Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 11 марта 2014 г. по делу N 33-1378/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

Председательствующего Савина А.Н.

Судей Тепловой Т.В., Киселева Г.В.

с участием секретаря Фатневой Т.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании 11 марта 2014 года в г. Ставрополе по докладу судьи Тепловой Т.В. гражданское дело

по апелляционной жалобе истца Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан "Ставропольский правозащитный центр "Фемида" в лице полномочного представителя Шкуро Н.Г., действующей в интересах Авиловой Л.В. на решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 18 декабря 2013 года

по исковому заявлению Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан "Ставропольский правозащитный центр "Фемида" в интересах Авиловой Л.В. к ОАО Национальный Банк "Траст" о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и применении последствий недействительности ничтожной сделки,

УСТАНОВИЛА:

Общественная организация потребителей, защитников природы и социально-активных граждан "Ставропольский правозащитный центр "Фемида" в интересах Авиловой Л.В. обратилась в суд с иском к ОАО НБ "Траст" о признании недействительным п. 2.8 ("Комиссия за расчетное обслуживание") заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N ... от 10.02.2010 года, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% от суммы кредита, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N ... от 10.02.2010 года, заключенного между Авиловой Л.В. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере ... руб., в пользу Авиловой Л.В., признании недействительным п. 2.16, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по вышеуказанному кредитному договору, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору в виде взыскания с ответчика суммы в размере ... руб., признании недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по указанному договору о возложении на Авилову Л.В. дополнительного обязательства по участию в программе добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в программе добровольного страхования жизни и здоровья, в виде взыскания с ответчика суммы в размере ... руб., взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда (на 18.10.2013 года неустойка - ... руб.), компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы взысканной судом с ответчика, в том числе: 50% штрафа в пользу Авиловой Л.В., 50% штрафа перечислив на расчетный счет Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан "Ставропольский краевой центр "Фемида".

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что в Общественную организацию потребителей, защитников природы и социально-активных граждан "Ставропольский краевой центр "Фемида" обратилась Авилова Л.В., с просьбой защитить ее права в судебном порядке в связи со следующими обстоятельствами: 10.02.2010 года между Авиловой Л.В. и ответчиком подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор N 61- 011583, согласно которому сумма кредита составила ... руб., срок пользования кредитом 36 месяцев и процентная ставка по кредиту 17% годовых. Комиссия за расчетное обслуживание 1,23% ежемесячно, на имя потребителя открыт банковский счет N ... Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ... руб., сумма страховой премии оплачивается за счет клиента ... руб. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды написано истцом на стандартном бланке банка. Страховая премия выплачена страховой компании по усмотрению Банка ЗАО "Страховая компания "Авива". Истец своего согласия на участие в программе страхования не давала. Включение банком в условия кредитного договора обязанности клиента оплачивать комиссию и участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья противоречат закону и нарушают права потребителя.

Обжалуемым решением Пятигорского городского суда Ставропольского края от 18 декабря 2013 года Авиловой Л.В. в интересах которой выступает Общественная организация потребителей, защитников природы и социально- активных граждан "Ставропольский правозащитный центр "Фемида" в удовлетворении исковых требований к ОАО НБ "Траст" о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды изложенные в п. 2.8, 2.16 кредитного договора N ... от 10.02.2010 года между Авиловой Л.В. и ОАО НБ "Траст" и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с OAО НБ "Траст" суммы ... руб., ... руб., признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по указанному договору о возложении на Авилову Л.В. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" суммы страховой премии ... руб., взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа по Закону РФ "О защите прав потребителей", отказано.

В апелляционной жалобе Общественная организация потребителей, защитников природы и социально-активных граждан "Ставропольский правозащитный центр "Фемида" в лице полномочного представителя Шкуро Н.Г., действующей в интересах Авиловой Л.В., просит решение отменить, приять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме, мотивируя тем, что кредитный договор оформляет длительные отношения между кредитором и заемщиком с определенным сроком исполнения. В нем установлены сроки для исполнения каждой обязанности обеих сторон (предоставление денежных средств, ежемесячные выплаты долга и процентов по нему). Течение срока исковой давности должно начинаться в зависимости от окончания срока исполнения каждой обязанности. Соответственно по каждому кредитному платежу, согласно графика, срок исковой давности начинается отдельно с даты указанной в графике как срок очередного ежемесячного платежа (внесения платы по кредиту). Основной смысл кредитного договора заключается в том, что заемщик, получив некоторые денежные средства, обязуется в строго оговоренный срок вернуть их кредитору с учетом процентов. Эти действия истец и ответчик совершали ежемесячно, банк обслуживал счет, а заемщик платил комиссию за расчетное обслуживание, поэтому срок исковой давности исчисляется с момента каждой оплаты, а не с момента заключения договора. Таким образом, срок исковой давности для требований о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки не истек.

Возражений на апелляционную жалобу не поступало.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия полагает решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды изложенные в п. 2.8, 2.16 кредитного договора N ... от 10.02.2010 года между Авиловой Л.В. и ОАО НБ "Траст", о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по указанному договору о возложении на Авилову Л.В. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" суммы страховой премии ... руб., решение подлежит оставлению без изменения, в остальной части решение подлежит отмене с принятием нового решения по следующим основаниям.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительным п.2.8. заявления о предоставлении кредита от 10.02.2010года, суд обоснованно исходи из того, что истцом пропущен срок исковой давности по данным требованиям, так как кредитный договор был подписан сторонами 10.02.2010 года, а в суд истец обратился 23.10.2013 года, не просил восстановить пропущенный срок исковой давности. Тогда как ответчиком было заявление о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Однако, без учета суда осталось то обстоятельство, что в соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, в силу закона данные условия договора являются ничтожными независимо от признания их таковыми судом, а потому требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки подлежат удовлетворению в пределах срока исковой давности, за период с 23.10.2011 года. С учетом изложенного не подлежит взысканию единовременный платеж за открытие счета в размере ... рублей, так как он оплачен за пределами срока исковой давности.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

При этом название счета - ссудный, текущий и т.д. его правового значения не меняет, если данный счет открыт для получения кредитных средств и отражения других операций по кредиту.

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Однако, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку договором было предусмотрено исполнение обязательства по частям, и комиссия за ведение ссудного счета уплачивается ежемесячно, срок исковой давности исчисляется по каждому платежу в отдельности.

Таким образом, исходя из того, что истец обратился в суд 23.10.2013 года, в пределах трехлетнего срока исковой давности подлежат взысканию денежные средства по оплате за расчетно-кассовое обслуживание в пределах срока исковой давности, то есть с 23.10.2011 года, с учетом того, что из материалов дела следует, что ежемесячный платеж за данную услугу составлял 488 руб.58 коп., то подлежит взысканию за указанный период ... коп. В соответствии с требованием Закона "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую судебная коллегия определяет в размере ... рублей, а также неустойка с учетом ст.333 ГК РФ в размере ... и штраф в размере ... рублей.

К остальным требованиям судом правильно применен срок исковой давности.

Так как обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся доказательств, поэтому судебная коллегия, не передавая дело на новое рассмотрение, принимает в отмененной части новое решение о частичном удовлетворении вышеуказанных исковых требований, частично удовлетворяя апелляционную жалобу.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 18 декабря 2013 года в части отказа в удовлетворении исковых требований Авиловой Л.В., в интересах которой действует Общественная организация потребителей, защитников природы и социально- активных граждан "Ставропольский правозащитный центр "Фемида" ОАО НБ "Траст" о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды изложенные в п. 2.8, 2.16 кредитного договора N ... от 10.02.2010 года между Авиловой Л.В. и ОАО НБ "Траст", о и взыскании суммы ... рублей, признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по указанному договору о возложении на Авилову Л.В. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" суммы страховой премии ... руб. оставить без изменения, апелляционную жалобу Авиловой Л.В, в интересах которой действует Общественная организация потребителей, защитников природы и социально-активных граждан "Ставропольский правозащитный центр "Фемида" в лице полномочного представителя Шкуро Н.Г., в указанной части - без удовлетворения.

Это же решение в остальной части отменить, апелляционную жалобу Авиловой Л.В., в интересах которой выступает Общественная организация потребителей, защитников природы и социально- активных граждан "Ставропольский правозащитный центр "Фемида" в указанной части удовлетворить.

В отмененной части принять по делу новое решение, которым удовлетворить частично исковые требования Авиловой Людмилы Васильевны к ОАО "Национальный Банк "Траст" о применении последствий недействительности сделки в части п.2.8 заявления о предоставлении кредита, взыскания сумм за расчетно-кассовое обслуживание в пределах срока исковой давности, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п.2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N ... от 10.02.2010 года, заключенного между Авиловой Л.В. и ОАО "Национальный Банк "Траст" в виде взыскания в пределах срока исковой давности ... коп в пользу Авиловой Людмилы Васильевны.

Взыскать с ОАО "Национальный Банк "Траст" в пользу Авиловой Людмилы Васильевны неустойку за неисполнение требований потребителя в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Взыскать с ОАО "Национальный Банк "Траст" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... коп., в том числе: ... коп. в пользу Авиловой Людмилы Васильевны; ... коп. на расчетный счет Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан "Ставропольский правозащитный центр "Фемида" N ... Филиал СКРУ ОАО "МИнБ" г. Ставрополя к\с ... в ГРКЦ ГУ Банка России по СК.

Председательствующий:

Судьи: