Апелляционное определение Московского городского суда от 06 декабря 2013 N 11-40224/13 (ключевые темы: страхование - заемщик - страховая премия - потребитель - собственные средства)

Апелляционное определение Московского городского суда от 06 декабря 2013 N 11-40224/13

Судья: Басихина Т.В.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи Ермиловой В.В.,

судей Зенкиной В.Л., Морозовой Д.Х.,

при секретаре Стениловском А.С.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Морозовой Д.Х. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по *** на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 28 мая 2013 года по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ** к ОАО "" о признании действий противоправными, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ** к ОАО "" о признании действий противоправными - отказать".

установила:

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ** обратилась в суд с иском к ОАО "" о признании противоправными в отношении неопределенного круга потребителей действия ответчика, выражающиеся в подключении клиентов к Программе добровольного коллективного страхования в рамках кредитных правоотношений, выразившиеся в обуславливании возмездных услуг по подключению к Программе добровольного коллективного страхования к услугам страхования и в не доведении полной и достоверной информации о стоимости услуг страхования.

В обосновании заявленных требований указав, что с 01 мая 2012 года по 01 октября 2012 года к истцу поступили 5 письменных заявлений и 12 устных обращений потребителей с жалобами на взимание комиссии за подключение к Программе добровольного коллективного страхования по тарифам Банка, которая состоит из комиссии Банка за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику, при этом, при заключении кредитных договоров Банк не разъяснял заемщикам, что плата за подключение клиента к Программе страхования состоит из указанных двух сумм, не доводил до сведения заемщиков информацию о стоимости услуг страхователя, стоимости посреднических услуг Банка, в бланках заявлений на страхование отсутствуют сведения о размере указанных платежей. Условия участия в Программе страхования предусматривают, что Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, клиент считается застрахованным лицом на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.4 Условий с даты внесения платы за подключение к Программе страхования, сумма платы при списании средств со счета клиента оформляется банковским ордером формы ***, в "Технологической схеме подключения клиентов к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц" установлена формула расчета суммы платежа за подключение к Программе страхования. Истец указывает, что ответчиком не доведена потребителям информация о стоимости услуг страхования без учета услуг Банка, не представлена информация о стоимости услуг по подключению к Программе страхования, в связи с чем Банком нарушены положения ст.ст. 8, 10, 12, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", страхование жизни и здоровья напрямую обусловлено приобретением дополнительной услуги Банка по подключению клиента к Программе страхования, взимание комиссии за подключение к которой противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности К. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит представитель истца по доверенности Г. по доводам апелляционной жалобы.

В судебную коллегию представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи с чем на основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика в суд апелляционной инстанции явился, просил оставить решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 28 мая 2013 года без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, принятого в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и действующими нормами материального и процессуального права.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что в рамках предоставления ОАО "" клиентам - физическим лицам услуги по подключению к Программе коллективного страхования при реализации кредитных продуктов ОАО "" руководствуется, в том числе следующими документами: Правилами кредитования физических лиц ОАО "" и его филиалами от 30 мая 2003 года N229-3-р, утвержденными Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций ОАО "" от 30 мая 2003 года; Регламентом предоставления ОАО "" и его филиалами потребительских кредитов физическим лицам ("Потребительский кредит") по технологии "Кредитная фабрика" от 10 марта 2010 года N1863, утвержденным Комитетом ОАО "" по предоставлению кредитов и инвестиций от 10 марта 2003 года; Технологической схемой (с изменениями от 15 декабря 2009 года N*** от 15 февраля 2010 года N** от 11 февраля 2011 года N**).

В целях введения программы коллективного страхования ОАО "" разработана Технологическая схема, которая предусматривает, в том числе заключение между ОАО "" и страховыми организациями Соглашение о страховании жизни и здоровья, определяющее порядок подключения Клиентов к Программе коллективного страхования; условия страхования; порядок взаимодействия ОАО "" и страховой организации в процессе реализации Программы коллективного страхования; порядок осуществления страховой выплаты; порядок прекращения действия Программы коллективного страхования.

В соответствии с пунктом 1.3 Технологической схемы между ОАО "" и страховыми организациями 31 августа 2009 года заключены соглашения об условиях и порядке страхования, а именно: Соглашение об условиях и порядке страхования N** с ОАО СК ""; Соглашение об условиях и порядке страхования N** с ОАО СК ""; Соглашение об условиях и порядке страхования N** с ОАО СК ""; Соглашение об условиях и порядке страхования N** с СОАО "".

Согласно данным Соглашениям ОАО "" выступает Страхователем, а указанные страховые организации соответственно - Страховщиками.

Соглашения устанавливают порядок определения предусмотренных законодательством Российской Федерации существенных условий договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности.

В частности, установлен порядок расчета страховой премии и размер страхового тарифа (п.п. 3.3.9, 3.4.4, 5.1, 5.2 Соглашений), перечень страховых случае (п.п. 3.3.3 и 3.3.4 Соглашений), порядок расчета страховой суммы (раздел 1 и п. 3.3.6 Соглашений), порядок определения перечня застрахованных лиц (разделы 1 и 4 Соглашений), а так же определения срока действия договора страхования (раздел 1 и п. 3.3.8 Соглашений).

Застрахованным лицом, в отношении жизни и здоровья которого заключается/заключен договор страхования, в соответствии с разделом 1 Соглашений выступает клиент ОАО "" - физическое лицо, заключившее с ОАО "" кредитный договор. Выгодоприобретателем в рамках Договоров страхования, в соответствии с пунктом 3.3.5 Соглашений, является ОАО "" в отношении всех страховых событий указанных в Соглашениях и признанных страховыми случаями.

Из указанных Соглашений следует, что ОАО "" и страховые организации намерены в будущем заключать договоры коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО "" на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности.

В период обращения заявителей в ОАО "" за получением кредита порядок предоставления ОАО "" клиентам - физическим лицам услуги по подключению к Программе коллективного страхования при реализации ОАО "" определялся Технологической системой, действующей с учетом изменений от 23 июня 2009 года.

Согласно пунктам 1.1 и 1.2 раздела 1 Технологической схемы данная схема определяет порядок предоставления ОАО "" клиентам - физическим лицам услуги по подключению к Программе коллективного страхования при реализации ОАО "" кредитных продуктов.

При этом согласно указанному разделу подключение к Программе коллективного страхования предоставляется от имени ОАО "" и физическое лицо может отказаться от такого подключения. Отказ клиента от подключения к Программе коллективного страхования не является основанием для отказа ОАО "" в выдаче кредита.

В соответствии с пунктом 3.1 Технологической схемы инициация подключения клиентов к Программе коллективного страхования происходит во время подачи клиентом заявления на выдачу кредитного продукта. При этом сотрудник ОАО "", который непосредственно контактирует с клиентом, предлагает ему услугу и удостоверяется, что клиент подпадает под требования Программы коллективного добровольного страхования.

В случае согласия клиента на подключение к Программе коллективного страхования в заявлении - анкете на получение кредита включается абзац следующего содержания: "Я ______ (согласен(на) / не согласен(на)) на подключение к Программе добровольного страхования моей жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов", в котором клиент делал соответствующую отметку.

В соответствии пунктом 3.1 Технологической схемы в случае согласия на подключение к Программе коллективного страхования, клиент подписывает заявление на страхование, которое является приложением N 1 к Технологической схеме.

При этом согласно пункту 3.6 Технологической схемы в момент подключения к Программе коллективного страхования до клиента в обязательном порядке доводятся условия страхования на бумажном носителе.

Данные условия изложены в документе - Условия участия в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "", в выдаваемом клиенту, и включает определение основных параметров страхования (выгодоприобретатель, страховая сумма, страховое событие, срок страхования и т.д.), порядок участия клиента в Программе коллективного страхования, описание Программы коллективного страхования, условия прекращения участия клиента в Программе коллективного страхования, исключения из страховых событий.

При этом в соответствии с пунктом 2.2 Условий участия в Программе коллективного страхования участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Подписывая заявление на страхование, клиент соглашается на условия подключения к Программе коллективного страхования, в том числе и с тем, что будет выступать застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика на условиях, указанных в Условиях участия в Программе коллективного страхования, с назначением ОАО "" выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая и не возражает против подключения к Программе коллективного страхования.

Положительное решение о подключении клиента к Программе коллективного страхования согласно п. 3.9 Технологической схемы принимается при условии положительного решения ОАО "" о выдаче кредита.

При этом услуга начинает действовать с момента возникновения обязательств клиента перед ОАО "" (в день выдачи денежных средств по кредиту) при условии подписания кредитного договора и оплаты комиссии за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсации расходов ОАО "" на оплату страховых премий страховой организации.

Плата за подключение к Программе коллективного страхования в соответствии с пунктами 4.3, 4.7 Технологической схемы является единовременным платежом, производимым клиентом в момент выдачи кредита за счет кредитных средств либо за счет собственных средств. В случае внесения клиентом платы за счет собственных средств, сумма платы уплачивается либо безналичным путем, либо путем внесением клиентом наличных денежных средств на счет (вклад).

В случае включения платы в сумму кредита конечная сумма кредита равняется сумме кредита первоначально запрошенной клиентом и увеличенной на сумму платы. В этом случае пункт 1.1 кредитного договора, в соответствии с абзацами 2, 3 пункта 4.3 Технологической схемы и приложением N 5 к Технологической схеме, после указания общей суммы предоставляемого кредита и цели кредитования дополняются словами: "В т.ч. _______(цифрами и прописью, валюта кредита) на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику", либо заключается с клиентом дополнительное соглашение к кредитному договору, отражающее данный пункт.

В случае если клиент выразил желание включить сумму платы в сумму выдаваемого кредита, в заявлении на страхование, подписываемое клиентом, включается пункт следующего содержания: "Я прошу ОАО "" включить в сумму платы за подключение к Программе страхования в размере _________ (наименование валюты) за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита".

Согласно разделу 4.3 Правил кредитования физических лиц ОАО "" и его филиалами от 30 мая 2003 года N **, утвержденных Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций ОАО "" от 30 мая 2003 года Протокол N ***, выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами через кассу Банка, так и в безналичном порядке путем зачисления либо на счет заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, либо на счет банковской карты заемщика.

Согласно пункту 4.3.2 Правил кредитования заемщик оформляет в кредитующем подразделении срочное обязательство и заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита. Выдача кредита осуществляется: наличными - в день подачи заемщиком заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита; безналичным путем - в течение двух рабочих дней после подачи указанного заявления.

В соответствии с пунктом 4.4. Технологической схемы одновременно с подписанием заявления на выдачу кредита клиент подписывает платежный документ по форме N ***.

Данная форма является поручением клиента (владельца счета) о перечислении в ОАО "" платы за подключение к Программе коллективного страхования. В назначении платежа указывается полное наименование платы, номер и дата кредитного договора клиента.

В случае внесения клиентом платы за счет собственных средств наличными денежными средствами данная операция оформляется через операцию взноса наличных на счет клиента (с последующим оформлением списания со счета).

Отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства и пришел к обоснованному выводу о том, что при предоставлении услуги по Программе страхования ОАО "" раскрывает полную и достоверную информацию об услуге по подключению к Программе страхования и тем самым обеспечивает клиентам возможность правильного и самостоятельного выбора, что исключает какие-либо нарушения Закона РФ "О защите прав потребителей" и применение ответственности за его нарушение.

Вывод суда мотивирован, соответствует собранным по делу доказательствам, оснований для признании его неправильным не имеется.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Суд первой инстанции правомерно указал, что заявление на страхование содержит информацию о том, что плата рассчитывается в соответствии с тарифами Банка и состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховой компании. Заемщикам выдаются Условия участия в Программе страхования, раскрывающие содержание, условия и объем оказываемой Банком услуги.

Как следует из материалов дела, в заявлении на страхование, подписываемом каждым заемщиком, указывается четко определенный размер платы за подключение к программе страхования, выраженный в рублях, что полностью соответствует положениям статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При этом доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщиков на свободный выбор услуги, а так же незаконно возложил на заемщиков бремя несения дополнительных расходов по страхованию, суду не представлено.

Учитывая, что истцом не оспариваются факты дачи согласия на подключение к Программе страхования, суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что заявители выразили свое волеизъявление на заключение договора страхования, согласие на оплату комиссии за пользование услугой в соответствии с тарифами *** России и на компенсацию расходов на оплату страховых премий страховщику.

В связи с изложенным выше, судебная коллегия считает доводы апелляционной жалобы о том, что включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги Банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного договора, и незаконности взимания платы за подключение к программе страхования основанными на неверном толковании закона.

При рассмотрении дела судом были установлены все имеющие значения для правильного разрешения дела обстоятельства, всем доказательствам, представленным в судебное заседание сторонами, дана оценка, отвечающая требованиям ст. 67 ГПК РФ, таким образом, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, о не соответствии выводов суда обстоятельствам дела, не могут служить основанием к отмене решения суда.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежаще оценены, спор разрешен в соответствии с материальным и процессуальным законом, иные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции, не содержат обстоятельств, которые нуждались бы в дополнительной проверке, направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств, а потому не могут быть приняты судебной коллегией в качестве основания к отмене обжалуемого решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 28 мая 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по *** - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: