Апелляционное определение Московского городского суда от 22 октября 2013 N 11-33314/13 (ключевые темы: кредитный договор - страхование - защита прав потребителей - предоставление кредита - банковские карты)

Апелляционное определение Московского городского суда от 22 октября 2013 N 11-33314/13

Судья: Андреева Т.Е.

гр.д. N 11-33314

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 октября 2013 г. г.Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Лукьянова И.Е.,

судей Зельхарняевой А.И., Лемагиной И.Б.

при секретаре __...,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Зельхарняевой А.И.

дело по апелляционной жалобе представителя истца Озорнова С.Н. - _... на решение Тушинского районного суда города Москвы от _. года,

установила:

Озорнов С.Н. обратился в суд с иском к ООО КБ " Ренессанс Капитал", название которого изменено _. г. на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Заявленные требования истец обосновал тем, что _. г. между сторонами был заключен кредитный договор N_., о предоставлении кредита в сумме _.. руб. на срок _ месяцев, полная стоимость кредита-_. % годовых. Согласно п.4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования", за что клиент обязан уплатить банку комиссию в размере _ руб. Таким образом, сумма кредита и страховки составили _ руб., а с учетом процентов в размере _.% и погашения в течение 48 месяцев сумма кредита необоснованно выросла до _ руб_. коп.

Истец полагает данную выплату с его стороны вынужденной, а само страхование - навязанной услугой, так как в случае отказа истца от данной выплаты банк отказал бы в заключении кредитного договора. Истец не был ознакомлен с условиями и правилами такого страхования. Ему не была предоставлена информация по услуге страхования при оформлении кредитного договора на неотложные нужды; не были предоставлены тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами и Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании. Истец был лишен права выбрать по своему усмотрению страховую компанию.

В связи с чем, истец просит признать недействительным п.4 кредитного договора N_. в части оказания услуги по подключению к Программе страхования при получении кредита; взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные им, виде комиссии за подключение к Программе страхования в размере _. руб., взыскать соответчика излишне уплаченные проценты по кредиту в размере -_ руб., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежные средствами размере _. руб., а также компенсацию морального вреда и штрафа, согласно Закону РФ "О защите прав потребителей".

Решением Тушинского районного суда города Москвы от _. года в удовлетворении исковых требований Озорнова С.Н. отказано в полном объеме.

Об отмене данного решения, как незаконного, просит по доводам апелляционной жалобы представитель истца Озорнова С.Н. - Бекетов М.А.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца Озорнова С.Н. - Бекетова М.А., доводы апелляционной жалобы поддержавшего, обсудив доводы апелляционной жалобы, учитывая надлежащее извещение ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит", судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика и находит, что решение суда не подлежит отмене как постановленное в соответствии с фактическим обстоятельствами дела и нормами действующего законодательства.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что _. года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и истцом был заключен кредитный договор N _., согласно которому заемщику - истцу Озорнову С.Н. предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме _ руб. с выплатой _.. % годовых, сроком на _месяцев, включая и комиссию за подключение к Программе страхования.

П.2.2. кредитного договора от _г. предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования.

Согласно п. 4 кредитного договора "Подключение к программе страхования" банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. Заемщик обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования 1 в соответствии с Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1, банк вправе списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

В кредитном договоре указано, что истец ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов, что подтверждается подписью истца в договоре.

После подписания договора истцу был предоставлен кредит на общую сумму _ руб. путем открытия счета в банке и зачисления на счет данной суммы, из которой комиссия за подключение к программе страхования по данному кредитному договору составила _ руб.

В соответствии с п. 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

В соответствии с п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Согласно п. 6.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанной в тарифах банка.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ч. 2).

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Как видно из материалов дела, основанием включения в Кредитный договор оспариваемого условия, послужило заявление Озорнова С.Н. о страховании от _. г., в котором он выразил согласие быть застрахованным по Договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование".

При этом, в типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении; кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, которое подписывающему заявление лицу предлагалось отметить при нежелании подключиться к программе страхования в целом.

Указанные отметки в заявлении о страховании Озорновым С.Н. сделаны не были.

Таким образом, из содержания заявления о страховании, подписанного Озорновым С.Н., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от подключения к программе страхования.

Поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, истец был проинформирован в полном объеме об условиях заключенного между ним и банком договора с подключением к программе страхования, вывод суда о том, что кредитный договор от _. года не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", и предусмотренные законом основания для признания недействительным условия кредитного договора в части оказания услуги по подключению к Программе страхования при получении кредита и для взыскания с банка суммы комиссии за подключение к программе страхования и процентов отсутствуют, является правильным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Кроме того, учитывая, что Озорнов С.Н. кредит полностью погасил _. г., т.е. принятые на себя обязательства исполнил, исковое заявление было подано в суд _. г., то суд первой инстанции также правомерно применил п. 4 ст. 453 ГК РФ, указав на отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца действиями банка, является верным вывод суда об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, компенсации морального вреда в соответствии со ст.151 ГК РФ, ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также штрафа в соответствии со ст.13 п.6 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, по существу сводятся к несогласию истца с постановленным решением по основаниям, которые были предметом судебного рассмотрения, эти доводы направлены на иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции по правилам ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, на иное толкование закона, а потому не могут служить поводом к отмене данного решения.

Таким образом, нормы материального и процессуального права применены судом правильно, поэтому предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене или изменению решения в апелляционном порядке не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Тушинского районного суда г.Москвы от _ года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи