Апелляционное определение СК по гражданским делам Рязанского областного суда от 29 января 2014 г. по делу N 33-172

Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:

председательствующего Рожковой Л.Н.

судей Милашовой Л.В., Хмельниковой Е.А.

при секретаре Гущиной И.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" на решение Московского районного суда города Рязани от 5 ноября 2013 года, которым постановлено:

В удовлетворении заявленных исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах

Варина О.Н. к ООО "КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя - отказать.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Рожковой Л.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Варина О.Н. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя. В обоснование требований указала, что между Вариным О.Н. и ООО "КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор о предоставлении кредита от 13.03.2012 года

N на сумму

"

...

"

руб. Договор является действующим. Его условиями предусмотрена комиссия за подключение к Программе страхования, которая была списана со счета истца 13.03.2012 года в сумме

"

...

"

рублей.

ООЗПП "Робин Гуд" считает, что указанная комиссия взята с Варина О.Н. незаконно, что нарушило право потребителя на получение качественной услуги. Оплата услуги "Подключение к программе страхования" являлось обязательным условием оформления кредита, это условие включено банком в кредитный договор в одностороннем порядке. В договоре не указано, что истцу разъяснялось и предоставлялось право на свободный выбор каких-либо услуг по страхованию, а также право на получение услуги в иной страховой организации без оплаты посреднических услуг банка. Договор не содержит сведений о стоимости услуги и порядке ее расчета. При наличии информации о реальной стоимости услуги, потребитель не стал бы заключать такой договор.

ООЗПП "Робин Гуд" в интересах Варина О.Н. просила признать недействительным условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по уплате комиссии за подключение к Программе страхования (п. 4 кредитного договора) и взыскать с ответчика ООО "КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Варина О.Н. сумму незаконно удержанных средств по кредитному договору в размере

"

...

"

рублей, взыскать пени на основании ст. 30, п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере

"

...

"

рублей, компенсацию морального вреда в размере

"

...

"

руб. и наложить на ответчика штраф согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 50% от суммы присужденной судом.

В ходе рассмотрения дела истец заявленные требования уточнил, просил расторгнуть кредитный договор от 13.03.2012 года

N в части обязанности по уплате комиссии за подключение к Программе страхования (п. 4 кредитного договора) в связи с отказом потребителя от его исполнения в указанной части. Остальные требования о возврате уплаченных сумм, взыскании пени, компенсации морального вреда, штрафа остались прежними.

Суд отказал в удовлетворении иска, постановив вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Робин Гуд" просит отменить решение суда в связи с нарушением норм материального права, а так же неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, просит вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, считает, что оснований для его отмены не имеется.

При рассмотрении данного иска судом первой инстанции подробно исследованы обстоятельства дела, проанализированы доводы стороны истца и возражения ответчика, дан анализ представленным сторонами доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ. Решение суда содержит подробное изложение указанных фактов.

В суде первой инстанции было установлено, что 13.03.2012 года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Вариным Олегом Николаевичем был заключен договор, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) с включением в общую сумму кредита комиссии за услугу "Подключение к Программе страхования". Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее Условия), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.

Общая сумма кредита по договору составила

"

...

"

руб., срок кредита 45 месяцев, тарифный план "Без комиссии

"

...

"

%", полная стоимость -

"

...

"

% годовых.

По мемориальному ордеру

N от 13.03.2012 года денежные средства были предоставлены Варину О.Н. путем зачисления на ссудный счет, из которых

"

...

"

руб. на основании заявления Варина О.Н. были выданы ему наличными из кассы банка, а

"

...

"

руб. были удержаны банком при предоставлении кредита на оплату услуги "Подключение к Программе страхования".

Раздел 4 кредитного договора, заключенного сторонами, предусматривал оказание услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитному договору.

Согласно данному разделу банк заключает с ОАО "Группа Ренессанс Страхование" (далее страховая компания) договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по котором являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установлении инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за Подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Общая сумма предоставленного кредита, включала в себя непосредственно сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования, что отражено в п. 2.2 кредитного договора.

Расчет комиссии за подключение к программе производился банком в соответствии с Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, согласно которым указанная комиссия составляет 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита и составила

"

...

"

руб.

В кредитном договоре указано, что истец ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Правил страхования, Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), утвержденных приказом КБ "Ренессанс Капитал" (ООО)

N от 09.02.2012 года, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Названная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Таким образом, из содержания указанного пункта следует, что услуга "Подключение к Программе страхования" со взиманием комиссии оказывается банком только в случае выраженного намерения заемщиком принять участие в данной программе.

С условиями кредитного договора, включающими в себя обязанность соблюдать положения Условий и Тарифов, Варин О.Н. был ознакомлен и согласился с ними, на что указывает его подпись в договоре, а также подпись в графике платежей, содержащим сведения о размере кредита, процентах, комиссии и общей сумме кредита.

Из имеющихся в материалах дела документов, а именно заявления истца от 13.03.2012 года на подключение дополнительных услуг, графика платежей, кредитного договора, договора страхования, Общих условий предоставления кредитов, Тарифов КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, следует, что Варин О.Н. был своевременно проинформирован о полной стоимости кредита, в том числе о размере комиссии за подключение к программе страхования, о том, что страхование является добровольным, о возможности заключения договора без оказания дополнительных услуг, в том числе без подключения к Программе страхования, о возмездном характере дополнительных услуг по страхованию, и о том, что его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Согласно содержанию заявления истца на подключение дополнительных услуг, ему предоставлялась возможность выразить свое нежелание быть застрахованным по кредитному договору путем проставления соответствующих отметок в графах заявления. Оформляя и подписывая заявление, Варин О.Н. выбрал устраивающую его программу страхования, при этом отказавшись от других предложенных вариантов.

Таким образом, истец в соответствии с собственным заявлением выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования, на основании чего такие условия были включены в кредитный договор, и со счета заемщика была списана сумма комиссии за подключение к программе.

Вопреки доводам истца во всех предоставленных ему документах информация об услугах банка отражена в полном объеме: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения, тарифах и т.д., а также имеется прямое указание на право клиента осуществить страхование в любой иной страховой организации по своему выбору, что не влияет на выдачу кредита.

Анализируя представленные ответчиком доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что услуга по подключению к Программе страхования не нарушает права истца. С выводом суда согласна судебная коллегия, поскольку данная услуга не является навязанной и не обусловливает выдачу кредита, Варин О.Н. располагал полной информацией о предоставленной услуге до заключения договора, решение о принятии участия в Программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях.

Доказательств обратного истец не представил.

При таких обстоятельствах суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований ни для признания кредитного договора недействительным в части, ни для его расторжения с возвращением в пользу Варина О.Н. уплаченных денежных сумм за подключение к Программе страхования.

Поскольку нарушений прав Варина О.Н., как потребителя, судом не установлено, основания для взыскания с ответчика пени, компенсации морального вреда, штрафа также отсутствуют.

Таким образом, судом полно и всесторонне проверены обстоятельства дела, правильно определен круг юридически значимых по делу обстоятельств, дана объективная, соответствующая нормам процессуального права оценка доказательств. Выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подробно аргументированы с применением норм материального права, регулирующего спорные отношения.

Решение суда отвечает требованиям ст.195 ГПК РФ о законности и обоснованности и оснований для его отмены не имеется.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Московского районного суда города Рязани от 5 ноября 2013 года, оставить без изменения, а апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи