Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 01 апреля 2014 г. по делу N 33-1531/14

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

Председательствующего судьи Гедыгушева М.И.

судей Попова В.А. и Журавлевой О.В.

при секретаре Питюкиной С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании

дело по апелляционной жалобе представителя истицы Овсянниковой К.В. по доверенности - Сысоева А.С.

на решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 26 декабря 2013 года по гражданскому делу по иску Овсянниковой К.В. к закрытому акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

заслушав доклад судьи Попова В.А.,

УСТАНОВИЛА:

Решением Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 26 декабря 2013 года отказано в удовлетворении исковых требований Овсянниковой К.В. к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о взыскании неосновательного обогащения в размере ... рублей, неустойки в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, компенсации морального вреда в размере ... рублей, возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

Не соглашаясь с указанным решением, представителем истицы по доверенности Сысоевым А.С. принесена апелляционная жалоба в которой он просит решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В качестве доводов апелляционной жалобы Сысоев А.С. указал, что решение суда является незаконным и необоснованным, поскольку районным судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Так, истицей было подано банку распоряжение о перечислении страховой премии в размере ... рублей, однако банк самостоятельно, несмотря на отсутствие с ее стороны соответствующего распоряжения, списал со счета сумму ... рублей. Договор страхования не содержит условий об оплате страховой премии в безналичном порядке, путем перечисления с банковского счета Овсянниковой К.В. в ЗАО "Банк Русский Стандарт". При этом представитель истицы, на вопрос коллегии ответил, что истица не оспаривает условия договора, не отрицает того, что она была согласна с заключением договора страхования и её возражения касаются только суммы, которую перечислил страховой компании Банк.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ЗАО "Банк Русский Стандарт" Медведева В.А. просит обжалуемое решение суда от 26 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения. Полагая, что решение суда является законным и обоснованным, оснований для отмены решения не имеется.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, поддержанные представителем истицы, выслушав мотивированные возражения представителей Банка, проверив обоснованность решения, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что жалоба не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Районный суд при рассмотрении гражданского дела и судебная коллегия краевого суда, в процессе проверки решения по доводам апелляционной жалобы установили, что Овсянникова К.В. обратилась в Октябрьский районный суд г. Ставрополя с иском к закрытому акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" (далее - ЗАО "Банк Русский Стандарт") о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 27.07.2012 года между Овсянниковой К.В. и ЗАО "Банк Русский Стандарт" был заключен кредитный договор N 98722174, на основании заявления N98722174 от 27.07.2012 года. В соответствии с условиями Договора, сумма кредита составила ... рублей, предоставлялась на 1462 дня с уплатой процентов в размере 36% годовых. После подписания договора, в тот же день, фактически полученная истицей сумма по кредиту составила ... рублей. Для выяснения причины такой разницы Овсянникова К.В. обратилась к сотрудникам банка, после чего выяснилось, что сумма в размере ... рублей была перечислена в счет оплаты страховой премии.

Овсянникова К.В. просила суд взыскать с ЗАО "Банк Русский Стандарт" в ее пользу неосновательное обогащение в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, 27.07.2012 года Овсянникова К.В. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о предоставлении кредита "Русский Стандарт" (далее - Заявление). В данном Заявлении Клиент просила Банк заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" (далее - Условия), то есть сделала Банку предложение (оферту) о заключении кредитного договора, в рамках которого: открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (Счёт Клиента); предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на Счёт Клиента.

При подаче Заявления с предложением заключения с Банком кредитного договора Овсянникова К.В. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора Условия предоставления потребительских кредитив "Русский Стандарт" (далее -Условия) и График платежей (содержащий, кроме прочего, информацию о датах и размерах очередных платежей), которые будут являться неотъемлемыми частями Кредитного договора (п.п. 2.2. Заявления), что подтверждается собственноручной подписью клиента Овсянниковой К.В. на заявлениях.

Как усматривается из заявления N 98722174 от 27.07.2012 года (п.п. 2.1.), Овсянникова К.В. своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка сё предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей Счета. Кроме того, своей собственноручной подписью на Заявлении Овсянникова К.В. подтвердила получение на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий и Графика платежей (п. 7 Заявления).

Пункт 1.2. Заявления содержит изложенную от имени истца просьбу о предоставлении кредита в сумме, указанной в графе "Сумма Кредита" Раздела 2. "Кредитный договор", путем зачисления кредита на счет Клиента. Пунктом 1.3. Заявления предусмотрено осуществление безналичного перечисления со счета в пользу страховой компании, указанной в Разделе 4, суммы страховой премии, указанной в графе "Страховая премия" того же раздела.

Разделом 4 "Личное страхование" Заявления предусмотрено страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору в страховой компании ЗАО "Русский Стандарт Страхование" на период 48 месяцев (графа "Период страхования" раздела 4), с уплатой страховой премии в размере ... рублей (графа "Страховая премия" раздела 4).

Согласно указанному договору ЗАО "Банк Русский Стандарт" предоставило Овсянниковой К.В. кредит в размере ... рублей, состоящий из суммы к выдаче в размере ... рублей и страхового взноса на личное страхование в сумме ... рублей на период страхования 48 месяцев, ежемесячный платеж по кредиту составляет ... рублей, последний платеж ... рублей; процентная ставка по кредиту 36% годовых; срок кредитования - 1462 дня (с 27.07.2012 года по 27.07.2016 года). В Заявлении, Условиях и Графике платежей, которые после акцепта Банком оферты Овсянниковой К.В. в совокупности представляют собой кредитный договор N 98722174 от 27.07.2012 года (п. 1.10. Условий), содержатся все существенные условия, позволяющие сторонам осуществлять взаимодействие в рамках принятых по кредитному договору обязательств.

В судебном заседании нашел свое подтверждение тот факт, что с соблюдением порядка, предусмотренного действующим законодательством, 27.07.2012 года между Овсянниковой К.В. и ЗАО "Банк Русский Стандарт" был заключен кредитный договор N 98722174. При этом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия оферты и кредитного договора сторонами согласованы, что подтверждается письменными документами, представленными Банком в материалы гражданского дела.

Согласно материалам дела, ЗАО "Банк Русский Стандарт" является агентом страховщика ЗАО "Русский Стандарт Страхование" на основании агентского договора N 456, заключенного 17.12.2007 года, в соответствие с п. 1.1 которого, Страховщик поручает Банку, а Банк обязуется за агентское вознаграждение, подлежащее уплате Страховщиком Банку, исполнять действия, изложенные в п. 2.1 договора от имени и за счет Страховщика, а именно: информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услугах по страхованию Заемщиков Банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров страхования; оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страхования с физическим лицами, заинтересованными в заключении договора страхования со страховщиком, путем внесения в бланки договоров страхования требуемой информации (в том числе о страхователях, о также о ряде условий страхования: о страховых суммах, страховых премиях, определяемых в соответствие с указаниями Страховщика): передавать Страховщику оформленные от отмени и по поручению Страховщика договоры страхования по первому его требованию; предоставлять Страховщик) реестры договоров страхования, заключенных от имени Страховщика с физическими лицами.

27.07.2012 года между Овсянниковой К.В. и ЗАО "Русский Стандарт Страхование" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заёмщиков по кредитному договору (кредит наличными) "СЖЗ" N 100202134935СП от 27.07.2012 года (далее - договор страхования).

В соответствии с условием, изложенным в п. 8 страховая премия за весь срок договора страхования составляет ... рублей и уплачивается единовременно. Как следует из п. 14 указанного договора, договор заключается в письменной форме и скреплен собственноручной подписью Страхователя и собственноручной подписью уполномоченного лица Страховщика.

Факт соблюдения данного условия договора страхования сторонами, подтверждается подписями участников договора.

Судебная коллегия, отклоняя доводы жалобы, как не основанные на предоставленных суду и коллегии доказательствах, соглашается с выводом районного суда и считает, что истица, подтвердила, что данный договор заключен ею по собственной воле и в своем интересе путем подписания договора страхования N 100202134935СП от 27.07.2012 года, на момент заключения договора, до момента выдачи ей кредита, истице была доведена полная информация о размере страховой премии в рублях и о порядке ее уплаты (включение в сумму кредита).

Положения кредитного договора, заключенного с Овсянниковой К.В., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к Программе страхования.

Судебная коллегия, отклоняя доводы апелляционной жалобы, считает, что, разрешая спор, суд первой инстанции верно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права, правильный анализ которых изложен в решении суда. Судом правильно применены положения законодательства, регулирующие спорные отношения. Районный суд пришел к обоснованному выводу о том, что в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ст. 1102 ГК РФ истец не доказала факт приобретения или сбережения ответчиком денежных средств за счет истца в размере ... рублей.

В апелляционной жалобе приводятся доводы о том, что ЗАО "Банк Русский Стандарт" перечислил страховщику - ЗАО "Русский Стандарт Страхование" сумму в размере ... рублей в счет оплаты страховой премии самостоятельно, не имея соответствующего поручения истицы. Согласно пункту 1.3. Заявления в случае наличия соответствующей отметки в графе "Личное страхование", Банк перечисляет со счета Клиента в пользу страховой компании сумму денежных средств, указанную в графе "Страховая премия". Согласно пункту 8 Договора страхования, страховая премия за весь срок действия Договора страхования составляет ... рублей и уплачивается единовременно.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы об отсутствии поручения истицы на перечисление денежных средств страховщику в счет оплаты страховой премии противоречит письменным доказательствам, имеющимся в материалах дела.

Судебная коллегия полагает, что доводы жалобы не свидетельствуют об ошибочности выводов суда первой инстанции и не являются основанием к отмене правильного судебного постановления. Решение суда постановлено при верном определении значимых для дела обстоятельств, с учетом исследованных доказательств, которые оценены судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, при правильном применении норм материального права, в связи с чем оснований для его отмены по доводам жалобы, применительно к требованиям ст. 330 ГПК РФ, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 26 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий :

Судьи: