Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 23 декабря 2013 г. по делу N 33-4406/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего Гафарова Р.Р., судей Нестеровой А.А., Смирновой Е.Д., при секретаре Димитриевой Н.В. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Национального Банка " ... " (ОАО) к Яковлевой И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе истца Национального Банка " ... " (ОАО) на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 04 октября 2013 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска Национального Банка " ... " (ОАО) к Яковлевой И.М. о взыскании суммы долга по кредиту, процентов за пользование суммой кредита, платы за пропуск платежей, процентов на просроченный долг отказать;

взыскать с Национального Банка " ... " (ОАО) в пользу Яковлевой И.М. расходы на представителя в размере "данные изъяты" рублей.

Заслушав доклад судьи Нестеровой А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

НБ " ... " (ОАО) обратился в суд с иском к Яковлевой И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору N "данные изъяты" от 18 октября 2010 года по состоянию на 21 августа 2013 года в размере "данные изъяты" руб., из которых "данные изъяты" руб. - сумма основного долга, "данные изъяты" руб. - проценты за пользование кредитом, "данные изъяты" руб. - плата за пропуск платежей, "данные изъяты" руб. - проценты на просроченный долг, взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с 21 августа 2013 года в размере 16 % годовых до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере "данные изъяты" руб., возврате государственной пошлины в размере "данные изъяты" руб.

Требования мотивированы тем, что 18 октября 2010 года Яковлева И.М. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере "данные изъяты" руб. на неотложные нужды, на основании которого банк в тот же день открыл ответчику банковский счет и зачислил на него сумму кредита в размере "данные изъяты" руб. Согласно п. 2.14 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами. Сумма ежемесячных платежей составляет "данные изъяты" руб., последнего платежа - "данные изъяты" руб. Однако ответчик не исполняет свои обязательства, в связи с чем по состоянию на 21 августа 2013 года у него образовалась задолженность перед банком в сумме "данные изъяты" руб.

Представитель истца НБ " ... " (ОАО) Афки А.Ю. в судебном заседании иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям.

Ответчик Яковлева И.М. и ее представитель Коркунова Ж.Н. исковые требования не признали, ссылаясь на их необоснованность.

Судом постановлено изложенное выше решение, обжалованное НБ " ... " (ОАО) на предмет отмены.

Оспаривая решение, представитель НБ " ... " (ОАО) указывает, что заявление заемщика, которое следует расценивать как оферту, содержит его просьбу о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открывается текущий счет; договора об открытии спецкартсчета (СКС) и представлении в пользование банковской карты; кредитного договора. Акцептом оферты заемщика являются действия банка по открытию счета клиента. При заключении кредитного договора Яковлева И.М. поручила кредитору осуществить перечисление денежных средств, полученных по кредитному договору, со счета, указанного в п. 2.15 раздела "Информация о кредите", - расчетного счета N "данные изъяты" на текущий счет/СКС НБ " ... " (ОАО), указанный в п.5.1. В соответствии с п. 2.2 Условий с момента выполнения кредитором действий по открытию счета клиента договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика Яковлевой И.М. Коркуновой Ж.Н., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

По делу установлено, что Яковлева И.М. является держателем кредитной карты НБ " ... " (ОАО) "данные изъяты", номер спецкартсчета (СКС) - "данные изъяты" (раздел 3 "Информация о банковской карте" заявления). Указанная кредитная карта выдана истцу на основании заявления на получение кредита на неотложные нужды от 18 октября 2010 года. Лимит кредита составляет "данные изъяты" руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 16% годовых, сумма ежемесячного платежа - "данные изъяты" руб., сумма последнего платежа - "данные изъяты" руб., дата платежей по кредиту - согласно графику платежей по кредиту, номер счета клиента - "данные изъяты", сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента - "данные изъяты" руб. (раздел 2 "Информация о кредите" заявления).

Из заявления также следует, что Яковлева И.М. обязалась перед активацией карты ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита, направленной кредитором, и только в случае согласия с полной стоимостью кредита активировать карту; ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по кредитной Карте и только в случае согласия с ними пользоваться активированной картой; имеет право не активировать карту в случае несогласия с Тарифами по Карте; в случае, если карта не активирована, финансовых обязательств перед кредитором не возникает.

Заявление подписано ответчиком.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ " ... " (ОАО) с момента выполнения банком условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Банк начисляет проценты со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет клиента по дату полного погашения кредита включительно.

Не признавая иск, ответчик Яковлева И.М. ссылалась на условия, содержащиеся в ее заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которым она имеет право не активировать карту, в случае несогласия с Тарифами по кредитной карте, в случае, если карта ею не активирована, у нее не возникает финансовых обязательств перед кредитором, а поскольку кредитная карта ею активирована не была, конверт с ПИН-кодом не вскрывался, и она кредитными средствами не воспользовалась, у нее отсутствует обязательство по возврату данных денежных средств НБ " ... " (ОАО).

Указанные доводы ответчика судебная коллегия полагает правомерными.

По смыслу п. 8 стр. 4 заявления активация происходит посредством телефонного звонка в Центр обслуживания клиентов.

Как следует из объяснений ответчика и не оспаривается истцом, Яковлева И.М. кредитную карту не активировала.

Судом установлено, что Яковлева И.М. денежными средствами, предоставленными ей банком, не пользовалась, данные денежные средства использовались банком на погашение кредитной задолженности за период с 18 ноября 2010 года по 18 апреля 2013 года, что подтверждается представленной банком выпиской по лицевому счету, из которой видно, что денежные средства, перечисленные банком, шли только на погашение кредита.

Из анализа условий заключенной между НБ " ... " (ОАО) и Яковлевой И.М. сделки в их совокупности следует, что между сторонами был заключен договор путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в его заявлении, что выразилось в совершении банком конклюдентных действий, а именно, открытии на имя Яковлевой И.М. банковского счета, спецкартсчета, и предоставлении ей кредитной карты.

Вместе с тем согласно пунктам 6, 7 на стр. 4 заявления для совершения расходных операций по карте и кредитования необходима активация карты, о чем клиент принимает решение самостоятельно. До активации карты и снятия с нее кредитных наличных денежных средств никакие платежи с клиента не взыскиваются, у клиента не возникает обязанности по возврату кредитных средств с уплатой процентов за их использование.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика Яковлевой И.М. в пользу истца НБ " ... " (ОАО) задолженности по кредитному договору от 18.10.2010г.

Изложенные в апелляционной жалобе доводы аналогичны тем, что указаны в исковом заявлении, и повторяют правовую позицию стороны истца, выраженную в судебном заседании при рассмотрении дела судом первой инстанции, в связи с чем по существу направлены на иное толкование норм действующего законодательства и переоценку доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, и поэтому доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене постановленного по делу решения.

Поскольку юридически значимые обстоятельства по делу определены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения не установлено, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу Национального Банка " ... " (ОАО) на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 04 октября 2013 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: