Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 03 декабря 2013 г. по делу N 33-3614/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Катаева М.Ю.,

судей Шарыповой Н.В., Варлакова В.В.,

при секретаре судебного заседания Крюковой Т.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 3 декабря 2013года гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к о взыскании задолженности по кредитным договорам

по апелляционной жалобе на решение Курганского городского суда от , которым постановлено:

исковые требования Банк ВТБ 24 (ЗАО) к о взыскании задолженности - удовлетворить.

Взыскать со в пользу Банк ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от в размере руб. , в том числе ссудная задолженность руб. коп. , проценты за пользование кредитом в сумме руб. коп. , задолженность по пени руб. коп. .

Взыскать со в пользу Банк ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от в размере руб. коп. , в том числе ссудная задолженность руб. коп. , проценты за пользование кредитом в сумме руб. коп. задолженность по пени руб. коп.

Взыскать со в пользу Банк ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме руб. коп. .

Заслушав доклад судьи областного суда Шарыповой Н.В. об обстоятельствах дела, пояснения представителя истца по доверенности , настаивавшего на доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) (далее - банк) обратился в суд с иском к о взыскании задолженности по кредитным договорам, о возврате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между банком и заключен кредитный договор путем присоединения путем присоединения к условиям Правил потребительского кредитования "Кредит наличными" и подписания согласия на кредит.

На основании заключенного договора ответчику предоставлен кредит в размере руб. на срок до при условии ежемесячной уплаты процентов по ставке % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 21 числа каждого календарного месяца. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа по графику составляет руб. коп.

Начиная с , ответчик прекратил исполнять обязательства по кредиту. Последний платеж произведен .

По состоянию на задолженность перед банком составляет руб. коп., в том числе: руб. коп. - задолженность по кредиту, руб. коп. - плановые проценты, руб. коп - задолженность по пени. Банк в добровольном порядке снизил размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов до руб. коп.

Кроме того, между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) на срок с по , состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, Расписки в получении международной банковской карты. На основании заключенного договора ответчиком получена классическая карта Банк ВТБ 24 (ЗАО) Visa Classic с установленным лимитом овердрафта в размере руб. и процентной ставки по кредиту % годовых (на момент выдачи кредита).

с платежи по возврату кредита не производит, в связи с чем и на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации истец потребовал досрочно погасить возникшую задолженность. По состоянию на задолженность ответчика перед банком составляет руб. коп., в том числе: руб коп. - задолженность по остатку ссудной задолженности, руб. коп. - задолженность по плановым процентам, руб. коп.- задолженность по пени. Банком в добровольном порядке снижен размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов до руб. коп.

Представитель истца по доверенности в судебном заседании суда первой инстанции поддержал заявленные требования.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности с исковыми требованиями не согласилась.

Курганским городским судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе просит отменить решение суда.

Указывает, что Банком ВТБ 24 (ЗАО) ему была направлена выписка по контракту клиента по состоянию на , в которой банк не отразил перечисленные ответчиком руб., продолжая начислять на эту сумму штрафные санкции.

Ссылается на не исследование судом того обстоятельства, что в расчете задолженности расчетная база указана как руб. коп. основного долга, а иск предъявлен на сумму руб. коп.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика по доверенности настаивал на доводах апелляционной жалобы.

Представитель истца Банк ВТБ 24 (ЗАО) в суд апелляционной инстанции не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом, что подтверждено материалами дела. Сведений об уважительных причинах неявки суду апелляционной инстанции не представлено. На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия, с учетом мнения представителя ответчика, определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив законность и обоснованность судебного решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допускаются (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и заключен кредитный договор , по которому истец предоставил ответчику кредит на следующих условиях: сумма кредита - руб., срок - до , под % годовых.

Банк обязательства по договору выполнил, денежные средства в размере руб. ответчиком получены путем перечисления на его счет, что подтверждается выпиской по контракту клиента (л.д. 27).

В соответствии с "Согласием" на кредит, п. 2.13 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени 0,5% от суммы невыполненных обязательств.

между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) на срок с по .

Ответчиком в адрес истца предоставлена подписанная анкета, получена классическая карта ВТБ 24 (ЗАО) Visa Classic , что подтверждается распиской.

Банк обязался предоставить клиенту кредиты в порядке и сроки, установленные договорами, Правилами предоставления банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), а клиент (заемщик), в свою очередь, принял на себя обязательства не позднее срока полного возврата кредитов возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за их пользование, а также ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса, в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 27 Положения Центрального банка Российской Федерации -П от "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" установлено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В силу ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По правилам п. 2 ст. 819 ГК РФ положения Кодекса, в том числе о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811 Кодекса), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.8.1 Правил предоставления банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.4 Правил) банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставка рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 Кодекса).

В п. 1 ст. 811 ГК РФ указано, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Пунктами 5.1, 5.2, 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), являющихся составной частью договоров и с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, предусматривается, что погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Заемщик обязуется ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке (20 число месяца, следующего за отчетным) внести и обеспечить на счете средства в размере, не менее суммы минимального платежа.

Минимальный платеж - сумма минимальной части задолженности, по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период, рассчитанная по схеме. В расчет размера минимального платежа включается доля от суммы задолженности по основному долгу по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, определенная в размере, указанном в Тарифах (п.п. 1.19, 1.32 Правил).

Пунктом 5.7 Правил установлено право банка взимать пени, установленные тарифами банка в случае ( % в день от суммы задолженности за каждый день просрочки), если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Клиент обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. В случае несанкционированного банком превышения доступного лимита по карте клиент обязан незамедлительно вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход банку пеню, установленную тарифами ( % от суммы превышения) (п. 7.1.2 Правил).

Как усматривается из материалов дела, банком обязательства по предоставлению денежных средств по кредитным договорам исполнены в полном объеме, подтверждением чего являются представленные в материалы дела выписки по счетам

же принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет. В связи с чем по состоянию на задолженность по договору от составляет руб. коп., в том числе: руб. коп. - задолженность по кредиту, руб. коп ... - задолженность по плановым процентам, руб. коп. - задолженность по пени, по договору от заложенность составляет руб. коп., в том числе: руб. коп. - задолженность по остатку ссудной задолженности, руб. коп. - задолженность по плановым процентам, руб. коп. - задолженность по пени.

Из предоставленной банком выписки по лицевому счету клиента усматривается, что указанные в приходных кассовых ордерах суммы отражены на лицевом счете клиента банка. При этом, следует учесть пояснения представителя ответчика в суде апелляционной инстанции о том, что в приходных кассовых ордерах не содержится указания, по какому конкретно кредитному договору внесены денежные средства.

Довод апелляционной жалобы ответчика о неверном расчете основного долга также не может быть принят судебной коллегией в качестве основания для отмены судебного решения, поскольку в расчете задолженности расчетная база в размере руб. коп. указана по состоянию на , тогда как задолженность по кредиту в размере руб. коп. банк просит взыскать по состоянию на .

Банком в добровольном порядке снижен размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов по договору от до руб. коп., по договору от до руб. коп.

ответчику направлены требования о досрочном истребовании задолженности по договорам от , от . Сведений о том, что задолженность перед банком ответчиком погашена, материалы дела не содержат.

С учетом изложенных обстоятельств суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о возможности взыскания с ответчика задолженности по договору в сумме руб. коп., по договору - руб. коп.

Предоставленные доказательства суд оценил в совокупности по своему внутреннему убеждению, в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дав им надлежащую оценку.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом правильно. Обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которых дана судом с учетом требований гражданского процессуального законодательства, в связи с чем доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, направленные на иную оценку доказательств, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований к отмене состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда Курганской области от 16 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судья-председательствующий М.Ю. Катаев

Судьи Н.В. Шарыпова

В.В. Варлаков