Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 21 января 2014 г. по делу N 33-477/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего: Акининой О.А.

Судей: Улановой Е.С., Ефремовой Л.Н.

При секретаре: Крайковой А.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Климоновой Т.В. на решение Центрального районного суда г. Тольятти от 8 ноября 2013 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Климоновой Т.В. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Акининой О.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Климонова Т.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований указала, что 27.02.2013г. между Климоновой Т.В. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор. По данному договору истица получил кредит в сумме 107 000 рублей. По состоянию на август 2013 года Климонова Т.В. оплатила банку 84 410,74 рублей. Однако по сообщению ответчика для полного погашения кредита необходимо внести 68 062,49 рублей, поскольку в сумму кредита включена комиссия за подключение к Программе страхования в сумме 42 372 рублей, в связи с чем, общая сумма заемных средств составляет 149 372 рублей.

Срок кредита - 1097 дней, тарифный план - без комиссий -29,9%, полная стоимость кредита -34,36% годовых.

В соответствии с п. 2.1 и ст. 4 Кредитного договора, общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования 1, составила 149 372 рублей, т.е. кредит в сумме 42 172 рублей на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора. При этом на руки истцу выдано 107 000 рублей, а комиссия за подключение к услуге страхования в размер 42372 рублей списана со счета клиента до выдачи ему кредита.

Истица указала, что в типовом кредитном договоре услуга страхования навязана таким образом, что у истца не было возможности отказаться от этой услуги или выбрать иную страховую компанию, потому что на заранее изготовленном бланке кредитного договора нет отдельной графы, либо другой возможности отказаться от данной услуги.

С договором страхования Климонова Т.В. не была ознакомлена, договор ею не подписывался.

Считает, что включение ответчиком в договор страхования раздела N 4 произведено таким образом, что без согласия на подключение к программе страхования кредит не был бы предоставлен истцу, что свидетельствует о нарушении требования п.2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей". Услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Климонова Т.В. просила суд признать недействительным п.4 кредитного договора N 11022587764 от 27.02.2013 года, применить последствия недействительности сделки в виде зачета указанной суммы в счет погашения выданного кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Климоновой Т.В., суд пришел к выводу о том, что истица заключила кредитный договор на условиях страхования, имея возможность отказаться от подключения к данной услуге.

Заявитель апелляционной жалобы - Климонова Т.В. не согласна с решением суда, так как считает, что условия договора, касающиеся страхования жизни и здоровья заемщика включены в кредитный договор помимо воли истицы, нарушают ее права потребителя. При этом истица не имела возможности отказаться от включения данных условий в кредитный договор.

Климонова Т.В. просила апелляционную инстанцию рассмотреть дело в её отсутствие. Представитель ответчика не явился в судебное заседание, но, поскольку извещен надлежащим образом, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в её отсутствие.

Исследовав доказательства по делу, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч.2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 27.02.2013 года между Климоновой Т.В. и ООО "Ренессанс Капитал" (в настоящее время ООО "Ренессанс Кредит") заключен кредитный договор N 11022587764, согласно которому Климоновой Т.В. предоставлен кредит на общую сумму 149 372 рублей, включающую в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, срок кредита - 1097 дней, тарифный план без комиссий 29,9 % годовых, полная стоимость кредита - 34,36 % годовых.

Судом установлено, что кредит в сумме 107 000 рублей получен истицей, что подтверждается расходным кассовым ордером.

Подпись истца в договоре подтверждает, что по кредитному договору заемщик до заключения Договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, согласен со всеми положениями договора и обязуется их исполнять.

Договор, согласно п. 1.1, включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного награждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам "Ренессанс Капитал", являющимися неотъемлемой частью договора.

Подпись Климоновой Т.В. подтверждает, что истица ознакомлена, получила на руки, полностью согласна неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора, о чем имеется отметка в самом договоре (п.4 договора).

В соответствии с договором страхования NGG1304/07 от 14.12.2007 года, заключенного между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и КБ "Ренессанс Капитал"(ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в предусмотренном договором порядке. Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита.

Условия страхования жизни и здоровья заемщика закреплены в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), с которыми знакомится клиент до заключения кредитного договора и принятия им решения о подключении к программе страхования (л.д.61-72).

Согласно п.7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента.

В силу п.7.2.2, данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии с п.7.2.3 в случае, если клиент выразил намерение принять участие в данной программе, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении заемщика Договора страхования банк взимает комиссию за подключение к данной программе в размере, указанном в Тарифах банка.

Согласно п.7.2.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в договор включаются положения о подключении к программе страхования только в случае, если клиент в письменном заявлении выразил свое согласие быть застрахованными по договору страхования. Банк в соответствии с этим заключает в отношении клиента договор страхования согласно правилам страхования.

В соответствии с п.7.3.1 указанных условий комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита, размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка. Сумма указанной комиссии может быть включена в общую сумму кредита.

Из заявления на подключение дополнительных услуг, подписанном Климоновой Т.В., усматривается, что истица не возразила против подключения к услуге по страхованию, согласившись с подключением к данной услуге.

Кроме того, в кредитном договоре от 27.02.2013 года, подписанном Климоновой Т.В., указана полная сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к Программе страхования.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд пришел к правильному выводу о том, что истицей не представлено доказательств включения Банком условий о страховании в кредитный договор помимо ее воли, а также невозможности заключения кредитного договора на иных условиях, в связи с чем, правомерно оставил без удовлетворения исковые требования Климоновой Т.В.

В связи с изложенным, доводы апелляционной жалобы проверялись судом, но своего подтверждения не нашли, поскольку опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.

На основании изложенного, судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда считает, что обжалуемое решение принято судом первой инстанции в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права, и основания для его отмены отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Тольятти от 8 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Климоновой Т.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: