лд.81-88).

Комиссия за открытие и операционное обслуживание ссудного счета представляет собой не плату за кредит, а оплату за совершение ряда мероприятий: подготовку документов при первичном оформлении кредита, сбор документов, подготовка договоров и обеспечительной документации, подготовка заключений на выдачу кредита, консультирование заемщика и т.п., т.е. плату за организацию, обслуживание и ведение кредита. На условие о внесении данной платы Гамзаев Э.Р.о. согласился при заключении договора.

Указал также, что Гамзаевым Э.Р.о. пропущен срок исковой давности по заявленным им требованиям о признании ничтожными условий кредитного договора и применении последствий недействительности ничтожной сделки, поскольку исполнение сделки началось 21.06.2008г., в день заключения кредитного договора.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просят в апелляционных жалобах Гамзаев Э.Р.оглы и представитель ОАО "Банк Финсервис".

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Судом первой инстанции установлено, что на основании заявления Гамзаева Э.Р.о. от 19.06.2008г. между сторонами был заключен кредитный договор на сумму *** рублей, сроком на 60 месяцев, с условием выплаты процентов за пользование кредитом из расчета 22% годовых, также, согласно условий кредитного договора, с истца удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,9% от суммы кредита, т.е. в сумме *** руб., также в договор было включено условие об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме *** руб. (л.д.9-14, 34-45,48-50, 89-90).

Истец в апреле-мае 2012г. обращался в органы прокуратуры и Роспотребнадзора с жалобой на действия ответчика, также им было подано заявление-претензия ответчику о признании недействительными условий договора о комиссии (л.д.15-20).

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору банк предъявил Гамзаеву Э.Р.о. требования о досрочном возврате суммы кредита (л.д.21-22, 46-47).

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Гамзаевым Э.Р.о. требования о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора о взимании единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета заявлены 17.12.2012г.

Комиссия за открытие ссудного счета была удержана с Гамзаева Э.Р.о. 20.06.2008г., комиссия за ведение ссудного счета, как следует из материалов дела, взималась с Гамзаева Э.Р.о. ежемесячно, начиная с июля 2008г.

Частично удовлетворяя исковые требования Гамзаева Э.Р.о, суд первой инстанции обоснованно руководствовался правовой позицией, выраженной в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001г. N15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001г. N18, указав, что течение срока исковой давности по иску, касающемуся периодических платежей, исчисляется отдельно по каждому платежу. Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.

Суд пришел к правильному выводу, что по требованиям, связанным с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, начиная с 17.12.2009г., срок исковой давности Гамзаевым Э.Р.о. не пропущен.

Суд правильно удовлетворил требования Гамзаева Э.Р.о. в части, касающейся взимания с него комиссии за ведение ссудного счета за период с 17.12.2009г., поскольку ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", нормами ГК РФ, другими правовыми нормами не предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредита.

Кроме того, в силу ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу, при этом в ее расчет должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения условия договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Суд обоснованно не принял во внимание доводы представителя ОАО "Банк Финсервис" о том, что комиссия, уплаченная Гамзаевым Э.Р.о., является оплатой за совершение ряда мероприятий: подготовку документов при первичном оформлении кредита, сбор документов, подготовка договоров и обеспечительной документации, подготовка заключений на выдачу кредита, консультирование заемщика и т.п., поскольку из текста кредитного договора, заключенного между сторонами, это не следует; кроме того, в соответствии со ст.30 силу ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, должны быть включены в расчет стоимости кредита.

Поскольку условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, установленные кредитным договором, заключенным между банком и Гамзаевым Э.Р.о. (п. 6.6 договора), в части, касающейся уплаты им ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период, начиная с 17.12.2009г., противоречат закону и ущемляют права Гамзаева Э.Р.о., данное условие кредитного договора правильно признано недействительными (ничтожным), в соответствии со ст.168 ГК РФ, а денежные средства, уплаченные Гамзаевым Э.Р.о. в соответствии с этим пунктом договора за период с 17.12.2009г., - взысканы в его пользу с истца в общей сумме *** руб.

Суд также признал обоснованными требования Гамзаева Э.Р.о. о взыскании с ОАО "Банк Финсервис" процентов на указанную сумму неосновательно уплаченной комиссии в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с 21.12.2009г. по 17.12.2012г., исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, - 8,25% - всего в сумме *** руб.

Суд также обоснованно согласился с доводами истца о том, что в результате нарушения его прав ответчиком ОАО "Банк Финсервис" ему причинен моральный вред, и, в соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскал с ОАО "Банк Финсервис" в пользу Гамзаева Э.Р.о. компенсацию причиненного морального вреда в размере *** рублей.

Суд также обоснованно удовлетворил частично исковые требования ОАО "Банк Финсервис".

В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом или договором.

Поскольку в судебном заседании установлено и Гамзаевым Э.Р.о. по существу не отрицался факт неисполнения им обязательств, вытекающих из кредитного договора по возврату полученной суммы кредита и процентов на сумму кредита, в соответствии со ст.ст.809-810 ГК РФ, с него взыскана в пользу банка сумма задолженности по договору.

При определении размера задолженности суд согласился с ее расчетом, представленным банком, однако в связи с недействительностью условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, обоснованно исключил из расчета сумму задолженности сумму комиссии за обслуживание ссудного счета - *** руб.

Удовлетворив частично исковые требования ОАО "Банк Финсервис", взыскал с Гамзаева Э.Р.о. в пользу ОАО "Банк Финсервис" *** руб., а также расходы по оплате госпошлины (л.д.33) в размере, пропорциональном сумме удовлетворенных исковых требований - *** руб.

Судебная коллегия согласна с выводом суда первой инстанции.

Судом полно и всесторонне проверены все юридически значимые по делу обстоятельства, им дана надлежащая правовая оценка и с этой оценкой судебная коллегия согласна.

Нормы материального и процессуального законодательства судом применены правильно.

Довод апелляционной жалобы ОАО "Банк Финсервис" о пропуске Гамзаевым Э.Р.о срока исковой давности по требованиям о признании недействительными условий договора о взимании комиссии был предметом рассмотрения в суде первой инстанции, ему дана правовая оценка, в связи с чем данный довод не может служить основанием к отмене решения суда.

Довод апелляционной жалобы Гамзаева Э.Р.о о неверном подсчете взысканной с него денежной суммы, основан на неправильной оценке доказательств, в связи с чем не может служить основанием к отмене решения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Измайловского районного суда гор. Москвы от 19 марта 2013 года оставить без изменения, апелляционные жалобы без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи