Апелляционное определение СК по гражданским делам Ульяновского областного суда от 11 февраля 2014 г. по делу N 33-476/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Шлотгауэр Л.Л.

судей Хреновой Г.И. и Гурьяновой О.В.

при секретаре Мерчиной А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Воробьевой М*** Г*** на решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 05 декабря 2013 года, по которому постановлено:

Иск Ульяновской городской общественной организации "Центр по защите прав потребителей" в интересах Воробьевой М*** Г*** к Отрытому акционерному обществу "Национальный Банк ТРАСТ" о признании недействительными условия кредитного договора удовлетворить в части.

Признать незаконными п. 2.8., 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды 28.07.2010 г., п.п. 3,5 Тарифов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Ваши деньги", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в части начисления комиссии за расчетное обслуживание, в части начисления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Обязать открытое акционерное общество "Национальный Банк "ТРАСТ" исключить п. 2.8., 2.16 из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 28.07.2010 г., п. 3. из Тарифов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Ваши деньги".

Обязать открытое акционерное общество "Национальный Банк "ТРАСТ" не начислять по кредитному договору N *** на неотложные нужды от 28.07.2010 комиссию за расчетное обслуживание, штрафные санкции в виде платы за пропуск платежей в части суммы комиссий за расчетное обслуживание и штрафные проценты на просроченный долг в части суммы комиссий за расчетное обслуживание.

Обязать открытое акционерное общество "Национальный Банк "ТРАСТ" выдать Воробьевой М*** Г*** новый график платежей по кредитному договору N *** на неотложные нужды от 28.07.2010 г. без комиссий за расчетное обслуживание.

Признать незаконным заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от 28.07.2010 г. п. 1.3 в части права кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Условия, уведомив Клиента об изменениях и п. 9.6. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Обязать открытое акционерное общество "Национальный Банк "ТРАСТ" исключить из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 28.07.2010г. в п.1.3 право кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Условия, уведомив Клиента об изменениях и п. 9.6. из Условий.

Признать незаконным заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды 28.07.2010 г. в части условия, что все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Ленинском районном суде г. Ульяновска Ульяновской области.

Обязать открытое акционерное общество "Национальный Банк "ТРАСТ" исключить из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 28.07.2010 г. условие, что все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Ленинском районном суде г. Ульяновска Ульяновской области.

Признать незаконными п. п. 3.1.3., 3.3., 3.4. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в части, устанавливающей очередность списания денежных средств.

Обязать открытое акционерное общество "Национальный Банк "ТРАСТ" списывать денежные средства, поступающие в исполнение кредитного договора от 28.07.2010 г., согласно ст. 319 ГК РФ, в следующем порядке: в первую очередь - расходы банка, связанные с получением исполнения, во вторую очередь суммы начисленных процентов за пользование кредитом, в третью очередь суммы, равные размеру платежа клиента.

Признать незаконным п. 3.2.2.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в части подп. 3.2.2.1.1., 3.2.2.1.5., 3.2.2.1.6. об условиях и порядке досрочного погашения кредита в части обеспечить наличие на счете денежной суммы, включающую издержки кредитора по получению исполнения, суммы комиссий, процентов по кредиту.

Обязать открытое акционерное общество "Национальный Банк "ТРАСТ" исключить из п. 3.2.2.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды подп. 3.2.2.1.1., 3.2.2.1.5. в части комиссий, 3.2.2.1.6.

Признать незаконными п. п. 6.3. (в случае безналичного перечисления клиентом денежных средств из других кредитных или иных организаций финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на СКС не по вине Кредитора, в том числе не поступление или поступление неверной Идентифицирующей информации, принимает на себя Клиент), п. 13.2. (в случае безналичного перечисления Клиентом денежных средств из других кредитных организаций или отделений почтовой связи финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на Счет не по вине Кредитора, принимает на себя Клиент) Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Обязать открытое акционерное общество "Национальный банк "ТРАСТ" исключить из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды п. п. 6.3. (в случае безналичного перечисления клиентом денежных средств из других кредитных или иных организаций финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на СКС не по вине Кредитора, в том числе не поступление или поступление неверной Идентифицирующей информации, принимает на себя Клиент), п. 13.2. (в случае безналичного перечисления Клиентом денежных средств из других кредитных организаций или отделений почтовой связи финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на Счет не по вине Кредитора, принимает на себя Клиент) Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Признать незаконным п. 9.15. Условий в части права банка при наличии у Клиента иных счетов, списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженностей Клиента перед Кредитором.

Обязать открытое акционерное общество "Национальный банк "ТРАСТ" исключить из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды из п. 9.15. В части права банка при наличии у Клиента иных счетов, списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженностей Клиента перед Кредитором.

Взыскать с открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Воробьевой М*** Г*** стоимость услуг по составлению иска в размере 1000 руб.

Взыскать с открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Воробьевой М*** Г*** компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф 500 руб.

Взыскать с открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Ульяновской городской общественной организации "Центр по защите прав потребителей" штраф в размере 500 руб.

Взыскать с открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" пошлину в доход местного бюджета в размере 200 руб.

Заслушав доклад судьи Хреновой Г.И., объяснения представителя УГОО "Центр по защите прав потребителей" Тулаевой Е.В. и Воробьевой М.Г., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

УГОО "Центр по защите прав потребителей", действующая в интересах Воробьевой М.Г., обратилась в суд с иском (уточненным в ходе судебного разбирательства) к ОАО "Национальный банк ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что 28.07.2010 Воробьевой М.Г. был предоставлен кредит (на неотложные нужды) в размере 71 086 руб. под 17 % годовых на срок до 60 месяцев. Согласно п. 2.8., п. 3. кредитного договора, комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,43 %, взимаемая ежемесячно в составе очередного платежа, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 450 руб. Истицей была оплачена комиссия по договору на общую сумму 39 078,14 руб. Полагает, что взыскание ежемесячных комиссий является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ввиду чего обратилась к ответчику с претензией о возврате суммы уплаченной комиссии. Признав свою вину, ответчик обязался перечислить сумму комиссий на расчетный счет, однако до настоящего момента, сумма в размере 39 078, 14 руб. не выплачена. Просили:

- Признать незаконными п. 2.8. кредитного договора, п. 3., и обязать ответчика исключить п. 2.8. из кредитного договора;

- Признать незаконными п. 2.16. кредитного договора, п. 5. Тарифов в части начисления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, и обязать исключить п. 2.16. из кредитного договора, п. 5. из Тарифов;

- Взыскать убытки в виде стоимости комиссий за расчетное обслуживание в размере 38 628 руб. 14 коп., и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 450 руб.;

- Обязать ответчика не начислять впредь по кредитному договору комиссию за расчетное обслуживание, штрафные санкции в виде платы за пропуск платежей в части суммы комиссий за расчетное обслуживание и штрафные проценты на просроченный долг в части суммы комиссий за расчетное обслуживание;

- Обязать ответчика изготовить и выдать новый график платежей по кредитному договору без комиссий за расчетное обслуживание;

- Взыскать неустойку в размере 268,65 руб.;

- Признать незаконным и исключить из кредитного договора право кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Условия, уведомив Клиента об изменениях и п. 9.6. из Условий;

- Признать незаконным и исключить из кредитного договора условие, что все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Ленинском районном суде г. Ульяновска Ульяновской области;

- Признать незаконными п.п.3.1.3., 3.3., 3.4. Условий в части, устанавливающей очередность списания денежных средств;

- Признать незаконным п. 3.2.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды в части по. 3.2.2.1.5. и 3.2.2.1.6. , как нарушающие п. 2 ст. 453 ГК РФ и п. 1 ст. 408 ГК РФ, п.2 ст. 810 ТК РФ и ст. 16 ФЗ " О защите прав потребителей" и обязать ответчика исключить из п. 3.2.2.1 Условий под. 3.2.2.1.6 и п. 3.2.2.1.5 в части обязанности клиента обеспечить наличие на счете сумму денежных средств, включая сумму комиссии;

- Признать незаконным п.6.3 и 13.2. Условий в следующей части: "В случае безналичного перечисления Клиентом денежных средств из других кредитных , финансовых организацией или иных организаций (или отделений почтовой связи п. 13.2.) с возможной задержкой в поступлении этих средств на СКС не по вине кредитора , принимает на себя клиент" и обязать ответчика исключить указанные положения из п. 6.3 и 13.2 Условий;

- Признать незаконным п. 9.15. Условий в части права банка при наличии у клиента иных счетов, списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженностей клиента перед кредитором, как нарушающий ст. ст. 209, 235 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и обязать ответчика исключить из п. 9.15. Условий незаконную часть;

- Взыскать стоимость юридических услуг в размере 2500 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.;

- Взыскать в пользу Воробьевой М.Г. штраф, согласно закону "О защите прав потребителей", и штраф, в размере 25% от присужденной суммы в пользу УГОО "Центр по защите прав потребителей".

Рассмотрев требования по существу, суд постановил решение, приведенное выше.

В апелляционной жалобе Воробьева М.Г. просит отменить решение суда в части и взыскать убытки в виде уплаченной комиссии за расчетное обслуживание 38 628 руб. 14 коп. и за зачисление кредитных средств на счет клиента 450 руб.; а также взыскать неустойку.

Ссылается на доводы, изложенные в исковом заявлении, просит принять во внимание п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" и применить последствия, предусмотренные п. 2 ст. 167 ГК РФ, возвратив комиссию.

Представители ОАО НБ "ТРАСТ", надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились.

С учетом мнения участников процесса судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что 28.07.2010 между Воробьевой М.Г. и ОАО "Национальный Банк "ТРАСТ" был заключен кредитный договор N *** на сумму 71 086 руб. на неотложные нужды на срок 60 месяцев с возложением обязанности оплаты процентов в размере 17% годовых и комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,43% или 1016,53 руб. ежемесячно и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента 450 руб. единовременно. За период с августа 2010 года по день предъявления иска Воробьевой М.Г. уплачено комиссии 40 078 руб. 14 коп. (39 628,14 + 450) соответствии с условиями кредитного договора.

Разрешая спор, суд пришел к правильному выводу о недействительности условий кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживании и за зачисление кредитных средств.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер

Отказывая Воробьевой М.Г. в удовлетворении требований о возврате уплаченной суммы, суд правомерно исходил из положений ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

С условиями кредитного договора Воробьева М.Г. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют её подписи в кредитном договоре, в то время как она имел право отказаться от заключения кредитного договора. Однако, подписав договор и получив по нему заемные средства, истец выразила согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.

Указанный договор в части внесения платы за обслуживание ссудного счета (комиссия) истцом исполнялся до сентября 2013 года и не оспаривался.

В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Поскольку обязательство по внесению комиссии за ведение ссудного счета и зачисление средств на счет истцом исполнялось до обращения в суд, судебные инстанции пришли к правильному выводу о том, что истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было им добровольно исполнено.

Судом правильно установлено, что действия банка по взиманию комиссии применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляли установленные права Воробьевой М.Г. как потребителя, поэтому обоснованно взыскал компенсацию морального вреда и штраф в её пользу и в пользу общественной организации, а также исключил из кредитного договора и заявления о предоставлении кредита положения об оплате комиссии. В апелляционной жалобе данные выводы не оспариваются.

Ссылка в жалобе на Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" не опровергает законность и обоснованность судебного решения и основана на неверном толковании его положений.

Решение суда постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права. Каких-либо нарушений, которые могли бы служить основанием для его отмены или изменения не имеется.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 05 декабря 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Воробьевой М*** Г*** - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи