Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 26 марта 2014 г. по делу N 33-2498/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Кавуновой В.В.

судей Дмитриевой О.С., Чубукова С.К.

при секретаре Ахроменко А.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Алтайской региональной общественной организации "Защита прав потребителей" в интересах Юшкевича Е. Л. , Юшкевич Т. Г. на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 02 декабря 2013 года

по делу по иску Алтайской региональной общественной организации "Защита прав потребителей" в интересах Юшкевича Е. Л. , Юшкевич Т. Г. к страховому отрытому акционерному обществу "Военно-страховая компания" о взыскании суммы страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Дмитриевой О.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Алтайская региональная общественная организация "Защита прав потребителей" (далее - АРОО "ЗПП") в интересах Юшкевича Е.Л. , Юшкевич Т.Г. обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГ между Юшкевич Е.Л. , Юшкевич Т.Г. , Юшкевич Л.П. и ОАО Банк "Возрождение" был заключен кредитный договор *** на суму "данные изъяты" руб. сроком на 180 месяцев под 11% годовых для приобретения в собственность "адрес" в "адрес" . ДД.ММ.ГГ . права по закладной были переданы ЗАО "Ипотечный Агент АИЖК 2008-1".

ДД.ММ.ГГ между заемщиками и СОАО "ВСК" был заключен комбинированный договор ипотечного страхования *** , предметом которого явилось страхование жизни и трудоспособности страхователя и застрахованных лиц, а также недвижимого имущества, находящегося в собственности страхователя и переданного в залог выгодоприобретателю в обеспечение кредитного договора. В связи со смертью Юшкевича Л.П. ДД.ММ.ГГ было подано заявление в страховую компанию на выплату страхового возмещения и предоставлены все необходимые документы. Однако до ДД.ММ.ГГ не была перечислена сумма ссудной задолженности, увеличенная на 10% в связи с наступлением страхового случая, что нарушает права материальных истцов как потребителей страховых услуг.

Истец просил взыскать с СОАО "ВСК в пользу ЗАО " Ипотечный А. А. 2008-1" в счет погашения основного долга по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ . денежную сумму в размере "данные изъяты" руб., взыскать в пользу Юшкевич Т.Г. , компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" руб., взыскать в пользу Юшкевича Е.Л. неустойку в размере "данные изъяты" руб., компенсацию морального вреда в сумме "данные изъяты" руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" руб., а также взыскать в пользу АРОО "ЗПП" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Решением Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 02 декабря 2013 года исковые требования Алтайской региональной общественной организации "Защита прав потребителей" в интересах Юшкевича Е. Л. , Юшкевич Т. Г. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе процессуальный истец просит об отмене решения, ссылаясь на то, что в соответствии с действующим законодательством страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления (несчастный случай). Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, на которое ссылается в решении суд, а именно, предоставление неполных сведений о состоянии здоровья Юшкевича Л.П. , законом не предусмотрена. Указание в договоре личного страхования жизни дополнительных оснований для исключения из страховой ответственности противоречит нормам права и ухудшает положение потребителя как страхователя по сравнению с установленным законом, так как страховая компания не имеет право выйти за рамки действующей лицензии, на основании которой производится страхование. А такого вида страхования как причина наступления смерти в результате несчастного случая при выдаче лицензии не предусмотрено. Судом неправильно применены нормы материального права.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя Алтайской региональной общественной организации "Защита прав потребителей" Торони А.В. , поддержавшего доводы жалобы, представителя ответчика СОАО "ВСК" Захарова В.С. , возражавшего против ее удовлетворения, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ОАО Банк "Возрождение" и Юшкевич Т.Г. , Юшкевичем Л.П. , Юшкевичем Е.Л. был заключен кредитный договор N *** по условиям которого последним был предоставлен вредит в размере "данные изъяты" руб. сроком на 180 месяцев для приобретения в общую долевую собственность Юшкевич Т.Г. и Юшкевича Л.П. "адрес" . Исполнение обязательств было обеспечено ипотекой квартиры в силу закона, страхованием жизни и потери трудоспособности заемщиков, страхованием риска и утраты предмета ипотеки (л.д.5-9).

Впоследствии ДД.ММ.ГГ между ОАО "ВСК" и Юшкевич Т.Г. был заключен комбинированный договор ипотечного страхования *** (л.д.11-13), предметом которого являлось страхование жизни и трудоспособности страхователя и застрахованных лиц - Юшкевич Л.П. , Юшкевича Е.Л. , а также недвижимого имущества, находящегося у них в собственности, сроком с ДД.ММ.ГГ 7г. по ДД.ММ.ГГ г.

Из содержания пункта 2 договора страхования следует, что объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и трудоспособностью страхователя и застрахованных лиц, а также с утратой или повреждением недвижимого имущества - "адрес" .

Пунктом 3 договора страхования регламентированы страховые случаи. Так, по страхованию жизни и трудоспособности страховым случаем является: 1) смерть страхователя (застрахованных), произошедшая в период действия настоящего договора в результате несчастного случая (пункт 3.1.1); 2) частичная или полная утрата трудоспособности с установлением страхователю (застрахованным) группы инвалидности в период действия настоящего договора в результате несчастного случая (пункт 3.1.2).

ДД.ММ.ГГ Юшкевич Л.П. умер (л.д.10).

ДД.ММ.ГГ Юшкевич Т.Г. обратилась в СОАО "ВСК" с заявлением на страховую выплату по случаю смерти застрахованного лица (л.д.4).

Страховой компанией было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что смерть Юшкевича Л.П. наступила в результате повторного инфаркта передней стенки миокарда, т.е. вследствие заболевания (л.д. 51).

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований к страховой компании о взыскании страхового возмещения, суд первой инстанции исходил из отсутствия страхового случая, определенного договором страхования от ДД.ММ.ГГ г.Судебная коллегия с таким выводом суда соглашается, полагая его основанным на законе, мотивированным в судебном решении и подтвержденным представленными доказательствами.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. от 10.12.2003 объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В данном случае договором комбинированного ипотечного страхования *** от ДД.ММ.ГГ г., заключенным между ОАО "ВСК" и Юшкевич Т.Г. , подробно регламентированы страховые случаи.

Так, в пункте 3 договора указано, что по настоящему договору страховыми случаями являются: по страхованию жизни и трудоспособности страхователя (застрахованных): 1) смерть страхователя (застрахованных), произошедшая в период действия настоящего договора в результате несчастного случая (пункт 3.1.1); 2) частичная или полная утрата трудоспособности с установлением страхователю (застрахованным) группы инвалидности в период действия настоящего договора в результате несчастного случая (пункт 3.1.2).

Таким образом, страховым случаем по условиям договора страхования является смерть застрахованного лица, произошедшая в результате несчастного случая, понятие которого также содержится в п. 3 договора.

Так, под несчастным случаем применительно к условиям настоящего договора понимается внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к страхователю (застрахованным) событие, фактически произошедшее в течение срока действия настоящего договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность страхователя (застрахованных).

Указанные выше условия комбинированного договора ипотечного страхования, вопреки доводам апелляционной жалобы, не противоречат нормам материального права, соответствуют положениям ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

В соответствии с п. 3.2.1 Правил N119 комплексного ипотечного страхования (л.д. 96-104) и п.п. 2.3.4-2.3.5 Правил N83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (л.д. 89-92) такой страховой случай, как смерть, дифференцируется в зависимости от причин возникновения: в результате несчастного случая и по причинам иным, чем несчастный случай.

Как следует из представленных документов КГБУЗ "Городская больница N1, г. Барнаул" (л.67-70 дела N24003/2013), Юшкевич Л.П. был доставлен бригадой скорой помощи в приемное отделение городской больницы N1 ДД.ММ.ГГ . с мерцательной аритмией неизвестной давности и затянувшимся приступом стенокардии и госпитализирован в кардиологическое отделение. Учитывая изменения по ЭКГ и реакцию кардиоспецифических ферментов был установлен диагноз повторного инфаркта миокарда. ДД.ММ.ГГ . была констатирована биологическая смерть Юшкевича Л.П. Заключительным клиническим диагнозом явилось ишемическая болезнь сердца, повторный инфаркт миокарда, атеросклероз коронарных артерий, многососудистое поражение, хроническая сердечная недостаточность.

Учитывая, что смерть застрахованного лица Юшкевича Л.П. произошла в результате имевшегося у него заболевания, а не в результате несчастного случая, суд пришел в правильному выводу о не наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, в связи с чем обоснованно отказал в удовлетворении заявленных исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в с соответствии с действующим законодательством страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления, не принимается судебной коллегией, поскольку основан на неверном толковании норм права.

СОАО "ВСК" выдана лицензия на осуществление страхования по видам: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование от несчастных случаев и болезней (л.д. 171-173).

Вопреки доводам жалобы, страховые случаи, предусмотренные в комбинированном договоре ипотечного страхования, не свидетельствуют о выходе страховой компании за рамки действующей лицензии, на основании которой производится страхование. В данном случае истцом неверно толкуются положения лицензии и договора.

Иные доводы апелляционной жалобы судебной коллегией проверены, во внимание не принимаются как не имеющие правового значения при изложенных выше обстоятельствах.

С учетом изложенного апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу Алтайской региональной общественной организации "Защита прав потребителей" в интересах Юшкевича Е. Л. , Юшкевич Т. Г. на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: