Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 25 декабря 2013 г. по делу N 33-3289/2013

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Игнатенковой Т.А.,

судей Тельных Г.А. и Фроловой Е.М.,

при секретаре Гончаровой Д.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке дело по апелляционной жалобе ответчика ОАО "Восточный экспресс банк" на решение Липецкого районного суда Липецкой области от 29 июля 2013 года, которым постановлено:

"Исковые требования Зайцева В.Л.удовлетворить частично. Признать условия соглашения о кредитовании счета Nот 23 сентября 2011 года, заключенного между Зайцевым В.Л.и открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк", в части обязанности уплаты заемщиком комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через банкоматы и кассы Банка, комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита поступивших путем перечисления из стороннего банка и комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах, кассах ОАО КБ "Восточный", комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты "Visa Electron Instant Issue"; комиссии за годовое обслуживание главной карты; комиссии за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты; комиссии за разблокировку карты; комиссии за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист, недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Зайцева В.Л.компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты".

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в доход бюджета Липецкого муниципального района Липецкой области в сумме "данные изъяты"".

Заслушав доклад судьи Тельных Г.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА

Зайцев В.Л. обратился в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" указывая, что 23 сентября 2011 года он обратился с заявлением в ОАО "Восточный экспресс банк" о заключении соглашения о кредитовании счета N. На основании заявления ему была выдана пластиковая карточка N, с которой им были получены денежные средства в сумме "данные изъяты", в том числе 24.09.2011 г "данные изъяты", 08.102011 г "данные изъяты"и 26.11.2011 г. "данные изъяты". Фактически между ним и банком был заключен кредитный договор. Заимодавец в качестве обязательного условия получения им денег по кредитному договору установил следующие комиссии: комиссия за оформление и перевыпуск окончания срока действия карты "данные изъяты", комиссия за годовое обслуживание главной карты "данные изъяты", комиссия за возобновление операций по счету при превышении в связи с утратой, порчей карты "данные изъяты", комиссия за разблокировку карты "данные изъяты", комиссия прекращения расчетов при постановке карты в стоп-лист, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка независимо от назначения платежа "данные изъяты", комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке "данные изъяты", комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступающих путем перечисления из стороннего банка "данные изъяты", комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО "Восточный экспресс банк" 3,5 %, процент за превышение кредитного лимита 50%, меры ответственности за нарушение клиентом минимального обязательного платежа 3% "данные изъяты". Кроме того, обязательным условием получения кредита кредитор также установил присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщика кредита и держателей кредитных карт ОАО "Восточный экспресс банк" с уплатой 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования. Он полагает, что установление комиссии за выдачу кредита, обязательное заключение договора страхования противоречит Закону "О защите прав потребителя" и Закону "О банках и банковской деятельности". Заимодавцем при выдаче кредита не установлен расчет полной его стоимости, в результате чего он практически ежемесячно погашая кредит в сумме "данные изъяты"в течение полутора лет на настоящий момент согласно справке по счету и расчету суммы задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГостался должен "данные изъяты". По вине ответчика он не получил своевременно и в полном объеме информацию о размере и сумме кредита, подлежащей выплате. и графике погашения этой суммы. В связи с тем, что после постоянной уплаты задолженности по договору в течение полутора лет он должен банку большую денежную сумму, чем получил по кредитному договору, он очень сильно переживал по этому поводу, потерял покой и сон, плохо себя чувствовал, болела голова, хотя ранее он такого не ощущал. Он просит признать недействительными условия кредитного договора, предусмотренные разделом "Данные о кредитовании счета" по кредитованию счета N, заключенного между ним и ОАО "Восточный экспресс банк". Расторгнуть кредитный договор о кредитовании счета N, заключенный между ним и ОАО "Восточный экспресс банк". Взыскать с ответчика в счет возмещения морального вреда "данные изъяты", и все понесенные судебные расходы.

Истец Зайцев В.Л., его представитель Проворнова Т.И. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Серебрякова Е.И. исковые требования истца поддержала в полном объёме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил. В письменных возражениях п росит в исковых требованиях Зайцеву В.Л. отказать.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе ответчик ОАО "Восточный экспресс банк" просит об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, постановленным на неправильной оценке доказательств, без учета существенных для дела обстоятельств и с нарушением норм материального права.

Согласно ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в кассационном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что 23.09.2011 года Зайцевым В.Л. было подано заявление в ОАО "Восточный экспресс банк" на заключение Соглашения о кредитовании счета Nв ОАО "Восточный экспресс банк". Соглашение подписано заявителем Зайцевым В.Л. и представителем банка Букреевой Д.В. В разделе "данные о кредитовании счета" указано: вид кредита - кредитная карта. Лимит кредитования - "данные изъяты". Годовая ставка - 30%. Полная стоимость кредита 50 %. Номер текущего банковского счета (ТБС) N. Установлена комиссия за оформление и перевыпуск окончания срока действия карты "данные изъяты", комиссия за годовое обслуживание главной карты "данные изъяты", комиссия за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утратой, порчей карты "данные изъяты", комиссия за разблокировку карты в том числе при блокировки пинкода "данные изъяты", комиссия за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка независимо от назначения платежа "данные изъяты", комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц. открытых в банке, - "данные изъяты", комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступающих путем перечисления из стороннего банка "данные изъяты", комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах / кассах ОАО "Восточный экспресс банк" 3,5 %, процент за превышение кредитного лимита 50%, меры ответственности за нарушение клиентом минимального обязательного платежа 3% - "данные изъяты". В разделе "Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт" указана плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. - 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования. В своем заявлении Зайцев В.Л. выразил согласие на заключение договора о кредитовании банковского счета на условиях, изложенных в разделе "Данные о кредитовании счета" (далее ТБС) этого Заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", просил открыть текущий банковский счет (ТБС).

Согласно Типовым условиям кредитования счета Банк открывает Клиенту текущий банковский счет (ТБС), выпускает Клиенту Карту, предназначенную для совершения Клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, предоставляет ПИН (п.1.1.). При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС Банк предоставляет Клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода.

Из расчета суммы задолженности по кредитной карте следует, что дата начала платежного периода 24.03.2013 года, дата выноса на просрочку 13.04.2013г., обязательный платеж "данные изъяты"в том числе основной долг "данные изъяты"начисленные проценты "данные изъяты", плата за присоединение к страховой программе "данные изъяты". Сумма задолженности при этом составила: "данные изъяты", проценты "данные изъяты", общая просроченная задолженность "данные изъяты", в том числе просроченные проценты "данные изъяты", задолженность по комиссиям "данные изъяты".

Судом установлено, что Зайцевым В.Л. также было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей, кредитных карт, по условиям которой программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу. Страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте страхования.

Заявление о заключении соглашения о кредитовании счета Nв ОАО "Восточный экспресс банк" и заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности держателей кредитных карт ОАО "Восточный экспресс банк" подписано Зайцевым В.Л. Имеется подпись истца как подтверждение факта ознакомления его с Типовыми условиями кредитования счета.

Удовлетворяя заявленные требования о признания недействительными условий соглашения о кредитовании счета в части установления обязанности уплаты заемщиком комиссии за снятие наличных денежных средств через банкоматы и кассы Банка, комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты "Visa Electron Instant Issue"; комиссии за годовое обслуживание главной карты; комиссии за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты; комиссии за разблокировку карты; комиссии за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист, суд пришел к выводу, что данными условиями нарушаются права Зайцева В.Л. как потребителя банковских услуг.

Однако с данным выводом судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

Суд первой инстанции не принял во внимание, что 23.09.2011 года между Зайцевым В.Л. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен смешанный договор, путем направления заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета N.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 432, статье 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ и статьей 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 15.02.2010 N11-ФЗ) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Анализ материалов дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета, спецкартсчета с выдачей банковской карты, который является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ), и кредитного договора.

Договор заключен путем акцепта банком оферт истца, изложенных в соответствующих заявлениях. При этом при заключении договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности по договору.

В целях исполнения договора Банком истцу был открыт счет, который может быть использован не только для расчетов по кредиту, но и для проведения иных банковских операций. И хотя кредитные средства перечислялись Банком на этот счет, в любом случае текущий счет истца является текущим счетом физического лица, и в соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" имеет иное назначение, чем ссудный счет, который используется Банком для учета кредитов, предоставленных физическим лицам.

Согласно п.2.1 ст.2 Указания Банка России от 13.05.2008 года N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Поскольку комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты "Visa Electron Instant Issue", за годовое обслуживание главной карты, за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты, за разблокировку карты, за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист предусмотрены соглашением сторон за иные операции банка, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются по смыслу ст. 779 ГК РФ самостоятельной банковской услугой, то не имеется оснований для вывода о том, что соответствующие условия соглашения сторон противоречат закону и нарушают права истца.

По этим же причинам судебная коллегия не может согласиться и с выводом суда в части признания недействительным условия договора об обязанности уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах, кассах ОАО КБ "Восточный", поскольку Зайцев В.Л. вправе снимать со своего текущего счета по своему усмотрению любые денежные средства, не связанные с получением кредита.

Утверждения истца о том, что условия соглашения о кредитовании счета ему были навязаны, так как были указаны в типовой форме заявления, не могут быть приняты во внимание, поскольку истец был ознакомлен с условиями Соглашения, был согласен с ними, не представил доказательств того, что заполнение типовой формы заявления, либо заключение смешанного договора с элементами соглашения о кредитования счета, открытие текущего банковского счета являлись обязательными условиями, при которых истец мог получить кредитные средства.

В части признания недействительными условий соглашения об обязанности уплаты Клиентом Банка комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через банкоматы и кассы Банка, за зачисление безналичных средств в погашение кредита поступивших путем перечисления из стороннего банка решение суда является правильным, поскольку взыскание указанных комиссий установлено не самостоятельную услугу, создающую для Клиента какое-либо дополнительное благо, а за стандартные действия, связанные с исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита. Такие условия договора являются ничтожными и нарушают права истца как потребителя.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене в части удовлетворения требований Зайцева В.Л. о признании недействительными условий соглашения о кредитовании счета об обязанности уплаты Клиентом Банка комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах, кассах Банка; за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты "Visa Electron Instant Issue"; комиссии за годовое обслуживание главной карты; комиссии за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты; комиссии за разблокировку карты; комиссии за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист.

Поскольку решение суда подлежит отмене лишь в части заявленных исковых требований, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что имело место нарушение прав потребителя со стороны кредитной организации, и в силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. Вместе с тем, размер этой компенсации подлежит снижению с "данные изъяты"до "данные изъяты"с учетом объема удовлетворенных исковых требований, степени нравственных страданий истца, характера нарушенного права, степени вины ответчика, иных заслуживающих внимания обстоятельств, требований разумности и справедливости. Соответственно, решение суда в части удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда подлежит изменению.

В остальной части решение суда является правильным и не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Липецкого районного суда Липецкой области от 29 июля 2013 года в части удовлетворения требований Зайцева В.Л. о признании недействительными условий соглашения о кредитовании счета об обязанности уплаты "Клиентом" по соглашению о кредитовании счета Nот 23 сентября 2011 года комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах, кассах Банка; за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты "Visa Electron Instant Issue"; комиссии за годовое обслуживание главной карты; комиссии за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты; комиссии за разблокировку карты; комиссии за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист отменить, постановить новое решение, которым в удовлетворении указанных требований Зайцева В.Л.отказать.

Решение в части взыскания с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Зайцева В.Л.компенсации морального вреда в размере "данные изъяты"изменить, снизить указанную сумму до "данные изъяты".

В остальной части то же решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ОАО "Восточный экспресс банк" - без удовлетворения.

Председательствующий (подпись)

Судьи (подписи)

Копия верна.

Судья:

Секретарь:

6