Апелляционное определение Московского городского суда от 10 декабря 2013 N 11-40528/13 (ключевые темы: пропуск срока - кредитный договор - обслуживание счета - проценты за пользование кредитом - кредитные организации)

Апелляционное определение Московского городского суда от 10 декабря 2013 N 11-40528/13

Судья суда первой инстанции: Моисеева Т.В.

Дело N 11-40528

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 декабря 2013 г. г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Захаровой Е.А.,

Судей Лемагиной И.Б., Зельхарняевой А.И.

при секретаре Надвидовой Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зельхарняевой А.И.

дело по апелляционной жалобе ответчика Джагацпаняна А.Л. на решение Тушинского районного суда г. Москвы от *** года,

установила:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Джагацпаняну А.Л. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору N*** в размере *** руб. ***коп., состоящей из остатка основного долга по кредиту в размере *** руб., ***коп., задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере *** руб. ** коп., плановых процентов за пользование кредитом в размере **** руб. *** коп., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., комиссии за обслуживание счета/кредита в размере *** руб., задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета/кредита в размере *** руб.*** коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере ***руб. *** коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере **** руб. *** коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредита в размере *** руб. *** коп. Также просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере **** руб. *** коп.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что *** г. Банком Джагацпаняну А.Л. на основании заявления Джагацпаняна А.Л. от ***г. N **** на кредит было заключено кредитное соглашение о предоставлении кредита в сумме *** руб. на срок 60 месяцев.

Кредитное соглашение заключено в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ в офертно - акцептной форме.

В соответствии с условиями кредитного соглашения Банк перечислил ответчику денежные средства в размере *** руб. В соответствии с заявлением на кредит N ****, а также уведомлением о полной стоимости кредита сумма кредитования составила *** руб., проценты за пользование кредитом - 14% годовых. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту, выплате процентов не исполняет. По состоянию на ****г. задолженность ответчика составила ***руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту-*** руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту-*** руб., плановые проценты за пользование кредитом- *** руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом-*** руб., комиссия за обслуживание счета-*** руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета/кредита-*** руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу-*** руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту-**** руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредируб.

В судебном заседании представитель истца Беляева А.Р., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Джагацпанян А.Л. исковые требования признал частично в размере суммы основного долга в размере *** рублей, *** коп., указал, что задолженность возникла из-за сложного материального положения, в остальной части требования не признал, полагая, что истец необоснованно заявляет ко взысканию суммы комиссий и штрафов, о которых он при заключении кредитного договора ничего не знал.

Решением Тушинского районного суда г. Москвы от **** г. постановлено:

" Иск ЗАО "Райффайзенбанк" к Джагацпаняну А.Л. - удовлетворить частично.

Взыскать с Джагацпаняна *** в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" сумму задолженности по кредитному договору в размере *** руб.** коп., расходы по плате госпошлины в сумме *** руб. *** коп., а *** руб. ***коп.

В остальной части требований - отказать".

Об отмене данного решения просит по доводам апелляционной жалобы ответчик Джагацпанян А.Л.

Ответчик Джагацпанян А.Л. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

От ответчика поступила телеграмма об отложении судебного заседания по причине болезни.

Судебная коллегия, рассмотрев данное ходатайство, находит его подлежащим отклонению, поскольку ответчик не представил документы, подтверждающие невозможность его участия в судебном заседании по состоянию здоровья.

На основании изложенного, судебная коллегия в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ЗАО "Райффайзенбанк" Ярошевский Д.А. в заседании судебной коллегии возражал против апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, заслушав представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями действующего законодательства.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов с суммы займа, так как в силу ст. 309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что *** года Джагацпаняном А.Л. в ЗАО "Райффайзенбанк" была подана анкета-заявление по форме, установленной Банком в соответствии с установленными Тарифами Банка, Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, на получение кредита в размере *** рублей, перечисляемого на счет N ***, сроком кредита - 60 месяцев, с процентной ставкой 14% годовых, комиссией за обслуживание кредита, уплачиваемой ежемесячно в сумме *** руб.*** коп. Сумма ежемесячного платежа составляет *** руб.*** коп., которая должна выплачиваться до 24 числа каждого месяца, в том числе сумма ежемесячного страхового платежа в сумме *** руб. (л.д. 7).

Как видно из анкеты с условиями кредита ответчик был ознакомлен в полном объеме, о чем собственноручно указал при подписании анкеты.

24 октября 2008 г. ответчик был уведомлен о полной стоимости кредита, расчетом его полной стоимости, с условиями которого согласился, о чем имеется его подпись (л.д.8-9).

Как видно в расчет полной стоимости кредита включены платежи: по погашению основного долга в размере *** руб., по уплате процентов по кредиту исходя из процентной ставки 14% годовых, комиссии за обслуживание счета **** руб. суммы ежемесячных страховых платежей *** руб.

В расчет не были включены платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора: сумма неустойки, уплачиваемая Банку в размере 0,9% процентов от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности.

*** года Джагацпанян А.Л. также был ознакомлен с графиком погашения ежемесячных платежей, согласно которому ежемесячно он обязан был выплачивать банку сумму в размере ***руб. **** коп., которая складывалась из суммы погашения основного долга по кредиту, процентов, комиссии за обслуживание кредита в сумме *** руб. (л.д.****).

Согласно п.8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью Договора о предоставлении кредита, Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на Кредит.

Как видно из выписки по счету N ***, во исполнение условий кредитного договора банк **** г. перечислил ответчику денежные средства в размере *** руб. В свою очередь, ответчик принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту, своевременно и в полном объеме не исполнял; последний платеж по погашению кредита им был произведен *** г., что привело к образованию за ним задолженности (л.д.****).

При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.8.3.1., 8.4.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, вернуть Кредит банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Клиентом банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

Поскольку факт неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору установлен, суд пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца остатка основного долга по кредиту в сумме **** руб. ** коп., задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в сумме ***руб. ***коп., плановых процентов за пользование кредитом на сумму *** руб. ** коп. и задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом на сумму *** руб. *** коп., а всего на сумму *** руб. ***коп.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из содержания положений Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ от 05.12.2002 г. N 205-П, следует, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54 - П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302 - П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ " О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривающее уплату заемщиком кредитору комиссии за обслуживание ссудного счета, противоречит вышеприведенным нормам материального права.

При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета/кредита, ежемесячно взимаемой в размере *** руб., а также задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета/кредита в размере *** руб. *** коп., а также суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредита в размере *** руб.*** коп.

Согласно ст. 330 ПК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Также в соответствии со ст.8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан при просрочке возврата ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.

Как пояснил представитель истца с *** г. в Тарифы по всем видам кредитных продуктов Банка внесены изменения в части размера неустойки (пени) с 0,9% в день до 0,1% с *** г. для физических лиц от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый день просрочки.

Суд правильно счел правомерным начисление ответчику штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора в соответствии с положениями Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Тарифами банка (л.д.25-48).

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Взыскивая неустойку, суд с учетом пояснений ответчика правомерно применил положения ст.333 ГК РФ и снизил размер суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, начисленных истцом, в размере *** руб. *** коп., до *** руб., а сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере *** руб.*** коп., до *** руб.

Удовлетворяя частично исковые требования истца, на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ, суд правомерно взыскал с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Джагацпанян А.Л. в апелляционной жалобе ссылается на то, что в заявлении о предоставлении кредита, в специально отведенном для акцепта месте, отсутствует его подпись, в связи с чем считает, что кредитный договор сторонами не заключался.

Однако, довод об отсутствии подписи ответчика в заявлении является несостоятельным, поскольку в заявлении на кредит от ***г. N ***, в нижней части заявления, стоит личная подпись Джагацпаняна А.Л., дата, а также запись о том, что он с заявлением ознакомлен. Кроме того, в ходе судебного разбирательства ответчиком заключение кредитного договора с истцом не оспаривалось.

Решение судом постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежаще оценены судом, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к его отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Тушинского районного суда г. Москвы от **** года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи