Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 19 марта 2014 г. по делу N 33-662/2014

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Киселева А.П.,

судей Поддымова А.В. и Малыка В.Н.,

при секретаре Стреляеве А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке апелляционную жалобу истца Флусова В.В. на решение Советского районного суда г. Липецка от 15 января 2014 года, которым постановлено:

Флусову В.В. в иске к ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов отказать.

Заслушав доклад судьи Поддымова А.В.,

УСТАНОВИЛА:

Флусов В.В. обратился в суд с иском к ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" о защите прав потребителей.

В обоснование требований истец указал, что 29 июля 2013 г. между сторонами был заключен кредитный договор, при исполнении которого истец единовременно внес комиссию за прием заявления клиента на периодическое перечисление средств с текущего счета в счет погашения задолженности по жилищному ипотечному кредиту в размере "данные изъяты" коп ... Флусов В.В. обратился в ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" с претензией о возврате указанной суммы, однако денежные средства ему не были возвращены. Считает, что указанная комиссия является незаконной, так как действия ответчика по перечислению денежных средств с его банковского счета на счет ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" в счет погашения задолженности по жилищному ипотечному кредиту являются не самостоятельной банковской услугой, а обязанностью банка. Просил суд взыскать с ответчика денежные средства в размере "данные изъяты" коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" коп., компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" руб., а также судебные расходы.

В судебное заседание стороны и их представители не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе истец Флусов В.В. просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным.

Выслушав представителя истца Флусова В.В. Антипову Е.А., поддержавшую доводы жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с разъяснениями в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28июня 2012г.N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их получению.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В подпункте "Д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28июня 2012г.N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п.3 ст.395 ГК РФ).

В силу ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п.6 ст.13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей").

Судом установлено, что 29 июля 2013 года между Флусовым В.В. и ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" был заключен кредитный договор N N N N , в соответствии которым истцу предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" коп. сроком на 179 месяцев под 9,5 % годовых (со дня, следующего за днем предоставления кредита до 31 декабря 2013 года), 10,5 % годовых (с 1 января 2014 года до 31 декабря 2014 года), 11,5 % годовых (с 1 января 2015 года до 31 декабря 2015 года).

Согласно п.2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет в ЗАО "Банк Жилищного Финансирования", открытый на имя истца.

Таким образом, предоставление кредита Флусову В.В. обусловлено открытием им банковского счета в ЗАО "Банк Жилищного Финансирования".

29 июля 2013 года между Флусовым В.В. и ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" был заключен договор, в соответствии с которым истцу открыт банковский счет, предназначенный для зачисления на него кредитных денежных средств, денежных средств, предоставленных по договору целевого жилищного займа ФГКУ "Росвоенипотека", собственных средств клиента, средств, поступающих от третьих лиц, а также для перечисления поступивших денежных средств в счет оплаты по договору купли-продажи продавцу жилого помещения, погашения обязательств по ипотечному кредиту, возврата средств ФГКУ "Росвоенипотека" в случае неосуществления государственной регистрации права собственности на приобретаемое жилое помещение.

В п.3.1. договора банковского счета предусмотрено, что за услуги по расчетному и кассовому обслуживанию клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами банка.

Приказом ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" N473 от 14 июня 2013 года утверждены Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц в рублях и иностранной валюте для Головного офиса, филиалов, оперативных офисов, кредитно-кассовых офисов ЗАО "Банк Жилищного Финансирования", пунктом 1.9.3 которых установлена единоразово в день приема заявления плата за прием заявления клиента на периодическое перечисление средств с текущего счета в счет погашения задолженности по жилищному ипотечному кредиту по продукту "Военная ипотека" (Стандарт) в размере 1,89 % от суммы предоставленного жилищного ипотечного кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора Флусову В.В. был предоставлен кредит в размере "данные изъяты" коп., что подтверждено выпиской по банковскому счету.

Согласно приходному кассовому ордеру N N от 15 августа 2013 года Флусов В.В. оплатил ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" комиссию за прием заявления на периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту N N N N от 29 июля 2013 года в размере "данные изъяты" коп., что составляет 1,89 % от суммы предоставленного жилищного ипотечного кредита.

11 октября 2013 года ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" получена претензия Флусова В.В. о возврате денежной суммы в размере "данные изъяты" коп., уплаченной им в счет комиссии за прием заявления на периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту.

В связи с тем, что претензия банком не была удовлетворена, Флусов В.В. обратился в суд с настоящим иском.

Принимая решение об отказе в удовлетворении иска, суд исходил из того, что кредитный договор не содержит условия о взимании комиссии за прием заявления на периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту, а действия банка по перечислению ФГКУ "Росвоенипотека" денежных средств на счет истца и периодическое списание денег с его счета, являются обязательством банка за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет заемщика в отношениях с третьим лицом.

Однако суд не учел, что банком по указанному Тарифу получена комиссия за прием заявления клиента на периодическое перечисление средств с текущего счета в счет погашения задолженности по жилищному ипотечному кредиту.

Перечисление денежных средств с текущего счета истца банку в счет погашения задолженности по жилищному ипотечному кредиту не является банковской услугой, оказываемой заемщику, в результате которой создается отдельное имущественное благо для него, а является операцией по возврату истцом ответчику денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

С учетом изложенных норм права взимание с заемщика платы за совершение банком операций, входящих в содержание его собственной внутрихозяйственной деятельности и не являющихся реальной (самостоятельной) услугой, которая была бы действительно заказана клиентом в своих интересах и оказана кредитной организацией за соответствующую плату, является неправомерным, нарушающим права потребителя.

При таких обстоятельствах решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении требований Флусова В.В. о взыскании с ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" денежных средств в размере "данные изъяты" коп..

Поскольку банк незаконно пользовался указанными денежными средствами истца судебная коллегия находит необходимым на основании ст. 395 ГК РФ взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15 августа 2013 года по 18 марта 2014 года (213 дней) исходя из ставки рефинансирования Банка России 8,25 процента годовых (установленной Указанием Банка России от 13 сентября 2012г. N2873-у "О размере ставки рефинансирования Банка России" с 14 сентября 2012 года по настоящее время) в размере "данные изъяты" коп. ( "данные изъяты" рублей Х 8,25 : 100 Х 213 дней : 360).

Учитывая характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, а также требования разумности и справедливости, судебная коллегия находит, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере "данные изъяты" рублей.

За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя судебная коллегия на основании п.6 ст.13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы удовлетворенных требований в размере "данные изъяты" руб. ( "данные изъяты" : 2).

То, что открытый истцу банковский счет не является ссудным, не может повлечь отказ в удовлетворении требований Флусова В.В., поскольку комиссия банком получена не за открытие банковского счета, а за совершение операций, которые банковскими услугами не являются.

То, что в заявлении на периодическое перечисление денежных средств Флусов В.В. просил в случае заключения агентского договора, уступки прав требования новому кредитору, при условии возникновения у ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" обязательств по обслуживанию кредита (закладной) перечислять денежные средства иным лицам, а также разрешил списывать с его счета денежные средства в счет оплаты страховой премии по договорам страхования, заключенным в связи с вышеуказанным кредитным договором, не может являться основанием для отказа в удовлетворении требований, поскольку согласно вышеуказанным Тарифам с истца взята плата не за перечисление задолженности по кредиту иным лицам и не за списание денежных средств в счет оплаты страховой премии, а за прием заявления клиента на периодическое перечисление средств с текущего счета в счет погашения задолженности по кредиту без каких-либо условий. Данное заявление не может изменить назначение комиссии, установленной Тарифами. Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора Флусов В.В. обязан самостоятельно обеспечивать страхование жилого помещения, предоставляя банку документы, подтверждающие уплату страховой премии. Доказательств перечисления денежных средств, поступающих на счет истца, иным лицам, а также возможность такого перечисления в будущем суду не представлено.

Довод ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" о том, что на отношения между сторонами Закон РФ "О защите прав потребителей" не распространяется, несостоятелен. При предоставлении истцу кредита и при открытии ему банковского счета, банк, являющийся коммерческой организацией, оказывает истцу финансовые услуги, на которые распространяется законодательство о защите прав потребителей. Указанная комиссия установлена Тарифами банка исключительно в связи с предоставлением кредита и не связана с отношениями, урегулированными законодательством Российской Федерации о жилищном обеспечении военнослужащих.

Специальными законами и правовыми актами, регулирующими выдачу целевых жилищных займов при осуществлении обеспечения жильем военнослужащих по накопительно-ипотечной системе, расходы заемщика при заключении кредитного договора в виде комиссии за прием заявления на периодическое перечисление средств с текущего счета клиента в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту не предусмотрены.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что Флусов В.В. понес расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты" руб., что подтверждено договором об оказании услуг от 10 октября 2013 года, квитанцией от 10 октября 2013 года.

Учитывая сложность дела, объем проделанной представителем работы, руководствуясь принципом разумности, судебная коллегия полагает возможным взыскать с ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" в пользу Флусова В.В. судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме "данные изъяты" руб..

Поскольку на основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 НК РФ при подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, поэтому в силу подпункта 2 пункта 2 статьи 333.17 НК РФ с ответчика в бюджет г. Липецка подлежит взысканию государственная пошлина в размере "данные изъяты" коп..

Руководствуясь статьями 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г.Липецка от 15 января 2014 года отменить и постановить новое решение, которым взыскать с закрытого акционерного общества "Банк Жилищного Финансирования" в пользу Флусова Вадима Владимировича денежные средства в размере "данные изъяты" коп., уплаченные в счет комиссии за прием заявления на периодическое перечисление средств с текущего счета в счет погашения задолженности по жилищному ипотечному кредиту, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" коп., компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке "данные изъяты" руб., расходы по оплате услуг представителя в размере "данные изъяты" руб., а всего - "данные изъяты" коп..

Взыскать с закрытого акционерного общества "Банк Жилищного Финансирования" в бюджет г. Липецка государственную пошлину в размере "данные изъяты" 12 коп..

Председательствующий подпись

Судьи подписи

Верно:

судья

секретарь