Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 21 января 2014 г. по делу N 33-106

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Потеминой Е.В.

и судей Моисеевой Л.Т., Бурдюговского О.В.

при секретаре Молевой Е.С.

заслушали в открытом судебном заседании по докладу Бурдюговского О.В. дело по апелляционной жалобе представителя НБ "ТРАСТ" (ОАО) по доверенности Кречетовой И.В. на решение Октябрьского районного суда г.Пензы от 31 октября 2013 года, которым постановлено:

Исковые требования Зеленова В.А. к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать п.2.8. и п.2.16. кредитного договора N от 29 сентября 2010 года, заключенного между Зеленовым В.А. и НБ "ТРАСТ" (ОАО), об обязанности уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0, 99 % единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере "данные изъяты" руб. недействительными (ничтожными).

Применить последствия недействительности (ничтожности) части сделки - кредитного договора N от 29.09.2010 года, заключенного между Зеленовым В.А. и НБ "ТРАСТ" (ОАО), об обязанности уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0, 99 % (п.2.8.) и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере "данные изъяты" руб. (п.2.16.) - взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Зеленова В.А. комиссию за расчетное обслуживание за период с 29.09.2010 года по 30.09.2013 года в общей сумме "данные изъяты" коп. и единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента "данные изъяты" руб., а всего "данные изъяты" коп.

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Зеленова В.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме "данные изъяты" коп. за период с 30.09.2010 года по 10.10.2013 года, компенсацию морального вреда "данные изъяты" руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя "данные изъяты" коп., а всего "данные изъяты" коп.

В остальной части иска Зеленову В.А. отказать.

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере "данные изъяты" коп.

Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя Зеленова В.А. по доверенности Гнусарева А.В., просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Зеленов В.А. обратился в суд с иском к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя, указав, что 29.09.2010 между ним как заемщиком и ответчиком как кредитором был заключен договор N о предоставлении кредита в сумме "данные изъяты" руб. на неотложные нужды сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 13 % годовых. В условие заявления была включена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере "данные изъяты" руб. (п.2.16.) и ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0, 99 % от суммы кредита, а именно "данные изъяты" коп. Данные комиссии удерживались с него в период с 29.09.2010 по 29.08.2013 и удержаны в общей сумме "данные изъяты" коп. Таким образом, банк неосновательно обогатился за его счет на указанную сумму. Действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика и расчетное обслуживание являются незаконными, ущемляют его права как потребителя, а сделка в этой части на основании ст.ст.167, 168 ГК РФ является недействительной. Все, что не урегулировано нормами гражданского законодательства в отношениях между кредитором и заемщиком, регулируется нормами Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которому кредитор выступает в качестве исполнителя услуги, а заемщик - потребителя. При этом подлежат применению нормы ст.ст.9, 10 (информация об услуге, исполнителе), 12, 13 (ответственность, в том числе, штраф), 15 (компенсация морального вреда), 16 (недействительность условий), 17 (судебная защита), 27, 28 (сроки оказания услуг и последствия их нарушения), 31 (сроки удовлетворения требований), 32 (право на односторонний отказ) Закона РФ "О защите прав потребителей". Установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, действия банка по зачислению кредитных средств на счет клиента и расчетному обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, однако условиями заключенного между сторонами кредитного договора данная обязанность была возложена на него, что ущемляет его права. Согласно п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Он был вынужден подписать кредитный договор с выдвинутыми условиями банка, так как, отказавшись от условий, на которых банк выдавал кредит заемщику, ответчик отказал бы ему в предоставлении кредита. Условия кредитного договора не могли быть изменены им в силу того, что такой договор относится к договорам присоединения (ст.428 ГК РФ). При таких обстоятельствах условия договора в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание являются ничтожными. С 29.09.2010 по 25.09.2013 проценты за пользование чужими денежными средствами на общую сумму неосновательного обогащения составили "данные изъяты" коп. Он испытывал нравственные страдания от того, что банк незаконно навязал ему обязанность по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, которые оценивает в "данные изъяты" руб. Просил суд признать условия кредитного договора N от 29.09.2010, а именно п.2.8 об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0, 99 % от суммы кредита ( "данные изъяты" коп.) и п.2.16 об уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме "данные изъяты" руб. недействительными; взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в свою пользу по указанному договору неосновательное обогащение в общей сумме "данные изъяты" коп.; взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме "данные изъяты" коп. за период с 30.09.2010 по 10.10.2013; взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в свою пользу компенсацию морального вреда "данные изъяты" руб.; взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в свою пользу штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель Зеленова В.А. по доверенности Гнусарев А.В. исковые требования с учетом уточнений поддержал, дополнительно пояснил, что 07.10.2013 ответчик перечислил на счет истца комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) и ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание кредита в общей сумме "данные изъяты" коп., но данная сумма сразу же после перечисления на счет истца без его ведома была списана банком в счет частичного погашения основного долга по кредиту, тогда как Зеленов В.А. хотел снять данные денежные средства в личное пользование и распорядиться ими по своему усмотрению. Письменного заявления в отношении распоряжения своими личными денежными средствами истец банку не давал, о произведенных действиях по кредиту ответчик не уведомил истца. Зеленову В.А. данная информация стала известна только после того, когда он сам по собственной инициативе обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО). Довод ответчика о том, что НБ "ТРАСТ" (ОАО) добровольно исполнил требования истца в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание, перечислив на счет Зеленова В.А. указанные денежные средства, является несостоятельным. Фактически ответчик продолжает удерживать денежные средства.

Представитель НБ "ТРАСТ" (ОАО) по доверенности Кречетова И.В. пояснила, что 07.10.2013 ответчик добровольно выполнил требования истца в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств по договору N от 29.09.2010, перечислив на счет Зеленова В.А. денежные средства в размере "данные изъяты" коп. Штраф взыскивается с ответчика в случае, если требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке. Таким образом, в связи с добровольным перечислением НБ "ТРАСТ" (ОАО) на расчетный счет Зеленова В.А. заявленных истцом сумм комиссий, нет правовых оснований для удовлетворения требований истца в этой части и взыскания штрафных санкций в порядке п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей". В связи с ненадлежащим исполнением Зеленовым В.А. договорных обязательств 01.10.2013 истцу было выставлено требование о досрочном исполнении обязательств. Данное требование получено лично истцом, о чем свидетельствует его подпись в указанном документе. Согласно приложенной выписке из лицевого счета в дату очередного платежа, а именно 27.07.2013, клиентом в нарушение п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, денежных средств на счете оказалось менее предусмотренного договором размера платежа. При указанных обстоятельствах согласно п.3.1.5 Условий имеющиеся на счете денежные средства кредитор списывает в порядке, указанном в п.п.3.3-3.6 Условий, однако очередной платеж считается пропущенным. Согласно разделу 4 (п.4.2), п.9.10 Условий в случае пропуска очередного платежа кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с этой целью требование. Данное требование, содержащее сумму полной задолженности и срок исполнения обязательств, было получено истцом 01.10.2013. На основании раздела 5 "Счет клиента, режим его действия" кредитор вправе списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту в безакцептном порядке. Согласно п.9.11 Условий в случае выставления клиенту требования банк вправе производить безакцептное списание со счета суммы остатка задолженности по кредиту по основному долгу. Согласно выписке из лицевого счета на основании требования от 01.10.2013 и п.9.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды имеющиеся на счете денежные средства в размере "данные изъяты" коп. были списаны 07.10.2013 в счет погашения основного долга. В результате возврата указанной суммы на данный момент сумма основного долга уменьшена и составляет "данные изъяты" коп., клиенту пересчитан размер ежемесячного платежа в сторону уменьшения, уменьшен размер процентов за пользование заемными средствами, срок кредитования снижен до 42 месяцев, экономия клиента на выплате процентов составила "данные изъяты" руб. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и их размер не признала, поскольку ответчик в предусмотренный договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита. В случае, если суд сочтет требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежащим удовлетворению, просила уменьшить их размер на основании ст.333 ГК РФ, поскольку размер неустойки явно несоразмерен сумме требований в отношении комиссий. Требование о компенсации морального вреда является неправомерным. Поскольку нарушение банком прав заемщика как потребителя не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных в гл.2, 3 Закона РФ "О защите прав потребителей", требования по взысканию с банка штрафа не подлежат удовлетворению. Банк добровольно исполнил требования истца в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, а штраф взыскивается только за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. Соответственно, нет правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в части взыскания штрафа.

Октябрьский районный суд г.Пензы принял вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель НБ "ТРАСТ" (ОАО) по доверенности Кречетова И.В. решение суда в части повторного взыскания сумм добровольно перечисленных комиссий в размере "данные изъяты" коп., а также штрафа в размере "данные изъяты" коп. просила отменить как незаконное и необоснованное. Выводы суда о том, что добровольное перечисление сумм комиссий на счет истца не может являться основанием для отказа в удовлетворении требований истца в части возврата комиссий за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание, основаны на неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела. 07.10.2013 НБ "ТРАСТ" (ОАО) добровольно выполнил требования истца в части взыскания комиссий за расчетное обслуживание, зачисление кредитных средств по договору от 29.09.2010, перечислив на счет Зеленова В.А. денежные средства в размере "данные изъяты" коп., что стороной истца не оспаривается. В связи с ненадлежащим исполнением истцом обязательств по указанному кредитному договору 01.10.2013 ему было выставлено требование о досрочном исполнении обязательств. На основании данного требования и п.9.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Банк имеющиеся на счету Зеленова В.А. денежные средства в размере "данные изъяты" коп. списал 07.10.2013 в счет погашения основного долга. В результате этого была уменьшена сумма основного долга, сократился срок кредитования, экономия клиента на выплате процентов составила "данные изъяты" коп. Суд не учел, что перечисление Банком было произведено в течение 7 рабочих дней с момента получения претензии, а исковое заявление направлено в суд без соблюдения предусмотренного срока на добровольное исполнение содержащихся в претензии требований. Доводы суда о том, что истцом на момент вынесения решения денежные средства не получены, несостоятельны, поскольку они были зачислены на текущий счет истца. Взыскание в пользу Зеленова В.А. штрафа в размере "данные изъяты" коп. является незаконным, поскольку требования о возврате денежных средств, оплаченных в качестве комиссий за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание исполнены добровольно, повторному взысканию не подлежат, в расчет штрафных санкций входить не должны. Штраф может быть рассчитан только от суммы процентов за пользование чужими денежными средствами и суммы компенсации морального вреда. Просила принять новое решение.

Обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Как видно из материалов дела, 29.09.2010 между Зеленовым В.А. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен договор N, по которому Зеленовым В.А. получен кредит в размере "данные изъяты" руб. под 13 % годовых на срок 60 месяцев.

Согласно п.2.8 заявления Зеленова В.А. от 29.09.2010 о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0, 99 % от суммы предоставленного кредита в месяц или "данные изъяты" коп.

В период с 29.10.2010 по 30.09.2013 Зеленов В.А. оплатил ответчику комиссию за расчетное обслуживание в общей сумме "данные изъяты" коп.

Согласно п.2.16 заявления Зеленова В.А. от 29.09.2010 о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик уплачивает банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере "данные изъяты" руб., данная комиссия была оплачена истцом 29.09.2010.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из этого, возложение условиями кредитного договора на заёмщика дополнительных обязательств, помимо обязанности по возврату полученной по кредитному договору денежной суммы и уплаты процентов по ней, в частности, по оплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ущемляет установленные законом права потребителя.

07.10.2013 НБ "ТРАСТ" (ОАО) добровольно выполнил требования истца в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств по договору N от 29.09.2010, перечислив на счет Зеленова В.А. денежные средства в размере "данные изъяты" коп., однако в этот же день имеющиеся на счете денежные средства в размере "данные изъяты" коп. были списаны в счет погашения основного долга.

Исследовав обстоятельства дела, оценив представленные доказательства, суд пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

При этом суд признал установленным и исходил из того, что условия кредитного договора об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере "данные изъяты" руб. (п.2.16.) и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0, 99 % от суммы кредита, а именно "данные изъяты" коп. (п.2.8), нельзя считать соответствующими закону, то есть действительными. Ответчиком истцу при получении кредита были навязаны услуги по открытию ненужного ему договора банковского счета, возможности получения кредита у ответчика в ином порядке и на иных условиях у Зеленова В.А. не было. Взимание установленной комиссии за расчетное обслуживание производилось без оказания истцу как клиенту банка какой-либо самостоятельной услуги; данная комиссия была установлена банком незаконно.

При таких обстоятельствах суд правомерно признал условия кредитного договора N от 29.09.2010, предусмотренные п.2.8 и п.2.16, недействительными (ничтожными), признав за истцом право на взыскание с банка уплаченных денежных средств за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание как последствие недействительности (ничтожности) соответствующей части сделки.

Указанные выводы ответчиком фактически не оспорены, о чем свидетельствуют и обстоятельства, связанные с добровольным перечислением денежных средств на счет истца.

Взыскивая с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Зеленова В.А. комиссию за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств в сумме "данные изъяты" коп. и штраф с учетом этой суммы, суд обоснованно не принял во внимание довод стороны ответчика о добровольном исполнении требования истца в части взыскания указанных комиссий и перечислении на счет Зеленова В.А. денежных средств в общей сумме "данные изъяты" коп., поскольку перечисленная банком денежная сумма не могла быть снята со счета истцом, а ответчик распорядился ею, перечислив на свой счет, то есть фактически продолжил ее удерживать.

При этом районный суд обоснованно признал несостоятельными доводы ответчика о правомерности действий банка по списанию денежных средств в сумме "данные изъяты" коп. в счет уплаты основного долга Зеленова В.А. в связи с ненадлежащим исполнением им договорных обязательств по кредитному договору.

В силу п.9.1. и п.9.11. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредитор имеет право в случае выставления клиенту требования производить безакцептное списание со счета суммы остатка задолженности по кредиту клиента по основному долгу, процентов, начисленных по дату исполнения требования (в том числе, просроченную часть основного долга), а также плат, штрафов и комиссий - в дату исполнения требования, а в случае не поступления соответствующих сумм на счет до даты исполнения требования - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.

Установив, что погашение кредита Зеленовым В.А. осуществлялось, в основном, в соответствии с графиком платежей, пропусков платежей не было, лишь несколько раз допускались незначительные просрочки уплаты ежемесячных платежей (1 день и лишь один раз - 3 дня), Зеленовым В.А. ежемесячно вносились денежные средства в большем размере, чем это предусмотрено графиком платежей, суд с учетом всех заслуживающих внимания обстоятельств сделал правильный вывод, что НБ "ТРАСТ" (ОАО) неправомерно произвел списание денежных средств в сумме "данные изъяты" коп. в счет уплаты основного долга истца по кредитному договору.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Установив, что на момент вынесения решения денежные средства Зеленову В.А. фактически не возвращены, ответчик продолжает их незаконно удерживать и пользоваться ими, суд обоснованно признал, что истец вправе требовать взыскания с ответчика процентов за пользование его денежными средствами.

Расчеты процентов за пользование ответчиком денежными средствами истца произведены судом в соответствии с требованиями действующего законодательства, правильность расчетов стороной ответчика фактически не оспорена.

При этом суд не усмотрел оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения взыскиваемых в пользу истца процентов, поскольку их размер рассчитан из однократной ставки рефинансирования ЦБ РФ, является незначительным и соразмерен последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с установленными обстоятельствами нарушения ответчиком прав истца как потребителя, испытавшего нравственные страдания, и положениями п.1 ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд правильно взыскал в пользу Зеленова В.А. денежную сумму в счет компенсации морального вреда, размер которой определен с учетом всех обстоятельств дела и принципов разумности и справедливости.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает, в частности, с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как видно из материалов дела, истец до обращения в суд направил в адрес ответчика претензию от 24.09.2013, в которой предъявлял банку аналогичные предъявленным в суд требования относительно ничтожности части условий кредитного договора, касающихся комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, о возврате комиссий, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, однако претензия удовлетворена не была ни полностью, ни частично, ответа на неё истцу не поступило.

При таких обстоятельствах суд правильно взыскал с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Зеленова В.А. штраф в размере "данные изъяты" коп. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскание с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины произведено в соответствии с требованиями гражданского процессуального и налогового законодательства.

Выводы суда основаны на установленных обстоятельствах, подтвержденных доказательствами, которым дана надлежащая оценка.

Нормы материального права судом применены и истолкованы правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену судебного решения, не допущено.

Доводы жалоб были предметом исследования и оценки районным судом, на законе не основаны, направлены на переоценку объективно установленного судом первой инстанции, о незаконности судебного решения не свидетельствуют, основанием к отмене решения суда не являются.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г.Пензы от 31.10.2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя НБ "ТРАСТ" (ОАО) по доверенности Кречетовой И.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи