Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия - Алания от 14 января 2014 г. по делу N 33-6/14

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия - Алания в составе:

председательствующего Цалиевой З.Г.,

судей Калюженко Ж.Э. и Гатеева С.Г.,

при секретаре Туаевой Б.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ... к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк") о признании недействительным условия договора о взыскании страхового взноса на личное страхование и применении последствий ничтожности сделки, взыскании платы за страхование, неустойки, штрафа, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, по апелляционной жалобе ... на решение ... районного суда г.Владикавказа Республики Северная Осетия - Алания от ... года, которым постановлено:

Исковые требования ... к "ХКФ Банк" о признании недействительным условия кредитного договора от ... года о взыскании страхового взноса на личное страхование и применении последствии ничтожности сделки, взыскании с ООО "ХКФ Банк" в пользу ... платы за страхование в размере ... рублей и направлении в счет погашения основного долга, признании кредитного договора от ... года исполненным в полнм объеме, взыскании с "ХКФ Банк" в пользу ... неустойки в размере ... руб. ... коп., морального вреда в размере ... рублей, суммы излишне уплаченных процентов в размере ... руб. ... коп., штрафа в размере ... от удовлетворенных судом требований, расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей, расходов по оформлению нотариальной доверенности на представителя в размере ... рублей - оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Гатеева С.Г., выслушав объяснения представителя ... - ... , поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия - Алания

УСТАНОВИЛА:

... обратилась в Ленинский районный суд г.Владикавказа Республики Северная Осетия - Алания с указанным иском. В ходе рассмотрения дела, истец требований изменил, и просил признать недействительным условие кредитного договора от ... года о взыскании страхового взноса на личное страхование и применить последствия ничтожности сделки, взыскать с ООО "ХКФ Банк" плату за страхование в размере ... рублей и направить в счет погашения основного долга, признать кредитный договор от ... года исполненным в полнм объеме, взыскать с ответчика неустойку в размере ... рублей, моральный вред в размере ... рублей, сумму излишне уплаченных процентов в размере ... рублей, штраф в размере ... от удовлетворенных судом требований, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя в размере ... рублей. В обоснование исковых требований указал, что ... года между ... и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым ... был предоставлен банком кредит в размере ... Согласно п.1.1 договора сумма к выдаче составляла ... рублей, которую ... получила. Сумма ... рублей, указанная п.1.2 договора, определяла размер страхового взноса на личное страхование ... Данное условие договора об обязательном страховании жизни противоречит действующему законодательству и ущемляет права ... поскольку условия договора, предусматривающие выдачу ... кредита, были подготовлены заранее без участия истицы. Она заполнила лишь предложенную банком форму заявления, и кредит был предоставлен на условиях, определенных ответчиком. Банк вынудил ... оплачивать дополнительные услуги по страхованию, поскольку представитель Банка при оформлении кредита пояснила, что в случае отказа от страхования кредит истице не выдадут, условия договора изменению не подлежат, иных способов оформить и получить кредит не имеется. Оспариваемый договор был заключен ... под влиянием заблуждения, она подписывала договор потребительского кредита, намерения подписать договор страхования у нее не было. Таким образом, банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. Кредитный договор в части платы за страхование является ничтожным. С требованием о возврате взысканной суммы страховой премии в размере ... рублей истица обратилась к ответчику ... года, и оно оставлено банком без удовлетворения. Также банком были неправомерно удержаны с ... проценты по кредиту в размере ... рублей, поскольку истец производил платежи ранее установленного срока, а списание указанных средств банк производил спустя несколько календарных дней. Действиями ответчика истице причинены нравственные и моральные страдания, которые выразились в постоянных переживаниях, опасении, что она не сможет рассчитаться по кредиту.

В судебном заседании ... и ее представитель ... , исковые требования поддержали, просили суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ООО "ХКФ Банк" в судебное заседание не явился. В письменном отзыве просил отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований. Указал, что банк не оказывает услуг страхования, а только информирует заемщиков о добровольной услуге личного страхования. Желающий заключить договор страхования с ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", а также получить в банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса собственноручно подписывает заявление по кредитному договору и сам кредитный договор, где просит застраховать его по программе личного страхования. В договоре указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование. На момент заключения договора истице была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается ее подписью в договоре. Истице были разъяснены условия программы добровольного страхования, что также подтверждается ее подписью в договоре. В заявлении на страхование, подписанном Уртаевой З.М., указано, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита. Условия кредитного договора о перечислении страховых взносов на счет страховщика являются законными и включены на основании требований истицы.

... районным судом г.Владикавказа Республики Северная Осетия - Алания ... года принято указанное решение, с которым не согласилась ...

В апелляционной жалобе заявитель просит решение районного суда отменить, и принять новое решение об удовлетворении требований в полном объеме.

... , представитель ООО "ХКФ Банк", извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в заседание суда апелляционной инстанции не явились. На основании ч.3 ст.167, частей 1 и 2 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия - Алания находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение районного суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом первой инстанции установлено, и из материалов дела следует, что ... года между ООО "ХКБ Банк" и Уртаевой З.М. заключен кредитный договор N ... Сумма кредита составляет ... с уплатой ... % годовых на срок ... месяцев. Полная стоимость кредита ... % годовых. Сумма к выдаче составляла ... рублей, которая была получена истицей. Страховой взнос на личное страхование в размере ... рублей, согласно п.1.2 договора, и заявлению ... по кредитному договору от ... года, банком был перечислен ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" для оплаты страхового взноса (л.д. ... ).

Также судом установлено, что ... года ... подала в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" заявление, из которого следует, что она изъявила желание на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезни, подтвердила, что условия страхования ей понятны, а также проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита, выразила согласие с оплатой страхового взноса в размере ... рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКБ Банк" (л.д. ... ).

Факт подписания ... заявления на страхование стороной истца не оспаривается. На основании заявления ... была застрахована ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", ей выдан страховой полис. Сторонами определены сроки страхования (л.д. ... ).

Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, доказательства понуждения к его заключению при условии страхования истцом не представлены, услугой страхования истица воспользовалась добровольно, в связи с чем, пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Доводы жалобы касающиеся излишне уплаченных процентов, были предметом рассмотрения суда первой инстанции и им была дана надлежащая правовая оценка.

Иные доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов суда первой инстанции, неправильному толкованию норм материального и процессуального права, не опровергают законность решения суда, а потому, не могут служить основанием для отмены судебного постановления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия - Алания

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г.Владикавказ Республики Северная Осетия - Алания от 23 мая 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Уртаевой З.М. - без удовлетворения.

Председательствующий З.Г. Цалиева

Судьи Ж.Э. Калюженко

С.Г. Гатеев

Справка: гражданское дело рассмотрено по первой инстанции под председательством судьи Ленинского районного суда г.Владикавказа Республики Северная Осетия - Алания Хадиковой З.Т.