Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 14 января 2014 г. по делу N 33-56/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Шилова А.Е.,

судей Сафоновой Л.А., Никоновой О.И.,

при секретаре Гапотченко Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Бикбаева Р.А. на решение Кировского районного суда г. Самары от 28 октября 2013 года, которым постановлено:

"В иске Бикбаеву Р.А. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании суммы комиссии отказать".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Шилова А.Е., объяснения Бикбаева Р.А. и его представителя Коновалова С.Л. (по доверенности), поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Бикбаев Р.А. обратился в суд с иском к ОАО НБ "ТРАСТ" о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 13.10.2010 г. между ним и ОАО НБ "ТРАСТ" заключён кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в размере 349 990 рублей сроком на 60 месяцев под 13 % годовых.

При заключении кредитного договора истцом оплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей, и ежемесячно истец производил оплату комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере 3 464,90 руб.

По мнению истца, условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств, противоречат нормам действующего законодательства, поскольку указанный вид комиссий Гражданским кодексом РФ, Законом "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативными правовыми актами не предусмотрен.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Бикбаев Р.А. просил суд признать недействительными условия кредитного договора от 13.07.2011 г. о взимании комиссии за расчетное обслуживание (пункт 2.8) и зачисление кредитных средств на счет клиента (п. 2.16), взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" сумму оплаченной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере 107 411,90 руб., комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 руб., и расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Бикбаев Р.А. просит решение суда отменить как незаконное, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании апелляционной инстанции истец Бикбаев Р.А. и его представитель Коновалов С.Л. доводы апелляционной жалобы поддержали и просили удовлетворить.

Представитель ответчика - ОАО НБ "ТРАСТ" в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещался надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия в силу ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ считает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав объяснения истца и его представителя, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как видно из материалов дела, 13.10.2010 г. между ОАО НБ "ТРАСТ" и Бикбаевым Р.А. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого клиенту (истцу) открывается текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 раздела "Информация о кредите"; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого клиенту открывается спецкартсчет и предоставляется в пользование банковская карта; кредитного договора, в рамках которого клиенту предоставляется кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды. При этом клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении указанного смешанного договора являются действия кредитора - ответчика по открытию ему текущего счета и спецкартсчета (л.д. 10-13).

Согласно условиям данного договора, Банк предоставил истцу кредит в размере 349 990 рублей под 13 % годовых сроком на 60 месяцев.

Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет 3 464,90 руб. в месяц.

Пунктом 2.16 установлена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей (л.д. 10-11).

При заключении кредитного договора сторонами был согласован и подписан график платежей, согласно которому комиссия за расчетное обслуживание в размере 3 464,90 руб. уплачивается одновременно с уплатой основного долга и процентов в составе ежемесячного платежа (л.д. 17).

Установлено, что на основании заключенного между сторонами договора, истцу был открыт текущий счет N.

В соответствии с Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации, утвержденным Банком России 01.04.2003 года N 222-П, действовавшим на момент заключения договора, под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 4.41 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 26.03.2007 г. N 302-П, для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, открывается Счет N 40817 "Физические лица".

Заключение договора банковского счета и открытие счета истцу осуществлялось на основании его заявления. При этом заключение данного договора с лицом, обратившимся за открытием счета, является обязанностью банка, который не вправе отказать клиенту в заключении договора банковского счета.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской операцией.

В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статьей 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрена возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора истец был проинформирован о полной стоимости кредита, в которую включалась единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссия за расчетное обслуживание, а также размер комиссии и порядок уплаты.

С условиями данного договора истец ознакомился и был с ними согласен, что подтверждается его подписью в договоре.

Правом отказаться от заключения договора с ОАО НБ "ТРАСТ" на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовался.

Как видно из материалов дела, в соответствии с условиями заключенного договора, истец производил возврат Банку денежных средств, в том числе уплачивал комиссию за расчетное обслуживание кредита.

Доказательств, свидетельствующих, что предоставление истцу банковской услуги по выдаче кредита было обусловлено обязательным предоставлением иной, навязанной услуги, которая им оплачена, суду не представлено.

Кроме того, комиссия за расчетное обслуживание не является комиссией за ведение ссудного счета, и взимание такой комиссии в рамках смешанного договора законом и иными правовыми актами не запрещено.

Оценив в совокупности установленные по делу обстоятельства, исходя из положений вышеприведенных норм, суд пришёл к правильному выводу о том, что оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора недействительными не имеется.

С учётом изложенного, суд обоснованно отказал Бикбаеву Р.А. в удовлетворении требований в полном объёме.

Доводы апелляционной жалобы Бикбаева Р.А. о том, что условие кредитного договора о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание нарушает его права, не могут быть приняты во внимание, поскольку являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, данные доводы суд проверял полно и всесторонне, и в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ дал соответствующую правовую оценку.

Доводы апелляционной жалобы о нарушении судом норм материального права являются несостоятельными, поскольку основаны на неверном толковании закона.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судом при рассмотрении дела не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Самары от 28 октября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бикбаева Р.А. без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи