Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 10 декабря 2013 г. по делу N 33-3705/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи - председательствующего Бурматовой Н.В.,

судей Ушаковой И.Г., Черновой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Поповой О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 10 декабря 2013 года гражданское дело по искам федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Малекину В.В. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

по апелляционной жалобе Малекина В.В. на решение Курганского городского суда Курганской области от 12 сентября 2013 года, которым постановлено:

"Исковые требования ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Малекину В.В. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с в пользу федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" денежные средства в сумме , в том числе первоначальный взнос по ипотечному кредиту и сумма, уплаченная истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту в размере ., проценты за пользование целевым жилищным займом с по в размере ., . пени, проценты за пользование целевым жилищным займом с по день окончательного возврата займа исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75 %.

Взыскать с в пользу федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" расходы по уплате государственной пошлины в сумме

В удовлетворении остальной части требований ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к Малекину В.В. о взыскании пени, расходов по уплате государственной пошлины - отказать.

Взыскать с в пользу открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" задолженность по кредитному договору в размере , в том числе основной долг ., проценты за пользование кредитом в размере ., пени ., с и до даты вступления решения суда в законную проценты за пользование кредитом в размере % годовых.

Взыскать с в пользу открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" расходы по уплате государственной пошлины в сумме

В удовлетворении остальной части требований ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Малекину В.В. о взыскании пени, расходов по уплате государственной пошлины, взыскании пени с и до даты вступления решения суда в законную силу - отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: , принадлежащую , путем реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: , в размере .

Расторгнуть кредитный договор от , заключенный между Малекиным В.В. и Коммерческим Банком с даты вступления решения суда в законную силу".

Заслушав доклад судьи областного суда Бурматовой Н.В., объяснения представителя Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" Зонова Н.В., представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" Коваленко О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Федеральное государственное казенное учреждение "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (далее по тексту - ФГКУ "Росвоенипотека") обратилось в суд с иском к Малекину В.В. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указало, что в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" заключило с ответчиком договор целевого жилищного займа , по условиям которого Малекину В.В. был предоставлен целевой жилищный займ в два этапа: за счет средств федерального бюджета в размере на срок до , начиная с - за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, на погашение первоначального взноса при получении ответчиком ипотечного кредита, предоставляемого Коммерческим Банком для приобретения квартиры по адресу: , а также на погашение обязательств по ипотечному кредиту. между сторонами был заключен последующий договор об ипотеке жилого помещения, в соответствии с которым ответчик в обеспечение исполнения обязательств по договору целевого жилищного займа передал в последующую ипотеку истцу указанную выше квартиру. Права Коммерческого Банка по договору ипотечного кредита, обеспеченные ипотекой квартиры, удостоверены закладной от . В настоящее время законным владельцем закладной является открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - ОАО "АИЖК"). Ответчик приобрел квартиру по адресу: , и зарегистрировал право собственности. Ввиду досрочного увольнения Малекина В.В. с военной службы () и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ответчику был направлен график возврата задолженности, который был получен . Требования о погашении задолженности ответчиком не были исполнены. В связи с намерением обратиться в суд с требованием о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, истец направил владельцу закладной ОАО "АИЖК" уведомление.

На основании изложенного просило суд взыскать с Малекина В.В. денежные средства в размере , в том числе - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, - сумма процентов по состоянию на за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Банка России 7,75 % со дня увольнения ответчика с военной службы - , - пени в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом с по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Банка России 7,75 %; взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно квартиру, кадастровый (или условный) номер: , расположенную по адресу: , находящуюся в собственности Малекина В.В., установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере , а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме .

В судебном заседании представитель истца ФГКУ "Росвоенипотека" на удовлетворении исковых требований настаивал, дополнительно пояснил, что срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен, должен исчисляться с мая 2011 года, когда истцу стало известно об увольнении ответчика с военной службы.

Ответчик Малекин В.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, не оспаривал размер основного долга, начальную продажную стоимость квартиры, был не согласен с размерами процентов и пеней, считая их необоснованно завышенными, считал, что срок исковой давности истцом пропущен, так как его увольнение с военной службы произошло , о том, что он не намерен производить оплату стоимости квартиры он известил КБ и истца ФГКУ "Росвоенипотека".

В ходе рассмотрения дела третье лицо ОАО "АИЖК" предъявило самостоятельные исковые требования к Малекину В.В., просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на в размере , в том числе: - остаток задолженности по основному долгу, - сумма начисленных, но неуплаченных процентов, - начисленные пени; начиная с и до даты вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере % годовых; начиная с определить подлежащими выплате пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую истцу, расположенную по адресу: , определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере ; расторгнуть кредитный договор от , заключенный между Малекиным В.В. и Коммерческим Банком с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере .

В обоснование требований указало, что в соответствии с условиями кредитного договора от , заключенного между Коммерческим Банком и Малекиным В.В., ответчику был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме на срок месяца, для приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу: . Денежные средства были перечислены на счет ответчика . Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной . В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, является ОАО "АИЖК". С августа 2012 года ни одного ежемесячного платежа по возврату суммы займа и процентов, ответчиком не произведено. в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.

Ответчик Малекин В.В. с исковыми требованиями ОАО "АИЖК" не согласился в части по тем же доводам, что и с иском ФГКУ "Росвоенипотека".

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Малекин В.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, вновь указывая, что срок исковой давности истек, поскольку должен исчисляться с момента его увольнения со службы, то есть с марта 2010 года. Признает долг за приобретение квартиры и готов передать ее в собственность истцов либо возвратить долг через реализацию квартиры на открытых торгах. Не согласен с взысканием с него процентов. Также не согласен с начальной продажной ценой квартиры, считает, что в настоящее время рыночная стоимость квартиры составляет около .

В возражениях на апелляционную жалобу ОАО "АИЖК" просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения, указывая, что срок исковой давности для предъявления требований к Малекину В.В. не пропущен, поскольку требование о досрочном исполнении обязательств было направлено ответчику . Ответчик в суде первой инстанции согласился со стоимостью заложенного имущества, указанной в иске, ходатайство о назначении оценочной экспертизы не заявлял.

В возражениях на апелляционную жалобу ФГКУ "Росвоенипотека" просит решение суда оставить без изменения, считая его законным и обоснованным. Указывает, что уведомление об исключении Малекина В.В. из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих поступило , график возврата задолженности был направлен ответчику , таким образом, срок исковой давности не пропущен. В ходе судебного разбирательства ответчик не заявлял ходатайство о проведении оценочной экспертизы заложенного имущества.

В суде апелляционной инстанции представители ФГКУ "Росвоенипотека", ОАО "АИЖК" с доводами апелляционной жалобы не согласились, просили решение суда оставить без изменения, считая его законным.

Ответчик Малекин В.В. извещен о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о причинах неявки суд не уведомил, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела усматривается, что Коммерческий Банк (кредитор) и ответчик Малекин В.В. (заемщик) заключили кредитный договор , по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере сроком на месяца, считая от даты фактического предоставления кредита для целевого использования - приобретения двухкомнатной квартиры, общей площадью , расположенной на 3 этаже 5-этажного дома по адресу: , стоимостью (л.д. 183 - 190 т. 1).

Исполнение обязательств заемщика по данному договору обеспечивается ипотекой в силу закона (п. 1.5.1 договора).

Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

Договором предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом и неустойка за нарушение сроков возврата кредита (п.п. 3.1.1, 5.2, 5.3 договора).

Правовые, организационные, экономические и социальные основы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих урегулированы Федеральным законом от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (далее - ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих").

В соответствии с п. 1 ст. 4 указанного Федерального закона реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы осуществляется посредством: 1) формирования накоплений для жилищного обеспечения на именных накопительных счетах участников и последующего использования этих накоплений; 2) предоставления целевого жилищного займа; 3) выплаты по решению федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, за счет средств федерального бюджета, выделяемых соответствующему федеральному органу исполнительной власти, в размере и в порядке, которые устанавливаются Правительством Российской Федерации, денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника, до расчетного размера денежных средств, которые мог бы накопить участник накопительно-ипотечной системы в период от даты предоставления таких средств до даты, когда общая продолжительность его военной службы в календарном исчислении могла бы составить двадцать лет.

Участник накопительно-ипотечной системы имеет право использовать указанные денежные средства в целях приобретения жилого помещения, уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения, погашения обязательств по ипотечному кредиту (ст. ст. 11, 14).

Основанием для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников является увольнение его с военной службы (ч. 3 ст. 9).

Министерство обороны Российской Федерации в лице ФГУ "Росвоенипотека" (займодавец) заключило с Малекиным В.В. (заемщиком) договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (л.д. 16 - 30 т. 1).

В соответствии с данным договором Малекину В.В. предоставлен целевой жилищный займ в два этапа: на первом этапе - за счет средств федерального бюджета в размере на срок до , на втором этапе - начиная с - за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете заемщика, как участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита, предоставленного Коммерческим Банком по договору ипотечного кредита от , явившегося основанием приобретения в собственность заемщика жилого помещения по адресу: , общей площадью , стоимостью , и на погашение обязательств по ипотечному кредиту (п. п. 2, 3, 4 договора).

Договором предусмотрено, что квартира по адресу: находится в залоге у Коммерческого Банка с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение и у ФГКУ "Росвоенипотека" - с даты регистрации последующего договора об ипотеке.

Проценты за пользование целевым жилищным займом не уплачиваются, за исключение случая, указанного в п. 12 настоящего договора.

При досрочном увольнении заемщика с военной службы, если у него не возникли, предусмотренные в п. п. 1 и 2 ст. 10 ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" основания в отношении целевого жилищного займа, начиная со дня возникновения оснований для исключения его из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих заемщику начисляются проценты по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Банком России, действующей на указанную дату (п. 12 договора).

Обязательства, принятые ФГКУ "Росвоенипотека" и Коммерческим Банком по договору целевого жилищного займа и кредитному договору, исполнены.

Малекин В.В. приобрел по договору купли-продажи за счет предоставленных ему заемных средств квартиру по адресу: , а зарегистрировал свое право собственности в Едином государственном реестре прав (л.д. 204, 205 т. 1). Также в отношении указанной квартиры зарегистрированы обременения в виде ипотеки в силу закона.

Приказом от Малекин В.В. в связи с невыполнением условий контракта (пп. "д" п. 2 ст. 51 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе") был уволен (л.д. 132 т. 1).

Вступившим в законную силу решением Курганского гарнизонного военного суда от приказ от в части исключения Малекина В.В. из списков личного состава института был отменен и Малекин В.В. был восстановлен в списках личного состава института на воинской должности начальника курса инженерного факультета, поставлен на все виды довольствия (л.д. 135 - 146, 147 - 151 т. 1).

Увольнение истца состоялось .

Сведения об исключении ответчика Малекина В.В. из числа участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих были представлены истцу Департаментом жилищного обеспечения Министерства обороны Российской Федерации (л.д. 57 том1).

Согласно ст. 13 ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" основанием для открытия именного накопительного счета участника является внесение сведений о нем в реестр участников. После увольнения участника накопительно-ипотечной системы с военной службы именной накопительный счет участника закрывается и его участие в накопительно-ипотечной системе прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.

Согласно п.п. 29, 60 Правил предоставления целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.05.2008 N 370, в случае если участник досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному федеральному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным федеральным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

В силу ч. 2 ст. 15 ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении целевого жилищного займа. При этом уволившийся участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы в погашение целевого жилищного займа, а также уплатить проценты по этому займу ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

В силу п.п. 1, 2, 4 ст. 10 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с настоящим Федеральным законом является: общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, двадцать лет и более; увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более: а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; б) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе; в) в связи с организационно-штатными мероприятиями; г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством РФ о воинской обязанности и военной службе; увольнение военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе.

Права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете, у ответчика не возникло, он исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

В соответствии с п. п. 61-63, 72 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в п. 60 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения участника с военной службы и заканчивая днем окончательного возврата включительно.

После получения от федеральных органов исполнительной власти сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту.

Уполномоченный орган в течение 10 рабочих дней со дня получения указанных сведений уведомляет кредитора о прекращении погашения обязательств по ипотечному кредиту и направляет участнику почтовым отправлением с уведомлением о вручении график возврата задолженности (далее - график), который будет являться неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа.

При получении графика участник начинает возврат задолженности на лицевой счет, указанный в графике.

В случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня получения участником графика уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 3 рабочих дней со дня принятия такого решения извещает об этом кредитора.

В связи с досрочным увольнением с военной службы, в соответствии с п. 60 Правил предоставления целевых жилищных займов у Малекина В.В. возникла обязанность возвратить уполномоченному федеральному органу средства целевого жилищного займа.

В соответствии с п. 12 договора целевого жилищного займа, заключенного между сторонами 19.04.2007 при досрочном увольнении заемщика с военной службы, если у него не возникли предусмотренные в п.п. 1 и 2 ст. 10 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" основания в отношении целевого жилищного займа, начиная со дня возникновения оснований для исключения его из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужищих заемщику начисляются проценты по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации, действующей на указанную дату. Проценты за пользование целевым жилищным займом начисляются займодавцем ежемесячно на остаток суммы займа, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за расчетной датой, и по день окончательного возврата суммы займа включительно (л.д. 19 том 1).

истец ФГКУ "Росвоевипотека" в соответствии с указанным выше порядком направило ответчику уведомление о прекращении погашения его обязательств по ипотечному кредиту и график платежей ответчика по погашению целевого жилищного займа (л.д. 39, 48, 49 том 1).

График ответчиком получен, о чем свидетельствует подпись ответчика на почтовом уведомлении о вручении письма (л.д. 41 том 1).

Однако ответчик со дня получения графика к исполнению своих обязательств по возврату денежных средств не приступил, что явилось для ФГКУ "Росвоевипотека" основанием для обращения в суд с требованием о взыскании долга и обращением взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: .

В адрес залогодержателя ОАО "АИЖК" истцом направлено уведомление о намерении обратить взыскание на заложенное имущество (л.д. 14).

В суде первой инстанции ответчиком не оспаривался факт отсутствия платежей по выплате целевого жилищного займа и требования в части взыскания суммы основного долга ответчиком не оспаривались.

Из представленного ФГКУ "Росвоенипотека" расчета задолженность ответчика Малекина В.В. составляет , в том числе - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, - сумма процентов по состоянию на за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Банка России 7,75 % со дня увольнения ответчика с военной службы - , 17391,81 рубль - пени в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Кроме того, истец ставил вопрос о взыскании с ответчика процентов за пользование целевым жилищным займом с по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Банка России 7,75 %, что предусмотрено Федеральным законом от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" и заключенным между сторонами договором.

Представленный расчет соответствует письменным материалам дела (платежные поручения, карточки учета средств и расчетов - л.д. 60-121 том 1) и условиям договора, заключенного между сторонами, поэтому судом первой инстанции обоснованно удовлетворены ФГКУ "Росвоенипотека" в этой части.

Правовых оснований для снижения размера подлежащих взысканию с ответчика процентов, предусмотренных договором у суда не имелось.

Договором целевого жилищного займа, заключенным между сторонами, предусмотрено и взыскание неустойки в виде пеней в размере 0,1 %суммы просроченного платежа.

Исходя из материального положения истца и его позиции в отношении требований о взыскании неустойки, руководствуясь ст. 333 ГК РФ (если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку), суд первой инстанции правомерно снизил размер подлежащий взысканию с ответчика неустойки до 10000 руб.

Не исполняются ответчиком и обязательства по договору от , заключенному между КБ и ответчиком Малекиным В.В., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере сроком на месяца, считая от даты фактического предоставления кредита для целевого использования - приобретения двухкомнатной квартиры, общей площадью , расположенной на 3 этаже 5-этажного дома по адресу: , стоимостью (л.д. 183 - 190 т. 1).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим

В соответствии с п. 4.5.1. договора займа кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном погашении текущей задолженности, уплате начисленных процентов и суммы пеней, в том числе, в случае нарушения любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором (л.д. 187 том 1).

Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств направлено в адрес ответчика ОАО "АИЖК" (л.д. 208 том 1).

По условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

П. 3.1.1. договора предусмотрено, что за пользование кредитом в 2007 году заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11 %, а также проценты, начисленные на плановую накопленную процентную задолженность.

В 2008 году и в каждом последующем календарном году процентная ставка за пользование кредитом определяется по формуле: процентная ставка = процент максимального значения уровня инфляции, определенного в законе о федеральном бюджете на соответствующий год + 3 % годовых (п. 3.1.2. договора).

В соответствии с п.п. 5.2., 5.3. договора при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Исходя из приведенных выше правовых норм и условий, заключенного между сторонами договора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика по кредитному договору основного долга в размере ., процентов за пользование кредитом в размере ., с и до даты вступления решения суда в законную силу процентов за пользование кредитом в размере 8,5 % годовых.

Сумма пени, которая составила . и в добровольном порядке снижена истцом ОАО "АИЖК" до ., судом первой инстанции также снижена до . с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке (по ипотеке в силу закона) могут быть удостоверены закладной.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п.п. 4.1.10, 4.1.11, 4.5.6 кредитного договора кредитор вправе передать права по закладной новому владельцу (л.д. 187, 188 том 1).

права по закладной на основании договора купли-продажи от от КБ переданы ОАО "АИЖК", которое на дату рассмотрения спора является владельцем закладной ценной бумаги, составленной по кредитному договору от , обеспеченному ипотекой квартиры, расположенной по адресу .

Часть 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено п. 3 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств направлено в адрес ответчика ОАО "АИЖК" (л.д. 208 том 1).

Указанное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Поскольку заемщик выразил согласие с предлагаемыми условиями договора займа, подписав его, то оснований для применения иного порядка расчета процентов не имеется и довод апелляционной жалобы Малекина В.В. в этой части не может быть принят во внимание.

Исходя из изложенного, заявленные ОАО "АИЖК" требования о взыскании суммы основного долга по договору займа, процентов за пользование кредитом, пени правомерно удовлетворены судом первой инстанции.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора он подлежит расторжению по требованию истца (ст. 450 ГК РФ).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель) за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинивших просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по содержанию.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 50 указанного Федерального закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Приобретенное ответчиком с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита жилое помещение считается находящимся в одновременном залоге у ФГКУ "Росвоенипотека" и ОАО "АИЖК". При этом требования ФГКУ "Росвоенипотека" подлежат удовлетворению после удовлетворения требований ОАО "АИЖК".

В силу п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Истцы просили обратить взыскание на заложенную квартиру и определить начальную продажную стоимость, исходя из стоимости, указанной в отчете ООО об определении рыночной стоимости квартиры, в размере , которая соответствует цене квратиры, указанной в кредитном договоре (л.д. 183 том 1).

Ответчик, несмотря на доводы апелляционной жалобы, против установления начальной продажной стоимости квартиры в указанном размере не возражал. Из протокола судебного заседания видно, что ответчик не поддержал ходатайство о назначении экспертизы по вопросу определения рыночной стоимости квартиры и согласился с начальной продажной ценой квартиры в сумме . (л.д. 222 том 1).

Таким образом, в связи с неисполнением ответчиком обеспеченного залогом обязательства суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об обращении взыскания на заложенное имущество, определив начальную продажную цену квартиры в соответствии с экспертной оценкой в размере .

Из материалов дела усматривается, что истец обратился в суд с иском о взыскании денежных средств по договору целевого жилищного займа , Малекин В.В. был уволен с военной службы , сведения об исключении ответчика из числа участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих были представлены истцу Департаментом жилищного обеспечения Министерства обороны Российской Федерации , при таких обстоятельствах оснований для применения судом срока исковой давности у суда первой инстанции не имелось.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, основанными на установленных обстоятельствах, подтвержденных представленными доказательствами, которым судом дана надлежащая оценка в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, все они были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и по своей сути направлены на иную оценку доказательств, однако, оснований для этого не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда Курганской области от 12 сентября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судья-председательствующий

Судьи: