Апелляционное определение Московского городского суда от 08 ноября 2013 N 11-37299/13 (ключевые темы: сберегательная книжка - сберегательный банк - списание денежных средств - физические лица - упущенная выгода)

Апелляционное определение Московского городского суда от 08 ноября 2013 N 11-37299/13

Судья Шевчук О.М. гр.дело N 11-37299\13

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 ноября 2013 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Шубиной И.И.,

судей Мареевой Е.Ю., Грицких Е.А.,

при секретаре Стениловском А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мареевой Е.Ю.,

дело по апелляционной жалобе истца Рыбальченко А.И. на решение Гагаринского районного суда г.Москвы от 05 сентября 2013 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Рыбальченко А.И. к ОАО "Сбербанк России" о взыскании части суммы вкладов, процентов по вкладам, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать",

установила:

Рыбальченко А.И. обратился в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о взыскании части суммы вкладов, процентов по вкладам, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование иска истец ссылается на то, что 16.01.2008г. между истцом и ответчиком в ОАО "Сбербанк России" (Донское отделение N ***) заключен договор N ***о вкладе "Пополняемый депозит Сбербанка России", согласно которому истец вносит денежные средства в размере ***евро с процентной ставкой по вкладу 5,85% годовых сроком на 1 год и 1 месяц с правом внесения дополнительных взносов во вклад и с последующей его пролонгацией. По данному вкладу на имя истца выдана сберегательная книжка НТ *** и открыт лицевой счет N: ***.

07.03.2012г. между Рыбальченко А.И. и ОАО "Сбербанк России" в ОАО "Сбербанк России" (Царицынское ОСБ N ***) заключен Договор "Сохраняй" в рамках договора банковского обслуживания N ***. По данным обязательствам истец внес денежные средства в сумме ***рублей с процентной ставкой по вкладу 7,75% годовых сроком на два года, с последующей пролонгацией. Истцу выдана сберегательная книжка ***, и открыт лицевой счёт N: ***.

Также у истца имеются счета: в Донском ОСБ N ***, где на него заведена сберегательная книжка N ***и открыт лицевой счет N ***, на который ему переводится пенсия; зарплатная электронная карта, открытая ОАО "Ведущий проектно-изыскательский и научно-исследовательский институт промышленной технологии" для зачисления заработной платы в Царицынском ***.

12.12.2012г. истцу позвонил представитель ответчика и сообщил, что с его счетов через зарплатную электронную карту списываются крупные денежные средства, предложил позвонить в службу безопасности ответчика и приостановить списание средств, закрыть карту. В этот же день по требованию истца оба вклада и все счета заблокированы от незаконного списания денежных средств.

13.12.2012г. и 14.12.2012г. истцом поданы заявления в ОСБ с требованием принять меры по возврату денежных средств.

18.02.2013г. от ответчика истцом получен ответ, в котором ОАО "Сбербанк России" сообщает, что проведение данных операций в период с 07.12.2012г. по 12.12.2012г. стало возможным вследствие подключения услуги "Мобильный банк" через устройство самообслуживания N *** к телефону N ***и по этим основаниям отказывает возместить денежные средства за счет ответчика.

23.03.2013г. при посещении филиала ***Донского ОСБ по ***истец обнаружил, что на его сберегательную книжку 07.12.2012г. и 10.12.2012г. переведены денежные средства в сумме ***. и ***руб. с его счетов по вкладам, в этот же период с 07.12.2012г. по 12.12.2012г. несколькими операциями сумма в размере *** руб. переведена из данного отделения (Донское ОСБ N ***на счет зарплатной электронной карты истца в Царицынский ОСБ N ***.

Согласно полученной выписке из лицевого счета Царинского ***часть вкладов в сумме *** руб. переведена из Донского ОСБ ***в Царицынское ОСБ ***без согласия истца и разрешения, откуда была списана несколькими операциями.

С данным отказом ответчика о возврате вкладов истец не согласен, так как условиями заключенных договоров не предусмотрен выпуск электронных карт, а также перевод вкладов с одного счета на другой без соответствующих письменных заявлений и личного присутствия истца. Согласия на перевод вкладов в Донское ОСБ ***истец не давал. Считает, что ответчик в отсутствие письменного распоряжения истца произвел незаконные операции по списанию денежных средств с его вкладов, тем самым нарушив закон. В связи с указанными обстоятельствами истец лишился части вкладов и полагающихся ему процентов по этим вкладам согласно условиям указанных договоров.

Истец Рыбальченко А.И. и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам искового заявления.

Представитель ответчика ОАО "Сбербанк России" Дрожжина Е.И. в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения истца Рыбальченко А.И., представителя ответчика ОАО "Сбербанк России" по доверенности Дрожжиной Е.И., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона, не находит.

В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

На основании ст.856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1, 2 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 16.01.2008г. между ОАО "Сбербанк России" и Рыбальченко А.И. заключен договор N ***о вкладе "Пополняемый депозит Сбербанка России", по условиям которого вкладчик вносит во вклад наличными деньгами, а банк принимает денежные средства в сумме *** евро на срок 1 год 1 месяц с процентной ставкой по вкладу 5,85 % годовых. По данному вкладу на имя истца выдана сберегательная книжка и открыт лицевой счет.

13.02.2010г. между Рыбальченко А.И. и ОАО "Сбербанк России" заключен договор банковского обслуживания N *** (далее - "ДБО"), который состоит из подписанного клиентом заявления на банковское обслуживание, Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" и Тарифов Банка. Данный договор является договором присоединения. Условия договора определены Банком в стандартной форме и рассматриваются как предложение Банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму, акцептует сделанное предложение. В соответствии с п.1 раздела заявления "Подтверждение заключения договора банковского обслуживания" клиент подтверждает свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и обязуется их выполнять.

Заключение договора не оспаривается истцом, который приложил Условия по размещению денежных средств во вклад "Сохраняй" в рамках ДБО (вклад N ***).

Согласно "Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России"" (далее - "Условия") обязательным условием для заключения ДБО является наличие у клиента счета карты в рублях и действующей международной карты Банка, выпущенной к данному счету.

У Рыбальченко А.И. имелась банковская карта N ***, которая сдана им в ОАО "Сбербанк России" 13.12.2012г. согласно заявлению о приостановлении действия указанной карты.

В соответствии с положениями Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности систему "Сбербанк ОнЛайн".

Основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе Сбербанк ОнЛайн" является подключение Клиента к системе "Сбербанк ОнЛайн" путем получения Идентификатора пользователя через устройство самообслуживания Банка с использованием карты и вводом ПИН-кода или через Контактный Центр Банка, и постоянного пароля через устройство самообслуживания Банка с использованием карты и вводом ПИН-кода или мобильный телефон клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по картам (п.п.1.3, 3.5 Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России"). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента в системе "Сбербанк ОнЛайн".

Согласно вышеуказанным Условиям держатель карты обязан выполнять Условия и правила, изложенные в Памятке Держателя, не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода:

обязуется хранить Идентификатор Пользователя, Пароль и одноразовые пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам (п.3.9 Условий); согласен, что несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей, а также по операциям, совершенным через систему "Сбербанк ОнЛайн" (п.3.12 Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России");

согласен, что документы в электронной форме, направляемые Клиентом Банку через систему "Сбербанк ОнЛайн", после положительных результатов аутентификации и идентификации Клиента, считаются отправленными от имени Клиента и признаются равнозначными, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу, документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по настоящему Договору. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций, заключения договоров (сделок) и совершения иных действий от имени клиента. Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Данные документы в электронной форме могут быть представлены в качестве доказательств в суде, равносильных письменным доказательствам (п.3.13 Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России");

согласен с тем, что Банк не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом в связи с использованием им системы "Сбербанк ОнЛайн", в том числе, убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п.3.21 Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России");

согласен с тем, что осуществляет передачу распоряжений, поручений и/или информации через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования такого канала связи (п.3.22 Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России");

согласен с тем, что он самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги "Сбербанк ОнЛайн" на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (п.3.22 Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России").

"Мобильный банк" - это услуга, заключающаяся в предоставлении Банком Клиенту услуги дистанционного доступа к счетам карт с использованием мобильной связи.

Пунктом 2.23 Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" предусмотрено, что услуги "Мобильного банка" по Карте предоставляются до наступления ряда событий, в т.ч. отключения от "Мобильного Банка" на основании заявления на отключение от "Мобильного банка". В ОАО "Сбербанк России" вышеуказанное заявление Рыбальченко А.И. на момент совершения операции не поступало. Доказательств обратного суду не представлено.

Для проведения ряда операций через систему "Сбербанк ОнЛайн" требуется дополнительная аутентификация Клиента с использованием одноразовых паролей, получаемых Клиентом через "Мобильный банк" по картам, в частности - финансовые операции со счетами и вкладами клиента сторонним получателям (п.3.8 Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России").

Как видно из базы данных ОАО "Сбербанк России" и выписки из ленты банкомата, представленных ответчиком, Рыбальченко А.И. получил идентификатор лично 07.12.2012г. в 11:27 в банкомате N *** ОАО "Сбербанк России", расположенном по адресу: ***, с использованием карты и ПИН-кода. Далее через услугу Мобильный банк был получен постоянный пароль для доступа в систему Сбербанк Онлайн.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведёнными нормами права и обстоятельствами дела, принимая во внимание, что при входе в систему и осуществлении вышеуказанных операций были указаны идентификатор, постоянный пароль, разовый пароль был направлен на мобильный телефон *** к которому был подключен мобильный банк, пришел к обоснованному выводу о том, что лицо, вошедшее в систему, в соответствии с условиями Договора было определено как Клиент, распоряжения которого для банка обязательны к исполнению, в связи с чем, при совершении вышеуказанных операций ОАО "Сбербанк России" действовал от имени и по поручению клиента, основания для отказа в совершении операций отсутствовали.

Данный вывод судом сделан с учетом того, что Рыбальченко А.И. и его представитель в ходе рассмотрения дела не отрицали, что Рыбальченко И.А. 07.12.2012г. действительно произвел ряд действий, направленных на подключение к карте услуги "Мобильный банк" и получение идентификатора пользователя для входа в систему "Сбербанк ОнЛайн".

Установив данные обстоятельства, суд первой инстанции правомерно не усмотрел в действиях ОАО "Сбербанк России" нарушения прав и законных интересов Рыбальченко И.А. и оснований возложения на ОАО "Сбербанк России" ответственности за недобросовестные действия неустановленных лиц по списанию со счета истца денежных средств.

Довод истца в части, что на ответчике лежит обязанность по возврату списанных у него неустановленными лицами денежных средств, был правильно оценен судом первой инстанции как безосновательный, так как ответственность банка за совершение третьими лицами операций с картой клиента в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" не предусмотрена договором, нормами действующим законодательством. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Со стороны истца не представлено, а судом первой инстанции не добыто доказательств, подтверждающих, что списание денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка.

Доказательств нарушения условий договора банком по использованию банковской карты истцом также не представлено.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Существенных нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Проанализировав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что правовых оснований к отмене решения они не содержат, основаны на ошибочном толковании норм материального и процессуального права, и в целом сводятся к переоценке обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, что само по себе не может служить основанием для отмены решения суда.

Таким образом, при рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в связи с чем, оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется и в ее удовлетворении следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Гагаринского районного суда г.Москвы от 05 сентября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Рыбальченко А.И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: