Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 13 января 2014 г. по делу N 11-583/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Благаря В.А.,

судей Закировой С.Л., Шумаковой Н.В.,

при секретаре Синенко А.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Бикчурина З.М. на решение Орджоникидзевского районного суда г.Магнитогорска Челябинской области от 08 ноября 2013 года по иску Бикчурина З.М. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о расторжении договора.

Заслушав доклад судьи Благаря В.А. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Бикчурин З.М. обратился в суд, с учётом уточнений, с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (далее - ООО "СК "РГС-Жизнь") о расторжении договора страхования жизни и здоровья от 16 ноября 2012 года, заключённого между ним и ООО "СК "РГС-Жизнь", применении последствий расторжения договора, взыскании излишне выплаченной суммы страховой премии **** рубля.

В обоснование указал, что 16 ноября 2012 года он заключил с ОАО "УралСиб" кредитный договор сроком на 5 лет (60 месяцев) на сумму **** рублей. В рамках этого кредитного договора между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья от 16 ноября 2012 года. Истцом выплачена ответчику страховая премия, которая была рассчитана сроком на 5 лет. Срок действия договора по его условиям обозначен до 15 ноября 2017 года. Спустя 4,5 месяца истец погасил долг по кредитному договору досрочно. Полагал, что в соответствии с законом имеет право на досрочное прекращение договора страхования в связи с окончанием действия кредитного договора и возврат от ответчика переплаченной страховой премии за 55 месяцев.

2

При рассмотрении дела в суде первой инстанции истец Бикчурин З.М., представители ответчика ООО "СК "РГС-Жизнь", третьего лица ОАО "БАНК УРАЛСИБ" в судебном заседании участия не приняли.

Представитель истца Бикчурина З.М. - Сапожникова Т.В. в судебном заседании поддержала исковые требования своего доверителя.

Суд принял решение об отказе в удовлетворении исковых требований Бикчурина З.М.

В апелляционной жалобе Бикчурин З.М. просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новое решение, ссылаясь на то, что в рамках кредитного договора, заключённого между Бикчуриным З.М. и ОАО "БАНК УРАЛСИБ" 16 ноября 2012 года был заключён с ответчиком договор страхования жизни и здоровья сроком на 5 лет. Долг по кредитному договору погашен досрочно, ввиду чего в соответствии с нормами материального права подлежит расторжению договор страхования и возврат излишне уплаченной страховой суммы.

Истец Бикчурин З.М., ответчик ООО "СК "РГС-Жизнь", третье лицо ОАО "БАНК УРАЛСИБ" о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены. Истец, представители ответчика и третьего лица в суд не явились, поэтому судебная коллегия, в соответствии с положениями ст.ст.167, 327 ГПК РФ, находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Из положения подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ следует, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно общему положению, установленному ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

3

Страхование жизни и здоровья выступает в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства (при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк).

Договор страхования может быть заключён путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (п.2 ст.940 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 16 ноября 2012 года между ОАО "БАНК УРАЛСИБ" и Бикчуриным З.М. был заключён кредитный договор ****, по условиям которого Банк предоставил Бикчурину З.М. на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, **** рублей на срок по 16 ноября 2017 года под 15% годовых, а Бикчурин З.М. принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов ежемесячно аннуитентными платежами.

Во исполнение условий кредитного договора Бикчурин З.М. был застрахован в ООО "СК "РГС-Жизнь" по полису страхования жизни и здоровья по программе "Финансовая защита" N120069345 на случай смерти застрахованного лица и установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности.

Досрочно исполнив обязательства перед ОАО "БАНК УРАЛСИБ" по возврату кредита, Бикчурин З.М. 15 апреля 2013 года обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии в размере **** рублей.

ООО "СК "РГС-Жизнь" отказало Бикчурину З.М. в удовлетворении его требований, указав на то, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключённого договора страхования жизни и здоровья. Возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор индивидуального страхования заключён на добровольной основе, ввиду чего отсутствуют основания для возврата уплаченной страховой премии.

В силу ст.958 ГК РФ страховая премия пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования возвращается только в случае его прекращения вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная

4

страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ОАО "БАНК УРАЛСИБ" в рамках исполнения кредитного договора с Бикчуриным З.М. перечислило страховщику ООО "СК "РГС-Жизнь" в счёт оплаты страховой премии **** рублей. Бикчурин З.М., оформляя кредит на сумму **** рублей, понимал, что к выдаче ему полагается **** рублей, а остальная сумма перечислялась в счёт страховой премии, что подтверждено расходным кассовым ордером N30544976 от 16 ноября 2012 года на сумму **** рублей, копия которого приобщена к материалам дела.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Бикчурина З.М. суд первой инстанции, в соответствии с положениями ст.ст.329, 943, 958 ГК РФ, пришёл к обоснованному выводу о том, что условия договора страхования и условия Программы страхования жизни и здоровья заёмщиков не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, страхователь не имеет права на возврат части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Судебная коллегия не находит оснований не соглашаться с указанными выводами суда первой инстанции об отсутствии основания для возвращения части страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в рамках кредитного договора, заключённого между Бикчуриным З.М. и ОАО "БАНК УРАЛСИБ" 16 ноября 2012 года был заключён договор страхования жизни и здоровья сроком на 5 лет, однако долг по кредитному договору погашен досрочно, ввиду чего в соответствии с нормами материального права подлежит расторжению договор страхования и подлежит возврату излишне уплаченная страховая премия, не влекут отмену решения суда первой инстанции, как несостоятельные, поскольку основаны на неверном токовании норм материального права.

Досрочное погашение кредита заёмщиком не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. Страхователь (заёмщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том, случае, если соответствующее положение содержится в договоре. Поскольку условия договора страхования жизни и здоровья Бикчурина З.М., условия Программы страхования жизни и здоровья заёмщиков не содержат таких положений о возврате части уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита, оснований для расторжения договора

5

страхования и взыскания с ООО "СК "РГС-Жизнь" в пользу Бикчурина З.М. суммы страховой премии в размере **** рублей не имеется.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется. Суд правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела и разрешил спор в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Орджоникидзевского районного суда г.Магнитогорска Челябинской области от 08 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бикчурина З.М. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: