Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 10 декабря 2013 г. по делу N 33-3704/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Мочегаева Н.П.,

судей Шарыповой Н.В., Пшеничникова Д.В.,

при секретаре судебного заседания Крюковой Т.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 10 декабря 2013года гражданское дело по иску КРООП "Центр по защите прав" в интересах к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условия п. 4 кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя

по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Курганского городского суда Курганской области от 20 июня 2013 года, которым постановлено с учетом определения Курганского городского суда от 14 августа 2013 года об исправлении описки:

исковые требования КРООП "Центр по защите прав" в интересах к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условия п. 4 кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя удовлетворить.

Признать условия кредитного договора от , заключенного между и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (после переименования - ООО КБ "Ренессанс Кредит"), содержащиеся в п. 4 договора в части установления комиссии за подключение к программе страхования недействительными.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу руб. коп. - сумму комиссии за присоединение к программе страхования; руб. коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, руб. - компенсацию морального вреда, руб. - неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя - руб. коп.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу КРООП "Центр по защите прав" штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя - 35 850 руб. 30 коп.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу бюджета муниципального образования - г. Курган руб. коп. государственную пошлину.

Заслушав доклад судьи областного суда Шарыповой Н.В. об обстоятельствах дела, возражения представителя истца КРООП "Центр по защите прав" по доверенности относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Курганская региональная общественная организация потребителей "Центр по защите прав" (далее КРООП) в интересах обратилось в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) (далее - банк) о признании недействительным положения раздела 4 кредитного договора от в части, устанавливающей комиссию за подключение к программе страхования, о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования в размере руб. коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами - руб. коп.; компенсации морального вреда - руб.; неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке на день вынесения решения суда; штрафа.

В обоснование заявленных требований указывала, что между и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор на сумму руб. сроком на 42 месяца под % годовых.

При заключении кредитного договора Условия и тарифы предоставлены не были. Отсутствовала информация о сумме комиссии за подключение к программе страхования, фактическая сумма комиссии достоверно стала известна истцу при получении в банке выписки по лицевому счету в ходе исполнения договора.

В день выдачи кредита со счета банк удержал комиссию за присоединение к программе страхования в размере руб. коп.

Истец считала, что включение в кредитный договор п. 4 "Подключение к программе страхования", как самостоятельной финансовой услуги, нарушает права потребителя, поскольку приобретение услуги по кредитованию было обусловлено обязательным приобретением дополнительной услуги по страхованию.

Поскольку полученные банком денежные средства являются неосновательным обогащением, просила взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере руб. руб. и неустойку по правилам статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также проценты в силу ст. 395 Гражданского кодекса РФ за период с по в размере руб.

В судебном заседании представитель КРООП "Центр по защите прав" по доверенности на удовлетворении исковых требований настаивала.

В материалы дела представлены сведения об изменении наименования банка на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в соответствии с решением участника банка от (л.д. 183-187).

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в судебное заседание не явился. В возражениях на исковое заявление не согласился с доводами иска и просил отказать в их удовлетворении. Указывал, что истец своей подписью подтвердил согласие с условиями предоставленного ей кредита. Комиссия за подключение к услуге страхования является единовременной и включается в общую сумму страхования. Основания для признания договора страхования недействительным и для взыскания с ответчика суммы полученной комиссии за подключение к программе страхования отсутствуют. Сумму судебных издержек считал завышенной.

Курганским городским судом Курганской области постановлено вышеприведенное решение, с которым не согласен ответчик.

В апелляционной жалобе представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит", считая вынесенное решение незаконным и необоснованным, просит его отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

Считает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Истец своей подписью в договоре подтвердила, что все документы ею получены и являются неотъемлемой частью заключаемого договора, с которым она ознакомилась, согласна и получила на руки.

Автор жалобы возражает против вывода суда о том, что подпись заемщика в кредитном договоре поставлена единожды. Обладая полной информацией об условиях кредитного договора. не отказалась от всех услуг, предложенных банком, а реализовала свое право на выбор услуги, поставив подпись под заявлением на подключение дополнительных услуг.

Считает недоказанным вывод суда о навязывании банком услуги по подключению кпрограмместрахования. Согласно Общих условий услуга подключения к программе страхованияосуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Документами, согласованными и подписанными , подтверждается наличие у нее реальной возможности отказаться от дополнительных услуг банка, которой она воспользовалась.

Полагает, что поскольку услуга банка оказывается только с согласия заемщика, в договоре нет условий об обязательности заключения договора страхования, истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от получения услуги, при этом имея реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию, страховую компанию, с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца КРООП "Центр по защите прав" по доверенности возражал против доводов апелляционной жалобы, просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в суд апелляционной инстанции не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом, что подтверждено материалами дела. В апелляционной жалобе содержится просьба о ее рассмотрении в отсутствие представителя ответчика. Сведений об уважительных причинах неявки суду апелляционной инстанции не представлено. На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия с учетом мнения представителя истца определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), проверив законность и обоснованность судебного решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2).

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от "О защите прав потребителей" признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 3 указанной статьи Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В силу п. 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в числе иных, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от -Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от " 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что между и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор , на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме руб. под % годовых сроком на 40 месяцев и открыт банковский счет (л.д. 4).

Кредитный договор заключался в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", Тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного награждения по операциям физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно пунктам 6.2.1., 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Указанная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой страховой компании, осуществляющей страхование данного вида. Нежелание клиента не является основанием для отказа в выдаче кредита (л.д. 91-123).

Истец обратилась в суд, полагая, что ее права как потребителя банком нарушены включением в кредитный договор (п. 4 договора) условия о необходимости подключениякпрограмместрахования.

По пункту 4 договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками м по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, Тарифах и Полисных условиях по программе страхования жизни и здоровья с учетом договора страхования между страховой компанией и банком (Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора.

Указанным пунктом также предусмотрена обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования является клиент.

Согласно п. 6.2.5. Общих условий клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в случае если в анкете, договоре, письменном заявлении клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то Банк заключает в отношении клиента договор страхования согласно Правилам страхования.

Суд требования удовлетворил, указал, что из договора, анкеты, заявления нельзя установить действительную волю заемщика на подключение ее к программе страхования.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции, поскольку по пункту 6.2.1 Общих условий намерение клиента принять участие в программе страхования должно быть выражено в анкете, договоре и письменном заявлении. Такого согласия в анкете, подписанной не содержится.

Между ООО "Группа Ренессанс Страхование" (страховщик) и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор страхования N , по которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являлись физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежа. В соответствии с п. 2.3 договора период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита. Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита. Период страхования и иные необходимые данные в отношении каждого застрахованного указываются в списке застрахованных - реестре платежа. В соответствии с п. 3.1 список застрахованных - реестр платежа, направляется банком ежемесячно страховщику исключительно в электронном виде (л.д. 48-75).

обратилась в банк с заявлением на подключение дополнительных услуг (л.д. 83). При этом, как правильно отметил суд первой инстанции, из представленных документов (договора, анкеты, заявления) невозможно установить действительную волю заемщика на подключение к программе страхования, поскольку отметки в анкете в виде "галочки" проставлены только при нежелании клиента быть застрахованным.

Одним из доводов искового заявления указала на отсутствие всей необходимой информации со стороны банка, в частности, о размере комиссии за подключение к программе страхования.

Указанный довод суд первой инстанции обоснованно принял в качестве основания для удовлетворения искового заявления.

Так, на основании пункта 2 заявления клиента на подключение дополнительных услуг банк включил в условия кредитного договора подключение к программе страхования по договору добровольного страхования со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которой являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

По пункту 4 кредитного договора выбранная клиентом услуга именуется Программа страхования 1, за подключение к которой клиент обязуется уплатить банку комиссию в размере и в порядке, предусмотренные Условиями и Тарифами.

Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, представленными банком в качестве выданных при заключении кредитного договора, заподключениекПрограмме страхования 1 предусмотрена комиссияв размере % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 125). Вместе с тем, данная комиссия предусмотрена Тарифами для оплаты страховой компании ОАО СК "Альянс", а не ООО "Группа Ренессанс Страхование", которая указана в кредитном договоре сторон.

В кредитном договоре указана общая сумма кредита руб. без указания размера комиссии за подключение к программе страхования, рассчитать которую не представляется возможным. Впервые размер комиссии приведен в выписке по лицевому счету, открытому на имя , из которой следует, что произведено списание комиссии за присоединение к программе страхования в сумме руб. коп.

Таким образом, полная информация о предоставлении услуги за подключение к программе страхования в кредитном договоре и иных документах, являющихся неотъемлемой его частью, отсутствует.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что имеются основания считать страхование навязанной услугой применительно кстатье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и предоставленной без полной информации об услуге применительно к статье 10 названного Закона.

Судебная коллегия находит выводы суда правильными, основанными на представленных доказательствах и нормах материального права.

С учетом изложенных обстоятельств, взимание комиссии за подключение к программе страхования нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрено и является незаконным.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются ничтожными с момента заключения договора и не подлежат применению.

С учетом изложенного судом первой инстанции правомерно признаны недействительными условия кредитного договора от об уплате комиссии за подключение к программе страхования и применены последствия недействительности указанных условий кредитного договора.

по ничтожным условиям договора внесены банку денежные средства, в связи с чем к данным правоотношениям подлежат применению нормы о неосновательном обогащении.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Требования истца о взыскании в порядке ст. 395 ГК РФ процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами за период по в связи с незаконным пользованием ООО КБ "Ренессанс Капитал" вышеуказанной денежной суммой с момента получения денежных средств суд удовлетворил правомерно. Размер процентов ответчиком не оспорен, расчет истца соответствует положениям действующего законодательства.

На правоотношения по кредитному договору, заключенному между кредитной организацией и гражданином, использующим полученный кредит для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 15 указанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Незаконными действиями банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета нарушены права истца, как потребителя услуг, чем ему причинен моральный вред, поэтому суд обоснованно взыскал его компенсацию в размере 2000 руб., поскольку иных оснований истцом не указано.

Решение суда постановлено в соответствии с представленными доказательствами, закону не противоречит, не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы ответчика.

В п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" содержится норма о штрафе за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом. Размер штрафа определен как 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Этот штраф должен рассчитываться, исходя из размера всей суммы взыскания, определенной судом первой инстанции. Нормы права о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя императивными, и суды не вправе произвольно определять размер штрафа и его получателя по собственному усмотрению. Взыскание штрафа за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя является обязанностью суда.

При указанных обстоятельствах решение суда является законным, не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, которые направлены на переоценку выводов суда и исследованных в судебном заседании доказательств. Иных доводов, способных повлиять на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом вышеизложенного, судебная коллегия считает решение суда законным и обоснованным, которое не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела. Выводы, изложенные в решении суда, мотивированны и соответствуют установленным обстоятельствам.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда Курганской области от 20 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) - без удовлетворения.

Судья- председательствующий Н.П. Мочегаев

Судьи Н.В. Шарыпова

Д.В. Пшеничников