Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 08 апреля 2014 г. по делу N 33-1968/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Задорневой Н. П.,

судей Турлаева В. Н., Тепловой Т. В.,

при секретаре судебного заседания Фатневой Т. Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Общественной организации потребителей, защитников природы и социально активных граждан "Ставропольский краевой правозащитный центр "Фемида", поданной полномочным представителем Акопянцом Р. М.,

на решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 14 января 2014 года

по иску Общественной организации потребителей, защитников природы и социально активных граждан "Ставропольский краевой правозащитный центр "Фемида" в интересах Старова Р. В. к открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительным в части кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки,

заслушав доклад судьи Турлаева В. Н.,

УСТАНОВИЛА:

Общественная организация потребителей, защитников природы и социально активных граждан "Ставропольский краевой правозащитный центр "Фемида", действуя в интересах Старова Р. В., обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк":

- о признании недействительным условия раздела Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО "Восточный" заявления на получение кредита N ... от 20.09.2012 года;

- признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО "Восточный" по договору N ... от 20.09.2012 года;

- применении последствий недействительности ничтожной сделки к заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО "Восточный" и к разделу Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО "Восточный" заявления на получение кредита N ... от 20.09.2012 года, в виде взыскания с ответчика в пользу Старова Р. В. суммы в размере ... рублей;

- взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей;

- взыскании компенсации морального вреда в сумме ... рублей;

- взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей, в том числе, в пользу Старова Р. В. - ... рублей, в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально активных граждан "Ставропольский краевой правозащитный центр "Фемида" - ... рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 20.09.2012 года между Старовым Р. В. и ОАО "Восточный экспресс банк" подписано заявление на получение кредита N ... , по которому сумма кредита составила ... рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 21,5 %. На имя Старова Р. В. был открыт банковский счет N ... Условиями заявления на получение кредита предусмотрена услуга страхования согласно разделу Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в соответствии с которой плата за присоединение к указанной программе страхования составляет 0,60 % в месяц от установленного лимита кредитования. При этом на заемщика возложена обязанность производить оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что составляет ... рублей, а также компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4 %, что составляет ... рублей за каждый год страхования. Заявление на выдачу кредита N ... от 20.09.2012 года составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком. При этом страховая компания ЗАО "СК "Резерв" была выбрана банком по своему усмотрению. Однако Старов Р. В. своего согласия на участие в такой программе страхования не давал, данная услуга ему незаконно навязана. Условие банка о необходимости заключения договора страхования жизни в определенной страховой компании, как основание для выдачи кредита, не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет права Старова Р. В., как потребителя. Форма заявления на выдачу кредита предложена банком и у Старова Р. В., как у заемщика, отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Форма заявления на выдачу кредита является типовой, с заранее определенными условиями и он, как заемщик, лишен возможности влиять на их содержание. Соответственно, условие заявления на получение кредита о необходимости присоединения к программе страховании жизни и здоровья заемщика в определенной страховой компании является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания его условий.

22.10.2013 года Старов Р. В. обратился с письменной претензией в банк о возврате незаконно уплаченных денежных средств за присоединение к программе страхования по заявлению на предоставление кредита N ... от 20.09.2012 года и перерасчете размера ежемесячных выплат в счет погашения кредита, которая была вручена ОАО "Восточный экспресс банк" 29.10.2013 года, однако, в добровольном порядке не удовлетворена. За период с 22.10.2012 года по 21.10.2013 года Старов Р. В. при ежемесячном погашении кредита выплатил комиссию за присоединение к программе страхования в размере ... рублей (из расчета ... рублей в месяц). Кроме того, на счет Старова Р. В. при выдаче кредита банком была перечислена сумма кредита в размере ... рублей, за минусом компенсации расходов банка на уплату страховых взносов страховщику в размере ... рублей. Таким образом, за незаконно навязанную услуг Старов Р. В. в указный период оплатил ... рублей, которые подлежат взысканию в его пользу с банка. Считает, что права Старова Р. В., как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги, с ответчика на основании ст. ст. 28 и 31 Закона "О защите прав потребителей" подлежит взысканию неустойка. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя в кредитный договор финансовых услуг, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причинило истцу нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. Виновными действиями (бездействием) ответчика Старову Р. В. причинен моральный вред, выразившийся в значительных моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Компенсацию морального вреда оценивает в ... рублей. Также считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

Обжалуемым решением Пятигорского городского суда от 14 января 2014 года в удовлетворении исковых требований Общественной организации потребителей, защитников природы и социально активных граждан "Ставропольский краевой правозащитный центр "Фемида", предъявленных в интересах Старова Р. В., отказано.

В апелляционной жалобе полномочный представитель Общественной организации потребителей, защитников природы и социально активных граждан "Ставропольский краевой правозащитный центр "Фемида" Акопянц Р. М. просит состоявшееся по делу решение отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении иска в полном объеме. Суд не учел, что услуга страхования навязана Старову Р. В., который не давал своего согласия на подключение к программе страхования. Суд не дал оценки тому, что условие заявления на получение кредита N ... от 20.09.2012 года устанавливает способ оплаты комиссии за подключение к программе страхования, как включение данной суммы в размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита. Иной порядок внесения суммы комиссии за подключение к программе страхования кредитный договор не содержит и не предоставляет заемщику возможность самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии. Суд не дал оценки тому, что форма заявления о предоставлении кредита предложена банком, и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от участия в программе страхования. Представленная форма заявления о предоставлении кредита является типовой, с заранее определенными условиями и Старов Р. В. был лишен возможности влиять на его содержание. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению, а не по выбору заемщика. Обязанность заемщика при получении кредита страховать свою жизнь и здоровье действующим законодательством не предусмотрена, в связи с чем, включение банком в кредитный договор условия о необходимости подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании ущемляет права заемщика, как потребителя.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для его отмены не имеется.

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 20.09.2012 года между Старовым Р. В. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, которым предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика страхованием его жизни и здоровья путем присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" по договору последнего со страховщиком ЗАО СК "Резерв", и уплата заемщиком за присоединение к данной программе страхования платы в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита.

Кроме того, в день заключения кредитного договора заемщиком Старовым Р. В. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", согласно которому заемщик ознакомлен с условиями Программы страхования в страховой компании ЗАО СК "Резерв", против подключения к указанной программе не возражает, обязался оплатить услуги банка за подключение к программе страхования в размере 0,6 % от суммы выданного кредита, в том числе страховой премии, перечисляемой банком страховщику, и компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4 % за каждый год страхования.

При этом заемщик был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и выдачи кредитной карты, и что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

Разрешая заявленные исковые требования, дав надлежащее толкование оспариваемым условиям кредитования в части подключения к программе страхования жизни и здоровья с уплатой заемщиком вознаграждения банку, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что истцом было добровольно подписано заявление на присоединение к Программе страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

В связи с изложенным, суд обоснованно не установил нарушений прав Старова Р. В., как потребителя, и отказал в удовлетворении иска в полном объеме.

Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, установил их полно и объективно в ходе судебного разбирательства, дал им надлежащую оценку и постановил решение согласно подлежащим применению нормам материального права при соблюдении норм процессуального права, в связи с чем решение суда является законным и обоснованным.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены или не учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда первой инстанции или влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены принятого по делу решения.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, в том числе, являющихся в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 327-1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 14 января 2014 года оставить без изменений, апелляционную жалобу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально активных граждан "Ставропольский краевой правозащитный центр "Фемида" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи