Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 января 2014 г. по делу N 33-959/14

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Кривцовой О.Ю.

судей: Портянова А.Г.

Смирновой О.В.

при секретаре БЮН

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО КБ ... РАС на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 13 августа 2013 года, которым постановлено:

исковые требования ГСС к ООО КБ ... о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата г., заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк ... и ГСС в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческй банк ... (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу ГСС уплаченную комиссию в размере ... руб., неустойку ... руб., моральный вред ... руб., штраф в сумме ... руб., судебные издержки в сумме ... руб., всего взыскать ... руб. 52 коп.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк ... в бюджет городского округа ... государственную пошлину в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ГСС обратилась в суд с иском к ООО КБ ... о признании условий кредитного договора от дата N ... недействительными в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования, о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ответчика в пользу истца причиненных убытков в размере ... руб., неустойки в размере ... руб. из расчета 3% в день от стоимости оказанной услуги, морального вреда в размере ... руб., штрафа в сумме 50% от присужденного в пользу истца, судебных издержек в сумме ...

Свои требования ГССмотивировала тем, что между ней и ООО КБ ... был заключен кредитный договор N ... от дата Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере ... руб. Данная услуга является навязанной истцу, в связи с чем нарушены права истца как потребителя. дата ГСС обратилась к ответчику с претензией о неправомерности списания комиссии за подключение к программе страхования, которая осталась без внимания.

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО КБ ... РАС решение суда просит отменить, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, не применил к спорным правоотношениям нормы материального права,

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО КБ ... - ХА, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В силу ст. 198 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу ч.1 ст.330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как следует из материалов дела, между ГСС и ООО КБ ... был заключен кредитный договор N ... от дата

Согласно п.п. 2.1 данного договора сумма кредита составила ... включая сумму комиссии за обслуживание кредита и подключение к Программе страхования.

В соответствии с п. 2.5 поименованного договора полная стоимость Кредита (процентов годовых) составила 21,78%.

Согласно условиям кредитного договора (п.4) Банк оказывает услугу и заключает со страховой компанией ООО ... договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору и договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

Согласно выписке по лицевому счету N ... за период с дата по дата комиссия за присоединение в программе страхования клиента ГСС составляет ... руб.

Удовлетворяя исковые требования ГСС, суд исходил из того, что у истца отсутствовала возможность отказаться от программы страхования, которая по своей сути является возмездной услугой, навязанной ответчиком, включение Банком в договор от дата условия об обязательном заключении договора личного страхования заемщика, ущемляет установленные законом права истца, как потребителя, и является неправомерным.

При этом суд посчитал, что типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования, выразив свое согласие на заключение кредитного договора, заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания кроме ООО ... комиссия за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму комиссии.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела.

В соответствии с ч. 4 ст. 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с положением ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Согласно п.п. 6.2.1., 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ ... (ООО) Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компаний или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Как следует из пункт 4 оспариваемого кредитного договора, который подписала ГСС, содержит условия оказания услуги подключения к программе страхования, в том числе указание на то, что истец ознакомлена и получила на руки положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Как видно из заявления на подключение дополнительных услуг, подписанного ГСС, в нем перечислен ряд страховых компаний, а также возможность отказаться от страхования.

Перечисленное свидетельствует о том, что истец об условиях заключенного договора знала, имела возможность отказаться как от его заключения в целом, так и от получения услуги по страхованию, однако, добровольно этого не сделала.

То есть, при заключении оспариваемого истцом договора ее воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора.

Является не состоятельным довод истца о том, что сумма комиссии за подключение к программе необоснованно включена в общую сумму кредита, поскольку согласно п.п. 2.1 данного договора сумма кредита составила ... включая сумму комиссии за обслуживание кредита и подключение к Программе страхования. Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк предоставляет кредит, при этом банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой, истец понимал, в какие правоотношения с банком он вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств.

О своем согласии с условиями договора ответчик поставил собственноручную подпись в заявлении, кроме того, получил сумму кредита, пользовался ею, что уже предполагает волеизъявление истца на совершение определенных действий.

Каких либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от подключения услуги "Подключение к Программе страхования", в материалах не содержится, судом не добыто, а истцом не представлено.

Указанное позволяет сделать вывод о том, что оспариваемые условия договора истец заключила добровольно, на основании выраженного волеизъявления, реализуя в полной мере имеющиеся у нее права. Получение кредита не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья истца. Условия заключенного между сторонами договора в оспариваемой части действующему законодательству не противоречат, какие-либо основания для признания недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья отсутствуют.

При таком положении дела, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ГСС о признании недействительным условия кредитного договора N N ... от дата г., заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк ... и ГСС в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования, взыскания суммы уплаченной комиссии.

Основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя так же отсутствуют, поскольку они является производными от исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора, а в данном случае перечисленные требования не подлежат удовлетворению.

Суд не учел данное обстоятельство и принял решение, не отвечающее требованию закона.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отменить решение суда и вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ГСС к ООО КБ ... отказать за необоснованностью.

Руководствуясь ст.ст. 327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить и вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ГСС к ООО КБ ... о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Председательствующий О.Ю.Кривцова

Судьи: А.Г.Портянов

О.В.Смирнова

Справка: судья Ефремова М.В.