Вход
Апелляционное определение СК по гражданским делам Рязанского областного суда от 29 января 2014 г. по делу N 33-171
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Рожковой Л.Н.,
судей Милашовой Л.В., Хмельниковой Е.А.,
при секретаре Гущиной И.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционным жалобам открытого страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" и
Гормай Р.В. на решение Московского районного суда г. Рязани от 25 октября 2013 года, которым постановлено:
Исковые требования
Гормай Р.В. к ОСАО "РЕСО-Гарантия" о взыскании неустойки по договору страхования удовлетворить частично.
Взыскать с ОСАО "РЕСО-Гарантия" в пользу
Гормай Р.В. неустойку за нарушение срока осуществления страховой выплаты в размере
"
...
" рублей, в счет компенсации морального вреда
"
...
" рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере
"
...
" рублей
"
...
" копеек, расходы по оплате госпошлины в размере
"
...
" рублей
"
...
" копеек, а всего
"
...
" рублей
"
...
" копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований
Гормай Р.В. к ОСАО "РЕСО-Гарантия" о взыскании неустойки по договору страхования отказать.
Заслушав доклад судьи Милашовой Л.В., объяснения представителя истца Гормай Р.В. - Галкиной И.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Гормай Р.В. обратилась в суд с иском к ОСАО "РЕСО-Гарантия" о взыскании неустойки, мотивируя тем, что 27 июля 2007 года во исполнение обязательств по кредитному договору
N она заключила с ответчиком комбинированный договор ипотечного страхования
N, на срок по 26 сентября 2022 года, по страхованию жизни и здоровья Гормай И.Г., по условиям которого страховыми рисками является, в том числе, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1-ой или 2-ой группы) по любой причине, временная утрата трудоспособности.
12 января 2010 года Гормай И.Г. присвоен статус инвалида III-группы, а 24 января 2011 года - инвалида II группы по общему заболеванию. В связи с наступлением страхового случая по договору страхования 31 января 2011 года Гормай И.Г. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, которое страховой компанией было перечислено в ООО "Регион Ипотека Центр", ставшем владельцем закладной, в сумме
"
...
" рублей
"
...
" копейка лишь 18 октября 2012 года.
Полагает, что имеются основания для взыскания установленной договором страхования неустойки (пени) из расчета 0,1 % от суммы невыплаченного страхового возмещения за период с 25 февраля 2011 года по 20 февраля 2013 года в размере
"
...
" рублей
"
...
" копейки. Кроме того, указала, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, размер компенсации которого оценивает в
"
...
" рублей.
Поэтому Гормай Р.В. просила взыскать с ответчика ОСАО "РЕСО-Гарантия" в её пользу неустойку в размере
"
...
" рублей
"
...
" копейки, компенсацию морального вреда в размере
"
...
" рублей.
Гормай Р.В. также обратилась в суд с иском к ОСАО "РЕСО-Гарантия" о взыскании недоплаченной страховой выплаты, указав, что страховое возмещение в сумме
"
...
" рублей
"
...
" копейка не покрыло сумму задолженности по кредитному договору.
Просила взыскать с ОСАО "РЕСО-Гарантия" в ее пользу с учетом ранее выплаченной суммы
"
...
" рубля
"
...
" копейки, что позволить полностью погасить ее задолженность перед банком и штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в ее пользу.
07 июня 2013 года данные гражданские дела объединены в одно производство.
В процессе рассмотрения дела Гормай Р.В. исковые требования уточнила, просила взыскать с ОСАО "РЕСО-Гарантия" в свою пользу
"
...
" рублей в возмещение убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств; пени за просрочку исполнения обязательств за период с 25 февраля 2011 года по 18 октября 2012 года из расчета 0,1 % в день в общей сумме
"
...
" рубля
"
...
" копейки; компенсацию морального вреда в размере
"
...
" рублей; штраф за отказ от добровольного исполнения требований потребителя в размере 50 % от фактически взысканной суммы.
Определением суда от 18 июля 2013 года производство по делу в части исковых требований Гормай Р.В. о взыскании убытков по договору страхования прекращено.
В остальной части судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе ОСАО "РЕСО-Гарантия" просит решение суда отменить, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права, и вынести новое решение.
В апелляционной жалобе Гормай Р.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, и удовлетворить ее исковые требования в полном объеме.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Гормай Р.В. - Галкина И.А. доводы апелляционной жалобы истца поддержала, против доводов жалобы ОСАО "РЕСО-Гарантия" возражала.
Истец Гормай Р.В., представитель ответчика - ОСАО "РЕСО-Гарантия", 3 лицо Гормай И.Г., представители 3 лиц - ОАО АБ "ГПБ-Ипотека", ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" в суд не явились, причины неизвестны, о дне слушания дела извещены.
Согласно части 1 статьи 327, статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327-1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционных жалоб, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом первой инстанции установлено, что 27 июля 2007 года между ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" и гражданами Гормай И.Г., Гормай Р.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в сумме
"
...
" рублей сроком на 180 месяцев под залог квартиры, находящейся по адресу:
"
данные изъяты
". В соответствии с условиями кредитного договора 27 июля 2007 года между Гормай Р.В. и ОСАО "РЕСО-Гарантия" заключен комбинированный договор ипотечного страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, в том числе, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Гормай И.Г. в результате несчастного случая и/или болезни, выгодоприобретателем по которому являлся ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк".
24 января 2011 года Гормай И.Г. была установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию. 31 января 2011 года Гормай И.Г. обратился в ОСАО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, представив необходимые документы.
Решением Московского районного суда г. Рязани от 14 декабря 2011 года в солидарном порядке с Гормай И.Г., Гормай Р.В. в пользу ООО "Русский Капитал Паевые Фонды" Д.У. ИЗПИФ "Региональная Ипотека" взыскана задолженность по кредитному договору
N от 27 июля 2007 года в размере
"
...
" рублей
"
...
" копейка, а также проценты за пользование кредитом по ставке
"
...
"процентов годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту в размере
"
...
" рублей
"
...
" копеек, за период с 11 июня 2011 года до дня полного погашения суммы основного долга, а также обращено взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу:
"
данные изъяты
".
19 ноября 2012 года произведена замена взыскателя ООО "Русский Капитал Паевые Фонды" Д.У. ИЗПИФ "Региональная Ипотека" на правопреемника ОАО АБ "ГПБ-Ипотека".
18 октября 2012 года ОСАО "РЕСО-Гарантия" перечислило на расчетный счет ОАО АБ "ГПБ-Ипотека" страховое возмещение в размере
"
...
" рублей
"
...
" копейка в счет оплаты по кредитному договору
N от 27 июля 2007 года.
20 февраля 2013 года истец Гормай Р.В. обратилась к ответчику ОСАО "РЕСО-Гарантия" с претензией о выплате неустойки, связанных с ненадлежащим исполнением заключенного договора страхования, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались апеллятором.
В соответствии с условий п. 7.3.2 комбинированного договора ипотечного страхования, п. 15.1 Правил комплексного ипотечного страхования ОСАО "РЕСО-Гарантия" страховое возмещение должно быть выплачено страховщиком на основании письменного заявления страхователя (выгодоприобретателя) в 30-дневный срок, который исчисляется со дня получения страховщиком заявления об убытке, всех документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных страхователем убытков, и составления страхового акта.
Таким образом, период просрочки исполнения обязательства по выплате ответчиком страхового возмещения с 25 февраля 2011 года по 18 октября 2012 года составил 602 дня.
Удовлетворяя исковые требования Гормай Р.В., районный суд применил к спорным правоотношениям положения Закона РФ "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия полагает данный вывод суда правомерным и основанным на правильном толковании норм права.
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.
При таком положении, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что исковые требования Гормай Р.В. о взыскании с ответчика в порядке ст.ст. 15, 28 и п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере, не превышающем установленный данным Законом, компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав истца как потребителя услуг, и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
При этом, в соответствии со ст. 28 п. 5 Закона "О защите прав потребителей" на исполнителя в случае нарушения установленных сроков оказания услуги возлагается обязанность по уплате неустойки в пользу потребителя в размере 3% цены услуги за каждый день просрочки, но не более цены услуги.
Гормай Р.В. является потребителем услуг по договору страхования, в связи с чем доводы апелляционной жалобы ответчика об отсутствии оснований для взыскания в ее пользу неустойки несостоятельны.
Таким образом, размер неустойки, рассчитанный в соответствии с законом, составит цену услуги
"
...
" рублей, поскольку
"
...
" х 602 х 3 % =
"
...
"
рублей, что превышает заявленный истцом размер -
"
...
".
Вместе с тем, судебная коллегия находит неправильным вывод суда о замене выгодоприобретателя по договору страхования истцом по делу - Гормай Р.В.
Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Из материалов дела следует, что 18.10.2012 года ОСАО "РЕСО-Гарантия" произвело выплату по страховому случаю с Гормай И.Г. в пользу ОАО "ГБ-Ипотека", являвшимся выгодоприобретателем по договору страхования с 19.11.2012 года, которое, таким образом, исполнило свою обязанность по получению страхового возмещения, а потому замена выгодоприобретателя по договору страхования в период рассмотрения настоящего дела невозможна.
Учитывая изложенное, из мотивировочной части решения суда подлежат исключению выводы о замене выгодоприобретателя - ОАО "ГБ-Ипотека" истцом по настоящему делу - Гормай Р.В., в связи с чем решение суда в указанной части подлежит изменению в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела.
С доводами апелляционной жалобы Гормай Р.В. о необоснованном снижении неустойки судебная коллегия согласиться не может.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Доводы апелляционной жалобы истца являются несостоятельными, поскольку размеры неустойки и штрафа уменьшены судом обоснованно, в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, в связи с их явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, с учетом заявления ответчика о необходимости их снижения. Взысканная судом сумма соответствует имеющимся в материалах дела данным о наступлении для истца неблагоприятных последствий в виде досрочного взыскания задолженности по кредитному договору с учетом начисленных процентов.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе истца, являются необоснованными, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Московского районного суда г. Рязани от 25 октября 2013 года изменить, исключив из мотивировочной части решения вывод суда о замене выгодоприобретателя по комбинированному договору ипотечного страхования
N от 27 июня 2007 года - АБ "ГПБ-Ипотека" (ОАО) истцом
Гормай Р.В.
В остальной части решение Московского районного суда г. Рязани от 25 октября 2013 года оставить без изменения, а апелляционный жалобы открытого страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" и
Гормай Р.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Откройте актуальную версию документа прямо сейчас
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.