Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 15 января 2014 г. по делу N 33-1/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Пискуновой М.В.,

судей: Печниковой Е.Р., Подольской А.А.,

при секретаре Елютиной И.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Чернобровкиной И.А. на решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 21 октября 2013 года, которым постановлено:

"Исковые требования Чернобровкиной И.А. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Чернобровкиной И.А. комиссию за прием наличных денежных средств в размере 942 рубля 65 копеек, в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг 700 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Чернобровкиной И.А. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя - отказать".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Печниковой Е.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Чернобровкина И.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя.

Свои требования мотивировала тем, что между ней и ООО КБ "Ренессанс Кредит" 16.08.2011г. заключен кредитный договор на общую сумму 177887 рублей 50 копеек. Истица намеревалась получить кредит в размере 133000 рублей, однако при заключении договора ответчик поставил условие, по которому истица должна оплатить ему комиссию за подключение к программе страхования, в результате общая сумма кредита составила 177877 рублей 50 копеек, из которых комиссия - 44887 рублей 50 копеек. Кредит истицей полностью погашен, задолженность отсутствует. Считая условие договора об уплате комиссии незаконным, так как данная услуга была ей навязана, истица, с учетом уточнения иска, просила суд: признать недействительным условие кредитного договора в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с ответчика в ее пользу: комиссию за подключение к программе страхования в размере 44887 рублей 50 копеек; излишне уплаченную сумму процентов по кредитному договору в части страхования - 28846 рублей 07 копеек; комиссию за расчетно-кассовое обслуживание - 942 рубля 65 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами - 7680 рублей 70 копеек; компенсацию морального вреда - 15000 рублей; расходы на оказание юридической помощи - 2250 рублей; расходы на оплату услуг представителя и за оформление доверенности - 6700 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Чернобровкина И.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, и постановить по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, об уважительности причин неявки не сообщили. В материалах дела представлено заявление Чернобровкиной И.А. о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 16.08.2001г. между сторонами был заключен кредитный договор N N по условиям которого ООО КБ "Ренессанс Капитал" предоставило Чернобровкиной И.А. кредит в сумме 177 887 руб. 50коп., которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору - 44887руб.50коп., и на которую с учетом вышеуказанной комиссии начисляются проценты, предусмотренные условиями договора; согласно п. 4 указанного кредитного договора, ответчик оказывает истцу услугу по подключению к Программе страхования, за оказание которой истец обязан уплатить ответчику комиссию; при заключении кредитного договора истица была ознакомлена, получила на руки, полностью согласилась и обязалась соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно выписке по лицевому счету, комиссия за присоединение к программе страхования в размере 44887 рублей 50 копеек была списана с лицевого счета истицы.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд правильно исходил из того, что включение в кредитный договор условия о подключении к Программе страхования не нарушает прав истицы как потребителя, так как она имела возможность заключить кредитный договор и без указанного условия.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор между сторонами был заключен на добровольных основаниях, так как истица была согласна с условиями договора, в которые включены положения о подключении к Программе страхования, о чем ей было известно и что подтверждается её собственноручными подписями как в кредитном договоре, так и в заявлении на подключение дополнительных услуг от 16 августа 2011 года, которым истица выразила намерение застраховаться.

Кроме того, из содержания вышеуказанного заявления о страховании, подписанного истицей, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой Заемщиком спорной комиссии за подключение к программе страхование, поскольку в этом заявлении истица вправе была отказаться от подключения к программе страхования с учетом того, что она не была ограничена в своем волеизъявлении.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истицы в заявлении на подключение дополнительных услуг, и в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуги по заключению договора страхования.

С учетом установленного статьей 421 ГК РФ принципа свободы договора, оснований считать вышеуказанное условие кредитного договора как навязанную услугу применительно к статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

Учитывая, что истица добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление о страховании, была ознакомлена с условиями подключения к данной программе, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, комиссия за подключение к программе страхования была установлена Банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, суд апелляционной инстанции полагает правильными выводы суда от отказе в удовлетворении требований о признании недействительным условия кредитного договора в части оказания услуги по подключению к Программе страхования, взыскании суммы комиссии в размере 44887руб.50коп., уплаченных процентов -28 846руб. 07 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 680 руб.70коп., судебных расходов.

Кроме того, не имелось оснований и для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", по смыслу которых они подлежат взысканию в случае нарушения прав потребителя.

Вместе с тем, суд обоснованно удовлетворил требование истицы о взыскании с Банка комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 942 рубля 65 копеек, поскольку её взыскание условиями кредитного договора не предусмотрено.

Поскольку истица к ответчику с требованиями о взыскании вышеуказанной комиссии не обращалась, заявила их только в суде, суд обоснованно отказал в удовлетворении требования о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя.

При отсутствии в материалах дела оригинала доверенности оснований для взыскания расходов по её оформлению не было.

В виду частичного удовлетворения исковых требований юридические расходы взысканы судом в соответствии со ст.98 ГПК РФ в размере 700руб.

Доводы апелляционной жалобы Чернобровкиной И.А. о том, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, несостоятельны, так как включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов ООО КБ "Ренессанс Капитал" (далее - Общие условия) услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

В соответствии с разделом 6.3.1 Общих условий комиссия за подключение клиента к Программе страхования рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.

Согласно условий договора тарифный план (п.2.5) составлял "Без комиссий 25%". Именно в тарифном плане, являющегося неотъемлемой частью договора, имеются сведения о стоимости подключения к Программе страхования. В соответствии с вышеуказанным тарифом комиссия за подключение к Программе страхования (1) составляет 0,75 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита

В случае, если Клиент выразил согласие принять участие в Программе страхования, то Банк предоставляет кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту (п. 6.3.2 Общих Условий).

Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа от участия в программе страхования уплаченная комиссия Клиенту не возвращается (п. 6.3.3 Общих условий).

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к Программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Истица выразила намерение принять участие в Программе страхования, о чем свидетельствует заявление на подключение дополнительных услуг. Доказательств того, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, ни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанции, не представлено.

Доводы жалобы об отсутствии у истицы информации о предоставляемой услуге опровергаются фактическими обстоятельствами дела, поскольку, с тарифным планом и общими условиями истица ознакомлена, а также получила их на руки, что подтверждается её подписью под данным условием в кредитном договоре, где указано, что клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуются неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, вся необходимая информация, как о стоимости данной услуги, так и об иных условиях предоставления кредита истице предоставлена.

Ссылка заявителя жалобы на то, что истица фактически не получила и не пользовалась денежными средствами в размере 44887руб.50коп. основанием к отмене решения суда не являются. Перечисление Банком вышеуказанных денежных средств страховой компании осуществлено по распоряжению истицы и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании коллективного договора не влияет на права потребителя.

Все обстоятельства, имеющие значение для разрешения возникшего спора, определены и установлены судом первой инстанции полно и правильно. В апелляционной жалобе не приведено доводов, опровергающих выводы суда. Оснований считать такие выводы неправильными не имеется.

Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 21 октября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Чернобровкиной И.А. без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: