Апелляционное определение Московского городского суда от 14 ноября 2013 N 11-36931/13 (ключевые темы: кредитный договор - предоставление кредита - банковские карты - страхование - защита прав потребителей)

Апелляционное определение Московского городского суда от 14 ноября 2013 N 11-36931/13

Судья: Федорова Я.Е.

гр. дело N 11 -36931

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 ноября 2013 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего судьи Дедневой Л.В.,

судей Зайцевой О.Д., Грибова Д.В.,

при секретаре Родиной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зайцевой О.Д.

апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) на заочное решение Кузьминского районного суда г. Москвы от 25 апреля 2013 года, которым постановлено:

признать недействительным кредитный договор N <_>, заключенный между Бабаевым И.Ф. оглы и КБ ( ООО) " Ренессанс Капитал" от 29 августа 2012 года , в части подключения к программе страхования и удержания из кредитных средств заемщика комиссии.

Взыскать с КБ ( ООО) " Ренессанс Капитал" в пользу Бабаева И. Ф. оглы сумму в размере <_> руб., проценты в размере <_>., моральный вред в размере <_> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <_> руб., а всего <_> коп.

В остальной части иска отказать,

установила:

29 августа 2012 года между Бабаевым И. Ф. оглы и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N <_>, согласно которого истцу предоставлен кредит на 1105 дней под 18, 8% годовых.

Согласно п. 2.2 договора общая сумма кредита в размере <_> руб. включает в себя комиссию за подключение к услуге " Программа страхования 1", которая составляет сумму <_> руб.

Истец просил суд признать недействительным кредитный договор в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и удержания из кредитных средств комиссии, взыскать удержанную сумму в размере <_> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <_> руб. <_> коп., моральный вред в размере <_> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <_> руб., указывая на то, что данная услуга навязана, что противоречит требованиям Федерального Закона "О защите прав потребителей".

Истец в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя, который исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, возражений не представил.

Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого просит ответчик по доводам апелляционной жалобы, считая решение суда незаконным.

Представитель КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о слушании дела извещен.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца - адвоката С Д.В., действующего на основании ордера N 933 от 14. 11. 2013г., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, судебная коллегия считает решение подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003г. N 23 "О судебном решении" решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права ( часть 1 статьи1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ) ( п. 2 Постановления Пленума ВС РФ).

Указанным требованиям решение суда первой инстанции не соответствует.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 ФЗ " О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

При рассмотрении исковых требований Бабаева И.Ф. судом было установлено, что предусмотренная п.2.2 кредитного договора N <_> от 29. 08. 2012г., заключенного между истцом и ответчиком, возмездная услуга по подключению к программе страхования была навязана истцу, что противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителя", в связи с чем пришел к выводу об обоснованности требований о признании кредитного договора в данной части недействительным и взыскал с ответчика предусмотренную договором комиссию в размере <_> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами и частично удовлетворил требования о возмещении морального вреда.

Однако, данный ввод суда является ошибочным, поскольку не соответствует фактическим обстоятельствам дела и условиям кредитного договора.

Судом установлено, что 29 августа 2012 года между Бабаевым И.Ф. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N <_>, согласно которого истцу предоставлен кредит на 1105 дней под 18, 8% годовых.

Согласно п. 2.2 договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к услуге " Программа страхования 1", которая составляет сумму <_> руб.

Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, о чем указано в п. 1.1 договора.

С Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, истец был ознакомлен и получил на руки, что подтверждается собственноручной подписью истца под этими условиями.

Пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. При этом, услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику перед заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.

Из п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, следует, что услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 6.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Банк в соответствии с п. 6.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предоставил в кредит клиенту денежные средства для уплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Соответствующая сумма была включена в общую сумму кредита, предоставленного банком клиенту.

Как усматривается из заявления Бабаева И.Ф. на подключение дополнительных услуг, истец выразил намерение и желание принять участие в программе страхования, о чем собственноручно расписался в заявлении.

При этом, судебная коллегия также принимает во внимание, что текст заявления составлен таким образом, что позволяет клиенту сделать осознанный выбор- согласиться либо отказаться от данной услуги, что выделено отдельной строкой в заявлении и само по себе свидетельствует об отсутствии обязательности страхования, что прямо противоречит выводам суда и опровергает утверждение истца о том, что данная услуга ему была навязана банком.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", а поэтому оснований для удовлетворения исковых требований истца и признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и удержания из кредитных средств заемщика комиссии не имеется, в удовлетворении данных требований должно быть отказано.

Поскольку в действиях банка не установлено нарушение прав истца, оснований для удовлетворения требования истца о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и расходов по оплате услуг представителя также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327, 328 - 329 ГПК РФ,

судебная коллегия

определила:

заочное решение Кузьминского районного суда г. Москвы от 25 апреля 2013 года отменить.

Вынести новое решение.

В иске Бабаева И. Ф. оглы к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании частично недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, морального вреда и судебных расходов - отказать.

Председательствующий:

Судья: