Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 14 января 2014 г. по делу N 11-55/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего: Фортыгиной И.И.,

судей: Белых А.А., Протозановой С.А.,

при секретаре: Звягинцевой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Наумовой С.В. на решение Миасского городского суда Челябинской области от 14 октября 2013 года по иску Наумовой С.В. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных сумм.

Заслушав доклад судьи Фортыгиной И.И. по обстоятельствам дела, объяснения истицы Наумовой С.В., поддержавшей апелляционную жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Наумова С.В. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании незаконным кредитного договора N **** от 15 сентября 2012 года в части подключения к программе страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере **** рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме **** рублей, процентов в размере **** рублей.

В основание иска указано, что при заключении кредитного договора истице была навязана дополнительная услуга по подключению к программе страхования и удержана сумма в размере **** рублей. Предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителей, предусмотренные пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Наименование ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) изменено на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

В возражениях на иск ответчик указал, что при заключении

2

кредитного договора истица была ознакомлена с условиями страхования, условия были согласованы. Предоставление кредита осуществляется вне зависимости от осуществления страхования, о необходимости и желании личного страхования истцом подано отдельное заявление. Услуга банка по подключению к программе страхования оказана заемщику в полном объеме (л.д.22-26).

Суд постановил решение, которым в иске отказал.

В апелляционной жалобе Наумова С.В. просит решение суда отменить и удовлетворить иск в полном объеме, полагая, что условие пункта 6.1. кредитного договора фактически обязывает заемщика присоединиться к программе страхования. Указывает, что с условиями страхования не ознакомлена при заключении кредитного договора, тогда как договор страхования заключен между банком и страховщиком. Отмечает, что банк не принял отказ заемщика от подключения к программе страхования, не возвратил страховую премию. По мнению истицы, копии заявлений на выдачу кредита без участия в программе страхования не подтверждают предоставление заемщику возможности отказаться от участия в программе страхования.

В возражениях КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на апелляционную жалобу истицы содержится несогласие с ее доводами. Указано, что кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Ответчик ссылается на то, что банк не оказывает заемщикам услугу по страхованию, поскольку услуга банка заключается в сборе, обработке и технической передаче информации о заемщике в страховую компанию для заключения договора страхования. Указано на то, что истица была ознакомлена с условиями страхования до заключения кредитного договора, согласилась с ними, о чем свидетельствует подпись в заявлении на подключение дополнительных услуг, в оферте о заключении договора. Банк предоставил услугу по подключению к договору страхования и оказал ее в полном объеме. Услуга по страхованию жизни и здоровья заемщику не была навязана, что подтверждается представленными в дело доказательствами, а банк предоставляет неограниченную возможность отказа от услуг и выбора предлагаемых услуг.

Ответчик КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), третье лицо ООО "Группа Ренессанс Страхование" при рассмотрении апелляционной жалобы участия не принимали, извещены надлежащим образом, судебная коллегия считает возможным на основании норм части 3 статьи 167 ГПК РФ и части 1 статьи 327 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального

3

кодекса РФ судебной коллегией дело рассмотрено в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Заслушав объяснения истцы Наумовой С.В., поддержавшей апелляционную жалобу, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из материалов дела, 15 сентября 2012 года между Наумовой С.В. и Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен кредитный договор N ****, по условиям которого общая сумма кредита на неотложные нужды, включающая комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, составила **** рублей, срок кредита определен в 36 месяцев; полная стоимость кредита составила -21.81 % годовых (л.д. 37-38, тома 1).

В день заключения кредитного договора истицей подано банку заявление на подключение дополнительных услуг, а также заявление на выдачу наличных денежных средств из кассы КБ "Ренессанс Капитал" в размере 382000 рублей (л.д.39-41, тома 1). Банком исполнена обязанность по предоставлению кредитных средств, что истицей не оспаривалось.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского процессуального кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из условий раздела 4 кредитного договора следует, что банк оказывает Наумовой С.В. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, которая включает действия банка по заключению со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договора

4

страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (л.д. 38, тома 1).

Как установлено статьей 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако указанное положение закона не препятствует закрепить указанную обязанность соглашением сторон, что нашло своё отражение в оспариваемом истицей кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заёмщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно пункту 6.1 Общих условий предоставления "Подключение к программе страхования - услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования. Банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях Банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте (л.д. 76-108, тома 1).

14 декабря 2007 года между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор страхования N ****, застрахованными лицами по которому выступают физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежей, (л.д.45-61, тома 1).

Выпиской из списка застрахованных - реестром платежей к договору страхования подтверждено включение истицы в список застрахованных (л,д.74, тома 1). Дополнительное соглашение N 346 и платежное поручение N 83249 от 08.10.2012 года свидетельствуют об исполнении банком обязанности по перечислению денежных средств страховщику за страхование Наумовой С.В. (л.д.73,75, тома 1).

5

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что истица ознакомлена с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки и имела возможность, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ООО КБ "Ренессанс Капитал", обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта или в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных, приемлемых для истицы, условиях. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В соответствии с пунктами 6.2.1, 6.2.2 Общих условий Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Условия предоставления кредита как обязательное подключение к программе страхования в Общих условиях предоставления кредитов не содержится. Довод апелляционной жалобы Наумовой СВ. о навязывании услуги страхования при заключении кредитного договора правильных выводов суда не опровергает.

Суд первой инстанции также учел, что в материалы дела не представлено доказательств того, что истица обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, и получила отказ в этом.

Таким образом, включение в кредитный договор, заключенный между Наумовой С.В. и КБ "Ренессанс Капитал", условия о подключении к программе страхования не нарушает прав потребителя, поскольку доказательственно не подтверждена невозможность заключения кредитного договора без названного условия. Довод апелляционной жалобы о недобровольности подключения к программе страхования не влечет отмену решения суда первой инстанции, поскольку опровергается вышеназванными доказательствами: заявлением на подключение дополнительных услуг

6

(л.д.40, тома 1), содержанием кредитного договора (л.д.9-10, тома 1).

Нарушения положений Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора и договора страхования судебной коллегией не установлено.

Таким образом, судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела; выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; нарушений норм материального права или норм процессуального права судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Миасского городского суда Челябинской области от 14 октября 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Наумовой С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи