Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия от 25 февраля 2014 г. по делу N 33-326/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Душкова С.Н.,

судей Коршуновой С.Т., Музалевского В.А.,

при секретаре Даньо Л.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Ненашевой И.Ф. на решение Саяногорского городского суда Республики Хакасия от 27 ноября 2013 года, которым отказано в удовлетворении ее исковых требований к Акционерному коммерческому банку "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей.

Заслушав доклад председательствующего, объяснения представителя истца Корчагиной О.О., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ненашева И.Ф. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) (далее - ОАО АКБ "РОСБАНК", Банк) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что заключила с ответчиком кредитные договоры N от ДД.ММ.ГГГГ и N от ДД.ММ.ГГГГ. Остаток задолженности по первому из них составлял "данные изъяты" руб. ДД.ММ.ГГГГ она внесла "данные изъяты" руб. на счет N для ее полного погашения. Несмотря на целевое назначение платежа, сотрудники Банка по своей инициативе провели операции по списанию денежных средств в счет погашения задолженности по двум кредитным договорам. Считая данные действия неправомерными, обязательства по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ прекращенными надлежащим исполнением, с учетом изменения предмета, обусловленного выяснением обстоятельства того, что расчетный счет N относится к кредитному договору N, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, просила обязать ОАО АКБ "РОСБАНК" произвести перерасчет, произвести оплату "данные изъяты" руб. на счет N, открытый в Восточно-Сибирском филиале ОАО АКБ "РОСБАНК", прекратить ее обязательства перед ОАО АКБ "РОСБАНК" по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в связи с надлежащим исполнением, взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" руб.

В судебном заседании представитель истца Корчагина О.О. поддержала исковые требования. Пояснила, что Ненашева И.Ф., узнав в Банке остаток задолженности по кредитному договору, оплатила его в кассу, никакого заявления при этом она не писала.

Истец Ненашева И.Ф., представитель ответчика в судебное заседание не явились, суд рассмотрел дело в их отсутствие.

Суд постановил решение, которым в удовлетворении исковых требований Ненашевой И.Ф. к ОАО АКБ "РОСБАНК" о защите прав потребителей отказал.

Не согласившись с вынесенным решением, истец Ненашева И.Ф. обратился в Верховный Суд Республики Хакасия с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение Саяногорского городского суда Республики Хакасия от 27.11.2013 в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушением норм материального права.

Заявитель жалобы ссылается на то, что "данные изъяты" руб. внесла в кассу Банка целевым платежом, а именно в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку процентная ставка по нему была выше, чем по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ. Сотрудник Банка расчет суммы для полного исполнения обязательств ей произвел на сумму "данные изъяты" руб. При этом он ввел ее в заблуждение относительно отсутствия необходимости заполнения бланка заявления о досрочном погашении кредита.

Полагает неправомерным вывод суда первой о законности действий Банка по списанию "данные изъяты" руб. в счет погашения процентов по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ.

Отмечает, что у нее отсутствовали копии кредитных договоров. Ответчик оставил без ответа ее заявление от ДД.ММ.ГГГГ об их изготовлении. Не снял копии с отзыва на исковое заявление, кредитных договоров при предъявлении их в материалы настоящего дела. В связи с этим она не располагала сведениями о том, что для досрочного погашения кредита должна была написать соответствующее заявление.

Констатирует, что спорный кредитный договор являлся типовым, с заранее определенными условиями, она лишена возможности влиять на его содержание. Положение, предусматривающее возложение банком на нее обязанности по заполнению письменного заявления на досрочное погашение кредита, противоречит ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей".

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Ненашева И.Ф., ознакомившись с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, обратилась в ОАО АКБ "РОСБАНК" с заявлением, предложив заключить с ней соответствующий договор.

ДД.ММ.ГГГГ путем открытия Банком истцу банковского специального счета N, на который была зачислена сумма кредита в размере "данные изъяты" руб., между сторонами был заключен кредитный договор N.

Ненашева И.Ф. обязалась погашать кредит, уплачивать начисленные за пользование им проценты (20% годовых) и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета ( "данные изъяты" руб.) ежемесячно равными платежами в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ путем взноса денежных средств на указанный выше счет в Банке.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Ненашевой И.Ф. и Условий предоставления кредитов на неотложные нужды между сторонами был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" руб.

Ненашева И.Ф. обязалась погашать кредит, уплачивать начисленные на него проценты (16% годовых) и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета ( "данные изъяты" руб.) ежемесячно равными платежами в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ, зачисляя денежные средства на открытый ей ОАО АКБ "РОСБАНК" счет N.

Положениями Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды и Условий предоставления кредитов на неотложные нужды закреплено право досрочного исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком. Досрочному исполнению предшествует его письменное заявление, направленное в адрес Банка. В заявлении должна содержаться информация о сроке (дате), в которую заемщик намерен полностью исполнить обязательства.

Пунктом 4.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды заемщик предоставила Банку право и дала распоряжение при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для погашения суммы кредита, уплаты начисленных за пользование им процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также предусмотренной настоящими Условиями неустойки, списывать необходимые для погашения задолженности денежных средств с любого своего счета, открытого в Банке в валюте кредита.

Аналогичное положение изложено в п. 3.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды.

ДД.ММ.ГГГГ истец перечислила на счет N сумму в размере "данные изъяты" руб. для погашения кредита.

В этот же день Банк произвел списание денежных средств со счета Ненашевой И.Ф. в размере "данные изъяты" руб. в счет погашения процентов по кредитному договору N и в размере "данные изъяты" руб. в счет погашения обязательств по кредитному договору N.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приняв во внимание, что с заявлением о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору N, оформленном в письменном виде, Ненашева И.Ф. в ОАО АКБ "РОСБАНК" не обращалась, данным договором не предусмотрена возможность списания всех денежных средств, находящихся на счете заемщика, в счет погашения кредита без его заявления, в связи с чем, внесенные денежные средства не могли быть расценены Банком в качестве досрочного погашения задолженности, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении исковых требований.

Ссылки Ненашевой И.Ф. в апелляционной жалобе на незнание процедуры досрочного погашения кредита вследствие отсутствия копий кредитных договоров, введение ее сотрудником Банка в заблуждение относительно отсутствия необходимости заполнения бланка заявления о досрочном погашении кредита, отклоняются, поскольку с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды и кредитов на неотложные нужды потребитель была надлежащим образом ознакомлена перед заключением сделок, не имела каких-либо заблуждений насчет их содержания и юридических последствий, возникающих в связи с этим для нее.

Довод заявителя апелляционной жалобы о том, что положения Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды и кредитов на неотложные нужды, предусматривающие обязанность заемщика по направлению в адрес Банка заявления о намерении осуществить полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, противоречат ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" и являются недействительными, не может послужить поводом для отмены решения суда ввиду того, что положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика - гражданина уведомить займодавца о досрочном погашении суммы займа.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, выводы суда первой инстанции не опровергают, по существу сводятся к несогласию с оценкой, данной судом установленным обстоятельствам по делу.

Таким образом, разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, материальный закон, подлежащий применению, выводы суда соответствуют имеющимся в деле доказательствам, им дана надлежащая оценка, и судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Саяногорского городского суда Республики Хакасия от 27 ноября 2013 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Ненашевой И.Ф. - без удовлетворения.

Председательствующий С.Н. Душков

Судьи С.Т. Коршунова

В.А. Музалевский